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不等贺兰石回话，他就明白贺兰石误会了自己的意思，摇头苦笑道：“哦，你当朕是在斥责你吗？大错特错了！朕其实是在褒奖你敢独辟蹊径，提出官民合办典当行的新思路，朝廷既然能动员你们晋商投资开矿山、办实业，参股官营典当行又有何不可？你且不必如此诚惶诚恐。快快起来吧！”
贺兰石简直欲哭无泪，皇上说话也太云山雾罩，令人难以捉摸了啊！但听皇上话里的意思并不是要治自己的罪，心中那块巨石总算是落地了，忙叩头谢恩，乖乖地站了起来。
看着仍是一脸惶恐之色的贺兰石，朱厚熜说：“其实，不必你提说，朕也正有此意。民生典当行由户部有司官员打理，一是不熟悉典当业务，二来不免沾染了许多衙门作风，施行月余，问题已然暴露出不少，还是走官民合营的路子较为妥当。不过，朕不说你也知道，开办典当行获利不菲，你那同乡马阁老视其为禁脔，怎能轻易应允你们商人参股进去分一杯羹？还是再过一段时间，等民生典当行的问题充分暴露之后，再与他商议此事吧。至于你们晋商开的那些典当行，只要守法经营，不要一味只求厚利而不计送当之人的死活，还是可以照常开办下去的，不必非要入股官当。我大明两京一十三省商户百姓抵押借贷的需求那么旺盛，只一个官办的民生典当行如何能应付得过来？再者，垄断专营绝非什么好事，朕还惟愿你们民当与官当展开竞争，一花独放不是春，百花争艳春满园嘛！”
历来民不与官争，更何况“钱”字当头，任谁都眼红。但凡能有一线希望，晋商也不愿意与官家搅在一个锅里吃饭，贺兰石得到了皇上的亲口保证，这才放心下来，跪地叩头：“臣代商户叩谢浩荡天恩！”
“先别忙着谢恩。”朱厚熜说：“朕还是有个疑问，你们看重典当行生意，不外乎是可以放款取息，获得厚利而已。既然如此，为何现放着自家得天独厚的优势不去动脑筋？捧着个金碗，却要去讨饭吃，岂不可笑！”
有了方才论及清徐的葡萄加工一事，贺兰石已经对皇上那敏锐的经商眼光佩服得五体投地，忙应道：“微臣愚钝，恳请皇上明示。”
朱厚熜却不答话，而是拿起了放在桌上的那张银票，问道：“贺兰石，这是什么东西？”
贺兰石一愣：莫非皇上连银票都不识得？想想这样也有可能，皇上身居九重，向来都是饭来张口，衣来伸手，即便出巡，也是前呼后拥一大帮子人跟着，哪里会有他自家用钱的机会，不认识银票也在情理之中。
他老老实实地应道：“回皇上，这是京城宝源号开出的银票，见票即付现银十万两。是微臣敬献皇上、报效朝廷的一点小小心意。”
朱厚熜饶有兴味地翻来覆去地看那张加厚楮皮纸，继续问道：“就这么一张纸，真能兑付十万两现银？”
“回皇上，微臣万死也不敢欺君罔上。”
“拿着这张银票，他们凭什么给兑付现银？”
“回皇上，出票人在宝源号事先存有款项，开出的银票等若支款凭信，持票人拿到银号，朝奉剥开银票，验对藏在其中的密押，确认无误之后便给支银。”
朱厚熜点点头：“这么说，你在宝源号有存银十万喽？”
贺兰石心中“咯噔”一下，难道自己成了“怀璧其罪”的楚人？忙说：“微臣不敢欺瞒皇上，宝源号是微臣家的祖业。不过，微臣辱蒙皇上恩典，许以大同市舶副使之职之后，就专一为皇上尽忠，为朝廷效力，宝源号已交由舍弟掌管，若非有事，平日也从不与来往，更没有银钱来往。”
“呵呵，欲盖弥彰。没有银钱来往，凭什么就能随意支取十万现银？开个玩笑而已，不必跪了。”朱厚熜抬手阻止了又要下跪请罪的贺兰石，问道：“你家的宝源号是个什么样的店铺，为何可以兑付银子？”
“回皇上，太祖高皇帝立国之初，只许用钱、钞；至正统年间，朝廷废弛用银之禁，官商百姓平日开销，既可用钱、钞，亦可用银，也可用黄金。金银钱钞混用，加之银论成色、钱分好劣，使用起来极不方便。鄙家先祖就开了宝源号，专司金银钱钞之间的兑换。宝源号起初只是一个小小的钱铺，历经几代人苦心经营，生意日渐兴隆，才有了今日之规模。”
“如今的宝源号已成了京城第一大银号，大概也就不只是专司金银钱钞之间的兑换了吧？”
“皇上睿智。宝源号如今的主业还是银钱兑换，也兼营存款、放款和汇兑。”
“存款、放款朕大致还明白一点，惟是这个汇兑，到底是何意思？”
贺兰石刚要回答，朱厚熜却又摆了摆手，说：“这是你家的祖业，你贺兰石自然答得出来，朕来考考他们。叔大！”
张居正忙应道：“臣在。”
“朕知道你对历朝历代的钱法做过一番研究，你来给朕说说，贺兰石所说的‘汇兑’，究竟是何意思。”
“是，皇上。”张居正侃侃而谈：“汇兑始于盛唐，叫做飞钱，又名便换。唐时各道地方衙门都在京城设有进奏院，专司与朝廷公文往来，各军、使亦然。各道商人在京出售货物之后，若是不愿或无力携带所获现钱返乡，可交于本道进奏院，由进奏院开出票券，各持一半。商人返乡之后到有司衙门合券核对，如若无误，即可领回现钱。因只是票券往来，现钱跨地交割，是曰飞钱。不独各道进奏院经营飞钱汇兑，朝廷户部、度支、盐铁等衙门，以及在各道有联号或有生意往来的巨商大贾也经营此业。”
“张太岳毕竟是张太岳，这么复杂的问题三言两语就说清楚了，言简意赅，足见你是下了一番功夫的。”朱厚熜称赞一句之后，又问道：“这么做有何好处？”
“回皇上，飞钱既避免了商人携带现钱长途跋涉的风险，各道上缴朝廷的赋税收入也可就在京城以商人寄存的现钱交割，减少了各道运钱进京的麻烦，一举两得，是以又名便换。我朝各大钱庄、银号开出的银票，就等若唐时的飞钱。官民商户存银于钱庄、银号，无论身在何处，开出银票，持票人便可到钱庄、银号兑换现银。只要钱庄、银号信誉卓著，见票即付，他们的银票便等若现银，能通行天下。贺兰石家的宝源号便是如此。”
朱厚熜将目光投向了贺兰石：“贺兰石，张太岳的解说可准确否？”
“完全无误。只是”贺兰石汗颜一笑：“鄙号在北地数省算是小有名气，商贾百姓也乐意接受鄙号开出的银票，但在江南各地，却只有少数都市大邑可以流通。若说通行天下，实在是有心无力。”
朱厚熜追问道：“为何如此？”
贺兰石解释道：“鄙号囿于规模所限，只能在江南几处都市大邑开设分号，能兑换现银，江南诸商觉得不甚方便，便不愿接受鄙号开出的银票。”
“你们经常要去往江南各地采办粮食和丝绸、茶叶、瓷器等物用于与蒙古各部互市，银票不能流通，岂不是也给你们带来了极大的不便？”
“皇上睿智。”
“你们是如何解决这个问题的？”
贺兰石苦笑道：“回皇上，先前还能委托与鄙号有生意往来的江南商号代办银票，定期结算，交割现银。这两年里，徽商与我们晋商一南一北，分掌海市、马市，关系就淡了下来，亦不再有许多生意上的往来，银钱交割也就很不方便。鄙号也只有自行解运现银前往丝绸、茶叶和瓷器产地购货。”
“长途跋涉，携带现银很不安全啊！”
“皇上睿智。鄙号只能多多雇佣护卫，或委托镖局押送。”
“雇佣护卫或委托镖局押送的开销定然不少吧？”
“皇上睿智。每年约莫有一成半到两成的利润，都要用在这项开支上。”
朱厚熜看着提到此事就愁眉苦脸的贺兰石，突然大笑起来：“哈哈哈，朕刚才说你们碰着金饭碗讨饭吃，就是在说你们白白损失了这么大的一笔财富啊！”
第三十二章汇通天下（）
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在贺兰石疑惑不解的眼神中，朱厚熜说：“如今国家商品经济蓬勃发展，各省府州县之间的异地商业结算也日益增多，赖有皇上清平治政，光靠镖局运送现银，费用高、时间长、风险大；只靠你们银号来办理汇兑吧，我大明广袤万里，即便是资本实力再雄厚的银号，也不可能将分号开遍两京一十三省，朕一直在考虑，如何才能汇通天下，方便你们商贾货殖四方，更进一步地促进国家商品经济的快速发展？”
“汇通天下？”严世蕃心里不禁产生了疑惑。而张居正和贺兰石却都是眼睛骤然一亮。
朱厚熜说：“恰如张太岳方才所说，飞钱汇兑既避免了商人携带现钱长途跋涉的风险，又能减少各地方官府衙门运钱进京的麻烦，一举两得。朕就在想，如今朝廷推行一条鞭法，各项杂役折银征收，各地官府衙门都要将收到的银钱解送京师交于户部；而你们商人却要拿着现银四处购货，既然如此，为何不能效法唐代，由朝廷和各级地方官府衙门为你们商户办理汇兑业务？”
说着说着，朱厚熜又兴奋地站了起来，继续说道：“具体说，就是你们各大商户以一定数额的银钱存于户部太仓，由户部给你们开立户头，你们需要前往哪里采办货物，就由户部从你们的户头下帐，给你们开出凭信，无论金额大小，等若银号开的银票，你们只要持此凭信，去往各地方官府衙门，由他们拿库银垫支，事后再与户部结算，用你们的凭信冲抵应上缴朝廷的赋税。银子不出太仓，就可流通天下。你们节约了雇佣护卫和镖局运送现银的偌大开销，朝廷及各级地方官府衙门亦能减轻解送赋税的麻烦，岂不也是一举两得？甚或你们也不必把现银运到京师与户部交割，比如说你贺兰石在大同民市上赚得了银子，可以交到大同的藩库，大同藩库收迄之后行文户部，说明户主、金额。户部接到大同藩库的公文之后就记入你名下的户头，作为日后开出凭信的本金。”
说到这里，他突然问道：“贺兰石，朕问你，你们宝缘号，还有其他那些钱庄、银号收取存款，是存款人给银号交纳保管费用，还是你们给付存款利息？”
贺兰石并不知道何谓“存款利息”，但皇上的意思还是明白了，忙解释说：“若是吸揽私人银钱，银号充做股本，逐年按股分红；若是商户寄存在银号的银钱，要开出银票使用，则不给付利息，因办理汇兑要按金额大小收取汇费，或千取其十五，或百取其二，依据季节淡旺、路途远近及商户信誉而定，但都不收取保管费用。”
朱厚熜笑道：“难怪你舍不得让朝廷染指这个行当，只在存银这一头，你们银号就大大赚了一笔！方才张太岳未曾说过，唐朝的飞钱汇兑原是平价汇兑，不收汇费的。不过，因交通不便，商人将钱存在各道进奏院，往往要一两个月之后才能回到本道合券付款，各道进奏院便可利用这个时间段放款取息，利息收益就相当于是汇费。而你们是一个萝卜两头切，两边都要赚钱啊！”
贺兰石头上冷汗立刻冒了出来，刚要跪地解释，却又听到皇上说：“不过，这样也好。大明官制律令载有明文，朝廷及各级地方官府衙门都不能与任所商户有银钱上的往来，更不用说以官银放款取息了。可若是不收取汇费，连有司衙门给你们开凭信的笔墨开销都无从支出，你那同乡马阁老又少不得要跟朕打擂台，说朕浪费国帑了。再者，你们银号一向收取汇费，朝廷设立的官营汇兑机构若是不收，岂不是挤得你们没有生意可做？”
接着，他遗憾地摇头叹息道：“可惜啊！按照朝廷规制，各省府衙门之间银钱往来要统一归于户部结算，不经行文请示户部，得到户部回文同意，就不能发生横向联系。否则的话，你们就可以在各省藩司存银，由各省藩司直接给你们开出凭信，任凭你们行走天下、货殖四方，不必再经过户部这一环节。这才是朕梦想中的汇通天下！如今只能先做到这一步，至于以后能不能汇通天下，还得从长计较。”
贺兰石听得怦然心动，一时竟愣在了那里。
诚如皇上所言，资本再雄厚的银号也不可能将分号开遍全国，汇兑不通、采办货物只能用现银交割的地方比比皆是，象一些分散各地的小宗采购，就不得不委托当地的牙商中介或坐地商户，既受制于人，在价钱方面就先让别人赚了一头。特别是近年来，因海市蓬勃发展，丝绸、瓷器茶叶等商品在南洋那边供不应求，徽州商帮借着占尽地利人和之便，也仰仗自己手上有大量从南洋那边赚回来的银子，直接从原产地收购，寻常小作坊主和桑农、茶农只认真金白银，当然愿意卖于他们，给山陕商帮采办货物带来了极大的困难。如果能利用各地官府衙门随时支取现银，山陕商帮便可放手与徽州商帮展开竞争，也可撇开牙商中介，直接派人到各地丝绸作坊或乡下茶场收购，这样当然是最好不过。
只是，朝廷要开办官银号，岂不跟设立官办典当行一样，又硬生生从晋商的手中抢去了一大财源？
想到这里，贺兰石犹豫着说：“请皇上恕微臣直言，此法虽好，只是只是”
“只是”了半天，贺兰石终究还是不敢将心里的担忧说出来，因为皇上已经说的那样明白，连收不收汇费都想到了，可见圣意已决，这个时候提出反对意见，无疑是在故意惹皇上不开心。古人云，天子一怒，流血千里，多少位高权重的阁老尚书生杀予夺也不过在皇上的一念之间，更何况他这个从事贱业、蒙皇上恩典才有了六品冠戴的商人！
看他吞吞吐吐不敢明说的样子，朱厚熜笑道：“只是什么？只是你们民营钱庄、银号并不是商户存多少现银，你们才给开出多大金额的银票是吗？朕自然知道，商户在采购旺季需要大量资金融通，便由钱庄、银号放款，商户得以应一时之急，银号也能从中收取利息，这是银号放款的主要方式。朝廷办理汇兑，只要商户信誉卓著，亦可为其垫支借款，从优计收利息，也是朝廷扶商恤商，促进商品经济发展的一大善政。对了，你们银号放款，取息几分？”
贺兰石强打起精神应道：“回皇上，银号以汇兑为主业，只是兼营放款，不同于典当行以抵押放款为主业，因而取息低于典当行，依据告贷商户信誉及告贷期限长短而定，少则一分五，多不过三分。且与典当行当期越短利息越高不同，商户告贷期限越短，利息越低；期限越长，利息越高。”
朱厚熜又饶有兴趣地追问道：“期限最长是多少？”
“回皇上，商户告贷最长为六个月，少有长于六个月的。此外，若非实力雄厚、相与多年的老主顾，所放款项到年终必须全部收回，不得跨年。”
“各大钱庄、银号之间能否同业汇划？”
贺兰石一愣，问道：“微臣愚钝，不明白何谓‘同业汇划’，恳请皇上明示。”
“同业汇划就是”朱厚熜正要解释，却突然笑了起来：“朕真是糊涂了，多余有此一问。如今又没有清算机构，如何办理同业汇划？这个职能也得朝廷设立的官营汇兑机构承担起来。呵呵，这么说来，还真是有点中央银行的意思了。好，好，好！”
皇上嘴里尽说些让人莫名其妙的话，贺兰石早就听得一头雾水，又见皇上莫名其妙地发笑，更象是在自言自语，心里越发感到疑惑，但皇上将银号经营规矩问得这么详细，朝廷插手汇兑的用意已经昭然若揭，让他心里不免生出一阵悲凉之意：看来，皇上太过精明，也并非是商贾之福啊！
看着贺兰石脸色更是忧郁，朱厚熜又笑了：“哦，朕明白你的意思了。你大概是怕朝廷抢了你们的饭碗啊！你且不必担忧，朝廷整顿典当行业，是因为他们违背朝廷‘取息不得超过三分，亦不得将息入本’的律令，收取高息、复利盘剥百姓。既然你们民办的钱庄、银号放款多以商号为主，利息也较当铺低了许多，汇费也取得适当，完全可以照常经营，朕还惟愿你们银号越办越大，你们的发展标志着国家商品经济的发展嘛！而朝廷利用各地方官府衙门为你们办理汇兑，其意不在收取汇费或放款取息，主要是为了方便你们行走天下，货殖四方，在你们民营银号触角未能达到的地方，一纸凭信也能抵万两白银使用。”
接着，他半开玩笑半认真地说：“朕刚才以你贺兰石为例解说官营汇兑的好处，其实并不适当啊！你贺兰石家开有诸多分号，在丝绸、茶叶产地也广设店铺，自家帐目往来，一封书信的事情，又何必让朝廷赚去汇费？官营汇兑主要服务的是那些实力有限的中小商户，象你贺兰老板这样的大商号，根本用不着朝廷劳神费力替你们办理结算和汇兑。”
第三十三章难眠之夜（）
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贺兰石怎能听不出皇上的弦外之音，忙说：“这是皇上体恤、扶持商贾的一大善政，更是为所有商贾提供了极大的便利，微臣岂能淡漠视之，无动于衷？微臣愿意带头存银于户部。”
朱厚熜一直玩的是请君入瓮之计，等到贺兰石慷慨表态之后，他却又拿腔作势地说：“不必了。你自家的店铺遍布天下，需要从朝廷汇划资金的地方并不多，若是有心要为其他商人做一表率，就拿你送给朕的这十万两银子存入户部，作为你们宝源号与其他钱庄、银号之间同业汇划的准备金好了。现在朕就给你细说一下何为同业汇划。你看——”
朱厚熜拿起了桌上的那张银票：“这是你们宝源号开出的银票，可以在你宝源号总号及任何一家有足够存银的分号兑到十万两现银。可朕若是拿到其他钱庄、银号，是不是就不能兑到银子？别说十万两，就是一两也不行？”
“是。”
“你们可接受其他钱庄、银号开出的银票？”
“回皇上，钱庄、银号之间并无往来。不过，若是对方是多年相与的朋友，商户也