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第二章 从知青到银行行长（2）
这一年，中国社会的各个方面都在发生变化。*积极出访外国，在西方多个国家留下足迹，被美国《时代周刊》选为“年度风云人物”。同时，西方和海外华人也频频造访中国，李嘉诚在国庆典礼登上天安门，通用汽车、可口可乐等外国企业开始访问和布局中国市场。在农村，吃大锅饭的人民公社制度在悄悄地被“大包干”所取代，乡镇企业也开始零星出现。
4月，一个令亿万中国人激动的消息传来：恢复全国性高考！这是12年来第一次真正意义上的全国性选拔考试，之前一年也举行过高考，但其标准和方式与此并不相同，这次才是真正的不问出身、唯才是举。*决定，考生不再因为“出身成分”不好而不被录取，很快，恢复全国统一高考的消息传遍大江南北。
龙门打开，报考之人多如过江之鲫。积压了十多年的人才狂潮开始喷涌，无数在蹉跎岁月里曾失去希望的人们提笔而起，希望通过苦读改变自身的命运。全国共有超过600万人报考，而恢复和增设的55所高等院校共录取40万人，录取率仅为6％，有幸跃过去的大多是经历过*洗礼、饱尝人间冷暖的精英分子。他们在社会底层磨练多年，凭着个人努力考上大学，有着较强的奋斗精神。
“78级”如今已成为中国社会各界的领导群体。在这年入学的广州的华南工学院无线电班，有三个同学很要好，陈伟荣，黄宏生和李东生。这三个人日后分别创办了康佳、创维和TCL三家公司，极盛之时占到全国彩电产量的半壁江山。而在北方的长春，年近而立、当过农民和工人的马蔚华也踏入了大学校门，他对于高考政策至今仍感激不尽。
马蔚华考入了吉林大学经济系国民经济管理专业，吉林大学的前身是始建于1946年的东北行政学院，1960年被列为国家重点大学。多年来这所学校一直以其经济社科领域的成就为荣。
时代的印记难以磨灭，经济落后的效应首先在吃和住上体现出来。当年的吉大，食宿条件都较差。校舍破旧，一间小小的宿舍拥挤着12个人。食堂里的饮食品种单一，伙食赶不上同在长春的第一汽车制造厂的工作餐。由于十年*的破坏，整个中国的教育事业百废待兴。没有系统的教学体系，正规教科书极度匮乏，是整个中国教育事业发展急需解决的难题，吉大也不例外。
物质上的艰苦并不影响精神文化生活的丰富多彩。当年这些大学生身上的荣誉感和使命感极强，是真正的天之骄子。他们有过学工学农的生活经历，所以特别珍惜大学中每分每秒的时间。学校的学习氛围非常浓厚，早饭时间过后校园内很少见到悠闲散步的学生，大部分人都是一路小跑去上课。图书馆中永远是人满为患，很多学生在天还未放亮时就去图书馆占座。众多经济名家对吉林大学经济学的基础研究作出了巨大贡献，他们的敬业精神和严谨治学的态度影响了一代又一代的吉大人。
每个人的大学时代都是最值得回忆的时光，后来的马蔚华在工作中仍喜欢去大学演讲、做推广，和年轻的学生们交流。他回忆说，在学校中学到的理论和做事的方法，是他一生中最为珍贵的财富。
1982年大学毕业后，马蔚华被分配到辽宁省计委工作，很快被提升为副处长，随后再次被提升为正处级的副秘书长。1985年6月，马蔚华被抽调到辽宁省委办公厅担任处级秘书，期间在1986年获得吉林大学经济学硕士学位。不久，辽宁省委书记李贵鲜南下任安徽省委书记，马蔚华也随之调任安徽省委办公厅秘书。 。 想看书来
第二章 从知青到银行行长（3）
在华东腹地的安徽，马蔚华忙于公务，先后去过全省60多个县。他曾感触于合肥夏日的酷暑难当，更感慨于省委错综复杂的干部关系。1986年夏天，长江、淮河发大水，马蔚华骑着自行车奔波于政府部门之间上传下达，时刻准备着下到一线去支持抗洪防汛工作。正是这两年感慨良多的为官经历，让他对社会实际有了直观的感受。
1988年，李贵鲜调任中国人民银行行长，马蔚华再次随同李贵鲜调到北京，担任人民银行总行办公厅副主任、计划资金司副司长等职。在人民银行任职期间，他以政府经济官员的身份参与中国宏观经济运行，见证了中国银行业的许多重大事件和变革。
20世纪80年代的改革初期，中国没有“商业银行”这一概念。经济改革的重心在企业改革，而金融业要为之提供配套服务，所以金融改革比企业改革滞后。直到1984年企业改革后具有了活力，需要有一个合理完善、支撑整个经济运行的金融体系，因此分出了工、农、中、建四大专业银行，标志着中国商业银行体系雏形的出现。中央银行与商业银行“不分彼此”，人民银行又监管又放贷，运动员裁判员一起做的格局被打破。
八十年代中后期，整个国民经济发展和经济体制改革对银行业和金融业提出了更高的要求，专业银行运作中存在的不少弊端也逐渐暴露，决策层开始考虑建立体制较新、业务较全、范围较广、功能较多的银行，逐渐地，四大国有银行的业务藩篱被打破。
1986年7月，国务院批准恢复设立交通银行。此后先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等10家全国性股份制商业银行，突破了四大专业银行一统天下的格局，进入了金融主体多元化的时代。这些股份制商业银行既补充了国有银行的市场漏洞，又激活了国家金融体制，现已成为金融体系的重要组成部分。现在这10家银行迅速发展壮大，其总资产已占全国商业银行总资产的七分之一。
1988年，深圳发展银行率先进入资本市场，1991年实现上市。通过上市，深圳发展银行建立了正常的资本金补充机制，为提高透明度，发挥市场监督功能，建立现代银行制度作了有益的探索。同时政策规定突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城市分步组建了近百家地方性商业银行。中国银行业融入世界的脚步从此加快，银行业对外开放地域逐步从经济特区扩展到沿海城市和中心城市。
1992年10月，马蔚华南下任央行海南省分行行长、党组书记、国家外汇管理局海南分局局长，一直至1999年。此前他在中央部委及地方打下了极强的人脉关系和政治资源，为以后的工作制造了便利。在海南期间，有两件事丰富了马蔚华的人生履历。一是受命解决海南发展银行破产清理工作；另一件事就是用了4年时间攻读西南财经大学博士研究生。
壮士扼腕：关掉银行的人
“银行会破产？不是有国家兜着吗？”这是我们身边常见的惊讶。是的，纵观当代金融史，中国的银行有国家信用的支撑，基本不会破产关门。但是海南发展银行就属于这“基本”之外的范畴。
1995年，为了加速海南地方经济的发展和妥善处理停业信托机构的债权债务问题，海南省政府决定成立海南发展银行，在5家信托投资公司的基础上，向全国募股组建海南发展银行。当时这5家公司中除了富南信托能够正常经营外，其他四家都已经在金融系统大整顿时被取消了经营资格，但它们还留下了部分资产和大量的债权债务；这意味着海南发展银行一起步就背负上了沉重的包袱。筹建海南发展银行，是为了化解地方金融风险。当时，受到上世纪九十年代初海南地产业泡沫影响，只能通过多方途径弱化房地产业对海南金融的影响。 。。
第二章 从知青到银行行长（4）
1995年1月，时任中国人民银行海南省分行行长的马蔚华在接受媒体采访时指出，组建海南发展银行意义重大。他说，海南进入了大规模的开发和建设时期，经济高速发展，一批大型的基础设施建设和重点工程项目陆续开工，迫切需要增强金融服务功能，扩大资金融资渠道，提高金融服务水平。这些当然有套话的一面，事实上，海南迫切需要一家股份制商业银行来背负重整金融、“收拾旧山河”的厚望。
是年8月18日，这显然是个很有彩头的日子，在一片喜庆的氛围中，海南发展银行创立大会暨第一次股东大会在海口召开。注册资本为亿元，海南省政府控股亿元成为最大股东。而由于海南发展银行是个“带病出生的孩子”，因此一诞生就背负上了诸多沉重的使命。
这是一次“弱弱联合”的尝试，这些信托机构的大量高成本资金被积压在房地产上。资产不能动，财务状况恶化，债务压力极大，资产负债比例畸形。这家银行一出生就背负了44亿元的债务，后来又认定为50亿元以上。
刚成立的那一年，海南发展银行的日子特别艰难，因为它除了要保证正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一桩的债务纠纷。做完开业庆典的第二天法院的传票就来了，要求行长出庭应诉。那桩官司是由于其中一家信托公司的债务纠纷引起的，现在既然已经划到了海南发展银行，就把帐算到海南发展银行头上来了。
海南发展银行当时的大部分工作人员都是从全国各地招聘而来，都是金融业界的精英，其中一些人在金融界有着很好的人脉关系；海发行极为灵活的机制也最大限度地激发了员工的工作热情，让海发行迅速地成为银行业界的后起之秀。在全行上下的全力拼搏下，海南发展银行终于度过了最困难的时候。
靠着相关部门的支持和自身的努力，度过了最初的困难时期后，海南发展银行逐步走出低谷，实现了良性运行，获得了暂时的辉煌：截至1996年底全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长％，几乎翻了一倍；各项存款比开业前增长152％，贷款比开业前增长％，成为海南省内存款最多的银行；偿还了59％的历史债务，全年实际利润亿元。按照当时的发展势头，海南发展银行应该很快就能走上健康发展的轨道。
然而，辉煌并没有持续多久，一次大规模兼并改变了海南发展银行的发展轨迹。当时海南有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。它们的大量贷款用于房地产和娱乐餐饮等第三产业，无一例外采取高息揽储的方式吸收存款，有的年利率高达25％。对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了让海发行背起来的意见。
1997年12月，中国人民银行海南省分行宣布保留１家信用社，关闭5家信用社，其余28家信用社全部并入海南发展银行。海发行上至行长下至员工都明白这是个有毒的果实，但是不得不吞下去，这是银行一开始的定位所决定的。如果让30多家信用社逐一关门倒闭的话，这将在全国，甚至全世界要引起多大的震动！在海南发展银行被关闭后，很多人都产生了“如果没有兼并那些信用社……”的想法。
在有关方面的动员下，从海南大局出发，海南发展银行最终还是接过了这副重担。银行向接管的各家信用社派出工作组，负责清产核资、清受欠款和兑付居民储蓄存款工作，平息了信用社的挤兑风潮。
第二章 从知青到银行行长（5）
兼并之后的海南发展银行看似壮大了，股本金已由最初的亿元增长为106亿元，实力大为增强。但同时也让海南发展银行再次背上了沉重的包袱，因为这些被兼并的信用社除了少数几家能够维持之外，其他的都亏得一塌糊涂，除了一些被套在手里的土地和房产之外可以说就是一个空壳。这完全是让一个不满两三岁的孩子背负起数百斤重的担子。
吞下“毒果”后仅仅几个月，1998年4月底，由于资金链出现问题，曾经发生在信用社的风波再次上演。
在海南发展银行未兼并托管各家信用社之前，各信用社都采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。所谓的“高息揽储”更
像是标准的“庞氏骗局”，只要新骗进来的钱能够支付前一拨承诺的高额回报，游戏就可以永无止境地玩下去。当集资规模越来越大而资金周
转速度必然慢下来的时候，唯一的拯救办法就是饮鸩止渴，进一步提高回报的承诺。但是，骗来的钱越多，迟早演化成的支付危机越严重。这
也直接造成了多数信用社高进低出，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，恶性循环之下无法兑付到期存款成了信用社
的通病。经济急剧恶化的严峻现实，让这个金融游戏破灭了。
海南发展银行兼并信用社后，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，许多在原信用社可以收取高额利息的储户只能收到7％的利息，
他们不干了，他们将钱存入信用社目的就是为了获高息，海南发展银行的信用度降低了。1998年春节过后，海南发展银行各营业网点前出现了
取款人的长龙，最初是到期的储户将存款取走，不在海南发展银行续存。随后，未到期的储户也开始提前取款，现金以每天一两个亿的速度流
出。
源源不断的提款使海南发展银行捉襟见肘，几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，海南发展银行规定的每次取款数额越小，取钱所
需等待的时间与数额之比成了反比例。所有的网点里都挤满了激动吵闹的储户，寻常银行里的那种气派荡然无存。1998年6月19日，海南省
委大院里的海南发展银行网点的兑付限额已经下降到100元。为保护海南发展银行，央行海南分行曾急调了34亿元资金救助，但对巨大资金缺
口而言这只是杯水车薪。
为控制局面，防止风险蔓延，1998年6月21日，内外交困的海南发展银行不得不面对被关闭的命运，这是新中国成立以来第一家被关闭的银
行，而全世界银行清盘的例子也不多。中国人民银行当日发出公告，宣布关闭海南发展银行，停止经营活动；由中国工商银行托管海南发展银
行的全部资产负债；实施清理清偿计划，对于海南发展银行的自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行
全部资产负债清算完毕以后按折扣兑付。
同日，《海南日报》和《广州日报》都在头版发表了中国人民银行关闭海南发展银行的公告，海南发展银行在岛内的141个网点和广州分
行的各网点歇业。由于公众对中国工商银行的信用仍在，兑付开始后并没有造成大量挤兑，大部分个人储户只是把存款转存工商银行，没有造
成过大的社会震动，而在海发行开户的很多法人只有认倒霉：按照省政府要求，海南多个机关事业单位都曾将开户行转到海发行，结果很多存
款就此蒸发无下文。
海南发展银行的关闭是中国历史上第一次银行关闭，面对这样一个任务马蔚华心里没有底，后来查阅了很多国际上处理这种活动性风险的
案例才逐渐地树立信心，在央行总行的支持下主持关闭了银行，处理了随之而来的各种情况。
覆巢之下无完卵。海南发展银行的清算造成3000多人失业。在与原海发行员工对话时，惶恐的员工问到“银行都失业了，将来怎么办”，
马蔚华说：“还有好多银行，可以安排你们到其他银行去工作。”最终，一般员工按工作一年补一个月工资的方式予以遣散。
这些被遣散的员工中，年轻的、学历高的人大部分都依靠自身能力，逐渐又重新回到了金融系统工作，但也有相当一批人由于种种原因再
找不到新的工作，不得不依靠失业救济和亲友接济度日。遥想当年，他们满怀美好憧憬，通过苛刻考试，从全国各地来到海南，用自己的才华
学识给这家“先天不足”的银行注入活力，并憧憬着海南发展银行能够从一株幼苗成长为参天大树……
第三章 由政而商：寻找核心竞争力（1）
管理落后是中国银行的先天缺陷，曾经的管理者变身为经营者，能否实现顺利转身？摈弃弊端，开启新政，知识改变企业和个人的命运。
一招制胜：一卡通打败存折
马蔚华给中国的银行业带来的冲击，集中地体现在了“一卡通”卡片上。以技术立身的招行在全国范围内打响的第一炮，就是小小的厚度不过1毫米的“一卡通”。
1993年，招行以深圳为试点，实现了储蓄联网。1995年7月，招行成立储蓄信用卡部，主推借记卡“一卡通”，最初为金色背景，熊猫图案。1996年6月，“一卡通”实现了全国联网通存通兑。此时招商银行只有9家分行，虽然规模小，但是系统规划统一，一卡通在普通分行可以通存通兑。而有的大银行是一个省一个机型，虽然投入很多很早，但是不能在全国通存通兑，
在这个问题上，招行对自己的优势和劣势看得很清楚。人们获取信用卡这种需要较高“成本”的产品的时候会选择全国性的大行，招行没有优势。但是招行自身的架构却非常适于开发借记卡这类同样非常讲究网络和信息共享的产品。招商银行根据其优势，大力开发以电子技术为依托的安全高效的结算网络、电子货币产品，完善硬件设施，并在业务竞争中实现赶超的技术手段，做到柜台业务电子化、资金结算电子化。
1998年，招商银行根据国内信用机制不健全，而国外在短短几年内，没有透支功能的借记卡发行已经超过了信用卡几十倍的情况，认为借记卡很有可能在中国会更有前途。恰好“一卡通”这个载体有足够的空间和能力来完成借记卡的任务。于是，招商银行在信用卡上主动示弱，而把自己全部的精力放到了独辟蹊径去建立借记卡网络之上。
储蓄存款是银行开展各项业务的重要基础，而“一卡通”是对存折的一场革命。凭借其申请、使用方便快捷，“一卡通”上的金融葵花很快开遍了全国。一卡通功能成为了所�