按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
第一章 走出国门的民族银行（1）
小银行具有大影响，并逐步变成大银行，这就是马蔚华的功力。银行正在改变着大众的生活方式，与普通人的联系日益紧密。
杠杆撬动地球：招商银行的辉煌
深圳，1979年。
寂寞的海水一如既往地拍打着南海边的礁石。从这个地方沿着陆地再往南，是已经成为亚洲四小龙之一的“东方明珠”香港。与维多利亚湾高楼林立、灯火辉煌的夜景相比，这里仍是一块宁静的土地，显得破败而萧条。但是，来自南中国海的暖湿气流已经把春天的激情与萌动带到了这里，一场改革的潜流正在酝酿之中。
在深圳西部，与香港隔海湾相对的狭长半岛蛇口，此时正在筹建一个工业开发区。筹建方是当时实力有限的中资企业——香港招商局。被誉为“改革开放第一人”的时任招商局副董事长袁庚以“大不了回秦城监狱去”的精神锐意改革，很快，平方公里的蛇口工业区正式创建，在这里诞生了“时间就是金钱，效率就是生命”的口号，影响迅速扩展到全中国。可以说，先有蛇口工业区，后有深圳特区。
随着蛇口的开发如火如荼，国内外企业纷纷进驻，企业的资金需求也越来越大。为了更好地为地区的发展服务，1986年8月，中国人民银行发文同意由招商局独资创办一家地区性银行。1987年4月，招商银行挂牌成立。企业办银行，这在当时是“胆大包天”的设想，而主办方“为中国的金融改革探出一条新路”的诉求最终打动了决策层。
这间由蛇口财务公司“转世”而来、创始初衷在于解决内部结算的小银行，此后经过增资扩股从招商局的独资银行演变为股份制商业银行，并逐步摆脱地区性限制，从蛇口走向全国，在日后22年的发展历程中创造了一个又一个辉煌，开创了民族银行业品牌名店的创业之路，引起世人极大的关注。
1999年初，马蔚华走马上任招行行长，在他领导下，到2009年3月底，招商银行已经成为国内第六大银行，总资产超过万亿元，在国内外拥有40家分行、600多个机构、3万多员工，在上海和香港股市同时上市，也是第一家采用国际会计标准上市的公司。在英国《金融时报》2008年世界500强中居第103位，跻身中国企业8强。人均净利润达到57万元人民币，居于同业前茅。
招商银行不仅是国内第一家新体制的银行，而且是一家不断创新的银行。招商银行在国内第一家实现ATM全国通兑和POS机刷卡消费全国联网，也是第一家推出“24小时银行”服务的银行。这在当时引起了主管部门的不满：中国没有名叫“24小时”的银行，必须去掉这个字眼。随着越来越多的同行竞相推出相同业务，这次风波才告过去。
1999年，招商银行率先在国内推出网上银行，走进全国数十所大学推广“一网通”业务。推广的效果非常好，不久就有学生在情人节从网上给女朋友买玫瑰花，这在当时互联网尚未完全普及的情况下引起了巨大的轰动。在最传统、最沉稳的行业里倡导并采用信息技术，不仅使人们足不出户就能享受金融服务，还使一个小银行领风气之先，成为互联网时代的技术领先型银行。
同时，招商银行的“一卡通”业务也迅速成名，抢占了国内金融服务领域的制高点。“一卡通”集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，还能给手机充值，作为一个知名金融品牌迅速得到了认同。
第一章 走出国门的民族银行（2）
2002年，招商银行用国内银行业％的资产、％的员工和％的管理机构，创造了8％的利润，资本利润率不仅高居国内榜首，而且也已登上了国外媒体“世界25家最佳资本利润率银行”的排行榜。在此形势下招商银行趁热打铁，不仅成功实现上市，而且在国内率先推出“一卡双币”，全球通用的真正信用卡。仅仅用了3年的时间，招商银行信用卡已经占领了全国1/3的市场份额，发卡数量和卡均消费同时位列国内第一。
中国人习惯于量入为出，但是信用卡在很大程度上改变了这一习惯，极大地带动了国内的消费。配合信用卡的发行，招商银行与有关企业合作推出了一系列的服务项目。以“分期付款”业务为例，消费者可以划招行卡购买笔记本电脑、数码相机等产品，提前享受产品的优越性能，每月分期还款，获得了实实在在的利益。在2008年震惊世人的汶川大地震后，招行信用卡的用户只要发送短信就可以从自己的户头捐款，方便了赈灾行为。
对于客户来说，招商银行是个总能推出新服务、总是全心全意为你服务的合作伙伴，这种口碑使得很多客户乐于与之合作，也总能吸引媒体的眼球。2006年8月，招商银行给华谊公司投拍、冯小刚导演的电影《集结号》无担保贷款5000万元，开了银行独自承担风险、投资娱乐业的先河。
2008年10月，在金融风暴愈演愈烈，西方银行大批倒闭的背景下，招商银行却在纽约开设了新分行，进军国际市场。这是17年以来美国向中资银行颁布的第一张银行执照，也是招商银行国际化战略的重要一环。招行国际化金融服务平台随之而成。
马蔚华做事风格务实而低调，富于口才和耐心，坚韧而不失强硬。在国内每到一家分行，他都要拜会当地的党政领导、走访大客户，还要到基层网点走走看看。在国外他频繁拜会政商名流，宣传自身企业，破除偏见，赢得理解和认同。为了纽约分行的开设，他对华尔街和美国政府进行了长达数年的游说，挨家挨户地去沟通谈判。奥巴马政府的新财长盖特纳称他为“和巴菲特一样重要的人”。
马蔚华的高明之处就在于富于创新和变革精神，在关键时刻能“因势而变”，出其不意地转化劣势，变弱为强。想当年，在他接任行长的第一个月时间里，两件不同寻常的“见面礼”就接踵而至：央行叫停国内银行的离岸业务，直接影响与香港联系密切的招商银行业务；受谣言影响，沈阳分行发生大规模挤兑。而外界对这位从政出身、从央行空降而来的新行长也保持着关注：他能否适应新的商业环境，从官员转型为金融企业家呢？
所谓离岸业务是指银行“两头在外”，在境外吸收外币存款放贷的金融活动。1999年由于受亚洲金融危机影响，加上银行内部经营管理的问题，造成离岸资产质量极差，不良贷款率很大，央行不得不叫停国内银行的离岸业务。当时招商银行的离岸存款多达12亿美元，一旦境外储户得知离岸业务被停，一起涌来挤兑，后果将不堪设想。马蔚华亲自进京，请央行先不要发正式文件，以免走漏风声。他自己回到深圳千方百计组织外汇资金以备储户提取。当手头的外汇增加到足以支付时，这场潜在的危机才得以化解。
第二件事就是招行沈阳分行的挤兑。银行最大的风险就是挤兑，这意味着公众对银行不信任，如果所有的客户都一齐涌来，再好的银行也会倒闭。由于海南发展银行被关闭的负面影响，导致了沈阳分行发生大规模的挤兑事件，每天3…5亿元人民币的存款被提取。那一天招商银行董事会正好在香港开会任命马蔚华当行长，马蔚华只能在香港用电话遥控，两天之内紧急调拨了17亿元资金去沈阳满足提取，以示招行并不存在信誉危机。挤兑风潮经过十几天最后才平息下来，一触即发的金融风潮终于没有变为现实。 txt小说上传分享
第一章 走出国门的民族银行（3）
在招商银行似乎步入风平浪静的航道之时，马蔚华依然在思考着明天将要面对的问题。一个现实的问题就是，随着中国金融改革的深入和市场化进程，银行不再是国内企业唯一的资金来源。企业可以通过上市、发行债券等方式来融资，那么银行的明天将会如何？业务转型已经成为银行迫切需要解决的问题。
2005年，招商银行在国内率先开始战略调整，着力发展零售和中介业务，改变了国内银行以贷款业务为主，利润主要来源于存贷款利息差的状况。随着金融危机的来临，这一转型的意义和价值显得更为明显。招行，在马蔚华领导下创造了中国银行业的无数个第一，成为了行业的“吃螃蟹者”。
古希腊科学家阿基米德说过，给他一根足够长的杠杆，他就能撬动整个地球。马蔚华不是杠杆，因为我们不能抹杀数万名招行员工和管理者，以及前人所付出的心血和努力。但是，他可以说是那个关键的支点。因为他，招商银行实现了在良好基础上的起跑和加速，并因此改变和影响了中国银行业乃至整个中国社会。
矢志不渝，做中国最优秀的银行
从1999年至今，马蔚华已经率领招商银行走过了10年的坎坷岁月。这10年，正是招商银行羽翼丰满、展翅高飞的10年，这家新兴的银行先是借力三次具有历史意义的资本运作，脱胎换骨，成为国内股份制商业银行的领军者，继而在同业中率先实施了业务的战略转型，占据了国内银行零售市场的优势地位，并在国际化进程中实现了历史性的突破，成为新的法律环境里第一家获准进入美国市场的中资银行。
如今中国银行系统包括4大国有独资商业银行、3家政策性银行、11家全国性股份制商业银行、112家城市商业银行、758家城市信用社、35544家信用社，还有外资营业性金融机构184家。谈及总资产，招商银行万亿，难望资产总额万亿元的国有四大商业银行之项背，但在一些最能说明经营质量的指标上，招行却远远领先于它的大小同行。
2005年，《亚洲银行家》第一次将零售金融服务卓越大奖“最佳股份制商业零售银行”颁与招行；2006年，标准普尔评出了中国银行业50强，招行的排名在股份制银行中位列第一，仅次于几家大型国有银行；国际财经媒体《亚洲银行家》颁发的历年奖项中，招商银行三次获得“中国最佳零售银行”、五次获得“中国最佳股份制零售银行”奖。马蔚华凭借突出的业绩获得亚太区“年度最佳零售银行家”荣誉。
银行业是个易产生垄断的行业。单纯从理论上分析，银行的经营规模似乎越大越好，大银行具有较大的经营、竞争优势，可以凭借广泛的营业网点占有市场的重要份额，而成为拥有定价权的市场垄断者。大银行不仅可以获得规模效益，而且可以利用规模优势进行多样化经营从而降低风险。业务开拓能力越强，客户群分布越广泛，投资类型越多，其抵御风险的能力就越强，经营的安全性也越高。
对中小银行来说，因资产规模、资金实力、网点密度、人员素质等方面的不足，中小银行无力在传统的金融市场上以原有的金融手段同大银行竞争，因此在与大银行的竞争中处于劣势。相当一部分中小银行资产质量不佳，导致资本金不足，抗风险能力有限，无法像大银行那样自由地进行多样化投资，面临严峻的生存压力。书包 网 。 想看书来
第一章 走出国门的民族银行（4）
在当前内外交织、愈益激烈的竞争环境下，对处在竞争“夹缝”中，在资产、规模、人才、技术等方面都处于相对劣势地位的国内中小银行来说，为了生存和发展，必须坚持不懈地推进服务创新，全面提高服务质量和专业化水准，才能在竞争中求生存和发展，在竞争中实现新的跨越。
从中小银行角度看，从产品性质角度讲，银行业经营的“产品”是货币，比起制造业中规格多样、品种繁多的产品而言具有高度的“同质性”，在这一点上大小银行在同一起跑线上。因此，单个银行所面临的市场需求是无限大的。
中小银行由于委托管理层次少，与客户地域联系密切，熟悉客户与经营状况等特点，决策迅速，容易监督，比较适合为中小企业服务。从国外例子看，实力雄厚的大银行在为中小企业服务等方面并不占优势，数量众多的中小银行才是其中的主力军。
美国中小商业银行数量众多，资产额多在1亿美元以下，实力相差无几，竞争剧烈。美国商业银行不乏花旗、大通这类世界知名的货币中心银行，但更多的是资产只有区区几亿美元甚至千万美元的中小型社区银行和乡村银行。英国、德国的全能银行制虽然决定了两国银行业的垄断特征，但中小商业银行依靠“特色经营”仍大量存在。香港银行多如米店，但香港的金融业高度发达，同理，在任何一个地方都一样，银行越多越好，对金融产品的创新、服务质量的提高愈加有利。
事实证明，中国的银行业无论在存款市场还是在贷款市场，举足轻重的四大国有商业银行的资产报酬率远低于新兴的中小商业银行。从资产利润率和收入利润率两个指标看，近年来四大国有商业银行的平均值均不如10家新兴综合性商业银行，经营效率低于新兴综合性商业银行。
中小商业银行规模虽不大，但主要的财务效益指标如资本收益率、资产收益率等，规模庞大的国有商业银行均不敌中小商业银行。以2002年为例，招商银行、中国民生银行等10家股份制商业银行的资产利润率平均为，尤其是浦东发展银行、华夏银行，资本收益率均在以上，而四大国有商业银行平均只有
在海外上市过程中，规模和影响并不显著的招行被国际投资者一致看好，因为其有着不同于其他银行的亮点，比如清晰的零售银行战略、发达的信用卡业务以及完善的IT服务平台。相比内地国有商业银行，招行没有得到过政府注入资金的支持，它所有的成功都是自身努力的结果。在国际投资者看来，招行已经具备了和国际同行竞争的能力和风险意识。
马蔚华揭秘了招行在国际资本市场受到热捧的三大原因：成长性，市场性和稳定性。他认为，成长性就是招行创新的方向和目标；市场性可以理解为创新的基因和动力；稳定性就是创新的条件和保证。
关于什么样的银行才是好银行，是否就指有好的资产负债表和盈利指标的问题，马蔚华认为，资产负债表只能说明一定的问题，说明一个时点的问题，表面的问题。比如，招股说明书上的不良贷款率不能代表过去和未来的资产状况。同时，单纯的利润指标也不能说明问题。
比数字更重要的是什么？是银行的管理水平。管理风险、控制风险的体制和方法比数字更重要，盈利的能力、创新的水平、资产拓展的本事比利润更重要。决定管理水平、决定盈利能力的是公司的治理结构，包括约束机制和激励机制。更高层次的就是文化与理念，这是持久的、起决定性作用的根本因素。
论规模，招行比不上国有银行；论资历，招行比不上花旗、汇丰等百年老店，但坚持保有自己的特色，也能在竞争中胜出。招行，一家后起的小银行，如今已成长为“中国最健康、最有潜力”的银行新锐。
第二章 从知青到银行行长（1）
金融被称为最复杂的游戏，驾驭游戏的人需要有深厚的阅历和学识积淀。从插队知青到银行家，其间需要的经历和面对的考验常人难以企及。
在政坛：天之骄子的历练
1949年6月，马蔚华出生于中国辽宁省锦州市。这里地处辽宁省西南部，北依松岭山脉，南临渤海辽东湾，扼辽西走廊东端，联通东北与山海关内，是历来的兵家必争之地。明清时代，一代名帅袁崇焕在这里指挥宁远保卫战，留下不朽英名，解放战争时期的锦州攻坚战更是新时代的标志性事件。
马蔚华有着与其出生地东北相匹配的个性，是一个豪爽而容易感情用事的人。这片土地养成了他的个性，而人生中若干个重要片段更影响了他的道路。
1968年12月，毛泽东下达了“知识青年到农村去，接受贫下中农的再教育，很有必要”的指示，上山下乡运动由此大规模展开，当年在校的初中和高中生全部前往农村扎根落户。于是，*中先后有1600多万知识青年上山下乡，十分之一的城市人口来到了乡村，这是人类现代历史上罕见的从城市到乡村的人口大迁移。
在大时代背景中，高中毕业后的马蔚华同千万个同龄人一样，打起行囊来到辽宁省北镇县长兴店公社状元堡插队。在一些人看来，知青到这里来就是和社员争工分、争口粮，农村并不需要他们。在节奏缓慢的农村生活里，马蔚华凭借着自己的文笔成为了一名小有名气的报道员，初步表现了他的职业才能。此时年少的他做了当一辈子农民的精神准备，却并没有预料到未来历史的变革轨迹。
下乡四年之后，马蔚华参加了招工考试，随后他幸运地回城成为锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。在那个时代，工人阶级是有政治地位和相对可靠收入的群体，而锦州铁路局也是个不错的单位。锦州铁路局1949年成立，由于其重要的战略地位，一直担负着沟通关内外的运输重任。东北的粮食、钢铁、煤炭等物资由此支援全国，全国的粮油、轻工业品由此支援东北。当时锦州铁路局是全国10多个铁路局里最先上新设备的，成为全国效率最高、运输成本最低的铁路局，从上世纪60年代到80年代，锦州铁路局的职工从4万多人增加到8万多人，半个锦州市几乎成了铁路局系统的天下。
作为铁路系统的一名工人，马蔚华在他最初的职业生涯里学到了精确性和系统性。铁路是个环环相扣的大系统，任何马虎和懈怠都可能酿成大祸。在马蔚华离开铁路四年后，1982年5月28日，由济南开往佳木斯的193次旅客快车在大虎山工务段辖区内发生颠覆事故，造成3人死亡，143人受伤，铁路中断运输近20小时。造成这次事故的直接原因是，养路工人在做线路补修作业时违反劳动纪律和操作规程，将起道机立放在钢轨内侧，193次快车通过时撞上起道机引起脱轨颠覆。日后，当他开始操盘同样复杂而重要的金融系统时，这段经历依然有着重要的意义。
1978年3月，世界的眼中的中国依然在意识形态的泥淖里打转，经济上依然处于贫困的窘境。就在此时，中国政治生活中发生了一件重大事件：*当选全国政协主席，预示着中国的命运将要发生转变。