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第三章 财务平衡的蓝图坏债太多了
要制定一个能够控制住债务的计划，你需要知道每月应该从自己的收入或者税后收入中拿出多少来还债。
计算你每月的坏债有多少，不要好债。比如说，假设你每年挣45000美元。计算你的坏债，像买车贷款，信用卡透支，个人贷款，总计15000美元。那么，你的坏债就占你总收入的33％。
计算公式如下：
债务总收入×100％=坏债的比率
15000美元45000美元×100％=33％
财务专家建议，你应当把坏债的比率控制在20％以下。坏债的比率越高，你的债务就越有可能增长得无法控制。如果这个比率太高的话，你会心力交瘁，而且每个月要还欠款会越来越难。
现在你也许想问，自己是怎么陷入这种经济困境的。前面你已经做完了本来不愿意面对的事情，就是把欠的账目算清楚了，而且知道要从工资里拿多少钱来还债。那么现在就可以开始深入解决这个问题了。
削减不必要的开支。在你恢复收支平衡之前，必须不做或者少做这些事情：参加俱乐部，去体操班，花钱看有线电视，订阅杂志和报纸，借录像带，花钱修指甲，出去吃饭等等。
把信用卡收起来，只用现金或者借记卡。记住，首先是信用卡让你变得一团糟的。
先解决最大的债务。先把透支最多的信用卡还清，因为信用卡的透支额利息非常高，这些欠款会越滚越大。
考虑申请合并贷款。从银行申请合并贷款可以减少你在利息上花的钱。但是，要注意自律，不要再用信用卡消费。
在你花钱之前先存钱。养成一个好习惯，每周都存钱，不管存多少。你会惊奇地发现，你的存款增长得很快。如果你想做得更好，就把你的工资抽出一些存起来，你绝对不会后悔这么做的。
第三章 财务平衡的蓝图让乱糟糟的财务生活恢复平衡
如果你听说有很多人每个月花光工资户头上的所有钱，几乎不存钱或者根本不存钱，也许会很惊奇。更令人吃惊的是，很少有人会为退休以后的生活存钱。研究表明，美国在战后“婴儿潮”时期出生的一代人中，为退休存够了钱的人所占的人口比例还不到20％。这意味着，占80％的绝大多数人退休后的生活会困难重重。
你可不要落到如此下场。今天就开始行动，把你的财务管好。当然，也许你的生活不能像过去那样奢侈，但如果你存了钱，心里会平静得多。
在你去拿铅笔开始制定计划之前，先给你几条也许有帮助的存钱方法：
在你把钱花掉之前先把它存起来。一种很有效果的方法是，让你的工资户头自动把钱转到你的存折上。这样做的好处是，你什么都不用操心。你可以把工资户头上的钱转到一项美国工资扣款储蓄公债计划甚至共同基金上。
看看你可以在什么方面省钱。这么做看起来作用不显著，但可以积少成多。比如，把家里订的报纸省掉。如果你发现扔的报纸比读的还多，那就把订单取消，等你有时间读报的时候再去买。家庭订报平均每月花大概60美元，每年720美元，这就是个大数目了。同样，如果你报了体操班，但从来不去练习，那你最好把这个班也退了。
把你每年的加薪和年终奖金存起来。把这些钱存起来，留做退休基金或者教育基金。把这些钱看做是你捡来的好了。
尽可能地用现金付账。用现金买东西会比用信用卡少花钱。用现金付账不会让你的信用卡严重透支，更不会因为透支额加大，而被扣更多的透支额利息。
把高利贷先还清了。把利息太高的欠款先还清，比如，信用卡透支或者购车贷款。你欠这些钱的时间越长，付的利息就越高。我们前面曾经提到过，可以考虑申请房屋资产抵押贷款，来清偿大额的信用卡透支额。
免费的当然好。如果有些银行提供免费查账的服务，你何必要花钱去查呢？你不应该为查账花钱，要花也不该是你掏钱，让银行掏好了。有些信用卡公司的年费甚至高达300美元，你最好找家不收年费的信用卡公司。现在该把你的财务目标写下来了。你也许会问，我为什么应该写下来？我想存钱——就这样。记不记得我们在这一章开始的时候，谈过模糊思考相对于清晰思考的问题？你口头上说要存钱，这只是一种模糊思考。当你头脑中的想法还是模棱两可的时候，你不可能真正地积极行动起来。明确每一步清楚的计划，才能为你的成功打下基础。把你的目标写在纸上，可以使它们更现实，写下来的东西和想的不一样。你需要看到自己朝正确方向前进的迹象或者里程碑。
模糊思考清晰思考
我想从工资账户中转出一部分钱存起来。→我让银行每月从工资账户中自动把150美元转到存折上。
写下你的前五个财务目标。
现在问自己这个问题：在1到10分的范围内，1分是“最差”，10分是“最好”，你怎么评价自己目前的储蓄状况？
如果你的答案是9分或者是10分，那真的很棒。但是别停下，坚持做下去，因为总还有需要改进的地方。一定记住，生活总是无法预测的，当你认为自己已经做得很完美了的时候，它就会让你出乎意料。你可能不小心又怀上了孩子、换了工作、离了婚、装修房屋或者发生了其他影响财务平衡的事情。你最好随时做好应付财务问题的准备。如果你在刚才的问题中的确得了9分或者10分，那就问自己下面这个问题：怎样设法使自己的钱尽可能地宽裕？
怎样做才能把分数提高0。5分，比如说到9。5分？如果你给自己10分，你怎样继续保持这个10分的成绩？
一提到存钱这个问题，很多人不愿给自己打高分。事实上，很多人给自己打的分数比自己实际应该得的分数要低。你给自己打几分？2分，3分还是5分？
问自己下面的问题：你一直在做什么事情让你的分数保持在2分或者5分？想一想——你没有给自己0分，所以你一定做了几件对的事情。哪些地方做得对？
如果你认为这点分数微不足道，那你就错了。如果你没给自己零分，说明在一些小的方面，你做了几件积极的事情来存钱。也许这些努力感觉太小，效果不明显，但是，改变是基于小事的。迈向成功的每一小步都是有力量的，因为它使你更接近目标。你能做一件什么事情来存钱，把分数提高1分？
你怎样才能保证自己一直把一件小事做下去？
如果你设法把自己的分数提高几分，生活会有什么不同？
在现在没有做的事情中，你准备做什么？
对这些财务变化，谁会最惊讶？
第三章 财务平衡的蓝图避免在买东西时感情用事
我们已经说过，财务没什么神秘的。欠债是不好的，存钱是好的，为以后做打算来存钱就更好了。为以后退休建立个人退休账户，或者为孩子以后的大学教育存钱，这些都是好的打算。但是如果你控制不好自己的花销和债务，那这两个打算就是空想一场，根本不可能实现。所以，避免买东西时感情用事很重要。
关于买东西感情用事，还有怎样改正这个毛病的问题，涉及到你对钱的个人“感觉”。比如，如果你看着一柜子的衣服，还认为自己没有衣服可穿，也不管自己有没有欠债，就出去买衣服，那么，你花钱的确是感情用事，不加考虑。再比如你忍不住买了辆汽车，或者买了一套高尔夫球具，或者去奢侈地度假，而做这些事都用赊账的办法，因为你觉得自己不得不做这些事。这也是感情用事的表现。
避免这种感情用事的关键是，买东西之前一定要考虑清楚。上街或网上购物、准备花钱度假或者要出门吃昂贵的大餐之前，想想你过后收到账单时，该怎么办。问问自己：“我是想做这些事呢，还是确实需要做这些事？”如果你只是想做，找出你想这么做的原因。如果你确实是需要这么做，那就考虑一下，新买的这个东西能不能解决你的债务，能不能让你在长时期内感觉更好。
要知道，对你来说真正的好心情，是在还了很多债务、为将来存够了钱、并且不再花光所有薪水之后。
第四章 找到并保持身心健康的平衡制定针对你自己的计划
我们早晚都会出现健康问题。当我们到了30岁、35岁、40岁或者45岁的时候，早上起床时，会听到……那是什么声音？当我们从床上爬起来的时候，关节噼啪作响，显然，我们的健康出了问题。在生活中，身心健康往往会“突然”出现意外。这种意外可不太好。
我们所有人或者大多数人在生活中的某个时候，可能都会出现以下“意外”：
“数字游戏”：体检时，惊异地发现我们的血清胆固醇指标居然徘徊在250mg/dl。怎么会发生这种事情？
参加10年校友聚会、20年校友聚会，×年校友聚会，……突然我们从下面的现象中意识到各种各样的问题：再也穿不上无尾半正式礼服或者10码大小的裙子了；爬了半层楼梯，就累得不行……
感到痛苦。这不是指那种偶然的扭伤或者瘀伤带来的痛苦，而是指每天早上醒来，痛苦地意识到自己的身材正在走样，脊背有问题，或者正在慢慢开始患关节炎。
偶然翻到自己过去的老照片。那时侯我们在学校里参加竞选，或者是棒球队的明星。我们痛苦地发现，那些日子已经一去不复返了。
在意识到压力之前，它已经成为我们生活的一部分了。我们有了各种各样压力过重的症状，从心悸到慢性健忘症。
最糟糕的是，这本书的一部分读者，还可能面临着突发性健康问题的危险。事实上，这些问题并非真的具有“突发性”。也许你的心脏动脉在很久以前就开始出现阻塞，但是你不知道。结果，一场惊人的心脏病或者其他健康问题，会以一种让人恐惧的情形突然出现在我们面前。
不管是什么事情让你意识到身心健康已经失去了平衡，能发现征兆是非常重要的。当然，有些40岁的人能活到80岁，但是也有人50岁就在工作岗位上倒下了。如果你只剩几个月而不是几年的生命，你该怎么办？你是否能够通过从现在起努力恢复健康，来改变这种不良趋势呢？
我们在全书中都贯彻了这个思想，光说“我想和高中时一样苗条”（这可能不是现实可行的目标）或者“我希望自己健康”还远远不够，你必须把模糊思考（首先给你惹麻烦的事情）转换成清晰的目标。
模糊思考清晰思考
我不想再超重了。→我要在圣诞节那个周末到来之前减掉20斤。我在每天傍晚7点以后不再吃东西。
我想有一个好的体形。→我要抽出时间每周锻炼三次。我会在工作单位走楼梯，午休时间出去散步。我要找形体教练谈谈，找出最适合我的锻炼方式。
我不想被压垮。→我要有自己的时间，每天早上起来之后先静思15分钟。每天花半个小时放松自己，不接电话，不看电视，不受其他干扰。
大多数人都知道自己不想要什么：超重，体形不好，每天承受很大的压力，从早上第一个电话起就脉搏加快。但是，我们如何去找到平衡并恢复平衡呢？更明确的思考方法是制定切实可行的计划。你可以用经过深思熟虑的计划来战胜问题。那么，考虑一下你最想在身心健康方面改变什么，现在就把它们定下来。
你的身心健康的目标是什么？（记住，目标要详细具体，要选择可以度量的目标。）你想解决哪些健康问题？
下一部分很重要。想象一下你已经完成了健康计划单上的所有条目。然后，回答下面的问题：当你不再为身心健康担忧的时候，你的生活会是什么样子？你将会做什么？
现在，既然你正在仔细考虑，就请你摆脱过去悲观主义的“历史”吧。记住，从现在起，你要积极地思考。比如，不要在内心里大声地告诉自己：“我允许自己超重30斤”。与其让自己这样胖下去，还不如仔细想想，当你健康地减掉那些多余的体重后，你会是什么样子。同时，想一想这件事的全部意义——如果你减掉了30斤，这种积极反应很可能会影响到你生活的所有方面，从你的自信到你的性生活都包括进去。
最后，再想一想，然后回答下面的问题。这个问题当然也很重要，因为它是你在过上更健康生活的路途中，看到的第一个里程碑。如果你正朝着正确的方向前进，远离以前生活中的那些压力、疲劳和不健康的状态，那么你能看到的最小改变是什么？
正如我们刚刚谈到的那样，改变带给你的积极影响会反映到你的整个生活中。因此，尽管你觉得自己减轻了5斤，或者每天抽出15分钟时间静思是一件很小的事情，但是，它们可能会影响你的全部。我们用瑜伽举例说明。虽然，现在看来瑜伽似乎是由影星麦当娜和格温尼斯•；帕特洛引领的最热的时尚潮流，好像每个人都在练瑜伽。但如果你自己每周练习两次，就会发现，只要你持续练习，平衡感就会增强，你的柔韧性会极大地提高（你知道吗？要是你盘腿和孩子们一起坐在地上，当你不得不再站起来的时候，你再不会因为腿疼而呻吟），而且，你的压力会减小。当你生活中的一个方面有了积极改变的时候，其他方面也会有积极的改变。所以，从小处考虑，不管你要的改变有多小，与你的最终目标距离有多远。
太大的目标恰当的目标
我要每周七天都练瑜伽，
让身材变得棒极了，
尽管我上一次锻炼的时间是在1975年。→这周我要试试我体操课上学的两种瑜伽姿势。
从今以后再也不吃糖果。→我要开始把周一晚上当作夜宵的冰淇淋戒掉。我要减30斤，好穿我以前的晚礼服。→我有了三个孩子以后体形变样了。我打算下个月减5斤。
从一点一滴的小事做起的确是个好主意。同时，要避免走极端，钻牛角尖。举个例子来说，很多人会说“我从周一开始节食”。他们周一吃了健康食品，甚至周二也能保持。周三的时候，在单位同一个部门工作了30年的秘书要退休了，大家要给她开欢送会。正像你知道的，你沉迷于聚会时自助餐桌上大家带去的美味食品了。你会怎么办？很多人控制不了自己，厌恶和自我憎恶会让他们说“见鬼去吧……我控制不了自己……算了，忘了减肥吧”，然后他们又恢复以前的不健康的饮食习惯了。这种替自己诡辩的思维方式是你获取平衡生活的天敌。换一种思维方式就会避免减肥计划的失败。你可以想：“我今天没有完成减肥计划，但是今天的聚会很愉快。明天我多步行20分钟，就能回到我的正常计划中了。”这样想就不会产生自我厌恶了。相反，你得到的是一种平衡和进步。
第四章 找到并保持身心健康的平衡别人的不一定更好
在追求平衡的过程中，和别人比较没有好处。不用羡慕你的朋友桑迪现在还保持着结婚时3号尺码的腰围，也不用嫉妒你的朋友萨姆现在还能在4分钟内跑1英里。最重要的是，找到你自己的平衡。
如果你没办法让自己不和别人比，那就别只和周围那些“美丽的人”比。如果你身材走样了或者健康状况不好，还有很多人和你做伴呢。下面的有关美国人的肥胖状况的统计资料正说明了这一点。
现在是不是感觉不那么孤单了？应该好点了吧，因为很多人和你一样，处于艰难奋斗的阶段呢。记住，人们总是这山望着那山高。你有多少次想过这样的问题：“她怎么会这么苗条？”或者“他是怎样每天抽出时间慢跑的？”事实上，你谈论的人可能已经发誓保持平衡了，或者他们在生活的其他方面正处于不平衡中，只是你没有看到罢了。我们永远忘不了曾经见过的一个人，他简直就像健康的化身，每天跑步，看起来非常健康。但是，当时我们谁也不知道，他竟然每天晚上喝很多烈酒。我们不知道他怎样坚持每天跑步的，我们只觉得他健康，但实际上，他正在毁掉自己的健康。
第四章 找到并保持身心健康的平衡“24/7”生活方式是健康的灾难
我们已经讨论过“24/7”生活方式和紧迫因素。下面给出了几个技术时代的疯狂速度使我们失去平衡的典型例子：你的生活非常紧张，你能回复电话的惟一时间是在上下班的路上，用手机打电话。
在每周的5个工作日中，你只有一天能正常地吃晚饭，其他时间只能吃含高脂肪的快餐。
你每晚的睡眠时间从来不多于5或6个小时，你要熬夜赶工作进度或者还债、安排你自己的个人生活。
你已经好几年没有休过假了。
你上一次坚持的运动，还是两年前和同事们一块打羽毛球。
与工作有关的电话打扰了你吃饭、和家人在一起的时间、孩子的足球赛，还有你家里宁静的夜晚。献身工作是件好事。技术时代使我们能从家里打电话，能用手机，甚至外出途中在宾馆房间里也能打电话——从任何一个卫星信号能覆盖的区域打电话。但是，现实是每天只有24小时（非常可怕的是，有时候我们想要每天有36个小时），如果生活变得太匆忙，我们会因为压力过大而承受不住。
仔细想想你在这个“24/7”世纪中一些失去平衡的表现。
现在，你该怎样一小步一小步地减少这种技术时代的超负荷呢？你能禁止别人在吃饭时间给你打电话吗？你能下决心在晚上某个时间之后就不再查看电子邮件了吗？你能减少晚上吃快餐的次数而去享受悠然、从容的晚餐吗？
第四章 找到并保持身心健康的平衡压力：不再“或战或逃”
有这样一种说法：如果没有压力你就会死。“什么？”你也许会问。但这是事实。压力是生活的一部分，我们每天会有一百万个小小的压力，和