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二、具备条件
（1）年龄在18岁以上或65岁以下的申请人。
（2）具有完全行为能力的自然人。
（3）提供合法有效身份证明、职业证明及收入证明。
（4）无不良信用记录的申请人。
（5）抵押物必须产权明晰，符合贷款人的要求，并购买相应的财产保险。
三、贷款的审批
由信贷经办人员根据借款人的职业、经济收入、还款能力及贷款用途等综合评定后决定是否可以贷款和贷款期限及金额。
四、办理贷款业务需携带的资料
（1）借款人合法的身份证件（身份证、户口簿，外地户口人员需提供有本市户口的联系人的身份证、户口簿及联系电话）复印件一式四份，联系人的身份证、户口簿复印件一份。
（2）借款人经济收入证明或职业证明原件一份。有共同借款人的，需同时提交共同借款人经济收入证明或职业证明原件一份。
（3）有配偶的借款人需提供夫妻关系证明复印件两份，及配偶的身份证、户口簿复印件三份。
（4）有保证人的，必须提供保证人的学历证明、身份证、户口簿（复印件各一份）、经济收入证明或职业证明原件一份。
（5）有共同还款人的，需提供明确共同还款责任的书面承诺原件一份。购房或商铺合同原件，首期款发票或收据（原件及复印件两份）。
（6）自建房贷款需提供有关报建材料。二手房贷款需提供买卖契约，房产部门的交易监证书。家居组合消费贷款、个人综合消费贷款需提供抵押房屋的产权证、土地证及评估报告，有关消费用途证明的原件及复印件。
五、代收费用
（1）保险费。
中保：
①总房价 元×保险系数×年=
②贷款额 万元×保险系数×年=
第1章 银行成为巨型理财超市（4）
保险费=①＋②=
太保：保险费=贷款额 万元××保险系数× 年=
（2）房籍分幅图费50元。
（3）测绘费：
（住宅）建筑面积 平方米×1元=
（商铺）建筑面积 平方米×元=
（多功能）建筑面积 平方米×2元=
（4）产权登记、抵押登记费：住宅160元，商铺200元。
（5）产权证费：10元/人。
（6）契税费：
（住宅）总房款 ×
（商铺）总房款 ×3％=
（7）房屋交易费：（商铺）建筑面积 ×3元=
（8）评估费：评估值×4‰（家居组合贷款、二手房按揭、自建房贷款、个人综合消费贷款要）。
银行储蓄
对于众多的工薪阶层和农村老百姓来说，黄金外汇市场、证券市场太过冒险，“存取自由”的储蓄更迎合大众“稳扎稳打”的投资心态。
每个人的理财生活都是从银行存款开始的，因此大部分人都具有储蓄情结。家有存款是美好生活的象征，很多人“为了存款而存款”， 积小钱攒大钱，储蓄存款利率的高低变得无足轻重。银行储蓄种类如表1…3所示。
表1…3 银行储蓄种类
储 蓄 种 类 内？？容
活期储蓄 本币活期储蓄
外币活期储蓄
本外币一本通活期储蓄存款
定期储蓄 本外币一本通定期储蓄存款
存本取息
零存整取
整存零取
整存整取
外币定期储蓄
定活两便储蓄
通知存款
教育储蓄
储蓄服务 代兑换残币、零币
储蓄存款异地托收
？足不出户使用银行功能——电子银行
日常生活中，我们经常会被一些烦心小事所困扰：出差在外，手机费来不及交而被停机；到银行缴纳各类费用，排队等候耗费大量宝贵时间……
其实，现在大可不必为这样的小事而烦恼，银行推出的网上银行、电话银行等各类自助缴费功能能让我们足不出户就完成各类日常费用的缴纳。如手机费、电话费、水费等的缴纳，都不用再到银行排队等候了。
电子银行种类
居家过日子，因为应付缴水费、电话费、网费、手机费之类的琐事，所以经常发生转账汇款、账户信息查询等需求。
有了电子银行，只需通过单击鼠标或拨打电话等方式就可享受到快捷的金融服务。
目前银行提供的电子银行业务主要有以下六类：
（1）电话银行。
（2）网上银行。
（3）手机银行。
（4）家居银行。
（5）掌上银行。
（6）自助银行。
在六种电子银行服务中，以网上银行提供的服务种类最多最齐全，包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理等许多方面。
电话银行、手机银行和自助设备提供的服务虽然相对较少，但提供的服务也能满足我们的日常需求，比如查询、缴费、转账、汇款、购物、投资和捐款等，对于不方便上网的用户也是很好的渠道。
除了上述惯常服务，像网上购物、自动转账和投保这样的新服务，电子银行也能提供。
转账汇款
通过电子银行渠道可以完成不定期的单笔转账汇款，而且有些银行还提供一定的优惠，比如用户在建设银行网上转账享受7折优惠，在工商银行的网上银行、电话银行转账汇款能享受到9折（理财金客户5折）优惠。
预约周期转账
很多网上银行开通了预约周期转账功能，适合每月给父母或子女生活费的用户。使用这项功能，到了约定的时间，银行就会自动从用户的账上转出约定金额到指定的账户。
目前，很多银行不但支持同行账户间转账，还可向异行账户转账。与这个功能类似的，还有协定金额转账，即当收款账户的余额小于设定值时，就由付款账户自动向收款账户转入资金补足。
外汇买卖
外汇实盘交易作为投资理财的手段之一，受到了越来越多投资者的欢迎。个人实盘外汇买卖作为目前为止最有效的个人外汇资产保值增值的金融工具之一，已经成为继股票、债券后的又一金融投资热点。
传统的外汇交易方式主要包括柜台交易和电话交易等。这些方式并不能满足投资者随时随地掌握外汇市场信息，并及时完成交易的需求。
随着外汇市场的迅速发展和网上银行功能的不断强大，通过网上银行进行在线外汇交易已经成为一种潮流，网上银行外汇交易由于信息丰富、提供分析图表和交易指令处理及时等优点，正逐步取代传统的外汇交易
方式。
第1章 银行成为巨型理财超市（5）
电子支付
随着B2C、C2C电子商务的兴起，在网上购物的用户越来越多。在支付时，可以选择网上银行进行转账付款，也可以通过电子银行渠道进行汇款。
另外，有些银行通过电子银行提供代购机票、预订酒店的特色服务，比如深圳发展银行用户可以拨打全国统一服务电话，成功预订机票后，只需报出自己的姓名、卡号，即可通过手机支付功能，发送密码完成付款。
网上投保
很多银行与保险公司合作，为网上银行用户提供在线投保、查询保单信息和续期缴费等功能。
目前，通过个人网上银行，用户可以办理交强险、意外险和旅游险等险种的保险业务。而且，通过这种渠道购买保险，有些还能获得一定的费率优惠。
投资理财不难
用电子银行投资理财已经不是难事。电子银行不仅能提供活期存款与定期存款、通知存款互转，购买银行理财产品、国债，还房贷、车贷等服务，连股票、基金、期货、黄金都可以在网上银行、电话银行和手机银行上进行交易。
除了实时交易功能之外，电子银行还能提供交易记录查询和委托买卖等功能，比如在网上银行可以实现一站式基金开户、查询、申购和赎回等业务操作，而且用户在非交易时间还可以提交基金申购和赎回预约，由银行在最近交易日自动帮用户处理。
自助贷款
有些银行开展了自助贷款服务。比如招商银行的用户在柜台办理贷款，申请到一定额度的贷款后，就可随时通过电子银行办理自助用款、还款和贷款展期等服务；而工商银行、交通银行的客户也可以通过电子银行自助办理小额质押贷款及还贷业务，避免因提前支取定期存款而造成利息损失。
自助结汇
随着出境游、因公出境的机会增多，以往必须到银行营业网点办理的结汇业务，如今在有些银行可通过电子银行渠道给用户结汇。如招商银行就提供自助结汇服务，并允许用户选择自己认为合适的汇率挂单
操作。
组合存款设计
工商银行的网上银行系统在目前银行储蓄业务的范围内，还可以通过不同储种组合，为用户设计不同年限、不同目标存款额的储蓄方案，包括已知存入金额和存期设计最大本息方案、已知存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知每月存入金额及存期设计最大本息方案、已知每月存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知存期及到期金额设计每月存入金额方案。
跨国理财
近些年来，出国留学、工作和旅游的人越来越多，而出国在外的同胞或多或少都在国内留有资产。身在异国他乡，如何才能方便地管理国内的资产，进行跨国理财呢？现在，利用电子银行提供的无国界金融渠道，就可以获得方便、快捷、贴近生活的银行服务，潇洒轻松地实现跨国理
财了！
示例：工商银行跨国理财
以工行推出的“金融 @ 家”个人网上银行为例，可以在异国他乡方便地完成以下银行业务：
（1）账户管理。网上银行具有跨越时间和地域限制的特点，虽然身在异国他乡，也可以方便地查询、监控、下载所有国内账户的资金余额、发生明细等账户信息，做到账户管理得心应手。
（2）资金自由划转。个人网上银行提供包括国内活期转定期、定期转活期、活期转通知存款、同城异地的汇款转账的功能，按需要进行资金的自由划转。
此外，还可以在异国他乡通过网上银行办理国际卡还款、缴费、外汇买卖、贷款还款以及股票、债券和基金投资等业务。
无论身在何处，只要能够登录工商银行网站，就可享受个人网上银行7×24小时“3A”级服务，轻松完成跨国理财。
一卡在手，畅通无阻
许多银行都推出了个性鲜明、功能各异的银行卡，几乎每个人手里都有几张银行卡。
有的银行卡联合券商、基金公司发卡，这些卡为股民和基民提供了交易的便利，成为股民和基民的最爱；有的银行卡因为捆绑网上支付功能，成为网上购物者的最爱；还有些信用卡更是提供了人性化的服务，成为白领的最爱。
信用卡使用攻略
信用卡提供了先消费后还款的功能，持卡人在刷卡消费后，最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在这50多天时间的任何时候把透支消费的钱补上，银行不会收取一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如，买基金或股票。txt电子书分享平台
第1章 银行成为巨型理财超市（6）
信用卡还提供了分期付款的功能。信用卡持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。
既然信用卡为人们提供了这么多的便利，那么哪一家银行的信用卡最好呢？个人应该选择哪家银行去办理信用卡呢？各行的信用卡各有优劣，消费者可在比较后进行选择各种信用卡的优缺点。如表1…4所示。
表1…4 各行信用卡比较
名称（普卡） 年费免收办法
（普卡） 优？？点 缺？？点
中国银行信用卡 刷卡满五次，免收次年年费 信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险 不支持支付宝
中国工商银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①全国有三万多家网点，是目前中国网点最多的银行；②支持支付宝，而且可以无限额；③取现不收取手续费
中国建设银行 刷卡满三次，免收次年年费 ①网络点多；②相对其他三家国有银行，申请门槛较低 不自动统计所有卡的消费总和
中国农业银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①网络点多；②56天超长免息期
中信银行 核卡后30天内必须刷一次，不然就要收年费。刷卡满五次，免收次年年费 ①分期额度比较高（最高能达到五倍）且不占额度；②支持支付宝 网点少，积分不是永久有效
招行信用卡 刷卡满六次，免收次年年费 ①服务质量好；②支持支付宝 免息期较短
有事找银行——银行个人中间业务
“银行个人中间业务”对普通人来说是个陌生的词汇，什么是银行个人中间业务呢？
个人中间业务是银行作为中介人，利用自身的信誉、技术信息及机构网点等方面的优势，为客户提供信息咨询和委托性代理事项，从中收取手续费和佣金业务，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。
例如，银行代售基金、国债和外汇买卖等都是银行个人中间业务。
银行提供的个人中间业务极大程度地为个人提供了便利，例如，买卖基金、买卖国债等这些日常金融事项，人们可以就近找个银行办理，既省时又省力。银行主要开展的个人中间业务如表1…5所示。
表1…5 银行个人中间业务一览表
银行中间业务名称 内？？容
理财类中间业务 代理
兑付凭证式国债
代理保险业务
代理信托业务
代收代付业务
代销开放式基金
银证通业务
银证转账
担保类中间业务 存款证明业务
账户证明书
交易类中间业务 个人外汇买卖业务
柜台记账式债券交易
支付结算类中间业务 个人结算账户
个人支票账户
汇款业务
汇入汇出汇款
托收业务
外币兑换
因私购买外汇
其他类中间业务 保管箱
出国金融服务
理财咨询服务
其他金融服务
理财顾问——专业化的
理财规划服务
与传统的中间业务相比，银行的理财业务涉及信托、基金、证券和保险等领域，需要运用境内外资金市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。
当然，银行里优雅的环境，资深而专业的理财师，客观而中立的投资建议是吸引你去银行理财的主要因素。
银行专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、帮助客户制定合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现财务上的自由、自主和自在。
银行的理财业务可分为公司理财业务和个人理财业务。下面着重介绍一下个人理财业务。
个人理财业务
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。
按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
理财顾问服务是比较基础的一项服务，是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。
综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务可分为私人银行业务和理财规划两类。
私人银行是个人理财的最高端形式。而理财规划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
理财规划的产品组合中，可以包括储蓄存款产品和结构性存款产品，即所谓的银行理财产品。
银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，以达到为客户保存财富、创造财富的目标。
具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生产品、保险产品、信托产品和其他产品。
银行的理财师会根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其他生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。
相信不久的将来，随着理财意识的日渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。
核心提示
各个银行的服务费收取标准不一样，选择银行服务如果不多进行比较，无疑是很不划算的。
第2章 财富新贵的宠爱……银行理财产品（1）
什么是银行理财产品
虽然很多人天天和银行打交道，但是仍然有很多人不知道银行理财产品为何物。银行理财产品向来都是深居闺中，一般不做大规模宣传，也很少有产品资料单发放，这也就是大部分人不知道银行理财产品的原因，不过这也从另一个侧面反映了银行理财产品“酒香不怕巷子深”。
银行理财产品是近几年理财市场的亮点之一。自光大银行首家推出银行理财产品以来，工商银行、建设银行、民生银行、兴业银行和招商银行等商业银行纷纷加入这一行列。此类产品以低风险、高收益而广受追捧，持续走俏，成为高薪族和退休族稳健的投资理财渠道。
银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
优势与劣势
银行理财产品最大的优势就是安全、稳健，保本理财产品一般都100％保证归还本金，且大都能获得高于储蓄的收益。
与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。如按照相关规定，银行理财产品的销售起始门槛为5