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二：没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
我的朋友，看到这里，你是否开始胆战心惊，是否有意识的对照了一下自己的财务状况，如果你正好也是“月光族”与“逍遥族”，那么，你必须得开始看好自己的钱包啦，对于无论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C，他们显然的急需一个财务收支计划，根据这3个人的生活习惯及目前的收入，我们将分别举例示范 ：
小Ａ——制订账务收支计划
1、准备必须的日常生活费。在每个月3500元收入中，1200元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。此笔为基本开销。
2、将每月1/4（即25％）固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择各个银行适合自己的相关理财产品，其中有一种产品每月会自动将固定资金转入定期存款中，储额虽只占工资的一小部分，但从长远来看，一年下来就有一笔不小的金额。
3、用20％的资金定期、定额投资基金。最好是采取每月定期、定额介入，因为这是一种强制储蓄，对于小A这种手散的“月光族”比较有用。
4、用10％的资金进行小额投资。小A涉世未深，对许多投资产品没有什么经验，不过可以用个一两年的小额投资先学习一些经验。
5、放在保险。单身青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小Ａ可以购买一些意外伤害险、责任保险。
小B、小C——制定长期理财方案
“逍遥派”小A“保守派”小Ｃ来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段，理财目标应以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。
1、准备必须的应急金。3…6个月的生活费用资金，存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。假设两人每月有5000元的收入，提出1000元作为不可动的应急金，剩余4000作为其它支出。
2、考虑按揭供房。按照两人现在的情况，有充足的时间，有一定的积蓄，可以做一个购房计划，尽管现在中国房市动荡比较大，但是选好点，还是可以切入。如果确定了购房，资金可以这么分配，用40％既每个月固定2000块用作固定资产投资。txt电子书分享平台
第五章 一分钱，如何变大？（9）
3、基金投资。比例可以是40％的资金。青年人一定要有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。其中每月可以用700元购入货币基金，1300元购入定投成长基金。之所以选择基金不选择股票，原因是尽管基金有风险，但是远远低于股票，并且建议选择的是组合投资的形式，购入种类越多的话，风险度会随着降低。
4、小额投资。比例可以是10％。在上文理财三部分中我们提到“钱生钱”，投资才是增值的最佳途径。但是这百分之十的投资要根据个人情况选择，比如小C喜欢摄影，那么可以在摄影行业选择一些具备增值能力的产品进行投资。比如小B曾经买过股票，可以在多学习股票知识之后，逐步的，小额的进入股票市场。但是除开这些，我们还建议选择更多安全而长期的投资，比如小C的教育投资，工作在人生里是个漫长的过程，一个正常人，一生至少是需要工作30年的，准备一笔基金，作为教育投资，随时为自己充电，这是一种人力资本投入，好处在于投入不多，但是收获很大。学财务的可以选择考注册会计师，或者是考一考律师证，或者是报英语学习班，这些都对今后的工作大有帮助，当然，类似的选择还有很多，我的朋友，这个就要针对个人工作情况的不同来选择。现在，亲爱的朋友，你又需要拿起两支笔，仔细考虑一下：站在自己的角度，可以选择哪一种人力资本投资？
5、保险投资。比例可以是10％。上文我们讲过保险的重要性，购买保险是一种态度，对自己和家人负责人的态度，理财之余，勿忘保险。有几个基本型保险应该是每一个人都需要的：财产保险，意外伤害保险以及责任保险，这样的话，即使以后遇到风险，也还有足够的资金来应付。
价值（十七）“人之将死，其言也善”——结语里总有真理
初入职场的新人总是普遍存在一个财务误区，就是“现在的收入还少，不用理财”，但是亲爱的朋友，在上文我们已经说过“理财不在于多少，在于你的行动必须开始”，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财，并且一定要学会理财。
工作一段时间的人更需要理财，从25岁到30岁是一个社会家庭责任逐渐增长的过程，这个时候更需要理财，为以后的家庭和工作打好基础。
上文提到的3个案例，其实代表很大一部分人群的财务观念。按照他们的收入和开支水平，其实每个月平均都可以有3000元左右的结余，学会妥善使用这3000元结余是必须的。首先得学会储蓄，然后谨慎投资，慢慢的，财富就会增长，我的朋友，学会钱生钱，这是人生第一项修炼。
朋友，关于理财，每一个人和每一个人都会有所区别，也许大家看到这里，会发现我一直都在强调每一个人与每一个人的区别，没办法，树上不可能有两片相同的叶子，我一直努力阐述，也仅仅是找出共通的来阐述，并且一直强调，我们只有从自己的现实立场，结合自己的现实情况，才可能会做好手边的事，也才可能真正地成就自己，而不是空空地热血沸腾一阵，最后依旧一无所有。
理财也是，无论理财专家如何建议，我们也只能结合自己的情况来听取。并非是每一种理财都是适合自己的。
但是无论如何，我们的目标都是一致的，至少作为一个社会人，理财的基本目标，要有如下下几点必须保证：
1、获得资产增值
资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。
2、保证资金安全
资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
3、防御意外事故
正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能的降低。
4、保证老有所养
随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。
5、提供赡养父母及抚养教育子女的基金
老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
一个中心：理财。五个基本点：理财的基本规则。朋友，又要请你拿起笔，圈圈点点觉得对自己最重要的话，圈完之后，我们同样来数一数这一章的贝壳，是两颗大珠贝与十七个价值，这里我就只是列出珠贝，至于价值，我想可能并非每一个都对你有用，所以，还是继续用你手中的笔写出你觉得对你最有用的价值吧：
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第六章 资源整合（空手套白狼）（1）
朋友，在今天说到资源整合之前，我们先看两个犹太人的小故事。
故事一：
老彼得（犹太人）：嗨，我说约翰（老彼得的儿子），你是不是该结婚了，我有一位好姑娘要介绍给你认识。
小约翰：得了爸爸，我自己的事您就别操心了，我已经有女朋友了。
老彼得：可我说得这位小姐可是比尔·盖茨的女儿。
小约翰：噢？！这倒是值得考虑。
第二天，在一个商务论坛的酒会上，经朋友介绍，老彼得见到了参加酒会的比尔·盖茨。
老彼得：嗨，比尔，你好。听说您的千金正在择婿，我有一位优秀的小伙子要介绍给您。
比尔：孩子的事情就让他们自己做主吧。
老彼得：可我说的这位小伙子，他可是世界银行的副总裁啊。
比尔：噢？！那到值得考虑。
第三天，老彼得紧急约见世行行长。
老彼得：听说贵行正在重组高层管理人员，我向您推荐一位优秀的小伙子来做分管顶端客户的副总裁。
行长：哦！是这样，我们已经有了考虑的人选。而且分管这方面的副总得有很好的人脉关系，以便帮助本行获得更多的存贷款份额，所以如果太年轻的话，恐怕难以胜任。谢谢您对本行的支持，如果以后有机会的话，我会很高兴考虑您推荐的那位小伙子。
老彼得：噢！原来是这样！（小声自言自语：那我得去微软跟盖茨说一声。）幸会，告辞。
行长：请等一下先生。您说微软——盖茨？这事儿和他有什么关系？
老彼得：噢！也没什么，我说的这个小伙子马上就要成为盖茨的女婿了，盖茨也不一定会让他到别的公司工作，微软也正缺人手呢。只不过是我这个做父亲的不想让别人说儿子的闲话，所以才推荐给您的，既然您这儿已经不缺人手了，那我就推荐给别的行看看。反正盖茨手里的钱存哪也是存。告辞了。
行长：哎——！别别别，您看我刚才不是说了嘛，我们也就是仅仅有了可供考虑的人选，如果有更优秀的人选，我们当然要择优录用。您看这样吧，（行长沉吟了一下）请您转告贵公子，位子我给他留着，让他安心地准备婚礼，等他度完蜜月回来，随时欢迎他到敝行履新。
老彼得（心中暗笑：你个老滑头，怕我说的是假的，还留一手）：这样吧，为了给我儿子一个不去微软的正当理由，你得把聘书先给我。
行长：这样吧，我先给您一份拟聘书，等您儿子度完蜜月愿意来敝行任职，咱再正式聘用，您意下如何？
老彼得心中窃喜（呵呵，这就足够了）。
不久以后。小约翰娶了盖茨的女儿，当上了世行的副总；盖茨得到了世行的大笔办公软件定单；世行获得了盖茨的大笔存款；老彼得成了盖茨的亲家。——皆大欢喜。
故事二：
木匠伊万去向村里的犹太商人彼得借钱。
伊万：我说彼得，能不能借我十元钱，我愿意出30％的利息，年底还你。
彼得：没问题。不过你得给我打个借条，还得用你腰里的斧子做抵押。
于是伊万把斧子给了彼得，并打好了借条。
拿到钱后，伊万转身刚要走，彼得喊住了他：嗨，我说伊万，你看这样好不好？如果你年底还我钱的话，你得一下子拿出13元，这对你来说也是个不小的数目，而且我收你那么多的利息我也于心不忍。不如这样，如果你现在就把手里的10元钱还我的话，我情愿只收你10％的利息。也就是说，到年底你只还我一元钱就行了，这样你也减轻了许多压力，你看如何？
第六章 资源整合（空手套白狼）（2）
伊万想了想可也是，于是就同意了，把手里的10元钱又还给了彼得。
往回走的路上，伊万一边走一边琢磨：咦？斧子没了，钱还给了彼得，我还欠彼得一元钱，那个犹太人说得还挺有道理，可是差哪儿了呢？差哪儿呢？
这两个小故事是我借来的，在这里要向讲故事的人和故事中的犹太人致敬。好，题归正传，我亲爱的朋友，看完这两个故事你有什么感觉呢？会不会大笑：哈哈，他们在玩“空手套白狼”。是的，说对了，从某一方面来说，聪明的犹太人玩的，正是空手套白狼。但是换一个词语，他们所做的事情，就是“资源整合”。
三、如何“空手套白狼”
“空手套白狼”的学名又称为“资源整合”或者“资本运作”。这在西方商业社会比较成熟了，大家对“空手套白狼”的运作早已很熟悉，既然“空手套白狼”是正常的商业运作，那么如何“空手套白狼”？
首先要明确一点，那就是“天下没有免费的午餐”。没有人能以“零投入”换得回报的，要有回报就一定要有投入，只是投入的多少不同，投入的方式不同（包括有形的或是无形的投入）。关键是“以小搏大”，以最小的投入取得最大的回报。所以，如何“以小搏大”和“空手套白狼”呢？有这么三种相互相关的方法：
方法（一）：
英文里叫leverage，中文翻译一般叫做“杠杆”。这个词在英文里含义很广，尤其是被应用到商业上的时候，不是中文中“杠杆”一个解释能概括得了的。不过取“杠杆”之义依旧能代表它的基本用途。朋友，还记得在前几章提到过的阿基米德的名言“给我一个支点，我就能撬动地球”吗？相信大家读中学的时候也在物理课上做过“杠杆试验”。找准一个支点，小小的一根杆就能撬动起远胜它重量的物体。这正是方法一的真谛―—以小博大。在商业运作中，杠杆原理的第一个重点是“支点”，第二个是“杠杆”。
“支点”又可以分解为两个东西。一是你的IDEA（构想），但前提是你这个IDEA必须具备可操作性，不具备可操纵性的想法是真正的天方夜谭，对别人也不具备可说服性。二是别人的点，所谓别人的点，就是你得找准说服那个人接受IDEA的兴趣点。找不准的话，即使IDEA是一个好主意，可操作性也很强，但是别人不感兴趣，不为你投资，那么，“空手套白狼”也无从开始。亲爱的朋友，在下面我们将提到的那个销售员，她如何找准兴趣点打动一位冷漠部长，最后成功拿到签字的故事吗。在这里，找别人的点，与给那位部长谈国画茶道是一样的道理。
在西方的商业运作中LBO（Leverage Buy Out）已经是一个常见的模式，也是一个相当成熟的并购手段，在美国，绝大部分的并购是以LBO的方式完成，话虽如此，在目前的中国，倘若轻易使用这种方式来尽兴并购的话，很容易就被骂作“空手套白狼”（贬义的），然后接着被骂成骗子，再后就是你的IDEA被陷入僵局，难以继续。
方法（二）：
OPM（Other People’s Money），这个词翻译过来是“别人的钱”，不过更准确的说法是“用别人的钱做自己的事”。还是结合方法一（杠杆），回到投资的例子。首先，你具备了一个可操作的好主意；其次，你找到了有能力投资的人；再次，你找准他的点，说服了他；最后，他愿意掏出腰包，投资你的主意，到这里，OPM就实现了。我一个朋友做了一个网站，产品出来之后，他最开心的事就是风险投资商入驻，一旦风险投资商愿意入驻，就代表他对这个产品有兴趣，不怕他不投资，怕的是他没兴趣。现在，产品有了，风险投资商的兴趣有了，剩下的，就是找准他的兴趣点，OPM之。 。 想看书来
第六章 资源整合（空手套白狼）（3）
方法（三）：
利用时间差或空间差打破“先有鸡先有蛋”的商业死循环，使一个几乎不可能的IDEA变成现实。这也是成功地“空手套白狼”取得商业成功的重要秘诀。怎样利用时间差和空间差，大家看一个倒卖红木的案例就一目了然了。
红木，也称做“硬木”，是一种上好的家具木材，红木制成的家具称得上中国木质家具中的*。一方面是由于其材质的纹理特殊、稀缺，另一个方面是红木承载了中国古典家具特有的制作工艺和艺术韵味。用红木做的家具，雕琢精致，满屋生香，韵味悠长。但是红木生长期特别慢，好的红木生长千年，一般的也要几百年，红木中的*黄花梨与小叶紫檀也只生长在我们国家的海南省和福建省。
“物以稀为贵”，正因为如此，红木在中国经济发达起来之后，在沿海富商和外埠富商眼中，成了地位和品位的代名词，有需求就有市场，2007年的时候，红木的价格飞速增长。增长到什么地步呢，上个月每吨红木价格三十万，到这个月，每吨长到五十万。许多家具商干脆不卖家具，倒腾起红木了。
说到这里，大家会奇怪，这和空手套白狼中的空间差和时间差有什么关系呢？且听我慢慢道来。
在上面的叙述中，提到过*的黄花梨和小叶紫檀产地是在海南和福建，而当时红木的主要消费市场是在北京。那么，空间差出现了，一个聪明的商人，他会跑到红木产地，低价购进，运到北京，高价售出，此为第一个秘诀，打好空间差。
但是空间差往往建立在时间差的基础上。一个新的市场资源，当别人没有发现而只有少数人或者仅仅只有一个人发现的时候，它一定是赚钱的。但是还存在一个“跟风”与“追赶”，这就像当一家重庆小吃在北京赚到大钱的时候，很快，重庆小吃就会如雨后春笋般在北京大街小巷冒出来，市场也会在跟风与追赶中慢慢达到饱和，之后，再开始残酷的竞争与淘汰赛。所以，第一个跑去海南或福建购进红木再到北京卖的商人，他能挣钱，时间越拖后，变成傻瓜的人，就会越多。同样的道理适用于中国2008年火热的“全民皆股”。
第二个秘诀，就是上面的打好时间差：别人都还没行动的时候，你就开始做。别人都行动了，你就开始撤资。
凯恩斯有一个理论叫做“傻瓜理论”，也就是指在股市中的“博傻”。股票本身是一个看不见的交易，如果真的是看见了什么东西，那么就是大厅里不停变化的数字和起伏线，不过决定股票走势的不是数字和起伏线，而是背后“看不能见的手”，股票投资也正是在那“看不见的手”之下博傻，关键是不要做最后一个傻瓜。同样的道理运用于商业运作中的倒时间差与空间差中。记住：可以博傻，但不要成为最后一个傻瓜。
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第七章 一分钱变大了，然后呢？
亲爱的朋友，我曾经听说过一句话，叫做“一切的假设都是谬误的开始”，当时深以为然，但是现在却不以为然，为什么呢？还是要回到“具体问题具体分析”的原则来分析。举个直接的例子，我们的这本书从一开始就在假设，假设了一段旅程，假设了我们要共同追求并且努力成就一段美丽人生的旅程，那么，它是谬误的开始吗？我想未必就一定是，如果这本小书对你起到了实在的帮助，那么，它是正确的开始，反之，开篇的�