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·你可能希望在人生当中享有更多的休闲娱乐。你不想
每天必须工作八到十小时，一星期五到六天。
·你可能希望在人生当中享有更多的平静，从此告别没钱的压力。你想要在夜里能够安然入眠，一觉睡到天亮，醒来后能开开心心过日子。
这些都是合理的目标，值得赞许，而且有可能实现。只要你按照本书所提的建议，相信完成这些目标是指日可待的。
你需要多少财富？
我认为生活费的十倍就是一笔可观的财富。
换句话说，如果你靠存款平均赚入10％的收益，那么你将生活无虞（需要用钱的紧急状况除外），而且不必动到金母鸡（你的存款）。
这是一个很好的目标：存一笔钱，然后靠利息过活。但需要存多少呢？利率又是如何？
从历史上看来，股市的年获利平均约10％。如果你是保守的投资人（要看你的个性、对股市是否乐观、是否愿意承担风险），可能会把钱全部拿去买保守的基金——长期下来仍可得到股市的平均获利。
但如果你比较具有冒险精神，可能就会投资单一个股，以追求高获利——这可能高达15％—18％。
如果你跟我一样非常保守，可能会把大部分的钱拿去买安全债券，但投资报酬率就只有4％—6％。
在稍后我会说服你利用两个方法提高投资报酬率：
1。 投资房地产（现在你就可以零风险进行），投资报酬率可以轻松达25％。
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第9节：为什么要努力挣脱金钱的束缚？（2）
2。 投资自己的事业，每次的投资报酬率可以有35％—50％。
除了股市之外，再加上投资房地产及小型企业，我相信你整体的投资报酬率可以轻松达到12％—25％。
我们会在第二课继续探讨。现在我们先来想想看，你需要多少收入才能过你理想中的生活。接着我们再来决定你比较喜欢哪种投资报酬率。
15万元以上的生活方式
既然你的人生经验还不够，我在这里给你一条捷径，协助你找出自己理想的收入应该是多少：
·15万到35万元：你吃得饱穿得暖，可以买一些还不错的玩具，而且有钱有闲去度假。
·35万到100万元：你吃得饱穿得暖，可以尽情买昂贵的玩具，疯狂度假。
·100万元以上：你的钱太多了。
在决定你想要的收入时，记住，为了增加收入，你可能必须更努力工作，并且极可能遭遇更大的压力。因此只要决定一个可行的数字，千万别把自己累垮了。我个人认为要享受生活，15万到35万元已经绰绰有余。
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第10节：环保也可以赚钱
环保也可以赚钱
二十一岁的汤玛斯（Thomas Szaky）和同年的同学约翰（Jon Beyer）参加二二年“普林斯顿商业企划案”竞赛，他们万万没想到自己的参赛作品后来竟然会变成百万事业。当初他们想为环保尽一份心力，因此研发出有机肥料，叫做TerraCycle，这完全由虫子的排泄物制作而成，甚至连包装都是用回收的宝特瓶。（汤玛斯和约翰跑遍整个北美洲找学生及工厂收集宝特瓶。）
虽然他们在二二年只得到第四名，但TerraCycle团队二三年再度获胜，赢得5000元奖金。接下来他们参加“光明商业企划案挑战赛”获胜，赢得100万元的创业基金。
汤玛斯和约翰弄脏双手、不畏艰辛，终于成功研发出他们的产品。他们进行企划案的过程包括从大学里的福利餐厅收集数吨的厨余垃圾，然后利用虫子堆肥——先将厨余绞碎，再高温杀死病原，最后由虫子进行消化及排泄。
美国已经有几家商店开始贩卖这种环保肥料，包括Whole Foods、Shop Rite，以及Wegmans。除此之外，TerraCycle也已经与Wal？Mart Canada Corporation谈妥合作事宜，业务量预计将高达300万元。
汤玛斯表示，虽然有机肥料的研发完全是“瞎猫碰上死耗子”，但他对结果感到很开心。他也鼓励大家跳脱传统思维，拿出创业家精神。“我们要勇于超乎众人的想像，”汤玛斯说道，“也超乎你自己的想像。”
资料出处：Marina Strauss，《年轻创业家进军Wal？Mart》（Young Entrepreneur Wiggled His Way into Wal？Mart）。
但决定权在你手上。拿张纸写下你理想中的数字。现在将这个数字乘上你预估的投资报酬率：
1。 如果你生性保守悲观，预估8％。
2。 如果你生性积极乐观，预估18％。
3。 如果你是属于中间派，预估9％—17％。
第一个数字（过你理想生活所需的收入）乘上第二个数字（令你感到心安的投资报酬率），就是你为了达到经济独立而必须存到的钱。
这个方程式虽然稍嫌简化，但现在这样计算就可以了。在这个阶段，你主要的工作应该是制订理财目标，然后开始努力达成。之后有的是时间考虑通货膨胀及纳税等因素，到时候还可以再修改一下方程式。
一旦完成这初步的计算，你已经在累积财富这方面赢过许多人。恭喜你！
现在我们要开始真正有意思的部分——探索自动化致富的奥秘！
◇。◇欢◇迎访◇问◇
第11节：1美分如何摇身变成2100万美元
第二课现在学会利用复利
0
“宇宙最强大的力量”
据说曾经有人问爱因斯坦，宇宙最强大的力量是什么？他答道：“复利！”
一般人都认为爱因斯坦在开玩笑，但我却觉得他是说真的。在累积财富的宇宙当中，复利的确是一股强大的力量。不只如此，复利对任何企业也都具有深远的作用力，这点本书稍后会有说明。
无论你的目标是什么——研发新疫苗、打造超级电脑、设计智慧型大楼、消灭贫穷拯救人类——你投资在目标上的时间和心力都会一日一日复合，因此随着时间的演进，你得到的成效会越来越大。
这点值得你牢记在心，到时候可以帮你选对第一份工作，从此在职场上平步青云。至于现在，我们先来了解复利如何帮你达成累积财富的目标。
1美分如何摇身变成2100万美元
假设我们存1美分，利率为100％，也就是第一天1分钱、第二天2分钱、第三天4分钱，连续累积一个月，最后是多少钱？1万？100万？1000万？
差得可远了。
1×2＝2
2×2＝4
4×2＝8
8×2＝16
16×2＝32
……
1分钱经过每天加倍，在三十一天之后，你将得到……2147万4836。48美元。只靠1美分，一个月后就可以累积到2147万元！这就是复利的神奇力量。
你原本的1分钱变成2分钱，然后4分钱，然后8分钱……如此一直加上去。你的钱会加速累积，因为不但你最初的1分钱会产生利息，利息也会再生利息，于是开始利滚利，形成复合作用。
这正是复利一词的意思。你将因此而致富。所以说到累积财富，年轻就是你最大的本钱。
复利具有三大要素：
1。 你投资多少的本钱？
2。 你获得多高的投资报酬率？
3。 你投资的期间有多长？
◇欢◇迎访◇问◇BOOK。◇
第12节：不慌不忙往前走（1）
不慌不忙往前走
莎士比亚说人生分成七阶段：
婴儿期
少年期
进入成人时期
开始迈向高峰
获得成功
黄金年代
尾声
你刚从大学毕业，属于第四阶段——也就是已经过了梦幻的年龄，要开始认真成家立业、追求你的人生目标。
这段人生充满惊奇，有许多美好的事情会发生。然而，现阶段的你偶尔可能会犯错，正如莎士比亚在《皆大欢喜》里的告诫：“……死要面子，动不动就与人起冲突，追求不切实际的虚名？……”换句话说，你可能会发现自己有时很难做到虚怀若谷，有时则容易血气方刚。
当你一路往上爬时，难免会得意忘形、树敌却不自知，但这些都是可以避免的。在这个人生阶段多花一点心思处理好人际关系，你会发现自己受益无穷。
我会不断谈到这三大要素，因为它们对累积财富具有一定的作用。在你了解本书的用意之后，就可以按照下列的方式让你的财富自动累积：
1。 今年就开始投资，并于每年都增加投资，直到你致富为止。
2。 想办法取得高于平均值的投资报酬率。
3。 存钱至上。一旦存到足够的钱，你就可以靠利息轻松生活，工作不工作已经不重要。
如果你还不知道这些事，我现在告诉你：投资得越久，财富累积得越快。这是数学里所讲的几何问题，你的财富每年都在加速成长，有一天会跟子弹列车一样快。这也就是为什么有钱人会越来越有钱的道理。有钱人未必比较聪明，他们只是懂得如何利用复利。
这里所有的关键都在于时间。而你还年轻，时间是你最好的朋友。
此话绝对当真。因为你还年轻，可以透过存钱或投资见证时间与复利产生神奇的变化。总归一句话：你不需要投资大笔的金钱，时间自然就可以帮助你成为有钱人。
我要告诉你复利有多么神奇，相信你听了会目瞪口呆。现在就善加利用这股神奇的力量，你不但可以提早退休，退休之后还可以好好享福。我保证数字绝对不会骗人。
你还年轻，一定觉得时间过得很慢。然而，人一旦年纪大了，经历过结婚生子等重要阶段，就会开始觉得时间似乎越过越快，快到你根本来不及察觉——相信你的父母已经这么跟你说过千百次。然后有一天，你突然以家长的身分参加孩子的大学毕业典礼，才觉得一切恍如昨日。
等到那天来临时，你可能一贫如洗，或者勉强糊口，或者吃香喝辣，而这一切都掌握在你的手上。
是的，这一切都掌握在你手上。无论你的大学教授说过什么，你要明白一件事，致富这件事与家庭背景、特权、人脉都无关。要过有钱人的生活只跟三点有关：
1。 要拿出自制力存钱，拒绝当月光族。
2。 将存款转投资，取得不错的投资报酬率。
3。 从此过着幸福快乐的生活。
这三点才是主角。我等一下就会说明；如果你现在开始固定存钱，一直存到退休（这当中大约是四十到四十五年），那么你一定会轻轻松松变成有钱人，也可以说是自动变为有钱人！
本课要告诉你存款在时间的催化下会出现何种奇妙的变化，以说服你现在就开始拿出行动——存钱、存钱、存钱。
眼睛擦亮了吗？看清楚复利有多么神奇。
虫工木桥◇BOOK。◇欢◇迎访◇问◇
第13节：不慌不忙往前走（2）
我们假设你现在银行里有3万元。（别担心，“社会新鲜人自动致富方案”并不期望你现在就拥有这样的存款，但为了了解复利的神奇，请你想像自己有3万元可以随兴花用。）
比方说你可以拿来买新车，要买一辆入门款双B车应该不成问题。
表格2。1
预估价值3万元新车之折旧
年间每年折旧15％（前三年折旧25％）之后总值
030；000。00（购入价）
122；500。00
59；144。14
104；057。30
151；800。25
20798。78
币值单位（美元）
有名车开当然酷，用来上下班代步超有面子。但开名车可以帮你累积财富吗？
我们来看表格2。1。你可以看到原本价值3万元的名车在二十年期间出现的变化。
看到了吗？你的名车一挂牌立刻就打了八折，也就是你损失了8000元。五年后再损失13000元。等到你四十岁时，你的名车已经是一堆废铁了。
是什么让你的钱越变越少？折旧。
若是为了你未来的财富着想，千万不要把3万拿去买名车。没错，开名车兜风很拉风，但人生还有更拉风的事情，你可以选择变有钱，而不是变贫穷。
◇。◇欢◇迎访◇问◇
第14节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题（1）
买卖任何东西之前，先问自己一个问题
关于理财这件事很重要，你一定要知道（只要你记住，这辈子都将会受用无穷）。一旦你花钱买东西，几乎就是立刻变穷。例如你买一辆名车，车子一上路就贬值（折旧）。而投资——例如股票或基金——也是一种购买行为。不过这两个花钱的动作之间有一项区别：车子通常是贬值的资产（随着时间折旧而变得比较不值钱）；但如果选得对，股票就是增值的资产（也就是价值会随着时间而增加）。
每当你要出手进行买卖时，都要清楚问自己：“我的财富会怎样？我这么做会变穷或变有钱？”先不要管这笔买卖会带给你什么快感——因为你的感觉会改变。你的重点应该放在这笔买卖对你的财富（净值）有何影响。你要养成问自己这个问题的习惯，如此一来，你才能做出明智的决定。
我们想像一下，你不买全新的双B车（价值3万元），改买同款的五年车（价值2万元），然后把1万元拿去投资股市。你的五年车跟全新车一样会持续折旧贬值，只是损失没那么令人心疼，因为二手车可以逃过全新车挂牌后立刻打八折的命运。然而，尽管你的车在贬值，你的股票却在增值。为了更清楚讨论这个观念，我们假设你将1万元拿来投资一支主要的无负担共同基金，以二十年作为周期。根据合理的预估，这样的投资每年有10％的投资报酬率。
表格2。2显示同时买车及投资基金的理财方式将产生什么结果。
你看表格最下面那行，如果你聪明运用你的3万元，你不但可以享有稍微旧一点的名车，最后还可以赚进7万元。这可是一笔为数不小的金额。但我们现在换个角度想，如果你决定先买名车，车开烂了才要投资，比方说投资报酬率10％的无负担共同基金，那么你觉得可以赚进多少钱？
你可以自己上网用复利试算器找到答案。（我个人喜欢。1728。/pint。htm）
我们假设你现在二十二岁，投资1万元且每年获得10％的投资报酬率，在四十三年后你将拥有602400。69元的财富。更棒的是，这笔钱是你不必工作就可以赚到的！
表格2。2
预估价值2万元五年车之折旧每年10％复利获利
年间每年折旧15％之后总值年间每年获利10％之后总值
0
1
5
10
15
20
20；000。00（购入价）
17；000。00
8；874。11
3；937。49
1；747。08
775。190
1
5
10
15
2010；000。00（第一笔投资）
11；000。00
16；105。10
25；937。42
41；772。48
67；275。00
币值单位（美元）
你懂我要说的重点吧？如果你现在花3万元买一辆全新的双B车，心里可能会觉得很爽，但二十年之后，你的财富会缩水77000元。何不现在就学习聪明理财呢？我们现在说的还只是1万元的单次投资；你想想如果不断加码投资，到时将会有多大一笔的财富自动进到你的口袋里？
我们现在来想想看，再过四十年，你大概六十岁。我知道这可能有点遥远，但拜科技发达所赐，即使你已经六十岁，还是可以身强体健并享受美丽的人生。你想想看，除了你所爱的家人和事业之外，如果可以不愁吃穿，甚至……还有闲钱随你花用，那么你的生活简直就是一百分了！
只要你从现在开始存钱并投资，就会有这么一天的到来。
要让复利发挥神奇的功用，你的存款需要三十或四十年。你现在还年轻，时间是站在你这边的。
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第15节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题（2）
等到你六十岁的时候，昔日同窗的老同学们大部分都还在烦恼账单。如果你现在不理财，到时候就会跟他们一样，发现财也不理你。
万一你有比致富更重要的目标怎么办？
如我在第一课所指出，“社会新鲜人自动致富方案”并不是要限制你的人生——例如阻止你追梦或享乐。理财计划是要让你在尽情挥洒人生色彩的同时累积财富，你将轻松拥有一笔可观的积蓄。
但如果你从现在就开始理财，在复利的加持之下，你根本不必为钱所苦。
没有复利的加持，你还有可能致富吗？有。你有可能哪天中乐透。你有可能被星探发掘，成为身价千万的巨星。你有可能在自家地下挖到金矿。你有可能让人搭便车，结果对方为了表示感谢而将庞大的遗产留给你。
这些都有可能。但大概都不会发生。
如果你现在就投入“社会新鲜人自动致富方案”，就没有什么好担心的了。你一定会得到你的巧克力（上千万的银行存款），还可以慢慢品尝（享受你的人生和事业）。这完全都决定于你自己。
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第16节：一毕业就开始存钱（1）
一毕业就开始存钱
要充分利用神奇的复利，你越早开始理财越好�