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多少，坚持一个月，你就会逐减养成不乱花钱的好习惯；第二呢，则是强迫储蓄，你可以考虑阶梯式组合储蓄法。譬如，在前3个月时，根据自身情况每个月拿出2000到5000元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。完成资金的初期积累后，这第三步就是投资了。像你这样年纪轻轻，没有什么家庭的负累，保险倒可不必急着买太多，但投资却需及早，每月省下1000元去投资，也能积少成多，时间久了，你就再也不会一到月末就青黄不接啦！”
惜春听了频频点头。探春又笑道，“我教了你这许多，你拿什么谢我？也烦少女画家给我画一幅像如何？”惜春红了脸道，“三姐姐别取笑我。我平日不过涂鸦几笔而已，哪称得上画家呢。”欲知后事，且听下回分解。
养成记账的习惯（图）
汇丰晋信投资专家的建议——养成记账的习惯
有人比喻说“记账就像女人每天擦口红”，对于男士来说，记账好比每天出门前擦皮鞋。擦口红也好，擦皮鞋也罢，记账这种好习惯将帮助那些“月光族”彻底改变生活状态。记账的方式有很多，一种是传统的用“小本本”做笔记，记下生活开支的点点滴滴；一套生活费用Excel表格也很具有实用性；网络上还有不少免费的家庭财务软件，操作界面简单，考虑得也很周全，涵盖了生活里可能遇到的各种财务收入和支出。不过，需要提醒你的是，记账只是手段，而不是目的。用这种方式的真正目的在于合理地调控自己的财务支出。
回苦尽甘来香菱掌家 洗心革面浪子创业
第二十四
话说探春请惜春也帮她做一幅画，惜春扭不过，只得应了，探春道谢回去不提。
展眼已到腊月；离年关日近；此时荣宁二府各处都在置办年货、打扫房间，内外上下；皆是忙忙碌碌。这日；探春方梳洗完了；正立于院内闲看丫鬟们张贴春联，却见薛蟠领着香菱走了进来。探春忙道，“才听说薛大哥哥的新闻了，我也正想来道喜呢，不想你们倒先来了！”薛蟠红了脸道，“哪里值得道喜呢，不过是我从牢里放出来了，这不是赶着过来，各处各人都拜谢一回呢。”又推香菱上前，笑道，“向你隆重推出新任薛家大奶奶——香菱是也！”探春点头道，“很该这样，香菱这些年跟着你受了多少的苦处！”说着拉过香菱的手，笑道，“薛大奶奶快请进！”倒把香菱急得脸胀通红；说道：“三姑娘快别这样，没的惹人笑话！”
说笑中三人进到房内，入了坐，大家历叙别来的景况。探春道：“薛大哥哥今后作何打算？”薛蟠正色道，“从前我是自误了，从今而后，我可是立了重誓要成人立事，再不犯旧病了。这几年为我犯事，家里上下打点，当铺生意一落千丈，我寻思着不如关了门，换些本钱，也去创业一番，一夜间成了百万富翁也不未可知。”探春皱眉道，“不是我泼你冷水，我想大哥哥虽说一直在从商，但算盘都从未正经拿过罢？”薛蟠挠了挠头道，“可不正是这话！因此我才来找你商议啊。”
探春思忖半晌方道，“创业者，其实更需要懂得理财，但大多数人却未能领会其意。在他们眼中，创业重要的是寻找好的项目，却忽略了创业资金的理财活动，实际上如果没有创业资金的积累、创业过程中对资金的巧妙运用、以及创业资金的合理分配，找到再好的项目也不中用。有人分析过成功创业人士的经历，发现一个共通点，就是他们平日里就善于理财，这样即便他们对自己选择的项目心中无底，但他们却永远不会对自己手中可供利用的资金心中无底。所以大哥哥要创业，首先得掂量一下自己是否有足够的理财能力。”薛蟠道，“不相干，横竖有香菱啊。前些年我犯事，家里全靠香菱料理，历练老成得紧呢。”香菱摆手道，“那都是应该的，不提也罢。倒是你这次创业，依我看也别想着一夕暴富，那样的话容易激发你好赌的个性来，对后果全然不管不顾了。”薛蟠点头道，“凡百一应事，你都提醒着我些。”
探春笑道，“有香菱替大哥哥经管着，我就不担心了。只是还有一句大哥哥须得记着，俗语云‘别把鸡蛋放在同一个篮子里’，虽说是老生常谈，但却是百试不爽、经得起时间考验的理财法则。大哥哥在挑选创业投资项目时也不例外，你可要慎选项目，资金不要太集中，遇事能机动调整，如此方能降低风险。”薛蟠道，“这个我明白。最近我每次钓鱼时，都将鱼饵分别放在几根钓竿上，这样即便一处鱼饵没被咬钩，还有另外几处或许有些收获，也不至于空手而归。”探春笑道，“这可是奇事，大哥哥也喜欢上如此怡情悦性的休闲方式啦？”薛蟠讪笑着道，“那些个声色犬马之地，我是再不去了。”又闲聊了一回，便和香菱告辞往别处去了。欲知后事，且听下回分解。
适度分散是对投资最好的保护（图）
汇丰晋信投资专家的建议——适度分散是对投资最好的保护
假如我们把这笔资金分成5等份，分别投资于A、B、C、D及E这5个项目。投资分布如下：
投资项目A 投资项目B 投资项目C 投资项目D 投资项目E
5000元 5000元 5000元 5000元 5000元
假设这些投资项目２０年中每年的年度回报率如下：
投资项目A 投资项目B 投资项目C 投资项目D 投资项目E
每年＋15％ 每年＋5％ 每年0％ 每年…5％ 每年…15％
若持有这些投资项目长达20年，您认为会获得多少回报？单看上述的回报率，许多投资者大概会嗤之以鼻，认为２０年后回报总额一定会回到原点，即25；000元。不过，事实可能让您大吃一惊。若按上述的回报率计算，20年后您的回 报总额其实是102；085元。这个数额相等于您最初投资额的4倍以上，为您提供了7。29％的年度回报率！
这个例子说明了复利及分散投资的重要性。若以个别投资项目的回报率来看，你会认为这个资产组合简直糟透了，在5个投资项目当中，有两个一直带来亏损；投资项目C20年始终没有什么作为；投资项目B的表现也不尽理想；惟有A的表现最好，每年给予投资者15％的回报率。但是，就是这样的资产组合，仍然让投资者获得了7。3％的年度回报率。也即是说，当您分散投资时，只要一部分的投资取得佳绩便足够了，而不必全部的投资都有出色的表现。
疼孙儿贾母念身后 出计谋探春说信托
第二十五回
话说展眼已到大年三十，宁荣二府皆张灯结彩，厅上院内皆是酒宴；人声嘈杂；语笑晏晏；爆竹起火；络绎不绝。贾母早命人在大花厅上摆了几席酒，定一班小戏，请荣宁二府各子侄孙男孙媳等来赴家宴。
探春到得早，见贾母正在和薛姨妈、凤姐等人玩麻将，便想先到游廊上去赏一回宫灯，正待回身，却已被贾母瞅见，高声道，“探丫头既来了；怎么不进来？”探春忙走了进去，行过了礼，贾母说道，“探丫头聪明，坐到我旁边帮我瞧着些。”探春答应着坐了下来，那边凤姐却叹了口气，道，“这下子老祖宗可是如虎添翼了，怕是要把今儿个要给的压岁钱也都赢出来吧，我还是叫平儿多送点钱来预备着罢。”说得众人都笑了。
探春边帮着贾母洗牌，边问，“二哥哥怎么还没来？”贾母道，“你二哥哥最近被他老子逼着考研，生生的被逼出病来了，才派了袭人来说要晚点到。”贾母一边摸牌，一边向薛姨妈说道，“姨太太不要笑话，我这么多儿子孙子，最放不下心的就是这玉儿了。”又回头向探春道，“我听得说如今大家都向你咨询理财疑难呢，我且问你，能有什么法子让我多照应宝玉一点，让我几时闭了眼也能安心？”凤姐等听了都忙道，“老祖宗顺时颐养才是要紧，不必过虑。”探春笑道，“老太太疼爱孙子的心真真是想穿越时空啊，不过这也不是做不到的事情。”贾母听了，忙问，“怎生做到？”探春道，“老太太可以将一部分财产设立信托啊。由于信托财产具有特殊的独立性，与委托人、受托人的财产间有一道天然的隔离墙，信托人、受托人和受益人的债权人皆不得主张以信托财产来偿债，正因如此，信托可作为财富传承的工具。您将资产委托专业信托公司管理，约定在您身后每月二哥哥可从信托里得到多少生活费，那样强似你直接留给他，万一他打理不好，岂不是应了‘富不过三代’的老话！”
凤姐在旁道，“听上去这主意不错。怎么我先前没听人说起过呢？”探春道，“这里有个缘故。个人信托在西方国家非常盛行，是因为这些国家征收的遗产税很高，许多富裕家族不得不把财产委托给专业信托机构，将后代作为信托受益人，如此达到避税的目的。而我国目前《遗产税法》尚未出台，个人信托理财的愿望还不强烈。不过，相信随着象凤姐姐这样富裕一族的人数越来越多，个人信托的发展空间会非常大。毕竟个人信托可以发挥专业管理、集体运作的优势，且在法律许可范围内可依委托人需要而量身订做，达到管理财产、避免继承纷争、监护子女、照顾弱小等等多样化的目的，远胜过个人单打独斗式的财产管理呢。”凤姐听了笑道，“探丫头可不是哄我们罢？信托还能照顾弱小？”探春道，“我可没说谎。譬如一个人有100万元，其愿望是在他身后，等孩子长大时把钱给较穷的孩子三分之二，较富裕的孩子三分之一。如果是法定继承，则一般是平分，无法达成其愿望；若是采用遗嘱信托的方式，把钱交给受托人打理，在约定的时间到来时，即可按照他的愿望分配财产。这可不是照顾了弱小？”
薛姨妈道，“头里我也听蟠儿说起什么房地产信托，这个和三姑娘说的又有什么不同？”贾母在旁笑道，“我看大家今儿个是顾不上打牌了，竟是听三丫头上课来了！”要知端的；下回分解。
回比产品探春细穷源 喜收益凤姐忘风险
第二十六
话说探春正和贾母、凤姐和薛姨妈玩麻将，一时说起信托，贾母等牌也忘摸了，都停下来听探春细述。探春道，“现下我国个人信托产品主要以资金信托为主，既信托公司通过发行集合资金信托计划、个人投资者购买的形式。姨妈刚才说的房地产信托也属此类。”贾母听了皱眉道，“信托到底有多少种，我听得都糊涂了！”
探春笑道，“现在的信托产品名目繁多，一时半会儿还真说不完。不过呢，正所谓万变不离其宗，资金信托说到底就是把投资人的钱集合起来去投资，然后把所得利润再按投资人的投资金额进行分配。因此信托产品的分类主要是看这个信托计划把募集到的资金投向了哪里，投资在房地产上的就是房地产信托，投资在地方政府的基础设施建设项目的就是基础设施信托，投资在证券市场的就是证券投资信托。”薛姨妈笑道：〃你们听听探丫头这张嘴；倒象装了弹簧似的。”探春笑道：“姨妈，难道我说错了不成？”薛姨妈笑道：“你说的何尝错。只是你慢些说岂不省力。”凤姐却道，“我就喜欢三姑娘这样，不象那起没见过世面的女孩子，拿腔拿调装蚊子哼哼。”贾母笑道：“都象你泼皮破落户才好。”
众人说笑了一回，凤姐忽又问道，“说起这信托，既然也是一种理财产品，那和国债、基金等等又怎分高下？”探春道，“目前信托产品的期限平均在2年左右，和其它2年期的理财产品相比呢，信托产品的优势是收益比较高，象今年以来全国发行的信托产品统共有296只，平均预期年收益为4。6％，虽说比不上偏股型基金，但比起银行存款、国债、货币市场基金都要高些呢。”凤姐听了禁不住又心动起来，忙道，“那敢情好，只是如何买？”探春笑道，“凤姐姐就是听不得‘收益率高’这几个字，一听到就把其他东西全忘了。”凤姐红了脸道，“三姑娘说得是，我这毛病真是改不了了，你随时提着我些。”探春点头道，“常人都爱收益，收益越高越开心，这也是免不了的，只是不要忘了风险和收益如同双生的兄弟，有收益就必要承担风险。”凤姐道，“那信托产品的风险在哪里？”探春道，“信托项目运营过程中发生的风险是完全由投资人承担的，信托公司并不承诺信托财产不受损失，只有当信托公司违背信托合同擅自操作时，才会负责赔偿委托人的损失；另一层，虽说如今信托公司多半都能实现信托产品的预期收益率，但说到底只是预期，并非有保障的承诺。”
凤姐道，“依你说在挑信托产品时该如何规避风险？”探春道，“第一呢，是要挑信誉好的信托公司，要选那些个资金实力强、诚信度高、资产状况良好、人员素质高和历史业绩好的信托公司。第二呢，则是看项目本身。譬如项目所处的行业、项目运作过程中现金流是否稳定可靠、项目投产后是否有广阔的市场前景和销路。第三则是看信托产品的担保措施是否完备。具备银行担保、银行承诺回购或银行承诺后续贷款的项目往往比一般的信托更安全些。”
贾母道，“罢，罢，罢，快丢下这个别提了。我们快看看人全了没有，时辰到了，也该开席了罢。”正说着，只听外面一片声嚷，吵闹起来。要知端的，下回分解。
争压岁贾环怀怨忿 禁攀比探春教消费
第二十七回
话说大年三十贾母摆下家宴，探春到得早，和贾母、凤姐和薛姨妈玩起麻将来，正在说笑，忽听外头嚷起来，大家侧耳听了一听，凤姐先笑道：“这是赵姨娘和环哥儿叫嚷呢。”贾母皱眉道，“那赵姨娘原有些倒三不着两，你快去看看，不要叫她教坏了环哥儿。”凤姐忙出来，只见贾环正坐在地上泼哭泼闹，口内嘟囔说：“给这么少压岁钱，在学校里我多没面子！”赵姨娘则气恨恨地道，“你拿什么比别人呢，你只能怨家里头偏心！”凤姐忙喝住，道，“大过年的又怎么了？环兄弟小孩子家，做错了你就该教导他才是，说这些歪三斜四的淡话作什么！”赵姨娘不敢则声。凤姐又拉贾环起来，道，“你也是个没气性儿的！姨娘给你多少压岁钱？就这么个样儿！”贾环诺诺的回说：“两百元。”凤姐道，“你还嫌少？我给巧姐儿也不过就两百元！这也值得比么？”说着，回头叫丰儿：“去取我的红包来给环哥儿；把他送到后头和兰哥儿他们一道顽去。”又对贾环喝道：“以后不要瞎攀比！去罢！”贾环诺诺的跟了丰儿，得了红包，自己和贾兰等顽去。赵姨娘也只得出去，口内犹说长说短，不在话下。
且说这边凤姐回到房内，和贾母、薛姨妈、探春说了缘故，贾母叹道，“环儿那小子没出息，这么点子孩子就贪得无厌；赶大了还不知是个什么东西呢。”凤姐因见内里涉及探春母弟，怕她心下不受用，忙道，“正经说起来，也怨不得环哥儿会闹，现下学校里攀比成风，你有的东西我也要有，还要比你更好，可了不得呢！巧姐儿昨儿放学回来，还又在我面前死磨硬泡，说是同桌的电子辞典是彩屏的，吵着让我也给她买。真真拿他们没办法！”探春笑道，“凡事都有个缘故，巧姐的习惯从何而来？凤姐姐可得认真反省一下，你自个儿是否会经常无意识地拿巧姐儿和其他孩子去比？”凤姐想了一想，道，“这倒是有的。我去学校接巧姐儿，若是看到别的孩子穿得比巧姐儿时髦，我会立马带她上街去买新衣服，巧姐儿过生日，我也必定要她请同学们‘吃一桌’，别的同学都请了，巧姐儿当然也得请。我素来争强好胜，只想着不能让自家孩子被别人比过了，却不曾想这也会教坏孩子！”探春道，“你动辄去攀比，不经意间就影响了孩子，让她觉得消费是展示自己‘能力’的手段，越能花钱就越有本事，她自然是山吃海喝……”凤姐不等探春说完，道，“可不正是这话！三姑娘既说得出缘故，必定有劝谏的法子罢？”
探春道，“对这类盲目消费的孩子，一方面是父母亲自己要杜绝自己盲目攀比的心理，同时要帮助孩子树立健康的消费观念。父母需要让孩子培养货比三家的习惯。比如，巧姐儿说‘别的同学电子辞典都是彩屏的，我也要！’这时且不要一口应承，而是带她去考察一下，国美、永乐、宏图三胞，哪家的电子辞典更便宜，不同价位的电子辞典都有哪些个功能，而她自己真正需要的功能是什么，父母还可以象专家一样比较一下各家的电子辞典有何质量上的差异，然后引导孩子做出决定，他购买怎样的电子辞典更加实惠。为了鼓励健康消费的观念，父母还可以采取一些奖励措施，比如把节省下来的钱奖励给孩子当作零花钱。当孩子形成‘货比三家’的习惯时，孩子在消费的时候就会更加理智和成熟。”
正说着，丫鬟进来道，“大家都到了，开席了罢？”贾母听说，忙命人收了麻将，带了大家一一落座。要知端的，下回分解。
读童话贾兰学理财 办储蓄李纨代贺礼
第二十八回
话说众人入了坐，贾母道，“今儿没有外客，大家且随便些吧。”凤姐笑道，“孩子们都还等着老祖宗发压岁钱呢。从年头到年尾就巴巴地指着今日，老祖宗难不成一顿饭就打发他们去了罢？”贾母听了，笑道，“可是忘了他们。”忙回头让鸳鸯把预先准备好的红包一一递给贾兰、巧姐儿等人。凤姐笑道，“我们就没有红包么？可见是没人疼的了。”贾母道，“有你的——鸳鸯快在她额头弹一个包罢。也不怕臊；巧姐都快上高中了，今儿又轻逛起来。”众人都笑了，王夫人道，“真真这凤丫头越发贫嘴了。”一面说；一面�