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冷子兴又道，“三小姐此番游学海外，可有什么感受？”探春道，“我最大的体会是留学期间也要学会理财。我一方面想法子节流，比如到旧货市场采购衣服、在离学校比较远但交通方便的地方租房等等；另一方面则是在开源上动足脑筋，我从第二学期就开始寻找各种机会打工了，后面几年的学费准备金也买了货币市场基金，回国前我甚至还用盈余在美国股市上搏了一把。留学理财不仅可以让我过得宽裕些，更要紧的是，锻炼了我规划人生的能力。”冷子兴笑道，“三小姐说得极是。现如今自费留学的每年超过10万人，留学生在国外怎么省钱、怎么赚钱，大有一番讲究呢。”又道，“三小姐如今可是理财高手，回国后可要大展拳脚了。”两人又叙了一会，遂各自作别而去。
未知后事，下回分解。
留学期间也要学会理财
汇丰晋信投资专家的建议——留学期间也要学会理财。
合理理财不但可以让留学人生应付自如，避免出现“钱到用时方恨少”的窘境，还可以锻炼和证明你规划人生的能力。学业成就和经济状况息息相关，留学不仅仅是学习知识，更重要的是学会了独自安排自己的命运！
李纨哭诉理财史录 探春开讲生命周期
第十一回
话说探春学成回国，这日终于抵家，众人远远接着，见探春服采鲜明，顾盼神飞，出挑得比先前更好了。探春心中品度众姐妹，形容举止也都与先前不同，黛玉更是超逸，宝钗则越发端庄，只是宝玉仍是那憨顽的模样儿；在众姐妹中厮混。
大家归了坐，各叙些阔别寒温、家务私情。探春于是将那日在米国纽约机场遇到冷子兴的事说了，恭喜大家各有成就，唯有那李纨听了探春的话，皱眉不语。众人还道是因为她工作不及各人如意而烦心，李纨却道，“工作呢我本就不是太在意，有成就也好，没成就也好，我不过是守着兰儿静静地过日子罢了。只是这挣来的工资如何理财，才真正让我头痛。你去米国之前不是买过货币市场基金吗？我也觉着好，收益比银行定存高，又不太会赔钱，我便每月将攒下的钱尽数买了这种基金，指望着十年后，也好给兰儿存点教育费。”凤姐听了，合掌称阿弥陀佛，道：“原来我们的大嫂子也会理财了！”。李纨却长叹一声，道：“这货币基金虽好，每年却只有2％左右的收益，这三四年下来，连通货膨胀也不曾打过，这钱越放越不值钱，那教育费却像坐了火箭似的一路升上去。”
宝玉听了，道：“大嫂子可以买点股票啊，今年涨了有30％呢，这可不是财富增值的好办法？”李纨道：“我也听说最近股市遍地黄金，随便拣一个都能涨停，所以我赶紧地将那货币基金赎出了，换成股票基金。”说完泪珠儿却直滚下来：“谁知我买了之后，这股市就象坐过山车一样下来了，这可叫我的兰儿去哪儿念大学啊？”
众人听了，都望着探春，指着她能言善辩，劝解劝解。探春让人打了水来，劝李纨重新洗脸匀妆，一边款款地道：“依我说，大嫂子也别太心焦了，这钱十年后才用呢，这股市一时跌了，指不定明日又大涨了。”众人都点头称是。李纨也收了泪，道：“那我投股市是对了？”探春不答，却笑道：“我才进来，看兰儿在院里和几个小厮正踢足球，几年不见，球技果然进益了。可是，琏二爷呢，原来也是爱足球的，现在听说改打网球了。”凤姐道：“那是自然，年纪长了，如何有力气满场跑呢。”探春拍手道：“就是这话了，再过十年，恐怕琏二爷就会喜欢打打高尔夫什么的。这人啊，随着年纪的增长，体力难免有些下降，生命进入了新的周期，适合的运动就会改变。其实我们投资也是一样，也有一个与生命周期的关联问题。年纪大了，投资期限短了，我们的风险承受能力就会下降，相应地，所做的投资就应该越保守。所以啊，象大嫂子这样给兰儿规划教育费，要根据自己风险承受能力，投资期限每年的变化，做一个10年期的规划才行呢。”众人听了，纷纷叹服，打听这10年的规划该如何做。
未知探春如何帮李纨规划这兰儿的教育费，请听下回分解。
不同人生阶段，应有不同的投资组合
汇丰晋信投资专家的建议——不同人生阶段，应有不同的投资组合
伴随岁月的流逝，一般来讲一个人的风险承受能力也是不断下降的，因此在投资上就应该越来越保守。对于处于青年期（20…30岁）的投资人，有能力承担较高投资风险，那么在投资组合中可以配置较高比例的流动性好的风险类产品，较少配置债券类产品；对于处于壮年期（30…50岁）的投资人，当期现金流充足，但财务负担也相应增加，因此可以考虑中长期（投资周期在3年以上）投资风险类产品，同时在债券类产品上保持较好的流动性；对于处于老年期（50岁以后）的投资人，控制风险成为首要考虑的目标，可以考虑较高比例配置债券类产品，较少配置投资周期在3年以上的风险类产品。
在投资组合上还有一条非常简单易行的“投资100法则”，即“投资组合中风险资产比例=100－年龄”，100减去您的年龄，就是您应该投资于股票等风险资产的比例。例如一个30岁的人，可以将70％的资产投资于股票上；到了60岁，股票比例就应当降到40％。
殷殷情慈母筹学费 拳拳心孝子节衣食
第十二回
话说李纨正向探春请教如何规划兰儿的教育费，探春道，“兰儿要十年后才上大学，大嫂子可要做个十年的投资规划呢。10年的前半程，你的投资期限还很长，承受风险的能力比较高，因此资产大可一多半投资在股票上。到了后半程，离兰儿上学的时间越来越近，你的投资就要越来越保守，因此投资在股票上的比例要逐渐下降，投资债券的比例就要提高。如果一开始买的是纯粹的股票型基金，随着投资期限缩短，就必须考虑逐渐增加或转换成债券型基金、货币市场基金。”李纨听了皱眉道，“那不是收益率越来越低么？”凤姐在一旁抢道，“大嫂子这会子又光想到收益啦，别忘了你承受的风险也越来越低啊！”探春道，“凤姐姐一点没变，还是那么精明。”凤姐笑道，“我是出了名的会算计，还记得那年你们起诗社找我要钱，大嫂子不是还说我是无赖泥腿市俗专会打细算盘分斤拨两吗？”李纨噗嗤一笑道，“你们听听，多早晚的事情这会子还记得！”凤姐拍手道，“好了！你这一笑我就全忘啦！”众人听了也都笑了，李纨知道凤姐是为了自己开心；因说道，“我何尝不明白投资组合要跟着年龄走的道理，但毕竟不是专业人士，哪里懂得什么时候该转换投资品种，该转换什么品种这些个复杂的事儿啊。到时候还不是看市场涨了就心动，跌了就慌张，末了还是追涨杀跌！”探春道，“这话不差。贪婪和恐惧就像二哥哥的通灵宝玉，是每个人自打胎里就带出来的两件东西，很难真正克服，这也是为什么投资的道理人人懂、但真能奉行不辍的并不多的缘故了。”
李纨道，“那就没解决办法了么？”探春道，“那倒未必。我在国外几年，发现老外们越来越喜欢一种‘生命周期基金’，这种基金就能帮助投资人克服人性弱点。”凤姐奇道，“为什么起这么个怪里怪气的名字？和市场上其他股票基金、债券基金全然不同！”探春道，“之所以叫这个名字，是由于它提供的资产配置组合能满足投资者在生命中的不同阶段的需求。这种基金一般会设定一个目标日期，基金的资产配置会随目标日期的到来而调整，距离目标日期越远时，投资在高风险性资产的比重较高，而随着目标日期的到来，则逐渐增加低风险性资产的比重，非常符合个人投资者储备养老金、子女教育金过程中风险承受能力下降、投资期限缩短的特点。”凤姐点头道，“我明白了，兰儿十年后上大学，大嫂子选择目标期限是十年的生命周期基金即可。”探春道，“怪道大嫂子那年说你是水晶心肝玻璃人，一点就透的。”
说着，只见贾兰满头大汗地跑了进来，一头扑进李纨的怀里。李纨摸挲着贾兰的脖项说道，“瞧你这件球衣，已经旧成这样了还穿，赶明儿我去给你买件新的吧。”贾兰摇头道，“不用了妈妈。这衣服还好好儿呢，我再穿两年也没问题。”众人听了都夸道，“好哥儿，这点年纪就懂得节俭，不负你母亲素日切望之意。”
未知贾兰如何回答，下回分解。
一个简单有效的“懒人投资法”
汇丰晋信投资专家的建议——一个简单有效的“懒人投资法”：投资生命周期基金
生命周期基金是最近几年在海外风行一时的共同基金。这类基金通常都有一个目标期限，越接近目标期限，基金的投资组合越趋于保守，组合中的股票型资产比重逐步下降，固定收益类资产比重逐步上升，在目标期限达到以后，基金就转变为主要投资于货币市场工具或中短期债券的低风险基金，以便保证投资者的财富自此后不再承受太大的风险。从1996年到2004年，生命周期基金的规模从60亿美元增长到了1030亿美元，其年复合增长率达到了惊人的43％左右，堪称增长速度最快的共同基金。
汇丰晋信2016生命周期基金正是一只十年目标期的生命周期基金。该基金每年自动调整股债投资比例，越临近2016年，股票比例上限越低，债券比例下限越高，2016年以后则转变为一只主要投资于中短期债券和货币市场工具的低风险基金。对那些年龄大约在30至45岁之间，子女在读小学、初中的家长来说，10年以后他们的孩子正好到了读大学、需要用钱的时候，因此2016生命周期基金正好合适这些家长从现在开始筹措子女教育经费。而对于年龄在45岁以上的投资者来说，2016生命周期基金也可以作为他们储备养老、医疗保障金的投资工具。
送厚礼小郎博庭欢 讨零用富女遭训斥
第十三回
话说众人正夸贾兰懂事，却见贾兰从怀里掏出一个锦匣子，递给李纨。李纨一边问到，“这是什么东西？”一边揭开匣子，里头大红绉绸托底，上放着一串珍珠项链，光华耀目。贾兰道，“妈妈忘了吧，今儿个可是母亲节，儿子特意买来孝敬您老人家的。”李纨听了不喜反惊道，“我的儿，你哪里来的钱弄这些个东西？”贾兰道，“就是我平日攒的啊。”李纨道，“我不信，我每年给你的压岁钱也就那么点，哪里够买这样东西？可知是你扯谎。”贾兰急的便道，“实在是我用零花钱买的。妈妈不知道，您和爷爷奶奶们每年给我的压岁钱，我都换成一个金币，存到我的储钱罐里，最近我听二叔说金价涨了，就求他帮我卖了金币，我才有钱买了这串项链。不信你问二叔。”宝玉在旁边忙说道，“实在是我帮他换了金币得的钱。难为他这么点孩子就这么有孝心。”李纨道，“果然这么着也罢了，只是何苦又去花钱！”嘴上这么说心下却也喜欢，一把将贾兰揽入怀里，想到丈夫早逝、独自拉扯大儿子的辛苦又忍不住扑簌簌掉下泪来，连忙擦了。满屋子人看着李纨母子这番情状，都不觉心酸。
凤姐道，“大嫂子如何调教得兰哥儿这般懂事？”李纨道，“打小儿我就教导兰儿钱来之不易，我还特特地带他去我工作的地方，让他亲身体验挣钱是多么不容易。兰儿十岁起就学着记帐，我让他每周制定简单的一周开销计划，这样他会明白家里的开销和支出情况。通过记账，我发现兰儿变得更加精细而有条理。”探春在旁颔首道，“是要这样才好。我在米国发现老外对孩子的财商教育也是打小儿开始，3岁教孩子辨认硬币和纸币的区别；4岁教孩子之道每枚硬币是多少分，能买多少东西；5岁告诉孩子钱是怎么来的；6岁教他们学会数钱；7岁教孩子懂得看价格标签；8岁知道可以把钱存在银行……”凤姐听了叹道，“我只知道学电脑要从娃娃抓起，却不曾想财商教育也需及早的道理。我那巧姐儿，从小被父母、奶妈、丫头、婆子捧凤凰似的长到这么大，只知道享福，哪里及兰哥儿一零儿呢。”正说着，只听外面有人大呼小叫，嚷着：“我放学啦！”只见一个穿得锦团花簇的女孩儿一阵风一样跑了进来，探春仔细一看，却是巧姐，便笑道，“几年不见，妞妞出落得更好了。”凤姐呵斥道，“姑姑刚从米国回来，不晓得先请安问好，却这般放诞无礼？”巧姐忙陪笑见礼，然后又扭麻糖似的赖在凤姐身上，嬉皮笑脸地道，“妈妈，我今儿个看到一款最新的MP3，简直爱死了，快给我点钱嘛！”凤姐厉声道，“MP3你不知有多少个，还不知足，只怕将来我全部的家当都不够你花的呢！”巧姐见母亲不似平日的光景，平白的又讨了个没趣儿，见贾兰立在一旁，便急回身同贾兰搭讪去了。
这边凤姐又向探春道，“你也看见了，我这巧姐儿，该如何教导是好？”
要知探春如何回答，且听下回分解。
理财教育要贯穿孩子成长的全过程
汇丰晋信投资专家的建议——理财教育要贯穿孩子成长的全过程。
在重视孩子的智商、情商教育之外，你是否想过，孩子“财商”的高低在某种程度上也可能会改变他/她的一生？理财教育更要从小做起，并且，要贯穿孩子成长的全过程。在孩子的不同成长阶段，父母需要让他/她了解不同的理财内容。例如，5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。授人以鱼，不如授人以渔，让孩子养成良好的理财习惯，比代替孩子理财更加重要。
回凤姐请教财商教育 探春细论基金定投
第十四
话说凤姐正向探春请教如何教导巧姐，探春道，“论理；大妞妞也须得管一管。若再不管，将来她离了你不知怎样呢。”凤姐道，“我何曾不知道管她，只是我通共就她一个独苗，她又身子骨单弱；拘紧了又怕有个好歹，所以就纵坏了她。”说着；由不得叹气。探春道，“如今我冷眼看妞妞对金钱的态度，最大的问题是‘无限索取’。在米国，有统计资料证明，子女接受父母的米元愈多，他们自己积累的米元就愈少；而接受米元较少的人却积累得较多。可见父母的馈赠往往使得子女在理财技能上缺乏锻炼，经济上难以独立。对于妞妞这样的孩子，第一要紧的就是要会说‘不’，对她无理的需求要坚决地拒绝。”凤姐听了频频点头。
探春又道，“教妞妞学会如何花钱只是财商教育的第一步，你还要教她学会赚钱。每月你给妞妞的零用，其实是锻炼她理财技能的最好的工具。你应该教她合理分配，一部分给她零花、买些头油脂粉；一部分则让她去投资。”凤姐听了忙问，“且做何种投资呢？”探春道，“你可以到银行以她的名义开个基金定期定额账户，每月让她买点基金，日积月累，她会发现投资的收益很不错呢。”
贾母在旁皱眉道，“每月买基金？可不是和零存整取一样？我小的时候倒是挺时兴了一阵，这年头银行利率那么低，谁还巴巴地每月去银行存钱呢？三丫头这下也有才尽之时罢。”探春道，“老太太容我细说嘛。基金定投和零存整取看似一样，都是投资人每个月定期从银行帐户扣除一定固定的金额，但零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是将储蓄和投资的功能结合起来了。由于复利的作用，每月的一笔小额投资，积少成多，最终也能变大钱呢。就按1998…2005年我国股票型基金、包括混合型基金的年均收益率8。49％来计算，即便你每月只投资200元，坚持42年以后，你也能变成百万富翁呢！”贾母点头道，“这就是了，基金定投能够能够起到聚沙成塔的作用。”凤姐接口道，“还能帮巧姐儿养成定期投资的好习惯呢。”
探春道，“基金定投的好处还不止这些呢。它还有‘逢低加码，逢高减码’的特性，因为不论市场行情如何波动，你都会定期买入固定金额的基金，因此在基金净值走高时这笔固定数额的钱买进的单位数就少，而在基金净值走低时买进的单位数就多，经年累积，成本和风险自会摊低。”凤姐拍手道，“这倒简单得紧，不用在进场时点的选择上伤脑筋。”原来自从在权证投资上吃了大亏之后，凤姐对选时心有余悸，对定投这种“傻瓜投资法”自是喜欢。
凤姐想了想又问道，“妞妞的零用钱自