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答：年收入有15万，每月将近12500元，属中等偏上的小康之家。有如此收入的家庭还是“负翁”，还要担心孩子将来的教育费用问题，那么一定是家庭过度开支。
最有调整余地的是买的车，如果该车不是夫妻俩工作的必需品，仅仅是上、下班和平时生活使用，建议卖掉汽车，得来的款项全部用于归还汽车贷款和利息。由于卖车价一般总比新车价格低，自付的首付款部分估计可能会有一些损失，但毕竟从“负翁几贷”的困境中解脱出“一贷”。
汽车还款的压力没有了，只有每月必须归还的房屋按揭贷款。以后家庭开支量入为出，第一步的目标就是要做到每月收大于支，有了节余才能谈得上可以理财，才能从容应对孩子教育花费的增加。
2．
问：我发现在孩子的成长过程中，学前教育的花费最高。如今我的孩子离上小学还有2年，幼儿园的托费每月就要近千元，远远超过义务教育的学费，但孩子年幼的时候，不仅家庭财富积累不够，父母由于事业刚起步，收入也相对少些。因此在子女6岁之前，做家长的负担最重。随着孩子慢慢长大，家里也有了一定的积蓄，紧张的状况就会慢慢缓解。针对这样一条家庭收支的曲线，我们有没有办法“提前花明天的钱”，或采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力呢？
答：目前，还没有听说银行或其他金融机构有为学前教育提供贷款的，故这位家长所设想的“今天花明天的钱”给孩子提供学前教育恐怕暂时无法实现。
相反，采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力却是一定能够做到的。因为这个压力是家长之间互相攀比，人为地给自己施加的。曾几何时，孩子的学龄前教育不再是幼儿园里快乐地唱歌跳舞，取而代之为数学、英语、表演、器乐、围棋象棋等“兴趣班”，有的家长凡是能够找到的“兴趣班”都替孩子报了名。笔者从没有发现哪个孩子对这些“班”真正有兴趣，有兴趣的其实是家长。如果有可能，相信家长恨不得把研究生课程一并让孩子在学前教育中完成。笔者面试过许多由学前教育、中小学“填鸭式”题海战术、大学“混混”教育一路走来的学生，未发现其有被上述教育开发的聪明才智，倒是有一种现在的大学生不读书、学校里根本不教待人接物的感觉。
随着中国经济的进一步发展，现在的孩子将来有许多机会，没有学前教育不见得他们将来就会失业。学龄前阶段是人一生中最快乐的时光，在这个阶段孩子形成健全的人格才是最重要的。把快乐还给孩子，把宽松的家庭经济生活还给家长，是理财师在新时代的殷切期盼。
3．
问：我的女儿今年5岁，目前在一所全托式幼儿园读中班。我和妻子都是收入稳定的高薪白领，两人的年收入总和在25万元左右。几年前我们贷款购买了一套200平米商品房作投资，如今这套房产已升值到120万左右。我打算将投资房产所获得的50万利润专门留给女儿作为她将来的教育金储备。但她目前还用不了那么多钱，请问以10年作为投资周期的话，这50万应该怎么用才最有效率？
答：50万中的10％即5万元可以购买教育理财型产品，孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄的一大优势是能够免征20％的利息税。50％差不多25万元购买股票或股票型基金，其余20万的投向是固定收益产品。在固定收益产品中，银行本外币结合理财产品、中短期债券基金、货币市场基金、回购等都是不错的选择，其中银行本外币结合理财产品和中短期债券基金还是最近的金融创新品种。
4．
问：我和丈夫几年前都从原单位辞职，目前一起开了一间小饭店维持生计。因为深知创业艰难，所以我们希望女儿在将来完成学业，踏入社会时能顺利一些。孩子今年5岁，我经人介绍为她购买了20年期的分红创业保险。除此之外，我尚没有给孩子购买其他商业保险。有人说孩子还小，过早考虑创业金问题没有必要，应该先从最基本的险种开始买起。我想知道给孩子买保险是否有先后主次之分？哪些险种是必备的呢？
答：儿童保险的确应该从最基本的险种开始买起，医疗费用和意外是儿童保险关注的重点。按现行的国家城镇职工基本医疗保险制度规定，孩子只能跟大人中的一个享受一半的医疗保险。商业性的健康险保险责任非常全面，儿童投保保费便宜，有的保险责任直至终身。除了主险之外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。
意外是孩子最可能发生的问题，商业性的意外险无论作为主险还是附加险都是儿童保险中的必买产品。儿童保险的保障功能，除生存责任外，通常包含有较多的身故责任。如：在被保险人身故时，给付身故保险金或返还所交纳的保险费。绝大多数险种还承担投保人身故或高残的责任，有些还另外给付年金形式的成长年金。此外，目前市场上又新推出连生保险。这类保险将父母（一方）和子女作为连带被保险人，使孩子获得的保障程度与父母的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。
5．
问：我是在攻读硕士学位期间怀孕的，如今孩子生下来了，丈夫还在读博。家里现阶段的收入很少，每年只有5万元左右进帐。开支方面既要留出房贷月还款，还要想办法把买房时借亲友的钱尽早还了，因此目前我们的经济状况非常紧张，既没有闲钱拿来投资，也没办法为孩子的将来预先存钱。当然，过几年后丈夫开始工作，我的工资也会有一定的上涨，到时情况就会好一些。但都说给孩子买保险越早投资越划算，在这种拮据的状况之下，我是否应该再挤出一点钱给孩子添一份保障呢？
答：只要为孩子购买意外险和医疗险即可。意外险保费相当便宜，一般年缴只有几百元，但保障金额却有好几万。医疗险属于健康险的范畴，视保障疾病种类的多少和支付医疗费及住院津贴的保险责任范围决定保费的高低。以本问题主人公拮据的经济状况，投保疾病的种类要少，尽量选择自己孩子最容易发生的疾病投保，这样保费可以相对便宜一点。
6．
问：我们是年收入在10万左右的小康家庭，孩子现在3岁，日常开销在每月1000元左右，对我们来说负担还不算很重。到目前为止我们尚未开始有计划地为孩子存钱，但我的设想是在孩子的教育上投入30万左右。我们家目前的大项支出就是每月还2000元的房贷，除去这部分，我们的每月的结余大约在1500元到2000元之间，且贷款5年后即可还清。请问我们是等到5年后家庭经济更宽裕的时候开始为孩子存钱好，还是应该从现在就开始做起？
答：在孩子的教育上投入30万左右的依据是什么？笔者看不出来。如果孩子的教育确有所需，超过30万难道你不付吗？如果不幸孩子没能考上大学早早地工作，没有用去30万，难道你一定要用掉这个数？现在每月节余1500元到2000元之间实在不算多，可能还要应付整个家庭的突发用钱。在这样的情况下，还要奢谈专门为儿子储蓄30万的教育费用，实在有点好高骛远、遥不可及。
以笔者之见，建立一个储蓄账户，每月按时存入节余的1500元到2000元。姑且不要圈定这笔存款的用途，待五年后家庭经济情况好转了另行命名不迟。
一、欢迎来到诺亚方舟小学
“喂，园长，你们怎么不发毕业证书啊？”
“什么毕业证书啊？”
“幼儿园的毕业证书啊？”
“欧太太，你听说过幼儿园有发毕业证书的吗？”
“这……”
眼见着，三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”
但不管怎样，赶快为贝贝找到一所合适的小学才是关键。
其实，按照所属的区域，贝贝早就已经被分配到了邻街的青草小学。可妈妈迟迟不愿带贝贝去报名。“按区域分的小学实在是太普通了，不行，绝对不行，”妈妈不住摇头，“小学阶段是正规教育的第一步，贝贝一定要上重点小学才行！”
正当妈妈为贝贝小学的事心急火燎时，她遇到了接孩子下学的陈太太。
“欧太太，最近怎么老见不到呀，忙什么呢？”
“唉，最近为了给孩子找个好小学，操心操太多了。”
“找小学呀，怎么不试试百万酒家斜对面，旧王府百货旁边的那间诺亚方舟小学呢？”
“诺亚方舟小学？好像很有名呀！”
“是啊，从钱庄路地铁站走过去用不了10分钟，我儿子就在那里念书。诺亚方舟小学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学！”
诺亚方舟小学，这个名字令妈妈怦然心动了，她当然知道这个学校，陈太太所说的其实就是家长间对诺亚方舟流传的统一评价，当然陈太太还少说了一部分，它的价钱……想到这个，妈妈下意识地摸了摸自己的口袋，脸上的光彩随即褪去了一半。
果不其然，诺亚方舟的招生人员告诉妈妈：“但凡非本区域的适龄儿童入学，一律须交纳择校费用2万元。”
2万块？！“轰隆隆”，天空一阵电闪雷鸣，妈妈真恨不得自己被这晴天霹雳打个正着，倒也省得苦恼。
择校费交还是不交？这可不是扔硬币猜正反面的时候。
妈妈决定自己来算一笔帐。
第一种情况，交2万块。
交了2万块，贝贝就可以去诺亚方舟小学上学了，“全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学”，考上了重点中学也就一定能考上重点大学，考上重点大学以后就要出国留学……2万块，哈哈，真是一劳永逸！
第二种情况，不交2万块。
不交这2万块，贝贝就只能去青草小学上学了。那是个什么学校？楼下卖菜的阿嫂就是从那里毕业的。要贝贝进这所学校？没门！
如此权衡利弊之后，妈妈便去理直气壮地取钱去交了择校费，“这叫舍小财得大财，再明智不过了！”2万元交给人家，妈妈反倒是心花怒放。
那么，这2万元交过，就真的能像妈妈想的那样一劳永逸吗？
但愿如此吧。
新学期开始了。
贝贝在妈妈的陪伴下来到了位于市中心的诺亚方舟小学。漂亮的校园、气派的教学楼和慈眉善目的老师，让贝贝很快就忘记了离开小伙伴的孤独，他快活地在操场上跑啊，叫啊，然后一头扑进妈妈的怀里，重重地在妈妈脸上亲了一下。
“你这个小债主！”妈妈轻轻地在贝贝的屁股上拍了一下，她当然为儿子能够进入这样一个好学校高兴，但有时想想存折中与日俱减的数目，又不禁会轻轻皱眉。
小债主？欧太太你知道吗，你的小债主就要变成大债主了。
二、贝贝的记事本
自从上了小学，贝贝的记性就变得很不好，他常常是晚上已经钻进了被窝，才想起第二天美术课要买全班统一的水彩笔。或者就是早上到了学校，小组长来收明天的课外活动费，可贝贝早就把这事忘到了脑袋后面，只能打电话叫妈妈快点送来。每晚临睡前，妈妈总是要反复问贝贝有没有忘记什么事情，贝贝每次都会很肯定地摇摇头，可第二天上学却总免不了又要丢三落四的。
为此，妈妈特意为贝贝准备了一个记事本，并反复叮嘱，一定要把老师布置的每一件事情都清清楚楚地记下来，尤其是又要交什么钱。自从有了这个记事本，贝贝忘掉的事情果然比从前少多了。
＜贝贝的记事本＞
9月16日 补交书本费30元
诺亚方舟小学使用的是全市统一的二期试验课本，按照市教委的规定，这套课本的定价为每人每学期160元。连同50元的学杂费，妈妈早在这个学期开学时就为贝贝交过了，怎么突然又要补交？贝贝支支吾吾地说不清楚，妈妈给贝贝同学家打了电话，才弄清这30块的用处。原来，学校认为试验课本中有些内容没有普通课本讲得细致，所以又为同学们订了数学、语文和英语三科的普通课本作为学习参考。“学校考虑得真是周到”，妈妈心想，高高兴兴地为贝贝准备好了钱。
9月28日 看电影10元
国庆节快要了，学校为进行爱国主义教育，组织同学们去看电影《小兵张嘎》。妈妈可是看着这部电影长大的，可贝贝却是满脑子的《小鬼当家》，他还在纳闷张嘎的爸爸妈妈为什么给他取了个这么土气的名字。虽然电视上经常会播这部片子，可贝贝却从来都不看。这次好了，学校不仅组织同学们观看，回来后还要召开主题班会。妈妈觉得这可是个教育贝贝的好机会，还建议老师以后多搞这样的活动，做家长的一定大力支持。
10月8日 又要交班车费了，300元
这行字贝贝写得歪歪扭扭，原来是坐在回家的班车上垫着膝盖写的。贝贝家离诺亚方舟小学不算太近，挤公车太麻烦，打车又太贵，好在学校有接送学生上下学的班车。每天早上，贝贝都会在自家楼下等着班车接他上学，放学的时候，又有班车把他送到家门口；既省去了妈妈的接送，又保证了贝贝的安全。虽然每月300元的班车费还是有点贵，但妈妈也实在找不出更好的办法了。这不是吗，生活委员今天就提醒贝贝该交本月的班车费了，贝贝赶紧掏出记事本写了下来。
10月15日 兴趣小组管理费40元
诺亚方舟小学的兴趣小组可真是丰富多彩啊，合唱、乐器、航模、国画、书法、围棋、象棋、朗诵……贝贝当然毫不犹豫地参加了航模组，因为能自己制作一架可以飞上蓝天的小飞机一直都是他的梦想。除去制作飞机模型的材料费用，兴趣小组的管理费是每学期40元，每周五放学后活动1小时。而这短短的一小时，却成为了贝贝每周上课的最大动力；他常常会掰着手指算日子，就等着周五兴趣小组时间的到来。
10月30日 伙食费100元
自打诺亚方舟小学新建的学生餐厅投入使用以来，贝贝总是盼望着能快点到午饭的时间。他倒不是对学校的伙食多么感兴趣，而是因为漂亮的餐桌和餐具。说起学校每日的配餐，一荤一素外加免费的鸡蛋汤，大锅烹煮出来的味道自然不会太妙。好在贝贝并不是个挑食的孩子，他每天都能将盘子里的饭菜一口气吃个精光，外带一碗热气腾腾的鸡蛋汤，之后打个饱嗝，每月100元的伙食费也算没有糟践了。
11月4日 课间加餐费20元
眼看天气转凉了，为增强同学们的抵抗力，学校把课间操改为了长跑，并在长跑后安排了一顿课间加餐——一人一大杯香浓滚烫的豆浆。除去每月固定的100元伙食费，每人还要再交20元。贝贝原本对牛奶、豆浆这类饮料并不感兴趣，但因为要和同学比赛谁喝得最快，贝贝“咕咚咕咚”几下便能喝光，还总是意犹未尽地舔舔嘴唇。这自然让妈妈格外开心，不光20块加餐费给得痛快，更恨不得交双份让贝贝再来一杯才甘心。
11月18日 地理课 星象图15元
就是这样薄薄两张画着星座的塑料卡片，妈妈怎么看都不值15块。连同上一次美术老师让买的水彩笔、数学老师给订的三角板、英语老师介绍的单词卡片……虽说这些东西都是自愿购买，但既然老师推荐了，而且价钱也不算太贵，妈妈还是把钱掏了。真不知道这些没头没脑的“隐性支出”，什么时候才能算个完。
12月10日 辅导班400元
很快就到了学期末，不仅期末考试即将到来，这个时候往往也是下一学期各类辅导班的报名时间。从三年级开始，妈妈就为贝贝报名参加了区教委组织的“奥林匹克数学班”，每周一次，授课老师都是全区的优秀教师。如此的优良师资让报名的家长排起了长队，班级数量不得不由原来的每年级8个扩充到了12个，每班的学生竟也达到了50人。奥林匹克数学班的学费是400元/学期，16次课，折合每次课25元。按照50个学生对一个老师的标准来看，这样的价格实在有点离谱。可这样的奥校班，贝贝班里的同学几乎个个都参加，妈妈又怎么能让贝贝落后呢。
三、做中国的莫扎特
当年妈妈身怀贝贝时，从来都对音乐没有兴趣的她决定开始听古典音乐，因为听说这对肚子里的孩子有帮助。
“老板，我要买最好听的古典音乐。”
“最好听的？那当然是莫扎特了！”
抱着价值好几百块钱的《莫扎特钢琴曲》回到家里，妈妈迫不及待地把唱片塞进了唱机，她吃饭听，睡觉听，睡醒了又接着听。每次听到高潮部分，肚子里的小贝贝好像也会跟着乐曲的节奏摆动身体。等到贝贝顺利降生后，妈妈自然也对莫扎特失去了兴趣，那些唱片就被随便丢到了角落里。
有一天，贝贝哭得特别厉害，爸爸妈妈想尽了办法都无济于事。小保姆无意间发现了角落里丢着的唱片，便把它拿到唱机上播放。一件令人意想不到的事情发生了：随着悠扬的旋律渐渐响起，贝贝竟然破涕为笑，“咯咯”地乐得好不开心，还会在乐曲高潮时有节奏地摆动身体呢。
“这是不是说明，我的贝贝和莫扎特有某种联系呢？”想到这儿，妈妈兴奋得不得了。
莫扎特3岁就能在钢琴上弹奏许多他所听到过的乐曲片断；5岁就能准确无误地辨明任何乐器上奏出的音名，甚至可以轻易地说出杯子、铃铛等器皿碰撞时所发出的音高；6岁就可当场演奏从未接触过的技巧艰深的乐曲，即便用多条手帕将键盘全部蒙住也不影响弹琴……莫扎特，一个音乐神童。
“贝贝，你一定要努力地学钢琴，争取成为中国的