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的那座一模一样。慢慢地走近，妈妈看到金字塔的顶端好像还站着一个戴学士帽的孩子。再走近，她竟然惊奇地发现，那个孩子就是贝贝！
贝贝正挥舞着一串金灿灿的金币，得意地朝妈妈微笑呢。
“快下来，别站那么高”，妈妈的话还没出口，贝贝手中的那串金币却突然散开了。紧接着，地动山摇，金字塔在左右摇晃了一阵之后，“轰”地一声倒塌了。
“贝贝！贝贝！”妈妈惊叫着从床上坐了起来，冒了一身的冷汗。她赶紧下床去看贝贝，小家伙正呼呼地在小床里睡得正香。
妈妈这才平静下来。
然而，这个梦究竟意味着什么呢？
堆积的金币，垮掉的金字塔。这样的谜面显然正暗示着一个再简单不过的谜底。
钱。
对，就是钱。虽然妈妈总是回避去想，但家里经济状况的拮据却无论如何都是个无法逃避的现实。
家里的钱到底出了什么问题？又该如何解决它呢？
还是让我们先来看看这个三口之家的收支情况吧。
做公务员的爸爸月收入3500元，做中学英语老师的妈妈月收入3000元。每月要还房屋贷款1500元，补贴双方父母家用1000元，小保姆工钱600元。扣除这些固定开支，剩下的3400元，光是贝贝一个人就要用去一半。即便家里每月的开销都省了又省，但到了月底，却还总是所剩不多。贝贝出生才不过三年，粗略估计，花在贝贝身上的钱怎么说也有三四万元。孩子的出生固然让这个家庭生活得有滋有味，但同时也带来了无法推卸的经济压力和责任。
钱，钱，还是钱——妈妈仿佛看到有一股涓细的现金流，像被施了法术一样，缓缓地、不间断地从她的眼前流出。
“嘿，你们别跑！”妈妈追上去。
可是这些钱还是流啊，流啊，而且越流越多，越流越快，也越流越远。
妈妈有些跑不动了，她累得瘫坐在地上。
“我怎么才能掌控这些钱，而不是看着它们白白地流走呢”，妈妈想。
身为教师，妈妈知道把一个孩子抚养成人的代价不菲。但直到升级为一个母亲之后，她才开始认真考虑这代价究竟有多大，自己又要如何承担。
她每周都会一笔笔地记录下贝贝的日常开支，泄气地发现那些靠自己和老公省吃俭用、斤斤计较攒下的辛苦钱，完全招架不住这个小鬼一个人的“高消费”，而且贝贝才有3岁大，一切都只是刚刚开始。她终于开始意识到，现在已经到了该为贝贝的明天积攒资本的时候了。
“莫非这几夜的怪梦是老天特意来点醒我的？”妈妈浑身一个激灵，她决定要立刻行动起来。
第一步：增收很重要
巧妇难为无米之炊。妈妈当然明白，就凭着家里每月百八十块的零散节余，即便再高明的理财能手也只有无奈叹息的份儿。所以，第一步是要增加收入。学校的工作稳定而安逸，妈妈可不舍得跳槽换工作，她决定找些活计捞点外快了。
作为有经验的英语老师，妈妈的兼职实在很好找，一份英语家教，每周两次课，每次两个小时，每小时100元。妈妈以前不愿意做是因为觉得麻烦，好好的周末还要去上课，但是考虑到贝贝的奶粉钱，为了这一个月1600元的外快，累点也值得。
第二步：理财更关键
那么，又该如何分配这额外的1600元呢。
存进银行吗？现在已经是负利了。用于投资吗？这点小钱能管什么用。
保险——妈妈想起来前几天刚有保险推销员向自己吹嘘了一大通，说保险如何如何兼具储蓄保障升值投资的多项功能。
在游走各大保险公司并进行认真比较之后，妈妈最终决定为贝贝购买一份“教育基金保险”。贝贝0—11岁，月缴保费300元；12—14岁，月缴保费200元；15—17岁，月缴保费125元。等到贝贝12岁上初中时，就可以开始领取教育基金，每年领取约1000元；贝贝15岁上高中时，每年可领取2000元；等贝贝18岁上了大学，每年就可以领取1万元多元的教育基金了。此外，贝贝还可以得到意外伤害和疾病的两重保障，可谓一举两得。
第三步：债务快结束
大概没有人愿意一直被恼人的房屋贷款勒住脖子。
所以，除去现阶段用来缴纳保费的300元，妈妈又从余下的1300元中拿出500元，加入到每月房屋还贷的1500元中，凑足2000元。妈妈希望能尽早还清住房贷款，算来算去这样的话至少可以省去几万元的利息。
第四步：管好剩下的钱
最后剩下的800元，连同每月生活费的结余，妈妈还是一并存到了银行的活期账户里。儿子要上幼儿园了，天知道还有多少地方会等着用钱。
然而，仅仅靠这微不足道的1600元，就能填补住这个家庭的经济缺口，让贝贝脚下的金字塔稳稳当当吗？
当然不能，就在不远的地方，已经有更大的麻烦在等待着他们了。
五、神童狂想曲
＜第一乐章 家庭教育＞
等贝贝长大了一点，妈妈就开始在每晚临睡前，给贝贝讲一个关于“神童”的故事。“听着这样的故事长大，或许贝贝也能成为一个神童呢！”妈妈总是这样想。
但是贝贝显然不这么认为。
“从前，有个孩子叫曹冲，他很会称象……”
“妈妈，我要听蜡笔小新！”
“不行！从前，有个孩子叫文彦博，他可以灌水取球……”
“妈妈，我要看火影忍者！”
“不行！从前，有个孩子叫司马光……”
“妈妈，我要听哈里·波特！”贝贝已经开始带哭腔了。
“我说不行就不行！” 妈妈的立场坚定得不容动摇。
有关古今中外优秀少年的故事书，妈妈隔三差五就会买回来一本。带图画的是给贝贝自己看的，彩色印刷，装祯精美，薄薄一册就得15块钱；字书要留待睡前给贝贝朗读，厚厚一大本，20元是最普通的价格。
此外，妈妈更是对幼儿教育产生了兴趣。她深信，如果想要培养出一个优秀的孩子，自己就必须先成为一个懂得教育之道的家长。平时除了教材课本很少看其它书的妈妈突然之间成为了书店的常客，生活常识，幼教理论，真实案例……诸如此类的书作，但凡可以在书店里找到的，妈妈一概二话不说地搬回家。很快，家里的书桌上就已经垒了厚厚一摞了，爸爸大致算了一下，光书钱就花了300多块，“第一次见你这么好学”，爸爸知道妈妈这是为孩子好，可还是觉得有点过分：“要是真管用，怎么没听说哪个天才的父母是编育儿教材的呀。”
“反正把它们当作新妈妈的入门学费也不算贵”，妈妈反正是看书看得心安理得，她现在想的可是另外一码事。
“我的贝贝以后要做什么呢？做官吗，太俗气了；做商人吗，太功利了；当作家吗，又太清贫了……对，贝贝以后一定要好好读书，好好学英语，13岁上北大，15岁进哈佛，做个大科学家，又有钱又出名。那时候大街上人手一册《哈佛男孩欧贝贝》，才不会有那个叫刘亦婷的丫头什么事！”
哈哈，好大的口气！
听到了吗，这就是欧妈妈的理想。
正啃着棉花糖“咯咯”笑个不停的小贝贝，对于妈妈的宏伟理想还一无所知。否则，他会不会吓得一头钻进被窝里，再也不出来了呢？
＜第二乐章 蒙氏招牌＞
时间过得可真快。
转眼间，贝贝就该上幼儿园了。爸爸和妈妈的意见又一次产生了巨大分歧。
爸爸想把贝贝送到家附近那所公立幼儿园去，离家不远，接送很方便，托管费也便宜，每月只要500元。而妈妈却坚持认为，那所幼儿园的水平太普通，应该把贝贝送到一家更好的幼儿园去。
“贝贝以后一定是要出国的，学好英语非常重要。”妈妈想把贝贝送到一家中英合办的双语幼儿园，那里的外教每天都会和孩子们念叨原汁原味的英文。
“或者，搞音乐也不错”，妈妈想起了贝贝出生时的大嗓门，把音乐艺术幼儿园也列入了备选范围。
“要么，我听说还有一种超常儿童幼儿园”，妈妈兴致越来越高昂，“我们可不能埋没了孩子的天赋……”
又来了，又来了……爸爸每次听到妈妈提起诸如“天赋”、“天才”这类字眼儿，都会忍不住皱起眉头，他可从没奢望过自己的儿子生下来就是小超人，“让孩子踏踏实实地过太平日子就不好吗？”但他已经懒得把这样的想法再和妈妈说了，这只会引来又一场争吵。
但是，即使爸爸不说，现实也还是现实。妈妈有很多幻想，可是“钱”这个躲也躲不掉的咒语再一次轰然发作，将所有幻想打得落花流水。双语幼儿园的学杂费每年2。5万元；音乐艺术幼儿园也不示弱，除了一次性收取2万元教育基金（退园时返还）外，艺术教育费每年1。2万元，月托费880元……至于那个超常儿童幼儿园究竟又会有怎样“超常”的收费，妈妈甚至连问都不敢问了。
当初妈妈还挺着大肚子时，就开始有关于幼儿教育的广告塞进了家里的信箱，如今爸爸每天下班都能从信箱里拿回好几张来。特色幼儿园，私立学校，高级保姆，幼儿家教……在父母怀里是个宝的孩子在商家眼里就是一块大肥肉，他们把围绕着孩子的各色算盘打得噼啪作响。
“究竟选哪一家呢？”妈妈已经看花了眼，“这个不行，没名气；那个不好，环境太差……”孩子的第一步一定要迈得好，妈妈仿佛吃鱼在挑鱼刺，或者干脆就是鸡蛋里挑骨头。挑啊挑，选啊选，她最终为贝贝选择了一家属于体改试点的公立幼儿园，这家幼儿园新推出了一种叫做“蒙氏教育（蒙太梭利）”的教育模式，据说老师全部接受过专业培训，一套完整的教具就有1000多件。这家试点园的另一个好处，就是入园时不收取任何教育助学费，这让爸爸妈妈的经济压力一时减轻了不少。蒙氏试验班的学费是每月1200元——因为辞去小保姆能省下600元，不会给家庭开支造成多大负担。除了每天要跑很远的路接送贝贝，妈妈对自己的这个选择颇感满意。
其实妈妈也不知道蒙太梭利是何许人也，她只是认定了一个“死理”：既然是体改试点，收费高，报纸上也做过报道，还有专家推荐，那蒙氏班就肯定差不了！教育水平一定高！
就这样，“蒙太梭利”的洋招牌成了一剂新鲜的诱饵，让贝贝的教育成本又向上迈进了一个台阶。
＜第三乐章 潜能激发＞
“一颗从树上掉落的苹果让牛顿发现了万有引力，说不定也有一件偶然的事情，可以激发出贝贝身体里的某种潜能呢？”为了寻找到这样的偶然，妈妈决定带贝贝做一轮寻找灵感的旅行。
第一站：公园
草是绿色的，花是红色的，鸟在天上飞，鱼在水里游。每次从公园回来，妈妈都会让贝贝把看到的景色画成图画，以此来开发他的绘画才能，可贝贝的作品却经常是棉花糖、奶油雪糕、羊肉串这些公园小卖部里的好吃零食。每次逛公园，贝贝一走到小卖部门口就喊累，然后就拖着妈妈钻进去吃喝一通。几个月下来，贝贝的画画水平没什么长进，馋嘴的本事倒是被激发出来了。
第二站：游乐场
自从坐过一次游乐场里的旋转木马，贝贝就对街角儿童乐园的小转椅彻底失去了兴趣。空中飞椅可以荡得更高，激流勇进也要比硬梆梆的滑梯来得带劲，贝贝在满是电动玩具的游乐场里永远玩不够。而妈妈提出的条件是，每次回到家都要把玩过的东西按顺序讲出来，这是在锻炼贝贝的记忆力和逻辑性。果然，贝贝的记性开始变得格外好，每个月都会准时提醒妈妈该带他去游乐场了。至于游乐场的门票，即使一半的项目对学龄前儿童有限制，但半价的儿童通票也要50元，真是狮子大开口。
第三站：剧场
离迪斯尼冰上芭蕾舞团来华演出还有一个月时，妈妈就早早在网上订了票，120元一张。妈妈一直相信“耳濡目染”这四个字，即便贝贝并不懂得什么是芭蕾，精彩的表演和优美的音乐也一定能对贝贝的舞蹈天赋和音乐才能（如果存在的话）起到激发作用。只可惜迪斯尼几年才来一次中国，贝贝大多数时间就只能看儿童话剧锻炼想象力了。这一招也确实管用，比如上一次看过《马兰花》后，贝贝就总是说爸爸像话剧里的老猫。这儿童话剧的又一点好处，就是票价还算合理，学龄前儿童30块的价格，让贝贝几乎每个月都可以进剧场过一次瘾。
第四站：博物馆
对于自然博物馆里的动植物标本和天文馆里的行星恒星，贝贝始终提不起兴趣，他倒是对科技馆里的静电发生器格外好奇。只要把手放上去，头发就会通通竖起来，贝贝做着鬼脸高兴地笑个不停。妈妈认为这是贝贝今后成为物理学家的苗头，一有空就带他去科技馆转悠。科技馆门票不算贵，学龄前儿童只要10元钱，可贝贝每次去都一定要买一个飞机模型回来。真是醉翁之意不在酒啊！久而久之，家里大大小小各式的飞机模型已经有六、七架了，以每架平均80元计算，500多元的花费也算是个不小的数目了。
妈妈的账本
〖怀孕中〗
产前诊断检查（13—15次）：1000元
营养品（9个月）：3000元
防辐射服：400元
购置婴儿用品：3000元
孕妇培训课（2个月）：1000元
胎教音乐CD：100元
住院关系费：1000元
医生红包费：2000元
开销总计：11500元
〖生产阶段〗
住院费：普通产房50元/天×8天=400元
生产费（顺产）：2000元
胎毛笔：300元
开销总计：2700元
〖产后至上幼儿园〗
保姆费：500元/月×2个月＋600元/月×34个月=21400元
一次性尿布：300元/月×6个月=1800元
奶粉：600元/月×12个月=7200元
营养品（钙粉、鱼肝油、微量元素）：200元/月×12个月=2400元
辅食（米粉、肉松、果酱）：150元/月×12个月=1800元
图书、玩具、动画片DVD：1000元/年×3年=3000元
服装：1000元/年×3年=3000元
体检、疫苗、看病：1500元/年×3年=4500元
开销总计：45100元
〖幼儿园〗
学费：1200元/月×36个月=43200元
伙食费：200元/月×36个月=7200元
儿童教育图书（妈妈）：300元
图书、玩具、动画片DVD：1500元/年×3年=4500元
服装：1500元/年×3年=4500元
看病：1000元/年×3年=3000元
娱乐：1000元/年×3年=3000元
开销总计：65700元
● 学龄前阶段开销共计：125000元
理财规划分析（学前部分）：
1．
朱先生今年32岁，从事IT行业，月薪税后6000元。妻子28岁，合资企业职员，月薪税后4000元。两人结婚3年，家庭资产：自住商品房一套，房贷月供3000元；旧房出租，月收入1500元；2年定期储蓄8万元，还有一年即将到期；外币理财产品8000美元。朱先生和太太均有养老保险和医疗保险。
朱先生的父亲很早就过世了，考虑到将来母亲一人生活诸多不便，因此婚后朱先生就将母亲接入新房同住。朱太太一年前生下儿子，产假过后继续在原单位工作，儿子则由奶奶带。一岁宝宝目前的主要开销包括购买进口婴儿奶粉，纸尿布，衣服鞋子，智力开发玩具等，每月花费在1000元左右。此外朱太太还请了个保姆帮婆婆一起做家务看孩子，保姆工资为每月500元。
考虑到婆媳长期同住难免会有摩擦，再加上孩子长大以后需要单独的房间，朱先生打算5年内在离家不远的地方再为老母亲添置一套小户型商品房，预算在40万元左右。而宝宝几年后就要进幼儿园，照现在的规矩，事先都要准备一笔入园费用，且每月在儿子身上的开销估计要翻个倍。除了老人和孩子之外，朱先生近期的家庭计划还包括给自己添一辆车。
家庭年收入 14万元
家庭存款 8万元
不动产 自住房产一套，出租房产一套
其他资产 外币理财产品8000美元
负债 房贷月供3000元
家庭年总支出 7万元
子女教育年支出 1。5万元
财务状况分析：
职业前景：两人均有良好的教育背景和稳健的职业前景；
家庭月收入：11500元（6000＋4000＋1500）；
固定月支出：约6000元（3000＋1000＋500＋1500）；
金融资产：8万元定期存款，8000美元外汇理财产品；
家庭负债：3000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保，没有商业保险；
家庭责任：赡养母亲，养育一岁孩子，雇佣保姆；
家庭目标：添置一台家用车，宝宝的入园费，五年内为母亲买一套住房；
理财建议：
朱先生的家庭状况良好，工作满意，收入稳定，支出合理，家庭结构协调，持续发展性良好。
1，
建议朱先生和太太适当增加一些商业保险保障。保险作为家庭财产安全的防火墙，拥有还是很有必要的，虽然有了社会保障，但保障面和额度还是有些不足，费用报效的时效性也不足，因此建议朱先生和太太购置一些长期型的人寿险、重疾险和意外险。对于宝宝也建议买一份意外伤害和医疗保险，因为作为一个懵懂的婴孩外界潜在的伤害还是很多的。全家保障支出额度宜在五千到一万左右。
2，
现金管理方面，建议朱先生留出一到两万的现金储备，可以分为活期存款和货币市场基金，毕竟因为上有老下有小，随机的潜在支出可能会较大。每月收入在支付必要的开支后，办理一个每月1000元的开放式基金定期定额投资计划，通过这种分批投资策略，一方面可以有效地降低风险和摊薄投资成本，�