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时间就是金钱，从某种意义上来说，我们赚钱就是赚时间。仅凭这一点，就说明我们做企业是不能仅以自有资金进行滚动发展，必须很好的利用各种社会资源。企业家之间的竞争说到底就是较量整合各种社会资源的能力，这种能力是经济实力、公关能力和企业家个人道德等因素的综合。像你现在的公司，已经有了很好的经济实力，特别是你的现金回款量，已经是一股很有说服力的力量，但是你没有把这种力量用好用足，现在应该到了“让资本说话”的时候了，按道理不应该再让你去为资金的事操心，区区五百万元不应该出现下不来的情形。
你现在对资金方面的要求就象有了十个装着鱼的水桶，但却只有七八个盖子，所以你会手忙脚乱、捉襟见肘，如果能打造出十个以上的盖子，就不会出现以上情况了！注意，资金平台一定要留有余地，因为你不知道什么时候会再得到一桶鱼（商机）。否则到时你还会手忙脚乱。现在你用了很多社会上的资金，这说明你的交际能力。但这种资金附有一些不利因素，会影响你的信誉和形象，同时把朋友变为债主也不是什么好事情！你现在企业资金状况有很多潜力可挖，比如你现在开设的新店都是租赁的，实际上你完全可以利用银行的资金将之买下，即增加了你账上的资产，又和银行建立了合作关系，且付出的成本不会比你现在一无所得的租赁高多少。
现在我已和几家企业建立了合作关系，我想把你的企业也加进来，一起进行资源整合，建立一个全国性的融资平台。拥有了这个体系，可以说已拥用了和银行谈判的筹码。当然如何整合，如何发挥这个平台最大的效力那就是我的事了。资本说话和融资是需要很高技巧的，因为要组合调动各种社会资源，打造资金平台，还要懂银行和企业经营。要是人人都能做的话，我这样的人去那里搞饭吃？这不是一个财务人员所能达到的境界，财务人员只能记账，不会盘活你的现金流，更不会充分发挥你的现金流力量。而我，就是这方面的专才。人各有才，是每个人的生存之本，人尽其才才是用人之道。
如果我来为你打造资金平台，是要建立一个5000万到1个亿的资金储备库。只要你的企业能较好的配合，完成以下目标是可能的：
1、用2－4个月时间建立资金平台，打造融资渠道；然后用1－2个月时间融到1000万资金，也就是说，在3－6个月内办好第一笔1000万的贷款，融资总成本大约为贷款金额的12％－16％，此成本包含银行利息、担保费、公关费等开支。也就是说实际可用资金为8400万－8800万左右；2、在此后的6－9个月内融资4000万。第二个1000万融资总成本大约为11％—14％；以后的融资成本稳定在10％－13％；3、以后的目标为：视企业发展需要，在1－2年的时间内打造一个5000万至1个亿的资金平台，这样在现阶段不管出现什么商机你都能抓住；4、以上所融资金保证合法合理，没有任何法律风险；5、上述所需成本开支在此范围内经你认可后予以报销。
第三十五章 灵机再现
（接上文）我的回报要求是：
1、年薪100万，先每个月付3万，1000万到位后付出50％，余款在5000万融资到位后一次支付；如果6个月内不能融到一笔资金，所发生的费用和工资我都会返还给你。
2、住房（三房一厅或两房一厅）一套、独立的办公室两间、小车并司机一名由公司负责，在年终时并入融资总成本。在公司下营店里发生的招待费（最低价签单）全部计入融资成本，所有费用年终结算时如果超出融资成本总额由我承担；其它配套工作组成员的薪金待遇由我每月发放，不要你承担。
3、权限：以公司董事兼财务总监身份介入公司融资理财工作，所有款项的支付与否由你签字决定，支付形式（即是以商票、银行承兑汇票还是支票或现金等形式）由我建议后由你决定（因为支付形式对融资工作很重要，直接影响着融资成本和融资平台的建设），融资方案由我制定经你认可后实施。公司的日常经营管理一般不介入，但有必要配合融资工作时由我向你直接提出。
这是我对操作你公司的初步计划，供你参考，希望你在下个月十五日前决定。
祝你全家安康，生活幸福
龙老板接到这封信后啼笑皆非，这是封什么信呢？求职信吗？有这么狮子大开口的吗？我这个老板一年也拿不到这么多啊！合作函吗？可是你叶半城摆明了就是一个人光腚而来！
但有一点是明确的，自己欠银行的钱，如果担保公司不顶了，自己现在这脆弱的资金链很快也就断了！只要叶半城象银行一起诉，马上就会引发雪崩效应！
他想，还是用对付债主的老办法吧——拖！于是他盛情邀请叶半城赴京面谈！
叶半城喜孜孜的只身去了，因为他知道龙老板肯定有很多私密话要跟自己说。两人见了面，一握手达数分钟之久，叶说：“看你气色多好啊！”龙说：“你精神也不错！”……犹如恋人一般。
两人边聊边走，最后拣了间豪华包厢坐了下来，龙老板吩咐所有人一律不准进，电话不接。这让叶半城心下十分得意。
两人开始闲聊了会，终于归入正题，说到合作事宜上来。叶半城说：“我现在还是担保公司的总经理，跟你合作不太符合商道。我只能以个人身份帮你做融资事宜，为你打造一条完美的资金链，当然，这期间我们担保公司可全力配合！”
龙脸上笑着，心想：你要不是还打着担保公司的牌子，我还懒得理你呢！嘴上却说到：“这个自然是好，只是你别看我这里装修得如同仙境一般，大厅顶上贴了几公斤黄金，但每天赚的钱全付利息了！就怕委屈了你啊！”
叶半城在信中的开价本来就是漫天要价，以抬高自己身份，也没指望真拿这么多，于是他沉声说：“我们是朋友，尤事好商量！”
龙开如就地还钱了：“这样吧，叶大哥，你这样的高人我是请不起的，只能让你当顾问，每年给你二十万的车马费好了。我公司的财务状况还得多麻烦你老哥操操心！”
叶半城心里一动，他可不是一个指望拿工资生活的人！心想只要你开了这个口子，不怕我后面绕你不进来。于是爽快的说：“这样也行，我担保公司那边一时也还脱不开身，还有几家公司也盛情难却，我们就这样说定。你现在最紧要的还是把一些债权人摆平，以免出现连锁不良反应！”
听着叶半城这软中带硬的话，龙老板不住的点头称是。看两人大体上已经谈拢，龙老板吩咐开始上菜，也不用点菜了，拣最贵的上一桌！叶半城阻止了他，说吃饭吗不浪费最好，吃饱就行，两个人上个三五样菜就行了！
龙老板听见这话，对叶半城不由树起大拇指，说你真是个实在人，跟你合作我当初就没看走眼！叶半城心想，我当初可是十几岁时就打鱼摸虾好几年，受过苦的人能浪费吗？
两人这顿饭还算吃得投机，吃完饭，龙老板塞给叶半城一个大信封说：“你出事后我一直也没找到你的下落，这点钱就算给你压压惊，你就别推辞了！”
叶半城爽快的把信封接过，往包里一塞。这时门口有人探头探脑，龙老板喝了一声，那人才惴惴的走进来，说外面来了好多政府的人，非要见龙老板不可！龙对叶苦笑了一下，说肯定是家乡在京学习的官员，我去应付下吧，这帮家伙我可不敢得罪！
叶半城一挥手说：“你忙你忙！”
龙前脚刚走，后脚就进来一个女孩子，他对叶半城微微一笑说：“龙老板让我来陪你喝几杯，叶老板，可不知我这个小女孩有这么大的面子吗？”
叶半城打量了一下她：身材颇高，五官也算精致。于是笑吟吟的请她坐下来，问她叫什么，多大啊？
那女孩顺着他的话答：“我叫小月，19岁，电影学院的学生，现在在这酒店兼职推销酒水！”
“哦？”叶半城想起自己流产的艺术学院来，不由精神高涨，他这点与别人很是不同，想起伤心事不仅不会伤心，反而会升起强烈的不服输情绪。
“小月！小月。这名字好啊！”叶半城不住的念叨。
“好在哪里呢？”小月掩口偷笑。
“顺口啊。”叶半城没兴趣在这上面纠缠。
“叶总这次来北京呆多久？”
“短则三五日，长则三五年。”叶半城说着，看着对方那青春逼人的肌肤，情不自禁的把手放在她腿上。
小月吃了一惊，忙站了起来，叶半城的手滑落了下去。小月为了掩饰，忙装做给叶半城倒酒，说：“我敬你一杯吧！”
叶半城喜欢上了这个女孩的机警，他接过杯子一饮而尽，“美酒加美人，人生快乐啊！”
两人开始闲聊起来，叶半城问起她在学校里的情况，一说到学校，很快她就放开了，两人越说越近乎。
叶半城心想，还是女孩子单纯些。
第三十六章 情人小月
小月倒也确实在电影学院读书，只不过这个电影学院并不是通过高考招生，它是那种凡是想一夜成名，但读书成绩又不太好的年轻人实现梦想的地方。但这种成名的机率太低了，就是那些赫赫有名的艺术学院，真正能成名成星的有几人呢？
小月在学校里还属老实迟熟型，有很多同学早就开始恋爱同居了，当然第一个男朋友肯定会找年纪差不多的，所谓和你一起慢慢长大。但艺术学院的学生感情多变，很难维持一年以上。到找第二个男朋友时，她们的眼光就务实多了，再不会找大男孩了，除非觉得对方很有发展前途。
加之她们发现离成名成星的梦那么远，于是打着艺术的名义找有钱人成了她们必然的选择。小月的很多同学都找了大款，包括男同学。
小月看着叶半城，心想这个老头儿也还可爱，自己反正迟早要走上这条路的，不如现在就……。
于是剩下的时间里，两人之间的举止陡然之间亲密起来，叶半城很是高兴自己这个年纪了还有这个魅力，能征服年青女孩。
正当叶半城沉浸在一种恋爱的感觉里时，龙老板趴在门缝里看了一下，见叶半城全身心的投入，心里不由十分得意，心想自己这招美人计果然奏效，叶半城再也不会来打乱自己的计划了！
此刻的章强，正在千里之外的申海整理个人贷款担保业务的资料。叶半城进去“读书”后，他应聘进一家开展个人贷款担保的公司。
他在那家公司里签过保密协议，协议上要要离开公司后三年之类不能在同类公司上班，也不能泄露公司里的机密！
这种个人担保业务在担保业界还是个新鲜事物，很多人对这种经营模式一直捉摸不透，就是很多在这家公司上过班的员工也搞不清楚公司的运作模式，更不用说找准赢利点了。
因为为了保密，公司老板经过几年时间的摸索，终于发明了把部门分开、岗位细化、职责不重叠的管理模式，每个人只处理自己那一块业务，处理好后移交下一个人，这种流程号称每一笔单都要经过36个人之手，虽然这们做增加了员工数目，但也确实降低了风险发生的机率。
所以这家公司里每天都是一片忙碌境象，全公司除了总经理还有时间在办公室里转悠外，其它人都是扛着腿在跑。
章强几次跟叶半城说，要不我们开展这种个贷担保业务吧。现在我们的处境只能从这种稳赚不赔的业务开始，等公司有了一定规模后再开展高风险高利润的业务。
叶半城最初对这个业务也是蛮感兴趣的，他详细的问过如何开展这项业务，两人之间有过一次热烈的谈讨。当时章强好奇的问：“老板，是不是你也想做这个？”
叶半城说：“随便打听一下！”脸上已是不悦。
章强知道他的脾性，自己这么问已是很犯他的忌，要不是现在自己是他唯一的员工，肯定会有一顿劈头盖脸的臭骂。
他想了想，开始讲起个人担保的流程来：其实个贷担保跟对公贷款担保流程差不多，只不过资调的工作要重得多！
个贷担保对银行来说是一块鸡肋似的业务。如同企贷担保公司面向的是信用级别不够的中小型企业，个贷担保面向的也是信用度不够的个人。所谓信用度，并不是指一个人的品德，品德在经济行为中是次要的。信用度的主体是指一个人的还款能力，其次才是指还款意愿！
个贷担保所面向的客户大多数是办不下信用卡的客户，但在生活中出于某种原因又需要借钱。但这类人所能结交的朋友情况跟他也差不多，借不到钱或者难得还别人的情！
个贷担保一般只向两类人借钱，一是借钱发展自己的，比如说开店开网吧，这种人以外来创业的人居多。担保公司与他们打交道时一般要求他们做足够的反担保，这类人一般在本地也还有些资产，只是被户口所限，银行不会考虑向他们放贷；二是在本市有份工作想搞超前消费的年轻人，他们的收入水平银行是不会考虑给他们办信用卡的蓝领阶层。这无疑也给个贷担保公司留下了一块蛋糕，因为这个人群是如此的庞大！
章强在个贷担保公司的时候，看到很多涉世未深的年轻人买个几千块钱的手机也通过担保公司做分期付款。
叶半城听了一会，听得头大起来，他摇摇头说：“这能赚多少钱？几千元一笔的小贷款收三个点的担保费，才几十元钱，哪那能赚钱啊！也不知你以前那家担保公司的老板脑袋是不是坏了！”
章强笑笑说：“你不知道其中的奥妙。我前不久办了张信用卡，才明白一个道理——越有钱的人消费代价越低，越没钱的人消费代价越高！”
叶半城听见这话，倒被提起兴趣来，忙叫他说个详细。
原来，用信用卡消费有近两个月的免息期，如果是分两期付款就不用办任何手续付任何费用，而且还有面子。如果是向银行申请一年还款，只需打个电话，利息也很低。但是办卡的门槛对那些低收入者来说却很高。这样优惠的条件他们永远也享受不到！
而他们通过担保公司办分期，利息是贷款利息，还要加上担保费，总利率达到9个点以上。商家对这样办分期付款的人是不会给予任何优惠的，不会打折，不会送赠品，这么一算最少又增加了3至5个点的利息。再加上办担保还要交3％的押金，这押金要一年后才能退还，中间只要有一期逾期，就不会退还了！
可是蓝领人群的工资哪能那么准时？只要他们的老板一出差签不了字，或者只是老板不高兴，迟发几天工资是免不了的！所以这个3％的押金多数最后都被担保公司收走了。
“3个点的担保费加上押金罚款，就算2个点吧，也才5个点！那时你们每月营业额多少？”叶半城开始算账了，看来他是对这个经营模式有了兴趣。
“不确定，好的时候一个月1000万左右吧！”章强答。
“那每个月利润50万。你们当时有多少人？”
“做个贷担保完全是人海战术，当时公司保持在150人以上，因为这种担保公司人员流动率很高，每个月走过一二十人很正常，工资低、劳动强度大！因为全是小额贷款，连银行的工作人员也不愿意做，我们只能自己派几个员工帮他们做他们不愿做的事！”
“150人？公司的规模还是蛮有气势的！每个人就算1500的工资吧。……是多少？”叶半城的计算能力很差，他只得问章强。
“15的平方是225，再加三个0。225000”章强一口气报出了答案。
叶半城赞许的看看他，继续推算：“再加上点奖金，那工资每月不会少于30万，再加上办公费用和税费。那还赚什么钱啊！”
章强一笑说：“你当我们都是民工啊，那里面很多人都是银行下岗后加入的，平均工资2000多，加上福利，公司每个月的人头开支在40万左右！”
叶半城明白章强是在说他平时给员工开人低工资。但此时他顾不上计较这句话，继续推算，“……哪那个老板赚的钱从那里来！”
【作者旁白：读者们看到这里，你们能推算出个贷担保公司的利润来了吗？如果你们跟叶半城的结论一样，那说明你们对利息的知识有缺陷，对商业的手段很不了解！这种知识的缺陷会让你们在赚钱的过程中吃很大的亏的！赶快放下本书，去补习下经济知识，当然别忘了给作者一些支持】
章强知道叶半城是个懂大道理，不懂小道理的人。只好耐心的跟叶半城算账：
首先，个贷担保公司会跟商家达成协议，通过担保公司的分期付款方式每卖出一件商品，商家会提成3到5个点，商家为了走量一般会答应这种要求，只是会取消折扣和赠品。这就有了第一个收入点，约4个点！
其次银行的6个点利息是年息，分期还款的利息没有那么高，期未的还款利息约是3个点左右。有些还款还是期首的，那就更低，再加上3个点的担保费，第二个收入点的收入其实是6个点！
最后就是押金罚没收入及押金一年存款息收入，这是第三个收入点，差不多2个点吧！总共是12个点的收入！
叶半城对分期付款利息一时还没弄懂，于是章强给他讲了一个笑话：有个樵夫冬天想喝酒，他找到当铺，说要用斧子质押借一个金币。当铺答应了，说押到明年春利息也是一个金币。
樵夫同意了，于是办手续，办完手续后。当铺老板对刚拿到一个金币的樵夫说：明年春你一下还两个金币很困难的，不如分期，现在先还一个。樵夫想想也是，于是就把金币还给了当铺老板。
樵夫回去的路上终于回过味来：“我金币没了，斧子也没了，还欠一个金币。这是怎么回事呢？”
叶半城听得哈哈大笑，他明白了这其中的奥妙，尽管他并不知晓具体的原因。
第三十七章 纸票换银票（上）
【作者旁白：读过樵夫斧子的故事后，如果读者能给出经济解答，恭喜你，你比樵夫聪明得多。提示：这是一笔半年期年利息为200％的高利贷。因为樵夫同意了分期期首付款，所以应该履行合约，如果是三个月后还一个金币，当铺老板尽管是心狠手辣，还能算是“童叟无欺”，但期初履约椎夫实际是总共只要付1。2个金币，也就是说当时当铺老铺多收了0。4个金币，樵夫被忽悠的根本原因是他不了解利息。利息是资金的价格，也是资金使用的成本。
其实这家担保公司是深�