按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
且蚕氩怀鲈俾蚴裁雌渌幸馑嫉亩髁恕Ｋ堑幕ǚ押屯蹲屎芩嬉狻５蹦憔醯迷跹ㄇ嘉匏绞保且簿兔挥兴降南不队氩幌不丁Ｋ遣幌氡４婀ニ涤械模硎芟衷谝只蚬婊蠢炊嘉匏健６运抢此担皇裁刺乇鸬摹＝鹎荒苷瓶毓ズ臀蠢矗窍嘈抛约河卸嗌偾亲约嚎刂频摹�
享乐主义者用金钱创造快乐和刺激，金钱就是要及时花掉，与过去的记忆和未来的期望无关。手里的一块钱相当于银行的两块钱。如果他们攒钱，那是因为他们想买更高级的轿车，更华丽的衣服和更昂贵的首饰。他们从不预想会出现意外，所以不会省钱以备不时之需。当遇到困难时，他们相信会有办法解决，并付诸行动。但困难过去，他们很快就恢复到原来的生活方式。他们从布衣到富裕，然后如此反复。他们刷光信用卡，透支银行账户，失去房子而到处流浪。
3。未来时间导向者和金钱
与那些未来时间观念比较弱的人相比，那些未来时间导向者更能平衡他们的收支。他们及时付账，有存钱，谨慎地考虑投资。对他们来说，时间和金钱掌控着未来的某种可能性，这种可能性过去不曾有过，现在还未得到。时间和金钱使他们获得想要的东西并做想做的事情。
从自身考虑，每一种时间观念都是有问题的。过去时间导向者总是过度小心或过度鲁莽；现在时间导向者太不节约了；未来时间导向者太不享受了。清楚的是，一个综合了过去时间导向、现在时间导向和未来时间导向的观点平衡了时间观念，能让人们从过去中学习、享受现在并规划未来。
把时间变成金钱
智者富兰克林将时间和金钱挂钩，我们也可以探求这两者之间的关系以优化我们的财政。你如何把时间变成金钱？幸运的是，这并不需要太多工作，但也绝非运气所致。你需要花时间来让时间为你工作。
1。投资就在当下
爱因斯坦是一个时间专家，传言他曾说宇宙中复利是最强大的影响力。我们怀疑这句话的真实性，但是我们不怀疑它的客观性。最好的投资时间永远只在昨天。如果昨天投资了，那再好不过；如果昨天没有投资，那么今天就是最好的时机，不要再错过。
如果有足够的时间，冰川可以形成高山。如果有足够的时间，金钱也会堆积如山。只要你的投资是合理的、安全的，那你最好现在就投资。
2。机会比预测更重要
如果你昨天就开始投资，祝贺你！那是个不错的开端，但是投资并不止于此。你在投资上花的时间越多，回报就越大。经济学家乔纳森·伯顿（Jonathan Burton）说：“是时机，而不是预测决定投资的成功。”
将时间有系统地投放到市场上，即将一定量的资金不间断地投在一种资金上，这样可以取得更高的平均价格。例如，在每月初的时候你可以将100美元投资在某支股票上，当股票的价格降低时你就买进，高的时候你就卖出，但投资总数不变。随着每月固定投资的增加，你所持有的股票的价格会保持同期股票的平均价格，这样你就避免了买高放低。因此，你长期的投资回报会和你的股票收益率相吻合，历史已经证明，这很可能会升值。
3。知道何时结束
长期投资者在退休或在资金回笼之前有足够的时间，要比短期投资者更敢于冒险。短期投资者希望用投资的收益来支付接下来几个月的抵押贷款，他们不敢将钱投在短期内会上下大幅度波动的资金上。与之相对应的，那些有长期投资计划的人，尤其是年轻人能够经受的起价值的波动，因为他们在捞回资金之前有足够的时间。高额回报往往伴随着高风险。年轻人总能冒风险，而老年人则不会。在开始投资前，最好想想你的投资周期是多长。
4。你不可能把握市场
有一条投资的秘诀：没有人可以一直低价买进高价卖出，对于行家来说也不可能做到。多数投资股票、共同基金、债券的人能够识别出以较低价格买进股票或债券的时机。对于极少数从没找到低价买进时机的人来说，他们能够找到高价卖出的时机。市场总在提醒我们，完美是很难达到的。聪明人从来不会去苦苦尝试。最实际的想法应该是去好好利用市场普遍的上涨趋势。不要想着预测市场，相反要抓住时机。如果你尝试着预测市场，也许好机会、坏机会你都抓不到。
5。昂贵的享乐时间
有关享乐主义的现在时间观念的格言是：“如果感觉不错就买了吧！”享乐主义者对生活的热情是昂贵的，是付账单的无聊活动。结果是高度享乐主义时间观念的人常常要为买的东西付两次账。第一次付款后，还要不断支付信用卡利息和一些后期的款项。可以在享乐上花些钱，但是要好好规划你的钱，你必须能够负担得起而不是去付双倍的价钱。
以上就是把时间变成金钱的五个简单步骤，不幸的是，当你把这几个步骤加到你以前所听说的几百个简单步骤上时，事情就不简单了，而且复杂程度将直线上升。在这个复杂性之外我们一直忽视了一个问题：这五个步骤仅仅告诉我们什么时候投资，但没告诉我们投资在什么地方。我们该买哪支股票？对于你这个年龄的人来说，投资债券是不是比投资股票要好？在繁杂的投资项目中，共有基金是比较简单的一项，但是有数千个共有基金可以购买。那么衍生金融投资和对冲基金怎么样呢？投资方向和投资时间一样重要，决定投资方向需要智慧和技巧。
专家建议人们将退休基金投资到保守的债券和有风险的股票两方面。这听起来很有道理，但是我们的一个未来时间导向的同事为我们核实了长期的数据，发现股票比其他投资方式更受人欢迎。他的老师的退休基金全部是普通股，可是这位老师的累积金额是他那些讲求实际的短期未来时间导向的同事的5倍多，多出了500万美元。
高智商能带来高收入吗
比较聪明的人年均收入要比普通人高，但是聪明人却并不比后者更富裕。平均来看，每高出一个智商点，便会多带来每年425美元的收入。对于这个事实的可能解释是：聪明人在高中时分数高，他们去了好的大学，毕业后找到较好的工作。正因为聪明人的年均收入高，我们推测他们比普通人要富裕。即使他们的投资同普通人的投资一样，他们也应该更有钱。
但是高智商并不意味着财产的增加。表面上看起来这很不合理：聪明人每年挣更多的钱而且我们料想他们的投资跟普通人一样。那么他们额外的收入到哪里去了呢？多数人是把钱花光了，一部分人甚至超支。
在一些情况下高智商的人更容易刷爆信用卡，付不上款或是破产。这种很高的可能性是由享乐主义的现在时间观念引起的。聪明人挣的钱多，但是他们花的也多，而且往往超支。很显然他们没有普通人会投资。未雨绸缪是未来观的特点，把钱花光可不是这样。
聪明并不能带来富裕，而要想富裕并不需要成为一个计量经济学家。要想富裕就不能超额消费，而是要合理投资。至于投资的方向，共同基金对每个人来说都是不错的起点。共同基金保护中下等富裕和中上等富裕的投资者。有这条底线，投资方向跟投资时机比起来就不那么重要了。
一种从容不迫的时间感就是一种财富。
——邦妮·弗里德曼（Bonnie Friedman）
退休：用金钱来换时间值不值
吉尔60岁了，是一个刚刚退休的事业主管。在过去的20年里，吉尔和她的助手在每个工作日的早上8点查看她的日程安排。到了9点吉尔开始奔波于各种会议，直到晚上7点才能结束。吉尔很擅长她的工作，挣了足够的钱把孩子送到最好的学校上学。即使作为一个单身母亲，吉尔也存了足够多的钱让孩子衣食无忧。
但是今天不同，今天是星期一，是她退休的第一天。闹钟在早上6点准时响了，因为吉尔习惯性地在前晚定好闹钟。她从床上坐起来准备开始她的工作日，但是今天没有办公室可去，以后也不会有了。那么她该做什么呢？
我们退休以后便多了许多时间。这给我们提供了许多机会和一些独特的挑战。既然美国人口中最大的一大部分人——婴儿潮的一代——已经到了退休的年龄，那么退休这个问题便同国家的现在和未来息息相关了。在婴儿潮一代人的早年时期，他们有明确的社会角色和职责，他们或者遵守或者反对这样的角色和职责。
1957年美国有430万人出生，至今仍保持着这个纪录。过去的30年，这些人过着同吉尔一样的生活：早早起床，边喝咖啡边浏览新闻，给孩子穿衣服，匆匆忙忙把他们送到学校，然后赶去上班；他们一直忙碌着除非到了孩子的足球时间或是午餐时间；之后是做晚饭、吃晚饭、洗碗以及计划第二天的日程，而一些特殊的日子还要去看望父母或朋友；最后瘫倒在床上，睡觉前看深夜喜剧表演的电视节目。
工作、职业、家庭决定了我们的角色、身份和目标。退休时这些角色都不存在了，大部分醒来的时间不再有工作占据我们的大脑，因此退休的人必须找到存在的意义。工作赋予我们的角色已不复存在，我们再不能以工作来定位自己了。当以工作来定位的便利方式变得不可行时，我们该如何定位自己呢？退休失去的是什么，又能使我们得到什么？突如其来的空闲时间会不会使我们感到自己毫无价值？退休期也可能是后悔的时期——为了以前没能达到的目标，年轻时未能实现的理想以及没能完成的诺言。一个退休的人能够清楚地意识到为了成功的职业他所作出的牺牲——放弃了同家人和朋友同处的时间，放弃了享受个人的爱好、运动、旅行和文化。在第5章中提到的调查显示，大多数成功的中年经理人形容他们的生活是“空虚的”，尽管他们很富有。
有一个真实的例子，一个非常成功的商人读了津巴多的《魔鬼的影响》（The Lucifer Effect）一书后，意识到自己是一个不合格的父亲和丈夫。书中描写了人们被困于一种生活中，这让人们能够控制他人并且赞赏这种优势。
我的生活被完全困于这种“系统”中，也许我一直是以一个自动飞行员的身份生存。我原以为自己做了所有“正确”的事情。我让我的股票持有人高兴，每年我都能拿到奖金，我加入了有名的服务俱乐部，我的名字偶尔也会出现在报纸的商业版上，每个周日、圣诞节和复活节我都去教堂，为我的家庭奉献了许多东西。但是我连一个恶棍都不如，我是一个彻彻底底的混蛋。
首先要说的是，在40年的时间里，我不断地告诉妻子和孩子，有我这样的丈夫和父亲是他们的福分。难道我没给他们很多吗？难道我没有拼命工作给他们想要的东西？难道他们没有参加最好的俱乐部，上最好的学校，开最好的车吗？在我看来，我就是森林之王泰山——每晚为他们带回晚餐。在他们眼里，恐怕我是个形同虚设的父亲，是个自大的混蛋。正如我得克萨斯的朋友所说的那样：我是一个缺位的父亲。
两年前我的妻子离开了我，这让我警醒。她是被我逼走的，我不明白为什么。于是在过去的两年里我一直在寻求答案，我发现自己并不是我所认为的那样。我以为离婚是因为多年的生活使我们的心已经不在一起了。读了关于斯坦福监狱实验结果后，我才开始认识到，在过去的40年里我就是家庭的狱卒，而我的妻子和孩子是犯人。我甚至曾经让孩子们排着站在墙根，就像斯坦福录像里的犯人一样。我在他们旁边踱来踱去，对4个漂亮的孩子大声训斥，告诉孩子，为了给他们买东西我是多么的辛苦工作，而他们的表现实在让我失望。我内心中有种想要毁掉他们灵魂的欲望，而我不知道为什么。
津巴多的《魔鬼的影响》向我解释了我多年来所扮演的角色，知道了这些，我觉得我得摘掉墨镜、脱掉制服了。也许我还可以对孩子和妻子作出弥补。
令人欣喜的是，这个人已经向孩子们道歉并请求原谅，与孩子建立起非常友好的关系。他打算以同样的方式对待他的前妻。他还没有退休，但是他现在的行为会留给他一个令人满意的退休生活。如果他继续做那个虚无的监狱或是家庭的狱卒的话，情况就不会这么好了。他把自己从暴虐的束缚中解脱出来，打开了新的交流的渠道，这将使他受益终生。
退休后我们必须重新定位自己。在消减未来时间观念的同时，慢慢增加享乐主义的现在时间观念和积极的过去时间观念。我们必须将空虚的时间赋予意义和目标，在工作以外发现新的自我和价值。一个解决退休后要做什么的普遍方法是做自己喜欢的事情，无论你挣了多少钱你都会感觉很充实。我们的建议是：希望你在所做的事情中找到乐趣。许多退休人员希望他们能够早一些意识到为物质生活而工作的代价。时间观念如何影响人们退休后的选择，这对已经退休的人和即将退休的人来说都有意义。
1。用旧钱过新生活：退休的初级读本
优质的退休生活需要金钱、好身体和好计划。你已经进入了闲暇阶段，所以你必须好好利用时间。这就意味着你必须有足够的退休金和可靠的投资来填补你在收入上的不足。现在男性一般活到80岁，女性活到90岁。所以在65岁或70岁退休后到去世这段时间里，你必须有足够的钱来维持生活。在你退休前和退休后保持健康的生活方式是同样重要的。通常的建议是坚持锻炼，尽量多走路，少吃一些不健康的食物但多吃一些健康的食物，引用大量的水，少喝酒，定期体检并进行牙齿和视力检查，要坚持这么做，并形成习惯。退休时间是控制你体重的好时机。不要将减肥当做简单的事情，因为以现在为导向的孩子会发现减掉的肉又会长回来。肥胖在许多发达国家成了流行病。肥胖容易导致糖尿病、心脏病和其他慢性疾病，这些疾病会降低你的生活质量，坚持上面提到的建议则可以使你避免肥胖。大量调查显示，形成一个朋友圈有利于你有规律地锻炼和控制体重。找一个搭档吧，或是成为你朋友或家人的搭档。
长时间的锻炼能使我们保持年轻的心态。时间的流逝摧残着我们的身体，保持健康的心态是很重要的，会使我们看起来很年轻。当然这些说起来容易做起来难，但是如果你采取这些建议可以保持思维活跃。既然你有很多时间那就多读点书。参加一个读书俱乐部或者自己组织一个。如果感兴趣你可以玩一些字谜游戏。培养一种新技能，比如摄影。看一些好的电视节目，但是不要沉迷于电视。当你看到以前的奥斯卡得主后，可以选择晚上在家里看个有关他出演的电影。如果可能的话，找一些你年轻时不曾享受过的性乐趣。
既然没有工作来占用你的时间了，合理的安排你的退休时间是很重要的。在某种意义上，退休就像是学校放暑假的第一天，当你意识到时间很多的时候你会焦急地等待明天。积极的过去时间观念的人可以一直做一件事或是他的朋友以前做的事。人们会发现闲暇的时间很难熬，没有工作的束缚，日子变得很闲散。偶尔的活动会带来乐趣但是不久也会变得无聊。人们也很容易受一夜暴富想法的影响，拿积蓄赌博得来一时之兴。未来时间导向者会过的最好，因为他们早早规划好自己的生活，明确了目标。然而，他们也必须节制自己的未来时间观念，毕竟今天是唯一可以依赖的。
退休活动计划罗列了你想做的事情，但你不一定非要做。这就是退休的好处，没有必须要做的，只有想要去做的。先制定一个年计划，在日历上写好你一直想要去的异地旅游计划：巴厘岛、佛罗伦萨、里约热内卢或者是拉斯维加斯。考虑采取巡游或是住旅店，反正不要太孤独。你也可以去看看自己的孩子和孙子，看看好友和亲戚，而对于不怎么样的人就大可不必去看望了。每个月都进行一些健康护理和自我放松活动：泡泡温泉，洗个热水澡，美美容或做个按摩。一个好的计划迫使你考虑你在余生中真正想要做的事情，迫使你考虑什么是你健康时且能够独立行动时最先要做的事情。在顶级的餐馆预定午餐会很不错，比晚餐便宜但是一样好。参加一些文化活动，买一些剧院、交响乐、芭蕾舞和戏剧的年刊。加入当地博物馆和公共图书馆，里面总会发生不寻常的事情。
充实你的思想和身体很重要，但充实你的灵魂也同样重要。经常去教堂或者寺庙，或者找一个适合你当前情况的宗教。现在你有时间做你原来想做却没时间做的事情了，这是志愿的，为当地或者国家的某些组织服务。做志愿者不仅仅对社会有好处，研究表明，志愿活动能够改善被试的健康。对于老年人来说同年轻人待在一起非常重要。和年轻人在一起会让人感到年轻。可以志愿到当地学校当教师助手，或者到当地图书馆或是托儿所工作。为邻居看孩子对你和他们来说也都是件好事。
2。对养老院说“不”
你不该做什么呢？坚决不要进养老院，除非你无力反抗从你家里搬进那些陌生地方的压力（这种情况下你也不可能是本书的读者了）。调查显示，多数被送进养老院的老年人会提早死亡——提前一年的时间或者短一些。主要原因是应对陌生环境带来的压力：放弃了熟悉的环境、家具、照片、艺术品、床和熟人，然后被强迫接受新的环境和人群。而且这些地方较少有锻炼的机会，所有这些压力都对健康状况不利。
老人们经常被固定在床上以防止摔下床以引发保险投诉，他们的用餐时间和熄灯时间也被限制，且仅有几项运动。即使是在最好的养老院中，你也会丧失个人的主动性。那里的每个人都是老人，有一些生病了或是生命垂危的。除了医生的检查和护理，没有人来碰你。我们需要人的触摸才能生存：握手、拍背、抚摸前额、亲吻脸颊。我们观察了高级康复机构的老年中心，结果显示：没有人爱抚老年人。相反，他们或者被放在轮椅上，或者依靠在床上看电视。当我们向一家机构的负责人反映观察结果时，他解释说不触碰病人是一条礼貌标准，以防有性骚扰投诉。
如果你必须进入老年中