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大明银行的第二项任务，是吸收民间资金并放贷。这一项倒是很好理解，因为民间已经有类似功能的银号了。所不同的是，朱由检对“收”、“放”两方面都做了明确的规定。
首先是“收”，朱由检基本上把现代银行的储蓄制度照搬了过来，按照“存银自愿、取银自由、存银有息、为储户保密”的原则，规定了不同的定期、活期利息。为了确保能支付储户的本息，还有“准备金”和“大额取银提前预约”等具体措施。
而在“放”方面，朱由检规定了一个对这个时代而言很低的贷款利率：年息百分之十二，也就是月息百分之一。与之相比，民间银号的放贷利率普遍都高一倍以上，因此大明银行的低利率还是很有优势的，既提高了自身的竞争力，又能扶持民间商业发展。
当然，要想得到这么低利率的贷款，也是有前提条件的，那就是不论贷银多少，必须抵押，抵押物的价值要超过贷款额。一旦发生贷款方无力偿还本息的情况，那就没收抵押物，或是拍，或是收归朝廷所有。
大明银行的第三项任务，也就是朱由检为王在晋的短期内缓解户部银荒的“大招”：发行国债。
朱由检提出，大明银行的第一期国债发行限额为一千万两白银，为期三年，三年累息百分之五十，到期一次性还本付息。只要是大明臣民，任何人均可认购；认购起点为一百两，多者不限；认购记名，可，但双方必须到大明银行登记变更。
大明银行的“大股东”户部为国债担保。国债到期时，先由大明银行偿还，如不够，户部将以财政收入偿还。考虑到户部没钱的实际情况，这第一期国债，朱由检仍用内帑银做双重担保，届时如果户部还不上，那就还得朱由检掏腰包还银子。
户部拿到这笔国债之后，无钱可用的境遇就可以得到极大改观。当然，国债款的使用更加严格，朱由检委派户部侍郎毕自严专门负责拨付，且每笔支出朱由检都要亲自审批，并着锦衣卫暗中查访，看看使用过程中是否存在层层贪污克扣现象。虽然贪污行为永远无法杜绝，但严审严查之下，总得比过去稍好一些。
群臣听朱由检讲完大明银行的运作方式，先是目瞪口呆了一阵，随即就炸了锅。除了王在晋苦笑不语以外，所有阁臣、六部官员、都察院御史等几乎都异口同声地提出反对，尤其是东林系大臣，更是连声大呼“万万不可”！
不过朝臣们的这种反应，也全在朱由检的意料之中。他微微一笑道：“既云不可，那有何不可之处，不妨一条条剖析开来。若能说服朕，让朕明白确实不可，朕亦不会一意孤行。谁先奏？”
群臣一看，皇帝这是拉好了架势要打擂台，显然是有备而来。本来他们对朱由检已经比较了解，一般他决定要做一件事，就是再劝谏也是枉然；但此事实在干系重大，大臣们也绝不甘心就这么任由皇帝“胡来”。
众人便目视头脑最清晰、口才最好的钱龙锡。钱龙锡一看自己躲不过去，只得出班奏道：“陛下所言，有三不可行！”
第961章 朝堂激辩（）
朱由检要成立大明银行，阁臣钱龙锡第一个跳出来反对。他滔滔不绝地道：“第一，陛下言天下所有银钱皆应出自‘大明银行’所铸，想法虽好，但臣以为根本无法实现。历朝历代均严厉打击私铸钱，之所以屡禁不止，究其根源是难以彻查。
“陛下请想，铸钱之人，只要不是太笨，必会将所铸之伪钱分散、分批使用。待朝廷察觉时，市场上已经充斥伪钱，多次易手，根本无法追寻源头，只能将伪钱没收销毁。然则受损之人并非铸钱之人，而是持有伪钱的无辜百姓。
“且陛下所说，将所有市面流通的白银及制钱逐渐回笼重铸，此举消耗巨大，得不偿失，不消两三年，又必有大量伪钱出现，可谓治标而不治本。以臣之见，既然私铸钱与官铸钱同时流通已成事实，而朝廷收取田赋及民间交易均未受到太大影响，则不妨暂将私铸钱视为官铸钱。与辽东战事等相比，此事并非急务，应徐徐而治之。若襙之过急，万一边军以过去所发饷银中有私铸钱为由闹将起来，朝廷岂非作茧自缚。”
众臣听得频频点头，朱由检也不动声色，示意钱龙锡继续往下说。钱龙锡便接着道：“第二，陛下言‘大明银行’如民间银号一样运作，臣以为此举尤为不可。我大明治国之策，乃是藏富于民，国不可与民争利。若官办银号，以官压民，岂非违背祖制？
第三，发行国债之举，更是万万不可。先不说会不会有人国债，即使有人，三年之后户部以何偿还？须知户部惟一的收入就是田赋，支应官军粮饷尚且不富裕，难道三年之后，天下粮食便可增产五成么？一旦无法偿还，岂非失信于民？”
钱龙锡一通反驳，竟是将大明银行的三项重要工作全都否定了。而且无论是否东林系官员，都认为他说得入情入理，一时间交头接耳，对钱龙锡赞不绝口。
朱由检却不慌不忙地道：“钱大人所言三条，在朕看来都失之偏颇。先说第一条，钱大人认为私铸钱屡禁不止，不如暂时不禁。那么杀人放火亦屡禁不止，朝廷要不要禁？蒙古、女真亦屡屡犯境，朝廷要不要放弃抵抗？”
钱龙锡被朱由检反问得一怔，竟是无言以对。朱由检把脸一沉道：“钱大人的意思，就是‘存在即合理’，此种言论实属谬论！前几日钱大人在日讲时还曾讲到：君子有所为，有所不为；小人亦有所为，亦有所不为。然君子之所为者，乃天降之大任也；小人之所为者，唯己利是图耳。君子受命于天，成大事于己，任重而道远；小人遇患而避之，无所得而不作，碌碌之无为矣。故君子者，担当也，临危而受命，揽责于己身，弗却而诿之，必有大成。钱大人言之凿凿，何以到具体的事情上，却有些言行不一呢？”
钱龙锡登时额头见汗，惴惴不安。朱由检冷笑一声道：“国法俱在，私铸绝不可恕！过去猖獗，是因为查处不力，这是另外一个问题，而绝非反对查处私铸的理由。
“至于后面两条，朕先来解释第三条，也就是国债。钱大人担心大明银行入不敷出，无法偿还国债，这一点倒是在理。不过朕已用内帑银特别双重担保，一旦真的无法偿还，国债者也不会受到损失。如果三年之后真的出现这种情况，那就说明朕错了，届时不用各位大人多费唇舌，朕也会裁撤大明银行，如何？”
朱由检话音刚落，平时庸庸碌碌很少发言的礼部尚书来宗道觉得抓到了机会，立即出班奏道：“臣以为钱龙锡所言三条，一、三均非正论，惟有第二条是至理。朝廷一如个人，取财应有道。若与民间银号争利，实非君子所为！”
这来宗道并非东林党人，居然也为钱龙锡帮腔，可见朱由检兴办大明银行这一举措，是真的惹恼了所有士大夫阶层。来宗道理学大家，平时张口就是“圣人云”，朱由检自知如果不从道理上把他驳倒，大明银行就会遭到天下全体读书人的一致抵制，因而微微一笑道：“来大人，依你所言，朕开办银行，是商人争利的小人所为了？”
“臣不敢有此大逆不道之言。”来宗道理直气壮地道，“但《大学》有云：君子先慎乎德。有德此有人，有人此有土，有土此有财，有财此有用。德者本也，财者末也。外本内末，争民施夺。是故财聚****散，财散****聚。这段话就是说，为君王者应以修德为要务，德行崇高则有百姓追随，自然也就有了土地和物产。所以德为本，财为末。若舍本逐末，则聚敛的同时也会失去民望。”
若论引经据典，恐怕能言善辩的钱龙锡也比不上来宗道。这《大学》乃是《四书》之一，朱由检总不能连《大学》里的话也公然反对。
见朱由检并不开口，来宗道更加得意，摇头晃脑地道：“臣以为当前国库空虚并不难解。《大学》中还有云：生财有大道。生之者众，食之者寡，为之者疾，用之者舒，则财恒足矣。意思就是说只要种粮的人多，吃粮的人少，种得快吃得慢，国家自然不缺钱粮。依臣之见，陛下应鼓励百姓大力开荒，同时提高田赋，国库自会慢慢充盈。”
然后来宗道又瞥了一眼苦笑不语的王在晋，冷冷地道：“陛下，开办银行这个主意，难道是王尚书想出的？孟献子曰：‘畜马乘，不察于鸡豚；伐冰之家，不畜牛羊；百乘之家，不畜聚敛之臣。与其有聚敛之臣，宁有盗臣。’“意思是说，如果一个人家境富裕，可蓄牛马，就不要在意有几只鸡、几头猪这种小事；如果是可以冬季在河中凿冰贮于冰窖、夏季取出纳凉这样的大户之家，就不要再养牛羊了；若是富有百乘的大夫之家，就不能养帮主人赚钱的聚敛之人。因为这样做就是与民争利，已经很富还与民争利，就会失掉民心。陛下身为天子富有四海，又怎可任用这样的聚敛之臣呢！”
其实来宗道是因为琐事，与王在晋有点私人小恩怨。如今却是借机抨击王在晋，群臣也一下子把矛头对准了他这个户部尚书，纷纷指责他给皇帝瞎出主意。王在晋并非东林党人，本来在朝中就不太吃香，如今更是有口难言。
朱由检赶紧朗声说道：“此事完全出自朕意，与王在晋无关。来宗道，朕只问你一句：你说国不与民争利，这朕并不反对，问题是商人能代表全体百姓么？”
第962章 乾纲独断（）
来宗道引经据典说了一大堆，无非还是论证“国不可与民争利”。他本以为此乃圣人之训，皇帝一定无可辩驳了，却不料朱由检另辟蹊径，从“民”字入手，一句话将他问住。
朱由检见来宗道一时语塞，便如同连珠炮般地道：“士农工商，商人只占百姓中很小的一部分，能开得起银号的商人更是凤毛麟角。其利润不论丰寡，也只是开办银行的商人个人享受，何曾惠及百姓？朕开办大明银行，取其一部分利润用于国事，国泰则民安，天下百姓人人受益，非但不是与民争利，反而是还利于民，有何不可？朕看倒是那些垄断银号的大商帮、大财主，才是真正的与民争利，来大人你觉得呢？”
来宗道闻言大窘。他是浙江萧山人氏，与浙商过从甚密，自己也是一家浙商开办的银号的幕后老板。朱由检倒并不知道这些，不过是无心插柳地问了一句，却正击中来宗道的要害。来宗道还以为皇帝已经知道自己偷开银号，而依例官员是禁止经商的，当即额头冷汗涔涔而下，再也不敢多置一词了。
“至于二位阁臣所说藏富于民，朕觉得你们是只说对了一半。”朱由检继续说道，“民富和国富并不矛盾。民富则朝廷财源充足，国富方可保境安民，反过来又是民富的保证。用老百姓的话说，这叫大河有水小河满。因此说‘藏富于民’并不妥当，朕认为说‘存富于民’更为贴切。有人认为应使国穷而民富，将财富藏在民间，尽可能少交或不交赋税，那就大错特错了。朝廷无财可用，何以练兵？何以救灾？难道指望逐利的商人去做这些事情么？”
朱由检这番话，可谓诛心之论。其实不论是东林系大臣还是过去的齐党、浙党、楚党等，代表的都是士族、地主的利益。地主地多，需要缴纳的赋税也多，当然希望尽可能少交。所谓“与民争利”纯是托辞，他们不愿损失既得利益才是真的。
而地主富商阶层通过官员掌握了话语权之后，就真的能左右朝廷的政策。大明帝国的gd是这个时代无可争议的世界第一，朝廷却无钱可用，出现如此不合理的局面，赋税不均、尤其是对田产大户和大商人征税过轻，不能不说是重要的原因之一。
所以朱由检欲开办大明银行，几乎所有官员都想极力反对。但朱由检接连驳倒钱龙锡和来宗道，这些大臣们也自知他们真正反对“与民争利”的理由上不得台面，一时间出现了尴尬的冷场。
恰在此时，有两名大臣突然出班奏道：“陛下开办银行上合天道，下顺民心，正宜尽快推行。群臣蠢碌不解圣意，只知一味反对，又无一策可解国库空虚之危局。似此等误国庸臣，陛下问他作甚！只需乾纲独断即可。”
朱由检倒没想到还有大臣帮着他说话，定睛一看，却是周延儒与温体仁。他心中当即明白：这二人不是东林党，在朝中颇受排挤，尤其是温体仁，因为钱谦益一案更是把东林党彻底得罪了，这些天来连遭弹劾。
而温周二人也都是聪明人，看出来皇帝对东林系大臣几乎事事与自己作对很是不满，便及时地站在皇帝一方，借朱由检打压政敌。
其实经过一段时间的接触，朱由检对温体仁和周延儒已经有所了解。其实这两人也并不比东林党高明，对艰难的时局也没什么好见解，甚至心思根本不在这上头，********就是争权夺势。东林党人好歹还有点风骨气节，这二人却颇有些“媚上”，只要朱由检说个什么，二人不管能不能理解得了，只是一味赞成。
不过此时此刻，朱由检还确实需要这样的“佞臣”。太祖朱元璋留下来的《皇明祖训》中，也专有一章教授后代如何用权谋驾驭群臣，其中赫然写道：“天下无不可用之人，君子有君子用，小人有小人用。君子喻于义，小人喻于利，然则天子治天下，须义利兼得，以君子治利则谬矣。”
而东林党人的“义”只是士大夫、地主阶层的“义”，并不能代表天下百姓。历史也证明，他们这一套根本无法挽救中华民族的命运。所以朱由检顿觉温周二人所言有理，现在正是自己动用皇帝权威的时候。
所以他立即大声喝止了群臣对温周二人的责难，厉声说道：“朕意已决，卿等不必再言！”
于是乎，大明银行几乎是在朱由检的一意孤行下，于当天成立了。行长由户部侍郎毕自严兼任，朱由检也马上从内帑银中拨出二百万两，转到大明银行的银库之中。
但建立是建立起来了，大明银行要正常地运作起来，还要付出艰苦的努力。其中最紧迫的任务就是两个：一是让所有人都知道大明银行的存在，以及他的存贷款制度，尽快吸引存款；另一个就是尽快完成第一期国债的，以解户部的燃眉之急。
对于第一条，朱由检早有安排。当天陈圆圆的《京华时报》就发行了号外，用八个整版的篇幅，介绍了大明银行创立的目的、运作方法和存贷款的具体程序。尤其详细罗列了各种定、活期存款的利率，并举例加以说明。
《京华时报》的社会还特意把大明银行与民间银号做了一个对比。做为官办银行，大明银行资金雄厚，利率稳定，但最重要的是比民间银号更可靠，因为有国家信用和皇帝个人的信用做为保障。而民间银号虽然利息可能更高，可一旦银号因故倒闭，那投资者可就血本无归了。
大明银行的另一个显着优势，就是存款金额不设下限。一般的民间银号是不针对普通百姓的，因为精力有限，三五两银子还不够麻烦的。但大明银行的章程明规定，任何人均可开设账户，哪怕存一钱都可以，只是存款少利息也少罢了。
这份号外立即被一空。第二天，京师万人空巷，大明银行的门槛都被踏烂了！
第963章 踊跃存款（）
大明银行虽然并未得到朝臣的认可，在老百姓那里却受到异乎寻常的欢迎，在正式对外开业的头一天就格外火爆，让毕自严等人在喜出望外的同时，也有些措手不及。
由于准备工作并不充分，户部初时只在京师内外城各开了两个支行，每个支行设五个柜台。孰料排队来存款的老百姓竟多达数万人，这么点人手根本就接待不过来。再加上无论是刚刚上岗的工作人员，还是来存款的老百姓，对银行的办事流程都比较生疏，往往一个简单的开户就得磨蹭半天，也遇到了一些比较棘手的实际问题。
比如说，很多老百姓都是目不识丁的盲，只知道自己叫什么，连名字都不会写。而这个时代又没有身份证，开户需要详细登记个人信息，包括姓名、年龄、住址、直系亲属等等都不能遗漏。为了防止出现冒领存款的现象，朱由检在制定银行细则时，还特意参考前世的密码制度，要求开户人留下一个口令，比如“大黑狗”、“永定门”等等，取款时必须说出口令，如果忘了就需要银行工作人员上门核实。
因此第一天上午银行的工作效率实在不高，统共只开了几百个户，存银连二千两都不到。在外面排队的老百姓头顶烈日，很快就热得大汗淋漓，也难免口出怨言。
众人正在七嘴八舌地抱怨之时，忽听有人高喊：“万岁爷和皇后娘娘驾到啦！”
众人急回头看，果不其然，朱由检与蕊儿换了一身便装，在数十名皇城警卫团队员的簇拥下，远远地下了龙辇，缓步来到队伍的末尾。
老百姓们唬得呼啦啦跪倒一片山呼万岁，朱由检忙朗声笑道：“各位父老快请平身。朕也没有别的事，今天是特为陪皇后来银行存款的。”
母仪天下的皇后娘娘，居然也要存款？老百姓们将信将疑，不过既然皇帝这么说了，谁还敢在前面排着，忙让出道路请二人通过。
蕊儿却嫣然一笑道：“将闲钱存入银行乃利国利民之举，各位父老顶着炎炎烈日踊跃存款，万岁与本宫均深受感动。方才万岁说了，凡事都要讲先来后到，不论是谁也不能插队。万岁与本宫愿与大家一同排队，大家勿要拘束。”
老百姓们平素见惯了官老爷打着“肃静”、“回避”的牌子招摇过市，哪里会想到有朝一日，能和皇帝、皇后一同排队？众人顿时深受感动，再无一人口出怨言了。
朱由检也趁机安慰众人道：“今天是大明银行对外营业的头一天，办理业务慢了些，也属正常，还望各位父老理解。之所以登记得那么全，以至于有些繁琐，也是为了确保大家辛辛苦苦挣的血汗钱不受到一点损失