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“虽然属于民间借贷，但它毕竟也是金融机构，我第一次接触金融业务，你认为我能干好吗？”老谢怀疑自己的能力。
“我的看法正好相反，你是老企业家，对企业经营好坏一看便知，这正是你的独特之处，你的这种能力，好多正规金融机构都不一定具备，我认为有你把关，能大幅度降低贷款风险。”
“这一点我倒真有自信，不管对方从事制造业，还是商贸经营业，或者种植养殖业，以我的人生经历，到他企业的车间仓库，或种养殖现场转一转，看一看，他就欺骗不了我。”
“我说的就是这个意思，你这双火眼金睛，是小额贷款公司控制风险必不可少的。”
“好，我接受你的安排，不过无论现在还是将来，尽量不要对外张扬，这件事我不想让迎春置业的人知道。”老谢要求道。
“这没问题，这边的人尽量不和迎春置业的人接触就是了。”
“机构呢？办公场所放在什么地方？”
“常设机构只有三个人，你和一名会计，一名出纳，没事你不用来公司，实际上平时只有会计出纳两个人。至于场所，大清集团有很多空闲办公室可以用，当然也可以租用临街房或写字楼，你认为怎么好，就怎么办。”
“好，我来选择办公地址，你尽快和学强谈，争取在最短时间内，把咱们的小额贷款公司成立起来。”
到了办公室，齐明远给学强打电话，“你回到公司了吗？”
“早就回来了。齐董，今天你让我和这位谢总认识，不是有什么事吧？”
第二百八十八章 甄别客户（）
“还真让你猜着了，找你确实有事。”
“刚才见面怎么没说？”
“这个老谢是我很好的朋友，他想和大清集团合伙成立一家小额贷款公司，从我这里知道你的情况后，他就想认识你，非要让我把你叫过来吃饭。”齐明远说。
“小额贷款公司，他想认识我？”学强好像联想到了什么。
“不瞒你说，大清集团那边想让你也参与进来，老谢以前不了解你，他想先和你认识一下。你对这个老谢感觉怎么样？”
“你的朋友肯定差不了，这人素质不错，有涵养，一看就有丰富的社会经验。”
“你对参与小额贷款公司有没有兴趣？”齐明远问。
“参与倒可以，不过齐董，我可拿不出多少钱呀！”
“先别提钱，我想问问你了解小额贷款公司吗？”
“不能说了解，但多少知道一点。”
“我给你交实底吧，将要成立的这家小额贷款公司，大清集团准备出资两亿，老谢出资一亿，只要你参与进来，愿出多少钱完全取决于你的意愿。不管你出资多少，我和老谢商量，他们两家准备给你一定比例的干股。”
“那可不行，我哪能要他们的干股呢？俗话说无功受禄寝食不安呀。”
“你先别忙推辞，干股也不是白给你的，社会上的事你了解的比较多，小额贷款公司有些业务需要得到你的建议或帮助。”
“有用得着我的地方，告诉我一声，帮个忙算不了什么，用不着给我干股。”
“这是大清集团和老谢的心意，你就拿着吧。具体给你多少干股，他们定下来再告诉你，不过学强，小额贷款公司属于高利润，高风险行业，只要风险控制得当，回报一定丰厚。”
“好，需要我怎么做，请随时告诉我。”
老谢找了一处临街房，一百平方米多一点，三大间，一间办公室，一间财务室，还有一间用做接待室。
三个星期后，这家名叫“易融小额贷款公司”的民间融资机构挂牌营业，谢云祥任总经理，两名财务人员由大清集团派出。两家主要出资人商议，给予学强百分之八的干股，加上他的少量现金入股，学强占股正好百分之十，老谢占百分之三十，其余百分之六十归大清集团所有。
小额贷款公司的资金需求各式各样，借款理由五花八门，有用做流动资金的，有企业为了定时归还银行本息短期借款的，还有某些金融机构或从业人员为了完成短期指标而借款的，等等等等，不一而足。
第一种借款形式的操作方法和银行贷款差不多，借款方一般愿意长期用款，借出方则要求定期归还本金和利息，还要有资质不错的担保单位。这类贷款方式因为属于长期业务，利息往往较低，一般仅比同期银行利息高出百分之五十至一倍。
第二和第三类贷款方式，完全属于短期借款，用款时间从几天到一个月左右，根据用款数量和时间的长短，利息为同期银行贷款利率的几倍至十几倍不等。
没有涉足这一领域之前，老谢认为比起管理他的迎春置业公司，这个易融小额贷款公司就是个小儿科，等他真正进入工作状态以后，才发现这项工作远非以前想象的那么简单。
齐明远是老金融，他对这些业务驾轻就熟，但他不可能亲自出面操作，他告诉老谢，除非把钱带给客户，否则所有资金都要存在银行。公司开业后，第一步是以公司名义，在东兴农商银行开一个活期对公户，把三亿本金存入这个账户；第二步才是开展业务，如果有了业务，签完借款协议后，放款时以易融公司的名义开出支票，客户直接去银行取款即可。
这套流程一学就会，小额贷款公司开展业务的关键是客户甄别，客户情况千差万别，干哪一行的都有，仅靠老谢的经验，实在力不从心。
齐明远看出了问题所在，他和老谢商量，学强手下有个外号叫“小诸葛”的兄弟，也许可以为甄别客户的工作提供一些帮助。
“很好啊，让他过来吧。”老谢欣然同意。
“学强那些兄弟们也闲不住，他们都有各自的工作，我估计人家不一定有时间到易融公司上班，我的意思是，只要有业务，你负责对客户进行明面上的考察把关，让学强这位兄弟在暗中调查客户的相关情况，把他了解到的情况作为你的参考，这对甄别客户是不是更加有利？”齐明远办事总是力求最大限度地稳妥。
“好，你这个主意很好。他不来这里上班，咱们给人家开一份工资吧？”
“这个再说，我先和学强沟通一下。”
学强知道齐明远的想法后，他非常爽快地说：“要什么工资呀？我们也是股东，这是我们应该做的，这件事不必局限于小诸葛小周一个人，如果有这样的需要，我们都可以出力，我这里有好几个兄弟都喜欢动脑筋，他们办事都很稳重。”
易融小额贷款公司开业半年来，一共发生了十五笔业务，作为一家新公司，能有这样的业绩是相当不错的。前两天，一家名为“华丽包装公司”的企业老板来到易融公司，老谢当时不在，财务科两名工作人员接待了他。
从他递给工作人员的名片得知，这位老板姓姜，他留下了单位的企业简介，说明了来意。
正在这时，老谢从门外进来，“谢总，这位姜老板找你。姜老板，这位是我们谢总。”工作人员介绍道。
握手寒暄后，老谢把姜老板领进自己办公室。“请问你找我？”
“哦，是这样，我们华丽包装有限公司因为最近业务量大增，原来预计的流动资金有点吃紧，想从易融公司贷点款，如能得到谢总的支持，我们将不胜感激。这是我们企业的资料。”姜老板把几页4a打印纸递给谢云祥。
“请简单介绍一下你们的企业状况。”
“华丽包装公司已经有十年的经营历史，位于本市城乡结合部，现有职工五十余人，主要从事纸箱包装和塑料袋装等包装材料的生产，去年实现营收两千三百多万，利润五百余万。”
“你想贷多少？是短期借款还是长期使用？”老谢问。
“我们想贷五百万，能让我们长期使用当然最好了。”
“你把材料留下，我先看看再给你答复。”老谢这是送客的意思。
“请问谢总，多长时间能给答复？”
“尽快。你放心，一旦我把你们企业的材料详细看过了，如果觉得符合条件，我就会尽快和你联系。呃，你能找到担保单位吗？”
“这个，应该问题不大。”
起身告辞时，姜老板从包里拿出一条软中华烟放在老谢办公桌上。
“这是干什么？我不抽烟，你把它拿走。”老谢拿起来塞到姜老板手里。
“你自己不抽拿回家送亲戚朋友。”姜老板还要往回推。
“如果不把这烟拿走，你这贷款资料我就不受理，你看着办。”老谢正色道。
这句话管用了，姜老板最怕的就是这个。
从企业资料上看不出任何问题，但是一个年营业额两千余万的企业，贷款五百万做流动资金，老谢认为有点多。难道不贷款就一点流动资金也没有吗？
既然贷款资料没有问题，老谢就得尽快和企业联系，“姜老板，你们的贷款资料我详细看过了，总体认为企业还可以，但觉得你的产值才两千万多点，申请五百万贷款有点多。”
“谢总，我们的流动资金本来没有问题，但最近听说废旧纸张涨价比较厉害，我们就用流动资金储存了一定数量的原料，占用了一大块流动资金，从目前状况看，申请五百万贷款都有点少。”
“哦，对，我从经济新闻上也看到废旧纸张涨价，这个因素我没有考虑到，你这个理由倒很充分。”
“请问谢总，我们什么时候可以办手续？”姜老板以为贷款已经被批准了。
“办什么手续？”老谢莫名其妙。
“贷款手续呀！”
“着什么急嘛，你考虑问题太简单了，我只是原则上同意你们的五百万贷款申请，还有许多工作没做呢。”
“哦，那需要我们做什么？”
“这两天你不出差吧？是不是都在单位？”
“我近期没有出差计划，每天都在单位。”
“那就好。”
第二天上午八点，姜老板接到老谢的电话，“请告诉你们公司的方位地址，我一会儿就到。”
“这个，哦，哦，”十几秒钟后，姜老板才意识到，这是易融公司的人要到他的企业进行实地考察，他不得不把公司地址清楚地告诉老谢。
老谢的突然袭击，让姜老板手忙脚乱，他马上安排职工打扫卫生，正在他们忙得不可开交的时候，一辆黑色奥迪a6l已经到了华丽包装公司门口，由于厂门开着，司机径直将车开进了院里，停在一排平房前面的开阔处。
老谢从车上下来，打量着眼前的厂区，长宽约有八九十米，西面是十来间平房，东面除了一个半封闭式车间，还有一处开放式仓库，远远望去，好像堆着一些原料。
看见老谢从车上下来，姜老板赶快出来迎接，“谢总你好！欢迎来华丽包装公司指导工作！”
“指导工作不敢当，我就是来企业实地看看。”
“先到办公室喝茶休息？”
“休什么息呀，二三十分钟的车程，一点也不累。走吧，带我看看你的家底。”
第二百八十九章 无所不用（）
两人先到生产车间，姜老板介绍道：“车间有两条生产线，北面这条生产线生产纸箱包装物，南面的生产线生产塑料包装袋。”
谢云祥的迎春置业公司的前身，是地方国营迎春织物有限公司，当年老谢参加工作后，从车间维修工做起，一直做到公司经理，他对一般工业生产线的设备并不陌生。在他看来，这条纸质包装箱生产线，满打满算，投资一百万足够。南边的塑料袋吹塑生产线，有一百五十万也差不多。
从生产车间出来，又到成品库和原料仓库转了一圈，“怎么没见到多少产品库存呢？”回办公室的途中，老谢问道。
“我们实行以销定产，基本没有什么库存。”
来到姜老板办公室，喝茶的功夫，老谢就两条生产线的生产能力，实际产量，产品价格和原材料消耗等等问题询问了一番，姜老板对所有问题都作了回答。
又聊了一阵，时间到了十点半，老谢起身告辞，姜老板非要挽留他吃午饭，“谢总，好不容易下乡，中午留下来尝尝乡镇的饭菜。”
“哪儿都那些东西，乡镇有什么好吃的？”
“乡下的东西比城里鲜活，吃腻了城里的大酒店，品尝品尝乡下的鲜味，说不定能带给你不一样的感觉。”
“哪有什么不一样的感觉？全是心理作用，其实都那么回事儿。”
“谢总，你就给个面子吧，留下来吃顿饭，耽误不了你多少事。”
“不是耽误不耽误事，哪有十点半就吃午饭的？改天吧。”谢云祥执意不肯留下，姜老板也没有办法。
老谢临上车时，姜老板说：“谢总请稍等，我给你带二斤茶叶，绝对上等。”
“你自己留着喝，我走了。”说完关上车门，告诉司机，“开车！”
回到易融公司办公室，谢云祥仔细梳理了华丽包装公司的情况，凭他多年管理企业的经验，老谢觉得姜老板的口头介绍和贷款资料都有水分，就那么两条生产线，即使满负荷生产，每年也不可能达到两千多万产值，更别说五百万利润。
老谢在原迎春织物公司当过生产经理和总经理，他对设备产能和实际产量方面的问题非常熟悉，有些东西一走一过，他就能看个八九不离十。老谢给华丽包装公司算了一笔账，除去设备检修和节假日，全年生产时间按十一个月计，每个月的产值至少要达到二百万，就华丽包装公司生产线上那两种产品纸箱和塑料袋的价值，仅凭这两条生产线，几乎是不可能完成的。老谢认为，这里的水分不低于百分之三十，要说华丽包装公司的年产值在一千五百万左右，还比较靠谱。
就华丽包装公司从事的行业，老谢认为他们的产品利润不可能超过百分之二十，每年有三百万的净利润就相当不错了。
基于上述分析，老谢只同意给华丽包装公司三百万的贷款额度。
齐明远要老谢不必急于把易融公司的决定告诉华丽包装公司姜老板，如果对方问起来，找个理由往后推。齐明远让学强的人在暗中对这家公司进行调查，没办法，为了控制风险，只能无所不用了。这样做也许不那么光明正大，严格说来都不太合法，但比起出事后采取的任何措施都要稳妥得多，风险和成本也要小得多。
华丽包装公司位于东兴市的城乡结合部，属地归槐州区的一个街道办事处管辖，学强派小诸葛小周打听这家公司的情况，小周说：“要想搞清真实情况，必须找到这家公司的内部管理人员，或与其内部管理人员关系很好的人，否则光看外表，任何实情也打听不到。”
“就按你的想法去做，抓紧时间，齐董还等着呢。
“哥，这种事还真不能催的太急，我要是手忙脚乱的，一旦在对方面前露馅，人家就不会实话实说了。”
“好好好，那你也得抓紧点，需要用车，发生费用什么的，你跟我说一声，公司负责出。”
小周还有个外号叫“包打听”，学强派他做这件事还真是知人善任，这家伙领命而去，他有条不紊，分析从哪里入手才能更容易得到真实情况。第一步，小周调动他的社会网络，在一天之内先查清了姜老板在社会上有几个好朋友，又调查了生产经理和财务会计的社会背景。
第二步，寻找最佳契入点。小周认为姜老板那几个社会上的朋友，不一定知道华丽包装公司的实情，说不定这位姜老板对他的朋友也不说实话。如果从生产经理入手，当然能搞清楚实际产量和库存情况，但他不一定知道财务状况。从财务会计入手，这些事都能弄得一清二楚。
华丽包装公司没有专职会计，现在管财务的是位四十来岁姓张的女士，这位张女士属于兼职代管，每个星期固定去华丽公司两次，小周要想直接接近她并不容易。
经过进一步打听，小周得知张女士的丈夫是槐州区地税局的一名工作人员。
“你找他什么事吧？”帮着小周打听消息的哥们问。
“没啥大事，他是地税局的，和他认识一下，将来我开公司，遇到税务上的问题，好找他帮忙呀。”
“你想怎么办？”
“听说他老婆的会计水平很高，在社会上为多家企业代理财务账目，我也想就企业财务问题向她请教，下一步我开公司的话，准备请她帮忙代管财务。你把他两口子约出来，我请他们吃饭。”编这样的故事，小周张嘴就来。
“这好办，你把请客的时间定下，剩下就交给我好了。”
“你跟对方什么关系？”
“信不过我？实话告诉你吧，咱俩是哥们，我和这位张会计的老公也是哥们。”
“那就好，时间安排在今晚可以吗？”
“我先问问他们今晚有没有事，你等我电话吧。对了，我这哥们带着他老婆，我是不是也该带上你嫂子，免得这位张会计显得孤单？”
“这还用问吗？办事婆婆妈妈的。”
“问你不是怕你请客多花钱嘛。”
“去去去！哪来这么多废话？还不赶快和对方联系。”
十来分钟左右，小周得到他朋友的反馈，对方当晚有时间。
需要请客时，齐明远要求一律安排在大清酒店。
傍晚时分，在大清酒店二楼一个中型包间，小周和他哥们两口子最先到达，随后不久，张会计和她丈夫也推门进入包间。
宾主坐定后，小周的哥们起身做介绍：“今天的主人，也就是我这位兄弟，他姓周，叫他小周或周经理都行。”
“什么周经理？叫小周最好。”小周欠身向客人们致意。
“这位哥们，地税局的陈哥，他旁边那位女士，就是有名的张会计，咱们都得管她叫嫂子。”
小周再次起身和客人握手。
等待上菜这段时间，老陈道：“听我兄弟说，周经理下一步想开公司，不知目标是做实体还是做经营？”
“我只是刚有这个想法，具体做什么，现在还没有目标。老大哥能给我点建议那就最好了。”
“以前你做哪一行？怎么不