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１、保留一些缓冲现金。我小时候，巴赫奶奶常常告诉我，“大卫，要准备一些‘雨天’用的钱，因为下雨的时候，现金就是一切！”在那时，这是个好的建议。现在，这还是个好建议。我知道，如果有一大笔救急的钱，在遇到麻烦时感觉会很好。所以，听取奶奶的建议，我就为自己建立了一个救急账户。我希望你们俩把它看作现金“气囊”，缓解万一由于某种原因（不管是失业、残疾、经济不景气，还是别的什么）失去部分或全部收入带来的冲击。？
２、你们二人绝对必须写下遗嘱或建立生前信托。人们总是问我，“如果我死了，应该立哪种遗嘱？”如果你死了？很遗憾，这的确很悲哀。但是，你知道真正的悲剧是什么吗？真正的悲剧是有三分之二的人死时未留遗嘱，也就是说，没有写下遗嘱或生前信托，规定如何处置留下的钱财分给谁，如何分。如果你爱某个人———不管是谁———你就不应不留遗嘱。你一定要立下遗嘱或生前信托。这是无可争辩的。它不只限于夫妻之间。如果你处于一种彼此忠诚的长期亲密关系，无论你们结婚与否，都必须请一名合格律师起草一份法律文件，规定万一你们当中一人或你们俩残疾或去世你希望怎么办。？
３．购买适合你们二人经济能力的最佳医疗保险。美国的医疗保健行业一团糟，大概还会更糟。所以，无法回避，医疗保健价格会继续高涨，你只能选择医疗保险。如今，在医院中，一天就能很轻松地花掉１０００美元，而且这还不算外科手术费用。根据凯撒家庭基金会的最近一项调查，６４岁以下的美国人中，近五分之一没有购买任何医疗保险。这非常可怕。所以，不要在此争辩。必须要有医疗保险。你脑子中所想的应该只有如何加入保险，选择什么保险方式。？
４、用人寿保险保护你的家属。大多数人不愿意谈论人寿保险，但是如果生活中有人依靠你的经济支持而生活，那你就需要拥有某种保护性计划，以防你发生什么意外。这就是人寿保险———一种保护性计划。你去世之后，你指定的受益人会得到一笔一次性现金支付，叫做死亡抚恤金。当然，法律并没说你去世时必须使某个人发财。但是如果有依靠你供养的人，比如孩子或其他对你很重要的无业人员，你有责任不让他们穷困地生活在世上。？
５、用伤残保险保护你自己和你的收入。过去我以为投伤残保险是浪费钱。虽然购买人寿保险的人远远多于购买伤残保险的人，但是生病或受伤的可能性远远大于早逝的可能性。如果没有伤残保险，你就像在用收入玩俄式轮盘赌。一个人的生活可能发生的变化很快，保障家庭财政安全非常重要，遗憾的是６０％美国人还没有购买任何形式的长期伤残保险。有太多的人面临风险。？
６、夫妇双方中有一人年逾６０岁，就应该考虑购买长期护理保险。以前，单个家庭有照顾病人或年老父母的一套办法。今天，家人常常分散在全国各地，无法照顾生病或年老的家人。随着人们预期寿命的提高，越来越多的老年人发现自己非常需要家人照顾或长期赡养机构。实际上，研究表明，６５岁以上的美国人中有三之一以上最终需要这种帮助。？？要点？
做最好的打算，做最坏的准备。建立一个安全的篮子的意义非常重要。它旨在保护你、你的伴侣和孩子免受意外经济困难的打击。这种困难可能是重大困难，比如失业或家人去世；也可能是小困难，比如汽车需要换新的刹车装置或洗碗机出了故障。关键是意外问题肯定要出现，虽然你无法事先预料具体哪里会出问题，但是你仍处于有力的位置应付它。安全篮子就好像汽车上安装的座椅安全带和气囊。你买新车时已经支付了气囊的钱，开车时照常要系上安全带。这不是说你想要或打算出车祸。你只不过是学得精明了一点，确保万一撞车时自己会得到保护。？？三、拟定理财计划？？
大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。他的“精明女人理财之道”课程正在由５？熏０００多名理财顾问在１？熏５００多个城市教授。通过这一课程，每月有数千人学会了如何采取行动，控制自己的经济生活。巴赫认为，对于理财来说，没有什么比计划重大目标更重要的了。下面是巴赫关于理财计划的六个步骤：？
１、列出你认为最重要的五种价值。你首先写下这些价值，解决你想做什么样的人的问题。？
２、按照你认为最重要的五种价值，具体写下你“想做”的事。你最“想做”的五件事就是未来１年中你认为最重要的五个目标。？
３、把目标具体化，使之易于衡量。越具体、越易于证实越好。？
４、确定“行动计划”。为了向着目标前进，在未来４８小时内你可以采取什么行动？不能说“我不知道”。？
５、你打算向谁寻求帮助？要具体化。如果你的目标远大、值得追求，你需要别人的帮助。？
６、你打算何时开始，完成的最后期限是什么时候？？？要点？
在你认为最重要的五件事中，应该按重要程度排序，把最最重要的放在第一位，一切都以最最重要的为先。把目标分级，实现起来更为容易，因为有时候越是不重要的事越浪费时间和精力。如果不排序，往往处理完不重要的事后，已经没有时间再处理重要的事了。？？四、如何给孩子零花钱？？
戴维斯和泰勒二人都是股票经纪人。他们专门为家长写了一本书，叫做《儿童与金钱》。他们认为，让家长们了解有关零花钱的问题，让孩子挣钱，积蓄钱，对如何培养孩子将来应付成人世界的现实很有好处。他们认为，家长一般都存在一个困惑，即怎样处理家庭财务，以便使儿童们既能够参与其中并且学到东西，又使儿童觉得有道理，并且公平。下面是戴维斯和泰勒推荐的给孩子零花钱的十三点明确的要求：？
１、采用办法前向孩子说明办法。？
２、孩子６—７岁时开始给零花钱。？
３、给多少，应合乎情理，孩子长大花项会多起来，钱数也应增加。？
４、大人和孩子事先应取得一致意见，零花钱用在什么地方。？
５、零花钱应按周按日给较小年纪的儿童，对进入少年中期的孩子应按月给。？
６、零花钱一定要给，不管干没干活儿。决不可用停给零花钱的办法作为管教手段或影响儿童行为的办法。？
７、给多少零花钱的数额确定以后，不应因为孩子把钱花光了另外再给钱。？
８、应当允许孩子自己决定怎样花他的零花钱。？
９、应当规定孩子需要负责完成的、事先商定的对家庭有益的活儿。？
１０为完成上述任务，不该要求也不该接受额外的报酬。？
１１、不应因未完成规定的任务而扣减或停发零花钱。？
１２、孩子在家中干了额外的活儿，而家长有能力给报酬的话，应当给。？
１３、每年在孩子的生日这一天回顾一年的情况，对来年的零花钱和活儿做出规定。？？要点？
许多家长滥用金钱的情况，给儿童传输了不恰当的信息。比如用金钱或礼品代替爱，代替“亲昵时间”，特别是剥夺儿童发展独立自主能力的机会的消极影响；用贿赂手段防止或鼓励某种行为，但这种做法越用效力越小，而且可以给日后的生活造成严重的后果；在执行金钱规矩时缺乏前后一贯的精神显然是不明智的，因为这会造成混乱。保密是常见的事，家长们在家庭财务方面使孩子们一无所知，这会导致对现实的歪曲的理解，给儿童树立不好的榜样。？？五、给自己发工资？？
博多·舍费尔，德国百万富翁、财经作家。多年来在荷兰、德国等国举办致富讲座，被认为是欧洲著名的智能型的致富专家、欧洲最知名的致富教练。舍费尔发现，原则上你要付钱给每个人，惟独不付钱给自己。买面包时付钱给面包师，支付利息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理发时付钱给理发师。但是，你什么时候付钱给自己？在你的生活中，你起码和面包师、银行家、售货员或者理发师同等重要。所以，你有理由给自己发工资。下面是他所提出的给自己发工资的十个方法：？
１、专门为下蛋的鹅立一个特殊账户。委托银行每月首日从工资账户往特殊账户上划款。？
２、永远不要运用特殊账户的钱。？
３、按照从本书里学到的基本原则，安排１０％资金的投向。？
４、随着特殊账户里资金增加，你会获得更多的生活乐趣和自信。？
５、特殊账户是锻炼自我约束力和简便易行的方法。？
６、每次加薪都会给自己特殊账户带来飞跃。？
７、你清楚为什么工作。你告诉自己的潜意识，你具有良好的理财能力。？
８、每次加薪都会使你离长远目标更近一步。？
９、作为个体经营者，你集老板和职员于一身，要定期给自己加薪。？
１０、这５０％不会使你痛苦，因为你尚未习惯更高的收入。？？要点？
你应当付钱自己，而且应当摆在首位。我建议：给自己发一份薪水，把每月工资的１０％划到一个独立的账户上去。靠这１０％你会富裕起来。用另外的９０％支付其他人。你会惊讶地看到：靠９０％的钱和１００％的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不再惦记１０％。永远不要打１０％的主意。用１０％你可以“养肥”下金蛋的鹅，因此是生命钱。你会看到，１０％足以使你靠利息生活而不必工作。记住，首先给自己发薪。在月初把收入的１０％划到一相对独立的账户上去。将加薪的５０％划到特殊账户上。？？六、精心计划再作交易？？
斯坦利·克罗尔是一位最受尊敬的期货交易者，他把其成功归结为钢铁般的忍耐力。克罗尔的职业生涯，始于２０世纪５０年代后期的美林公司的工作。在早年，他从未积累很多资本，但是他却拥有大量的理论，所以他决定去检验这些理论，并且在１９６７年组建了克罗尔—达伦公司，获得了巨大的成功。克罗尔把精力放在他感兴趣的商品交易上。在他进行交易时，他不允许他的办公室人员同他讲话，传递信息都要借用手势。克罗尔的买卖决定完全基于市场上价格的变动，而不考虑其他因素。下面是克罗尔关于挣钱的七个原则：？
１、我们不能因为冲动、激动而进行交易。？
２、我们不能因为取悦朋友而进行交易。？
３、要成功地进行交易，你必须有一定的资金，但是资金的大小是相对的。？
４、作为一种简单的经验规则，我建议：当盈利等于保证金的７５％时，要增加仓位至原来的两倍；当亏损为保证金的７５％时，要平仓出局。？
５、收回佣金的价格是任何投机最起码的交易价格。？
６、只有一个原因，我们才能接受伴随着的风险。那就是为了挣更多的钱。？
７、挣很多很多的钱。？？要点？
不经过精细计划的交易，不可能是成功的交易。具有较多资金的粗心交易者很快就会变成具有较少资金的粗心交易者。所以，首要的问题是，不能因为冲动、激动或者取悦朋友而进行交易。只有一个原因，才能接受伴随着的风险，那就是为了挣更多的钱，挣很多很多的钱，但要系好安全带，并且戴好钢盔。？？七、财务安全与自由？？
舍费尔认为，７年就可以成就一个百万富翁。在７年的时间里，你的财务状况或者毫无改变，或者至少部分建立了经济安全。获得财务安全是最基本的要求，下面是他关于获得财务安全的六个法则：？
１、一旦解除后顾之忧，马上投入所有可支配的金钱，以争取经济安全。？
２、只有当你拥有经济安全之后，才永远不需要动用老本。？
３、你可以心想事成，并且不会为付账发愁。？
４、你可以只做符合心意的事情，全面发展你的才能。？
５、接受克莱门特·斯通的信条：“不会存钱不是聪明人。”？
６、充分利用时间，在２０年里轻松达标。？
舍费尔还认为，要获得财富自由，仅仅存点钱和投点资是远远不够的。不但要方向正确，还必须快马加鞭。永远不要因为害怕错误和风险而混日子。只有奋进不止，我们才能获得精神的满足。不要前怕狼后怕虎。我的一位导师认为：“如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。”下面是舍费尔关于获得财务自由的七个法则：？
１、不要一般，只要最好。？
２、发掘机会。？
３、不为守业，只要最佳。？
４、事无巨细，兢兢业业。？
５、把力争上游作为你的生活准则。？
６、不怕天，不怕地，不怕犯错误。？
７、为了发家致富，你必须创业。？
舍费尔认为，无论是否成为成功人士，建立基本的经济保障是任何人都必须的，这不仅是为了你自己，也是为了你的家人，更是走向财务自由的必由之路。下面是舍费尔关于建立基本财务保障的１８个要点：？
１、发生意外是正常的。？
２、为了你本人、你的健康，为了保持稳定的心态以及你的家庭，尽快建立基本保障。？
３、基本保障使你处于强者地位。？
４、谁都无法保证避免事故和命运的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪、遇变不惊。？
５、只要没有实现基本保障，你就必须考虑制定预算计划。？
６、奥纳西斯说：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”？
７、通往幸福的路有两条：减少欲望或增加金钱。如果你聪明过人，就会双管齐下。？
８、只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了经济安全。？
９、只有热爱所从事的工作，我们才能出色。？
１０、一个远离理想事业的人，不会知道自身蕴含的能量。？
１１、成为一个理财专家：生活于现在，准备着未来。？
１２、为了实现基本保障，你应当尽可能进行无风险投资。为实现经济安全，寻找既安全，又能带来１２％收益的投资方式。拿出余款平分成两份，为实现经济自由分别进行中度和高度风险投资。？
１３、为了实现经济自由，做出清醒的决定是首要前提。如果现在不做决定，实际上就是一个决定，那就是让一切照旧。？
１４、那些将目标写下，并下定决心实现的人，实际上已经完成行程的一半。因为目标扩展你的眼界，指明解困方向，鼓舞你去奋斗，帮你树立高标准。？
１５、永远不要因满足而松懈。？
１６、我们不应当成为完人，而应当成为百折不挠的人。？
１７、别人只能暂时使你停歇，只有你才能使自己前功尽弃。？
１８、如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。？？要点？
我们不应当过分强调金钱的作用。但是，你知道金钱何时会变得特别重要？那就是你被金钱处处掣肘的时候。因为囊中羞涩而寸步难行，钱就会时刻纠缠着你。我们必须彻底剖析这个问题以运筹帷幄。一旦摸透脾气，金钱就会成为生活中的可靠助手。人人都有自己的梦想，都有如何生活、如何追求的特定想法。在内心深处，人人都希望完成一项特别任务：在这个世界上开辟一片属于自己的美好天地。但残酷的现实和平凡的生活往往会粉碎美丽的梦。很多人忘记了阳光下有自己的一方乐土，因为他们不相信自己能够解放自己。？？八、正确的消费心态？？
人们不仅在如何创造财富的想法上会有很大差别，在如何花钱和积蓄的问题上，也仍然有着很大的差别。这不仅与人们的财富拥有程度有关，更和金钱学有关。属于财富量级上的差别是比较容易理解的，但非量级的差别就要复杂得多了。麦克唐纳曾对众多的消费者的消费形式、消费心态、消费理由等进行过调查。他认为，从心理测量学角度看，存在极不相同类别的购物人。他把他们不同的心态特点分为了六种：？
１、花钱要合算：追求价值与质量的最佳结合———钱串子。？
２、追求时尚：对最新款式感兴趣，要求品种多样化，注意形象，感情丰富———金钱可以代表权势，能提高身价。？
３、老主顾：老是从信得过的地方买东西，既注意质量又注意形象———金钱给人一种安全感。？
４、多变的购物人：变化无常、任性、没准———金钱具有强有力而矛盾的意义。？
５、以购物为消遣：从购物中寻求乐趣———以花钱为寻求乐趣的主要手段。？
６、感情用事的购物人：头绪混乱，冲动，不那么系统化———以金钱为爱的象征。？？要点？
其实，像这样的心态分析应该还能有许多，有的以特定的产品为基础，有的以某种特定类别的产品为基础。人们在用钱上想法可以完全一样，又可以根本不同，即使是大家都买同一样的物品时也如此。不同格调的人、不同性格的人、不同年龄的人、不同追求的人用钱的方式方法都截然不同。重要的是决不要拿自己和别人去比。？？九、家庭理财误区？？
大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。巴赫是畅销书《夫妻理财成功学》的作者、纽约一家大型经纪人公司的高级副总裁，也是巴赫集团的合伙人，经营着超过５亿多美元的个人投资者资金。最近几年，数百万人已经受益于他的见效快、易操作的“发财致富”策略。他的“精明女人理财之道”课程正在由５？熏０