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是否有能力还钱。”
“如果贷款人有土地、房产或者宝物抵押，那么审查可以松一点。到期还钱之后，还可以再贷钱给他们。这钱可以借给他三个月，半年，一年等等。当然利息也不一样。借的时间短，利息率自然就低一点，借的时间长自然利息率就高一点。”
郭琳算是稍微明白了：“原来主公还要把钱拿出去放贷，如果能够放贷很多，那么自然不会亏本。但是如果钱都被钱庄拿去放贷了，那么假如我要提取一定的钱出来，钱庄里的钱不够了怎么办？”＇网罗电子书：。＇
刘峰道：“嗯，这又是一个技术问题。实际上钱庄自身必须要有一定的资金储备才能开得起来，而且等到大家都把钱存进钱庄，那么钱庄还可以规定一个最高贷款比率，以保证钱庄的钱足够支付汇兑，以及储户要求提取的钱。”
在现代银行业有资本充足率和核心资本充足率，以及中央银行的存款准备金率来调整银行的资本，把银行挤兑风险降到最低。然而在这个年代，刘峰如果说这些名词，就更会把这些人头脑搞晕了，所以刘峰只能说最高贷款比率。这个比率一开始可以规定得高一些，钱庄经过一段时间的运营之后，慢慢摸索出适合这个年代的最高贷款比率，来防范风险。
郭琳点点头道：“这样这个钱庄应该没问题了，肯定是能赚钱的。”
大家也觉得钱庄能赚钱了，但是各自都开始担心自家的钱往外借贷的利息问题了。人家钱庄往外借势一成利息，自己往外借势三成，那么谁还借他们的钱啊！
刘峰像是知道大家想什么似的，接着道：“钱庄并不是什么人都借钱的，要进行审查，看看他是否有偿还能力，是否有抵押品，抵押品还要估值，这才能借贷。大部分的佃户农民是不能进入钱庄借贷的，还要向你们借，因为你们对他们的信用和还钱能力最为了解。所以不用担心钱庄会挤占你们的赚钱空间。”
刘峰这样一说，各位官员都松了一口气。都在盘算这钱庄自己是否要入股。
刘峰又道：“钱庄的作用我还没讲完。做了这些之后，一段时间之后，钱庄的信用深入人心。既然可以保证在各地的钱庄内用钱庄发行的票据提出钱来，那么商家是否能够直接用这些票据进行交易？”
“这？”所有的官员都愣住了，票据也能交易？在刘峰之前连纸张都没有，现在有了纸张，难道用纸也能买东西？
刘峰道：“举个例子，一个人要向郭大人买一些东西，他拿着钱庄开给他的存钱收据，而钱庄保证随时可以把这些票据兑换成现钱，请问郭大人是否愿意接受？”
“如果钱庄能够保证的话，我当然愿意接受。但是钱庄如何对我保证呢？”郭琳道。
刘峰道：“这就牵涉到钱庄的信用问题。那么如果这个钱庄是我们大汉关东行政区政府办的呢？如果我们用大汉关东八州的税收作担保钱庄的信用呢？你还觉得有顾虑吗？”
郭琳笑了：“这自然不会，八州的税收现在已经是上百亿钱了，我还担心什么？”
“那么我想请问，钱庄的票据既然可以流通，钱庄的信用也没有问题，那么我们是否可以用钱庄发行一种纸质的票据，在上面标明是多少钱，比如一钱，二钱，五钱，十钱，二十钱，五十钱，一百钱，一千钱，一万钱，甚至十万钱的票据。那么不光是商家，普通老百姓也可以用这种票据进行交易。那么到最后可不可以用这种票据来代替铜钱呢？当然这是将来的事情。”刘峰接着说道。
“什么？用票据代替铜钱？”各位官员都惊讶无比，这里面有多大利润，所有人都知道，因为铜钱是要用铜制作的，而铜本身价值就不低，所以铜钱才有价值。现在刘峰居然要用一小片纸代替铜钱，甚至可以代替一千钱，一万钱，十万钱，这将节省多少铜？众位官员都被这里面的巨大利润给砸晕了。
这将用纸片在大汉朝换取多少货物和利润？而且纸片要多少有多少，没有了就印呗。那么将拥有无穷无尽的财富。这些人光想到这样可以赚大钱，却还没有想到如果滥发票据，到最后这些票据就会贬值，一钱不值。中国历史上，宋代就有了交子，也就是现代纸币的雏形，但是由于朝廷无限制的滥发，到最后这纸币彻底被淘汰了。
第三百零五章 股份制钱庄
郭琳一下子就站起来，对着刘峰深深一躬，道：“主公真乃学究天人，有此种办法，我关东行政区将富甲天下，必将一统天下。”
郭琳开了这个头，各个官员都站起来对刘峰进行吹捧。
刘峰用手压了压道：“各位请坐，这种票据的发行是要用钱庄里的储钱做担保的，也就是说一旦所有票据都要求到钱庄里进行兑换，钱庄必须能够兑换成铜钱。所以这种票据是不能够滥发的，是要有一定总量控制的。否则就会造成票据贬值，物价飞涨，造成社会动荡。”
“对对对，主公说得对。”
“主公想得周到。”
……
各官员根本不懂这些，不过不妨碍他们拍马屁。
“还有这钱庄的票据的伪造问题，因为这种票据能够在钱庄提出钱来，必然会有不法之徒进行伪造，首先要在法律上规定伪造票据者处以重刑，然后要加强这种票据的防伪技术，可以从纸张，印刷难度，等各个方面加强防伪。这样才能最大限度地减少伪造。”刘峰继续说道。
“当然发行这种票据，要等钱庄运营一段时间，建立了信用，才可以进行。现在我们首先要讨论的是，这个钱庄怎么办？谁来办？”刘峰最后抛出了问题。
刘峰所说的钱庄已经有了现代中央银行的作用，赚钱是肯定的，各个官员哪个不想插手啊。不过这样的大事，大家都不敢随便说话，都等着刘峰说。
刘峰看大家都不说话，他开始点将：“郭大人，你先说说。”
郭琳只得道：“主公，属下认为这钱庄只能由主公来办，因为钱庄只有主公知道怎么营运最有利。”
刘峰又看向刘备道：“玄德公，你认为呢？”
刘备一拱手道：“郭大人所言极是，只有主公出面来办这个钱庄，才能让钱庄短时间内有信用，各位商家才敢于把钱存入钱庄。”
刘峰摆摆手道：“我是这么一个意见，大家看看合适不。这个钱庄必须由大汉关东行政区政府出面来办，但是政府却不出钱，只是用关东区的税收来担保钱庄的信用。这个钱庄开办费用大约是七千万钱，这个政府担保我想至少价值三千万钱，政府在钱庄中占据三成股份。也就是说这个钱庄现在的总价值是一亿钱。”
“我们把一亿钱每一百钱分成一股，那么一亿钱就分成了一百万股，政府占据三十万股。剩下的凡是关东行政区内的商家、百姓都可入股，但是每一家入股份额最多不得超过一成，也就是十万股，一千万钱。最低不得低于一股，一百钱。首先我刘峰入股十万股，今天在座的各位都可以入股，如果还剩下股份，则到社会上公开发行，当然关东行政区内所有州长可以优先入股，各关东官员也可以优先入股。”
现在各官员都知道这钱庄肯定是一个赚钱的机器，而且以后还将承担印制与钱等值的纸片的功能。这些官员都是人精，稍微想一下，就知道这钱庄将在未来掌控大汉朝经济命脉，现在不入股更待何时？
郭琳第一个站起来道：“郭某入股九万股。”
郭琳不是傻瓜，连主公都只入股了十万股，自己这个做属下的，难道能够与主公平等吗？自然只能入股九万股。
郭琳是大汉除了刘峰之外的首富，自然能够一下子拿出九百万现钱来。但是其他家族就拿不出来了，张彦入股三万股，许昕入股二万股，逄仲入股四万股，常沣入股三万股，连刘备都入股了五千股，何仪和项翎都是新进的部长，没有太多现钱，所以只能各自入股二千股。孙瑛代表刘峰的几个夫人共同入股五千股，算是为夫人们赚点水粉钱。
一共七十万股，刘峰加上各部长只入股了三十二万四千股，大大少于刘峰的估计。刘峰当然可以用自己的钱把各钱庄办起来，但是这不利于把各个官员的利益捆绑在自己的战车之上，也不利于钱庄的推广和运营。只有这些人都入股了钱庄，这钱庄才能顺利办下去。而且刘峰还想把这钱庄办成大汉朝第一个股份制企业。这就需要更多的人入股这个钱庄。而不是他一个人独自玩。
刘峰道：“楚秘书把袁绍叫来，顺便把今天会议记录给他看，问他愿不愿意入股，入多少。”
楚秘书答应一声立刻出门去了。不多时，袁绍赶到，一看到刘峰在等他，立刻一拱手道：“累主公和各位部长久等，绍之罪。”
刘峰道：“楚秘书想来已经和你详细解释了钱庄的用途，你将是我们政务院部长之一，有优先入股权，请问你准备入股吗？入股多少？”
袁绍道：“主公，属下以前与主公作对，战败之后，主公并未没收属下的家产，所以家中颇有余财。既然主公如此信任属下。某愿意把在豫州的田地全部出售，来入股这个钱庄，加上家中的财物，估计大约能凑出五百万钱。某准备入股五万股，不知可否？”
袁绍把这个入股行动看成了表忠心的行动，准备把家里的田产房产全部变卖，来入股钱庄。对袁绍来说钱是身外之物，只要刘峰让他当这个高官，那么以后钱还不是像流水一般流进来？
刘峰被袁绍搞得哭笑不得，很显然袁绍没有在座的这些官员跟随刘峰时间长，所以对刘峰性格不了解，也对这个什么钱庄没搞懂。袁绍把刘峰让大家入股一起赚钱的行动，当成了刘峰向大家摊派了。
不过袁绍这样做，就等于是破家跟随刘峰了，刘峰也被袁绍感动了一把。他也没有劝袁绍少入点，而是道：“当然可以，你以后会得到巨大回报的。”
第三百零六章 大汉钱庄的巨大成功
袁绍破家入股五万股，刘峰道：“你以后会得到巨大回报的。”
袁绍大喜，连忙拱手称谢。主公这话说得就是表示今后不会忘了袁绍的今天的表示的。其实刘峰所说的是你袁绍投入五万股，今后会有十倍百倍的回报，说得是财富。可惜袁绍理解错了。
刘峰也不打算解释。然后命令楚秘书，把剩下来的三十二万六千股股份让各地州长优先入股，他们入股之后才轮到各官员们。
各地州长纷纷用电报表示愿意入股多少，最少的也入股了一千股，孙登、徐泰、曹操和公孙姬苏都入股一万，这样还剩下二十多万股，被刘峰身边的官员，办公厅的官员，政务院的官员，你一百股，我二百股分得只剩下十几万股了。刘峰赶紧命令打住，下令这十几万股，分给各军区的正副司令和文化教员。这些人都是跟随刘峰打天下的人，岂能怠慢了他们？
结果大汉朝第一次招股行动，在还没来得及公开招股的情况下，就被关东的官员阶层分了个精光。这搁着后世，自然是极端的腐败行为。但是在这个年代，刘峰必须要用这种行为把追随他的人利益绑在一起，这样刘峰才能放心放手使用他们。
元和十年秋，大汉朝第一个钱庄，大汉钱庄正式成立。这也是大汉朝第一个股份制公司，刘峰成立了董事会，自己担任大汉钱庄的董事长，而郭琳为副董事长，袁绍为执行董事，其他入股一万股以上的为董事。财政部部长许昕代表政府担任监事会主席，监控公司运营。
董事会聘任原财政部副部长，刘峰的学生庄孝云为大汉钱庄的总经理，负责大汉钱庄的运营。而庄孝云则辞去财政部副部长的职务。
随着官员们承诺的七千万股金到账，大汉钱庄开始运营。刘峰首先把自己的一亿钱存入钱庄，各官员自然跟着刘峰把现钱或多或少地存入钱庄。而大汉钱庄则在八州各郡县建立分钱庄和支钱庄。刘峰的想法是在元和十年内，在八州所有的郡县都建立钱庄，以后大汉官员的俸禄将由财政直接拨钱到钱庄内，而发给官员的就是钱庄开出的票据。
由于这个钱庄信用是用关东财政税收担保的，也是关东百姓爱戴的领袖刘峰牵头开办的，大家都对该钱庄非常信任。各商家都愿意把钱存进钱庄，各地大员也愿意把钱存入当地的分钱庄和支钱庄，因为这个钱庄有他们的股份。
为了钱庄的开办和发展，邺城学院特地在元和九年就在经济分院里开设了金融课程，专门为大汉钱庄培养专业的人员。而在元和九年，刘峰就把庄孝云派去学习金融课程，所以现在庄孝云手上有一大把的金融课程的同学人才可以用。
元和十年末，大汉钱庄已经在八州各郡建立了分钱庄，如果要在每个县建支钱庄，恐怕还要等等。这样大汉朝金融体系，在刘峰的强行推进下，初步建立起来了。
而且这个钱庄还是先进的股份制企业，所有权与经营权分离，这在这个年代是不可想象的事情。但是刘峰愣是把这个企业办成了。董事会不管钱庄的日常运营，实际上董事会成员都是官员，个人都负责一大摊子事情，根本没有时间去管。董事会只管钱庄的重要投资、重要业务、分红方案、最高贷款额度，其他都由总经理管理。
大汉钱庄的第一笔贷款贷给了邺城学院的一名叫但石头的研究员，他用刘峰留下的理论和简单图纸，发明成功了自行车。虽然这种车子在刘峰看起来很是粗陋、笨重，但是刘峰还是给他支持，让大汉钱庄贷款给他建立了自行车厂。
由于自行车非常方便，三轮车自行车也比一般的马车便利得多，便宜得多，比手推车省力多了。所以自行车销售得很好，大汉钱庄第一笔贷款非常成功。而这名叫但石头的穷苦人家的孩子在短时间内就成为富翁。
这样经过《冀州报》的宣传，关东各商家都知道了，原来自己没钱，还可以向钱庄借钱来做生意。立刻钱庄门前排满了前来借钱的商家和百姓。钱庄的各项业务已经顺利地开展起来了。
元和十年末，刘峰在邺城召开了大汉钱庄的董事会，来审议总经理庄孝云的年度报告。
大汉钱庄虽然只开始了半年，但是成绩是显著的。在《冀州报》的全力宣传下，大汉钱庄的信用已经深入人心。这半年来，大汉钱庄吸收存钱三十亿钱，汇钱二十亿，放贷十亿钱。共获得管理费用三千万钱，汇兑费用四千万钱，利息收入五千万钱，除去建立分钱庄的费用，以及人员工资，钱庄运转费用，大汉钱庄元和十年这半年内的总盈利达到了一亿钱以上。
所有的董事会成员都不敢相信这是真的，大汉钱庄真正只投入了七千万钱，在半年就赚了一亿钱？这他妈的做什么生意也没有做这个来钱啊！这简直是抢钱啊！
现在刘峰在他们的眼里就和财神爷差不多。
刘峰首先表扬了庄孝云，然后提议道：“元和十年，大汉钱庄可分配利润有一亿钱，我建议拿出一半来分红，剩下的一半，用来在元和十一年，扩大大汉钱庄，在各县城建立支钱庄。各位有什么意见？”
这自然没有什么意见，大家都觉得以前在家里把钱借给穷鬼，然后还要派打手上门讨债，名声也不好，还赚不了多少钱。哪有入股钱庄赚得钱多啊。甚至有人已经在动心思，准备自己也开一家钱庄，就算是不能和大汉钱庄相比，但是只要规模能达到十分之一也会发大财的。
第三百零七章 四大军区
各个官员内心正在动自己建立钱庄的念头，然而刘峰的话彻底打消了他们的念头。刘峰接着说：“各位，钱庄有多重要，我不说大家也知道。为了保证储户的利益，保证各位投资人的利益，保证我关东的金融秩序，暂时只能由政府出面办，任何商家私人都不得办理。否则处以重刑。”
刘峰看着大家继续说：“等到大汉钱庄走上正轨，那种可以代替铜钱的票据也发行成功了。如果还有愿意办理钱庄的，可以向政府提出申请，由政府审核，才可以办理。当然那时候申请办理要有一定的资格，比如资金要达到多少，有多少金融人才，有没有相应的开办条件等等。”
大部分官员都对刘峰这样说比较满意。因为他们投了不少钱在大汉钱庄里，只有钱庄独家经营，并且掌握印制票据的权力，才能使他们的利益最大化。
而一小部分官员现在是后悔不迭，因为当时向大汉钱庄投资的时候，他们还有所保留，自然投得不多，现在看到这玩意居然这样赚钱，自然是后悔不已。所以才会动心思自己开一家钱庄。不过被刘峰这样一阵警告，都熄了这个心思。
大汉钱庄的顺利运营，大大促进了关东地区的工商业发展。很多以前不方便做的生意，现在都可以做了。随身再也不需要携带大量的钱币，只需要揣几张纸片片，就能到货源地去进货。商家之间的结算也大大方便了，通过大汉钱庄各账户之间可以进行同地方或者异地汇款。而大汉钱庄还进行放贷，凡是真正需要钱的借贷申请，钱庄都会认真审核，然后放贷。
尤其是那种建设部招投标的大项目，很多商家原来是没有资格参与进来的，但是现在有了大汉钱庄，他们自然可以用房产田地抵押，加入投标行列。这招投标也不再是几家大商家独自赚钱的工具了。
八州的工商业飞速发展，元和十一年的商业税比元和十年多了二倍。把财政部部长许昕乐得整天嘴巴合不拢。
元和十一年，刘峰下辖的人口达到了四千万，已经超过了大汉朝剩下的州加起来的人口。
元和十年末公孙姬苏在与高句丽的长期战争中取得胜利，攻占了高句丽的王城，高句丽王室向夫余潜逃。但是夫余害怕大汉朝找他麻烦，把高句丽王送给了公孙姬苏。这样一来，高句丽这个让大汉民族一直都很头疼的国家彻底灭亡了。
公孙姬苏把高句丽王解送邺城向刘峰报捷，刘峰大喜。送给公孙姬苏大量的物资，命令他再接再厉向南部朝鲜进军，灭掉三韩。
元和十年，刘峰与孙策达成和平协议之后，孙策调集大军与袁术交战。由于孙策可以对东线放手，把主力和大将都集中到了西线，这样袁术就吃不消了。元和十一年春，袁术战败，退出了零陵。双方在长江上展开了大规模的水战，各自都有损失，但是孙策攻不过去，袁术也功补过来。双方以长江为界进入相持阶段。
刘峰在元和十一年调整了各大军区，北方的三个军区，新州、幽州和并州军区合并为两个。一个