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蒋倩的储蓄法宝就是阶梯储蓄，40多岁的她将重心都放在读初中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。目前蒋倩夫妇都已经是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯储蓄。
蒋倩有8万元的现金打算储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个二年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。
阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法蒋倩就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。
不同储户的储蓄小窍门
1。职场新人：每月发工资后，除留足计划内开支费用外，其余部分存成定期储蓄，一年也是一笔可观的“家底儿”。由于年轻人不愿频繁去银行存款，因此可借助电话银行或网上银行随时随地将活期存款划转为定期存款。
2。工薪家庭：攒钱买房、供孩子上学的费用基本上都靠一点一滴的储蓄得来。因此，最好别把钱攒到一起才做定期储蓄，按月或季度进行分批存款，合理规划存款期限和存款金额，以便在提前支取时选择距离存期最近的存单依次支取，减少利息的损失。
3。小康家庭：储蓄虽说只是小康家庭资产配置的一部分，有时，在看好的投资品种尚未发售时，会有大笔“闲置”资金暂时存放在活期账户中。此时，如果将这笔钱存成通知存款，既不影响资金的流动###，又增加了利息收入。
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第八节 存多少钱才够养老（1）
在考虑养老问题时，通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式。
人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1＋每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄…现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为：4322×12×25＝1296600元。（备注：是根据30年来累计物价上涨率计算得出，的25 次方就是。）
您可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出您可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算，如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社交费用等），所需养老金会再增加不少才行。
社会保险给我们提供了最基本的养老金，但中国实行的是“保而不包”的政策。要想退休后能尽享天年，年轻时就必须重点规划好未来的养老金并存妥养老费用。这样等你到年老时不会让你的生活过得没有意义和色彩。
在养老压力中，通货膨胀对养老金的侵蚀作用也是不可不考虑的。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3％至4％的通胀率。因此，中青年人的养老理财，应注重通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害。
中青年人在准备养老金方面，有两件工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好，积累足够的养老金并不是一件难事。
43岁的孙先生和同龄的王太太收入丰厚，年薪加起来26万余元，年终还有总共50万元的奖金。女儿今年念初中，准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金流入。
孙先生家有一套现值为150万元的房产，用于自己居住。夫妻俩没有炒过股，也没有买过基金或债券，余钱基本上都存进了银行，现有活期存款5万元，定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高，希望至少不低于现在的生活质量，并且由于两人身体都不好，他们希望10年后能够提前退休。
一个人到40岁时，家庭一般处于成长期，工作和生活已经步入正轨。对于此前已经通过投资积累了相当财富、净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女培养费用不会成为生活的负担，一般###的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，因此，这部分人应该是投资的积极分子，努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值，以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。针对于这一年龄阶段的特点，专家指出，应该分三步制定未来的养老计划。 txt小说上传分享
第八节 存多少钱才够养老（2）
第一步：估算需要储备的养老金
日常开支：孙先生家庭目前每月的基本生活开支为8300元。假定通胀率保持年均3％的增长幅度，按年金终值计算法，退休后孙先生家庭要保持现在的购买力不降低的话，老两口总共需要支付167万元的费用。
医疗开支：由于孙先生夫妇两人身体都不好，又没有购买任何商业保险，因此医疗方面的开支将是老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次，每次平均花费3000元，那么27年看病的总花销就是万元。身体不佳每月的护理更是少不了的，假定每人每月护理费为1000元，那么27年总共需要的护理费是万元。如此一来，孙先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。
旅游开支：假如平均一年游2次，每次平均花销万元，总共需要的旅游费用为81万元。
因此，孙先生家庭需要的养老费用大约是378万元。
第二步：估算未来能积累的养老金
我们来看看孙先生和王太太从现在到80岁总共能拥有资金用作养老资产。
孙先生夫妇的收入来源比较简单，主要来源于以下两个方面：
工资收入：孙先生和王太太目前离退休还有10年，10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年，即264万元，加上10年的年终奖金50万元×10年即500万，总共是764万元。
存款收入：假定年平均利率为3％，按照复利计算，孙先生的定活期存款45万元存37年后本息总计为134万元。
孙先生夫妇的收入虽然比较高，但是，支出也较大，还有女儿留学等大笔资金需要支付，因此，我们假定上述共计943万元的总收入当中有30％可以留存下来用做养老，那么，夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。
另外，孙先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元，但因为该套房仅用做自住，并非是投资###房产，所以，不计入养老费中。
第三步：估算养老金的缺口
需要储备的养老金减去能够积累的养老金，得出的结果是相差95万元。
所谓“量入为出”，有什么样的收入水平就有什么样的支出水平。从上述的案例中可以看出：孙先生一家虽然资产雄厚，但要高质量养老，仍有不小的资金缺口。这就提醒我们，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能达不到真正的“财务自由”的境界。
老于是一家公司中层管理人员，他的太太是一家国企的营销人员，两人均面临退休和内退问题，虽知我们知道退休后的养老保险金可能每人每月只有一、两千元，但由于家底殷实，他从未担忧过自己的退休生活，目前他的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。
他现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，他还准备了3万欧元（折合人民币29万元）。于先生这样做是对养老养老金规划，存妥养老费用。等到于先生年老时，他和他太太生活会比一般人生活得幸福些，肯定会有一个高兴的夕阳红。
第一节 炒股需要知道些什么（1）
炒股不需要科学，炒股需要的是艺术。证券交易所门口卖茶蛋的老太太，有可能偶尔也会在股市上露一手；而至今，还从未见过该老太太能偶尔客串设计一下卫星导弹什么的。
华尔街有两位“炒手”不断交易一罐沙丁鱼罐头，每一次甲方（或乙方）都用更高的价钱从乙方（或甲方）手里买进，这样双方都赚了不少钱。一天，甲决定打开罐头看看：一罐沙丁鱼为什么要卖这么高价钱？结果令他大吃一惊：鱼是臭的！他为此指责对方。乙的回答是：罐头是用来交易的，不是用来吃的啊！这就是股价和股票所代表价值的关系。
曾有一个记者靠抛硬币在十字坐标上画线，正面就升一格，反面就降一格，抛了几十遍后画出一条###。他称这是一只股票的走势图，请一位著名的技术分析专家研究。该专家非常###：此股极具上升潜力！他再三询问股票名称，记者如实相告，专家盛怒之下，拂袖而去。后来，这个回味无穷的故事上了《华尔街日报》。
人什么时候会高兴？什么时候会生气？大体来说，受到赞扬会高兴，受到批评会生气。股票也差不多吧？被追捧时会升，被抛售时会跌。人们为什么买股票？因为股票在升！人们为什么卖股票？因为股票在跌！
所以股票看上去很简单：不是上，就是下，否则就是不动。有第四种运动方式吗？暂时还想象不到。可如果炒股真的简单到“20天均线穿过50天均线是最佳买入点”的话，大家还起早贪黑上班干吗？全民皆股算了。
炒股就像一场阶级斗争：与天斗其乐无穷，与地斗其乐无穷，与庄斗其乐无穷；经验和技巧固然重要，站在人###高度上战天斗地更是其乐无穷。人###讨厌风险，所以小赚就跑，小赔时却不###割肉；人发财心太急，所以下注大，赔光也快；人好自以为是，所以执着于自己的分析，忽略了股票真实的走向；人好跟风，所以常常丢掉自己的原则；人好报复，所以犹如赌徒一般，输了一手，下一手下注就加倍，再输，再加倍，于是剃光头的时间又加快了。
记住索罗斯的话：市场是愚蠢的，你也用不着太聪明。你不用什么都懂，但你必须在某一方面懂得比别人多。
炒股是头脑与人###的双修。无论炒股还是做人，都要顺自然、戒贪婪，谨记儒家“中庸之道”，是为炒股高手之大智慧。
炒股也要讲人道：股票运动异常时记得及时抛出止损，这样还能用剩下的钱给儿子买袋奶粉。
炒股有保证赚钱的电脑指示吗？第一，没有；第二，它不存在；第三，如果有，也不告诉你——这么容易赚钱的方法我自己留着……
沃伦·巴菲特可谓当今世界上最成功的投资大师，其骄人的投资记录令无数人羡慕，但他本人似乎并未因此而自信满满，实际上，他曾经一次又一次的预言自己将会衰落。
在罗杰·洛文斯坦所著的《沃伦·巴菲特传》中，罗列出不少巴菲特对自己悲观的预测：1962年1月，巴菲特写道：“如果我的业绩不佳的话，我希望合伙人能撤回资金”；1963年1月，他表示：“毫无疑问，我们会有这样的时期……那时我们只有番茄吃……”；1966年1月，他再度声称：“凡是相信可以常常取得1965年这样的成绩的人，也许该参加哈雷彗星观测者俱乐部的每周例会，我们会遇到亏损的年份，也会有低于道·琼斯的年份——这是肯定的。”
第一节 炒股需要知道些什么（2）
虽然他的业绩一如既往，在那几年仍然创出了卓越的回报，但很明显，巴菲特希望他的投资者们意识到风险的存在。
事实上，许多投资大师都认为风险是进入股市的入门课。美国证券界的传奇基金经理彼得·林奇也曾指出，投资于股票市场的资金只能限于你能承受得起的损失数量，即使这笔损失真的发生了，在可以预见的将来也不会对你的日常生活产生任何影响。
并非所有人都能获得成功。股票投资成功需要哪些个人素质呢？彼得·林奇在其撰写的《彼得·林奇的成功投资》一书中，得出了一个初步的结论：耐心、自立、常识、对于痛苦的###耐力、心胸开阔、超然、坚持不懈、谦逊、灵活、愿意独立研究、能够主动承认错误以及能够在市场普遍###恐慌之中不受影响保持冷静的能力。
“有些人在股市大跌时宁愿损失极大也会恐慌###的全部抛出，或者偶尔能够得到一点点小利时也会迫不及待地将全部股票抛出。……投资的窍门不是要学会相信自己内心的感觉，而是要约束自己不要去相信内心的感觉。只要公司的基本面没有什么根本的变化，就一直持有你手中的股票。”彼得·林奇称。
许多股民，可能对中国股市吸血的本###还认识不足，没有真正看清中国股市的残酷###。在中国股市还没有真正走向正规以前，中国股市就是一个风险奇高、九死一生的市场，投资者一定要抓好风险防范。
目前全球市场已经遍体鳞伤，需要通过暂缓下跌来疗伤修养。从形态上讲，也需要一个大的抵抗形态来矫正原来的陡峭下降斜率，并承接足够的筹码，把上面高位套牢的筹码逐步转移下来，以积蓄新的下跌动力。熊市的整个运行过程，也是将筹码逐步往下搬运的过程。这些抵抗形态，就是筹码的临时中转站，抵抗所排列起来的日K线，就是堆积的砖头，最后都要扔下去，到下面再去修建新的筹码中转站，承接新的割肉筹码。
在熊市的整个运行中，炒股人是很寂寞的，一定要###受住这种难熬的寂寞，如果与自己曾经持股套牢相比，这种寂寞是微不足道的。牛市里是比持股耐力，熊市里是比持币的耐心，它们是相反的。熊市下跌很惨烈，不断地上演悲剧。希望这次被套牢的朋友，能够通过熊市的洗礼，在股市里找到自己的生存之地。
小贴士：“一停二看三通过”原则
中国股市没有经历过真正意义上的牛市，所以在股市中控制风险要遵循“一停二看三通过”的原则。
一停：停止盲目的、无计划的买卖操作，有获利的筹码要及时兑现利润，深度套牢的股票也不要急忙割肉。
二看：就是了解股市中的各种情况，仔细研判行情的未来发展趋势，研判个股的运行规律，认真地选好股票，等待趋势的彻底转强。
三通过：当市场整体趋势重新转暖，个股成功有效地突破阻力位后，当投资者对市场的研判符合股市客观运行态势时，可以根据当时情况，适当加重仓位。
第二节 像买彩票一样做股票
像买彩票一样的做股票，而且每击必中，每中必是巨奖。这样的事情恐怕只有“黑天鹅”之父——纳西姆·尼古拉斯·塔勒布能做得出来：最早让塔勒布在华尔街声名鹊起的是2001年“9·11”事件，他在“9·11”之前大量买入行权价格很低、无价值的认沽权证，用一种独特方式做空美国股市，直到恐怖分子劫持飞机撞向纽约世贸大楼。结果可想而知，塔勒布一夜暴富；无独有偶，他在美国次贷危机爆发之前，又先知先觉重仓做空，大赚特赚了一笔。目前塔勒布已经功成身退，过起了每天靠写###来打发时光的日子。
塔勒布的身世颇为传奇，可以说是落难公子的典型代表。他的祖父和曾祖父都曾任黎巴嫩的副总理，可他的家族却在一夕之间经历了从巨富到赤贫的转变。塔勒布是个全才，他既是纽约大学的数学教授，又是一位理智的数理证券交易员，在股市混得风生水起，赢得所有股票操盘手的侧目，连金融大鳄索罗斯也屡屡受到他的影响。
塔勒布一直专注于研究运气、不确定###、概率，二十世纪八十年代，当他开始成为“计量金融师”时，就确信学术主流对于概率的研究走错了方向。他一直是个特立独行者，推崇思想晦涩的学说家，抨击诺贝尔奖获得者。这位奇人组建的基金公司——Empirica的投资组合更是另类：专门不断地购买低价的卖方期权。而这些都是别人看起来永无翻身之日的期权。自从他开始这项投资之后，他的公司就不再从事复杂的数学模型演算，甚至从不研究基本面和技术面的问题。建仓之后的任务是出去滑雪，听音乐，耐心地等待着一次谁都没有意料到的暴跌，来成就他的财富梦想。他的理论逻辑是：对于不可预计的突发事件的发生，金融市场是没有准备的，就连“长期资本管理公司”这样的明星基金都忽略发生人为灾难的可能。而这些事件的发生又是不受金融市场控制的，各种危险始终存在，随时可能发生灾难。事实上，在“黑天鹅事件”中，我们并不是无所作为的，我们可以通过最大限度地将自己###在好的黑天鹅事件的影响下，来享受黑天鹅现象的好处。
其实，Empirica起初的经营作风也和�