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济收益来选择研究方向。很可悲，不是吗？
教育，特别是可以拿到学位的成人继续教育项目，可以被看做是种“消费”或者是种“投资”。除非你从事的职业是艺术商业，否则你上艺术评论课程就会被归类为“消费”。消费可以使你成为兴趣全面且更加风
趣的人，但是可能不会为你带来更多经济价值。从另一方面看，在你选择的研究领域研修额外课程，是对将来获取更高利润回报的一项投资。
如果你想更换的职业需要接受大量的正式教育，你一样要考虑为了新
的职业而离开现有职业的经济压力。如果你提前就知道你会从事一份收入较低的职业，那就还好。比如，你对要承担各种苦差事和巨大压力的，却能获得6位数收入的工程师职业感到厌烦了，你梦想从事心理学或者教书工作，而这都需要你成为全职的大学学生。在为返校而作出经济牺牲时，你就要考虑到今后工作能拿到的收入水平。与此同时，你也要接受完成学业后就业的现实情况。在这个例子中，心理学方面的工作机会不多，而教学岗位可能很多，也有不错的福利待遇。
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妙招8 考虑换工作了吗？
职业更换已经变得稀疏平常，如果你是正处于中年的工作老手，你总共从事过多少种不同职业呢？如果你是刚参加工作的新人，那你就问问你的父母从事过多少种职业。现在，一辈子只从事一种职业的人是越来越罕见了。
如果你考虑更换工作，原因何在？是想要赚取更好的收入，还是想要过上更满意的生活？几乎所有人都是既想从事自己心仪的工作，又想得到更多收入，但是鱼和熊掌很难兼得。当然作为老板可以两者兼得，但创业是项冒险的活动。
在更换职业之前，要仔细权衡现有工作的利与弊。盘点你喜欢或者讨厌这份工作的理由。是不喜欢所从事的这类工作吗？如果你不喜欢这家公司做生意的方式，那你可以换一家公司工作。但如果是对所从事的职业不感兴趣，你可能就得有大动作了。也许你是品虫师（真有这种职业），而你想更换职业，你仍然要进一步挖掘你的感官灵敏度才能成为品酒师。
如果你已经下定决心非要更换职业不可，那就得评估你的兴趣所在和掌握的技能了。问问你自己：
在过去做过哪些我真正喜欢做的事情？
真正愿意把什么工作当做谋生的手段？
能否把我现有的技能用到新的职业当中？
是否需要接受其他领域的教育或培训？
这里有几个案例可供你参考：
例1：在高中和大学阶段你喜欢写作，为校报工作。现在你从事医疗销售工作却感到自己的才能无用武之地。你也许会考虑更换职业，成为一名编辑或者医疗出版物的撰稿人。
例2：你现在是公司的管理人员和信息专员，但是厌倦了超长时间的工作状态。正好你的公司有可能给你提供内部培训，让你成为项目经理。对你来说，这会是让你心动的改变现状的机会。
例3：你现在的职业是消防员，但是却对电脑情有独钟。这种情况下，你可能需要回到学校再接受相关领域的教育。
如果你正在考虑更换职业，这里有些建议：
进行在线调研，找到你感兴趣的几种职业。尽可能多地阅读这些领域的相关书籍，了解这些领域对工作的要求。确定你想要的额外培训，你可以参加一些受认可的大学远程教育项目，职业更换接受必要的教育。
考虑做些兼职或者志愿者之类的实践工作，并在你想进入的新领域建立关系网络。
权衡利弊得失：到底是要进入全新的领域从头做起，还是从事能运用自己的技能和经验的职业。前者比后者风险系数更高。
从现有工作中或许能学到新的技能。也许你一直在公司的会计部门工作，但是想成为人力资源方面的专业人才。那你就在工作时间到人力资源部
门去，迈出第一步。与此同时，你还要在晚上或周末去上课，接受咨询和人力资源管理方面的培训。
最后，考虑职业变更带来的经济后果。如果你真的变更了职业，你的财务状况会受到怎样的影响？你要思考一下这些问题：
衡量一个人是否成功，不是看他到达的顶峰的高度，而是从顶峰跌落谷底后的反弹力。
——巴顿将军
反复思量每件事情或者随波逐流，是绝对不可能赚钱的。
——井原西鹤
1额外教育或者培训要花多少钱？
2你是否需要放弃现在的工作才能获得从事新职业的教育和培训？如果是，你是否有足够多的资金作为支持，还是需要贷款？
3你想从事的新职业就业情况如何？得到工作的机会多吗？
4与你现在的收入相比，新职业的收入如何？如果你肯定收入会更多，那自然没问题。但如果收入会少些，你就得考虑自己今后的收支能否平衡了。
友善地离开你的工作
终生从事一份工作的观念是上个世纪的特有现象，是我们祖父那辈人会做的事情。就算你跟他们一样，一辈子都奉献给了一种职业，但也可能为不同的雇主工作过。
或许你迫不及待地想辞去现有工作，但是有可能你会后悔这么做。即
使下一份工作已经联系好了，但你也许将来会需要前（几）任雇主给你写不错的推荐信。或者虽然现在你对下一任雇主的感觉是温暖模糊的，可是也许有一天你会想再回到原来的地方工作。简而言之，如果你做任何让你的现任老板感到不悦的事情，都会导致他采取行动把不悦的心情返还给
你，到时候你将一无所获。所以，无论你的现任老板多么严厉，无论你多么讨厌这份工作，你都要感谢你的老板给了你工作的机会，同时定期与前任老板和同事联系，让他们知道你现在的情况。
随着你的工作晋级，你的老板还有可能询问你过往所有工作过的单位的意见。最近，我就得给在20多年前一个夏天为我工作过的一个学生写推荐信。他是政府部门高级职位的候选人，需要他工作过的每一个单位都提供翔实的证明。
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妙招9 创办自己的企业
如果你决定创办自己的企业，就得保证你的期望是确实可以实现的。千万别指望刚开门营业的商店、刚投入运营的电子铺面或者刚挂上小招牌的门面，就马上有客人蜂拥而至。有关数据显示，新创企业一般要花7年时间才能赢利。
很多成功的企业老板会告诉你——跟这些老板交流当然是有利的，每次只需前进一小步，前进一小步带动一大步，不要因为一次失败而垂头丧气，要继续埋头苦干。这里有些步骤可以帮你实现从赚钱的“概念”到实际“现金流”的转变：
在有强大市场需求的领域里找到你喜爱的生意。与同行进行沟通，了解他们是如何起家的。特别关注他们的定价和成本问题，进而把目光集中在你有经营经验的生意上。进入你完全陌生的领域只会增加失败的概率。你喜欢吃日式料理并不等于你就够格经营一家寿司店，如果你对感兴趣的生意不具备必要的经验，那你可以考虑看看能否经营连锁加盟店。
确定开创和经营企业所需的资金，估计你可以从运营中获得多少收入。企业支出有哪些——这些支出包括租金、水电费、文具杂品费用、人员工资、账目清算费用、税收、保险和产品成本等等？你是否有足够的资金来供给这笔费用，而无须倾注你所有的储蓄？如果你需要为此进行贷款或者寻找合作伙伴，你就要开始调查可能的资金来源。
不管你的启动资金有多少，你都需要再添补其1/3的额度。新创企业经常会遇到一些无法预料的问题，你需要一笔额外的钱作为缓冲。
如果你建立的是家庭式企业，你可能是唯一的员工。所以你需要检查你的税收情况。会计或者律师可以给你提出管理公司的建议——个体独资、合伙制还是合资经营。
较为可行的方法就是由小型规模开始创业，用适度资金管理。这样可以帮助你解决运营过程中的障碍。即使你能侥幸成功，但也别忘了有句老话讲得好“别辞掉你正式的工作”。当然你不要期望能立即获得成功，你得与供应商和顾客建立良好的关系，这些都是需要时间的。
你需要一份可靠的商业计划书，其中应列出关于开创企业的各方面信息。重要的是必须解释清楚你的企业和服务存在的必要性。商业计划书应该包括切实可行的财务预测。如果你想获得小企业贷款，这点就尤其重要了。
你需要制订营销战略，这是一流营销机构和*站论证得出的结论。卓越的销售技巧是关键。不管你的产品或者服务品质有多高，如果不能强势地挤进公众的视线，你的企业可能还是无法生存。如果你不具备卓越的销售技巧，你就得迅速培养相关能力。如果你不能自我宣传和推销产品，那么你带给企业的技术技能和管理技能全都会徒然无功。
不要低估那些企业运作和成长所需的各种不同技能。长久以来，人们都说创意平庸而商业技能丰富的创业家，要比商业技能平庸而想法惊
人的创业家拥有更多成功的机会。
金钱从来不会开发创意，创意反而能开发财富。
——威廉？卡梅隆
一旦你建立了自己的企业并且投入运营，就要努力使其获得成功。没有任何事情可以取代努力工作，你也必须要多磨炼，并不是所有事情都
会按照你的想法进行。
最后，同样重要的是，定期分析和评估你的运营状况，包括成本控制以及赢利状况。同你的个人财务状况一样，定期评估你攒钱和促进收入增长的办法。定期比较你的
成功通常都会被赐予忙得顾不上寻找它的人。
——亨利？大卫？梭罗
实际结果与你的商业计划，如果需要就对计划进行修改。针对实际结果、竞争状态、支出情况和市场变化，你要做好准备随时应变。
一生的机会。确实，企业成功很难，但这不代表你不能提升胜算的概率。
成功的小企业家有机会赢利，但可能成为大企业的
觊觎之物。蒸蒸日上的小企业也有可能卖掉自己而换取一大笔资金，这笔资金足够让该企业家、他的家庭以及他的下一代过上安乐富足的生活。
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妙招10 退休并不意味着职业生涯的终止
拥有卓越超群的职业技能和狂热投入的工作态度，给你带来的最大好处之一就是工作单位一直都需要你，即使你过了退休年龄也一样。调查研究显示，美国婴儿潮时期（1946～1964年出生）的这代人中，65岁以后仍想工作的几乎占了2/3。经济因素并不是他们想继续工作的主要原因，尽管延迟退休可以极大地增加退休金的额度。很多人想继续工作的理由很简单，他们享受工作的快乐，不能想象不工作会是什么样子。如果你想推迟退休的时间，这里有三种方法：
1继续你现在这份工作。雇主一般都害怕丧失有才能的雇员，现在越来越多的雇主开始实施计划来支持那些过了退休年龄仍然想工作的员工。所以，如果退休之后你仍然想继续工作的话，你会称心如意的。
2找份新的全职工作。也许你已经厌倦了现在的工作状态或者不喜欢这份工作带来的压力，可又不想退休。根据你的兴趣所在和工作经验，完全有机会找到适合自己的另外一份工作——可以在你自己选择的领域也可以在用得上你经验的其他领域。
3找份兼职工作。找份兼职而不是马上退休，从生活方式和经济状况等方面来看，都有很大的吸引力。你可以考虑在现在的工作单位或者新的工作单位缩短工作时间。也许“逐步退休”是你的喜好，花上几年来逐渐减少每周工作的时间。
退休后继续工作将会增加你的退休金收入，也许增加的比例还很高。例如，如果你在退休后找了一份足够养活自己的兼职工作，情况会是这样：退休后工作一年，会给你的养老储蓄带来10％的额外收入；工作三年，20％；工作
妙招82 简化你的理财生活（1）
如果你想要享受光明的理财前景，你就需要简化理财生活。总之，除非你梦想的美好生活是成为一位投资和理财规划迷，否则，你不应该把时间浪费在一些无聊且容易简化的事情上。以下是一些更有效的管理理财事务的方法：
做好记录。一个记录良好的系统是指完全有效并且简单易用的系统。电脑在作记录方面即使不起主要作用，也会是一个好帮手。但是，即使天才型的电脑狂热者也仍然会需要一些书面记录。每个保持良好记录的“系统”由以下3个主要组成部分：
1一个保管箱。保管箱主要用来存放重要的个人文书，这些文书如果丢失或毁坏后不可能或者很难找到替代品。为了避免到银行白跑一趟寻找根本不在那儿的东西，应确保做好保管箱内存放物的记录。
简化你的理财生活可以节省时间，减少争吵，有更多的时间享受美好生活。
说金钱不能买到幸福的人都是不知道去哪儿购买幸福。
——匿名
2一份放在家里的常用文件档案。这个档案记录了准备当年纳税申报所需要的个人文书以及其他重要信息。因为常用档案要求获取方便，所以这种档案应该放在易于寻找的地方。这种档案不需要有多花哨，用你办公室的几个马尼拉文件夹装起来就可以。
3一个放在家里或者仓库的待用文件档案。这种档案主要是为了存放文书证明过去的纳税申报，还有少数其他东西也应该存放在这个档案中，包括发票、与家庭装修相关的注销支票以及证明资本收益和损失所需要的投资报表等。你也许还想将家庭健康档案、重大债务以及其他已履行的合同和义务证明等目前用不着但非常重要的文件都存放在这个档案中。
扔掉那些不需要的文书。一旦你知道你永远也不可能当选总统，你就不再需要为了丰富自己的“总统图书馆”而收集个人文书了。你不需要连续多年保留收据、账单和银行结算单，通通扔了吧。如果你在上面记了社会保障号或是账户号，你应该将这些文书撕碎，以免自己的身份被盗用。同样，请不要保留小学时期的成绩单等任何会使你在孩子面前尴尬的东西。我曾在贝塞斯达（Bethesda）小学努力学习，我的父母经常高兴地在他们朋友面前炫耀我的成绩，更糟糕的是，后来他们在我未来的妻子面前炫耀我。我的老师的评语最终都被证实大错特错。我的成年生活并没有继续保持良好的成绩。
保留家庭财产清单。如果你曾经亏损过，并且想要拿回你应有的，那么一定要制作一份家庭财产的个人清单，记录所有关于你们财产的识别信息以及各项财产的完整描述。家具、电器等的照片就会起很大的作用，录像则会更好。不要出任何差错，即使制作家庭财产清单是你做过的最乏味的事情之一，把它放到某个下雨的星期六来做，但是不要等得太久。这简化你的理财生活也许看来互相矛盾，但是想想如果你某天下班回家，有人将你家里的东西都搬到了小卡车里而你又不得不回忆自己都有些什么财产时，你的理财生活会变得多么复杂。顺便提一句，将你的清单、图片和录像保存在离家远一点的地方，比如银行保管箱或者办公室。同样，请记住及时增加新获财产的收据，时时更新你的财产清单。最后，你很有可能需要对珍贵的珠宝、银器等物品投保以保证安全。
妙招82 简化你的理财生活（2）
整合你的账户。
信用卡账户。你很有可能只需要两张信用卡就能满足你的购物欲。你拥有的信用卡越多，就越难跟上结算进度，这样一来滥用信用卡的概率就越大。
银行账户。如果你在几家不同的金融机构拥有几个账户，你可以大大简化理财，减少邮件和文书工作。也许通过减少与金融机构的接触，把精力集中在你的生意上，你就可以获得更好的交易。
成功根本没有什么秘诀，不必浪费时间去寻找它。成功源于准备、努力工作、吸取失败教训、对雇主忠诚以及持之以恒。
——科林？鲍威尔将军
投资账户。要在几年内聚集很多不同的个人养老金账户或是经纪人账户非常容易。如果是这样的话，可以考虑将这些账户合并，这样也可能减少账户费用。你很可能不需要这么多的账户，尤其是在这种情况下：你在大型的金融超市里已经或者可以开设的账户。
网上购物。网上购物既省时又省钱，你不用在某家商店（如果不是几家的话）的门前排队，这样就节约了时间。而通过在线比较（互联网通常是比较购物的有效工具）不仅可以买到便宜的商品，还可以节省去往那些商店的车费。在找到自己想要商品的最低价之后，一定要检查零售商是否提供优惠券。
将投资自动化。你的投资越自动化——频繁地从你的薪水支票或是支票账户向养老金或是投资账户转账，你就可以节约越多的时间，而你能积累的资金就越多。
网上银行。我将最精彩的方法放在最后。你喜欢填写支票吗？你认为在银行排队很有趣吗？如果是，就不要再读下去了。如果不是，那么就加入使用网上银行的行列吧，他们发现第一次使用网上银行业务简直就和第一次拿到驾照一样开心。大多数银行和信用社，以及一些更小的金融机构，都提供广泛的网上银行业务。
网上银行业务有许多优势，包括从任何可以上网的地方获得每周7天每天24小时的便利服务，以及交易更快，可以通过一个简单的网站进行核查、储蓄、投资和贷款。你开户的银行机构也许不久就要提供股票报价、预警和有价证券管理项目等更为复杂的附加产品。
你迟疑于参与网上银行业务的一个主要担心就是它会危及数据和交易安全。请记住，信誉毫无疑问是银行和信用社最珍贵的资产，并且他们一直都在为维持和加强网上银行业务站点的安全而努力。如果你有任何担心的话，也许最好的办