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现在就开始投资吧！许多人想成为百万富翁，但是却连第一步都还未迈出，每个人都有一堆理由，但其实都只是在找借口。
如果你说没钱投资，那很好办，我建议立即将收入的10％～25％用于投资；如果你说没时间投资，这也容易解决，何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上。
投资不是一时热情，而是一种生活习惯，我建议你每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课。不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。
核心提示
每一元钱都是金钱种子，把每一颗金钱种子精心播种在土壤里，你将收获一座美丽的财富花园。
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第8节：制订财务计划（1）
第2章
制订财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
你有多少闲钱可以投资
上章讲了投资的神奇效用，想必你看了之后已是蠢蠢欲动，想尽快踏入这个神奇的投资领域。在投资之前，我想问你：你有多少闲钱可以用来投资？
这个问题很多人都回答不清楚，大部分人知道银行卡里有多少存款，但对于存款里有多少钱可以用来投资却不甚明了。
用来投资的钱必须是你的闲钱，这笔闲钱你暂时或者很长的一段时间都派不上用场。如果你动用了必需的生活费和应急的钱投资，结果自然不够美妙。当你急着用钱时，必然要撤出投资的钱，这样你不但赚不到投资收益，甚至还会赔进手续费。
只要不动用必需的生活费来投资，在生活上就不会出现财务危机，也不会在投资的过程中心生恐惧和焦虑。投资的过程是平和快乐的，享受投资收益的过程是愉快和幸福的。
算算你有多少净资产
你要先清楚“家底”，建议你先编制一份资产负债表，也就是算算你到底有多少净资产。
在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其他；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。
当然，在编制资产负债表前，还要编写家庭每月收支损益表和年度收入总结表。
也就是说，计算净资产可以设计三个表，分别是每月收支损益表（见表2…1）、年度资产总结表（见表2…2）和资产损益表（见表2…3）。这三个表不但在计算净资产时能派上用场，在作理财规划时也能派上用场。
可以说，这三张表是理财中很有用的工具，我建议你把它贴在自己的案头，每个月填写，将能帮助你监控现金的流向。
表2…1 每月收支损益表
每 月 收 入 每 月 支 出
本人收入
配偶收入
其他家人收入
投资获利
合计 房贷或房租
生活开销
（衣、食、行、通信）
娱乐
医疗费
子女教育费
赡养老人费
其他支出
合计
每月结余（收入－支出）
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第9节：制订财务计划（2）
表2…2 年度资产总结表
年 度 收 入 年 度 支 出
年终奖金或红利
存款总额（本利总和）
证券投资获利
其他投资获利
其他收入
收入总计 支出
支出总计
每年结余（收入－支出）
表2…3 资产负债表
家 庭 资 产 家 庭 负 债
现金
存款（本利总和）
证券投资本金与获利
房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计
房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
例如，一个家庭的净资产为89。68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89。68/108=0。83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。
一般该项数值应该高于0。5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比率应低于0。5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0。5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0。2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资；以及如果投资，能投资多长时间。
如何作投资财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。
（1）计算出你的总资产数额。
（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。
（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如表2…4所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。
表2…4 家庭资产损益表
家 庭 资 产 家 庭 负 债
现金
存款（本利总和）
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第10节：制订财务计划（3）
证券投资本金与获利
房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计 房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30％以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。
（5）根据财务计划启动投资。
以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。
投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。
简明易行的理财规划四部曲
每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过更好的生活。
收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。
理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。
在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。
如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正，理财还是可以自己做的。
我把作理财规划的内容用简明易行的四个步骤罗列，你只要按照步骤一步一步地做下去，基本上可以为自己作出一份完整的理财规划。
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第11节：制订财务计划（4）
设定理财目标
当然，每个人的情况不一样，但一般为能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。
长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。
如有些人会希望孩子受大学教育，因此必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。
这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此绝对需要分期设定、定期修正。
列出现有财务状况
除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间利用理财弥补赶上。
建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，请参阅前面的“算算你有多少净资产”这部分内容，用三个表做好财务资料档案。
诊断现有财务状况
将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。
为现有财务状况开处方
坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如，你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以以较优惠的费率通过网络购买，节省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，须重新购买或增加保额。
通过以上四个步骤，相信可对你的财务作好全盘规划。此外，若能时常浏览投资理财网站的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富有更有效的累积及应用。
核心提示
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
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第12节：投资：你作好准备了吗（1）
第3章
投资：你作好准备了吗
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资。
欲挖金矿，先买铁锹
有这么一个故事：钱景在大山里发现了一座金矿，他想让自己的好朋友段诗也发财。钱景对段诗说：“我发现了一座金矿，我们可以开采出好多金子，我们以后再也不会受穷了！”
段诗听了十分高兴，转而又开始犹豫了，他说：“可是我没有挖矿的铁锹啊！”
钱景不以为然地说：“那有什么，快点去买一把吧！”
段诗感到十分为难地说：“可是，买一把铁锹要花许多钱啊！”
真是让人哭笑不得！钱景只好自己去买了铁锹，独自一人去挖金矿，结果钱景成了富有的人，段诗依然在受穷。
舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药，这句话虽然有些苛刻和夸张，但却是生活中财商缺乏的人们的真实写照。
许多人没有成为自己想成为的富豪，究其原因，不愿进行适当的投入，存小钱、失大利。
舍不得投入，注定只能靠天吃饭，收获甚微，甚至没有收获。要获得更多的财务自由，就要学会必要的财务投入。
在投资理财前，最重要的一项投入是学习，无论在精力、时间还是金钱上都要有必要的投入。
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资，该买教材就去买教材，该去培训就去报培训班。不要吝啬对自我教育的投资，投资是为了获得更大的回报，有投资必然有回报。
学习有个程度的问题。不是说学习的知识越深奥越好，研究的问题越尖端越好。这里只要求实用的知识，而且实用的知识以够用为基准。
按照自己的需要，同时注重实效，这样，你的自我投资就会实现“投入小、产出大”的目的。
另外，在投资过程中会涉及电脑的使用、电话的使用等，如果不懂，有必要找个培训班专门培训一下。如果使用网络或者电话交易，不要吝惜那点网费或者电话费。同时，最好自己有台足够使用的电脑，便于查询信息、投资交易使用。
如果舍不得买台电脑，或者有电脑却吝惜那点网费，无形中为自己的投资理财增添了许多麻烦，甚至丢失了许多投资机会。
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第13节：投资：你作好准备了吗（2）
评估你的风险承受能力
具体的投资机会是否适合具体的投资人，除了正确把握机会外，还和投资人的投资理念、性格、风险承受能力等个人的因素有关。
投资前，可以先评估自己的风险承受能力，根据自己的风险承受能力决定投资对象。
你可以从两方面评估风险承受水平：一是风险承受能力，二是风险承受态度。
如何评估风险承受能力
投资者可以从年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、资产状况等方面估算自身的风险承受能力。
一般而言，退休家庭、老年层次的家庭和中低收入人群的风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置；单身白领和中高收入家庭的风险承受能力较强，可投资高风险理财产品。
你对风险持什么态度
投资者可以按照自身的风险偏好，通过对本金损失可容忍的损失的程度，对理财工具基金、国债、保险等的整体市场走势的预测，来选择理财产品。
投资者应具备良好的心理素质，无论市场发生什么变化，都要进行理性分析。
对大量个人投资者的观察表明，投资者的投资决策和投资策略的确定几乎完全取决于本人对投资风险的容忍程度，容忍程度不同，其抉择的结果肯定不同。显而易见，与其不自觉地、被动地确定自己的投资预期和投资策略，不如自觉地、主动地确定自己的投资预期和投资策略。
各位投资者不妨将自己的情况摆一摆、分析一番，看自己是属于什么类型或兼而有之，然后对自己进行适当的定位。这样做，对自己制定投资目标、计划和策略是有积极意义的。
你是否有足够的耐心
如果一个普通人每年能积攒10 000元，而且每年把这10 000元投资到证券、房地产等领域，并按证券市场每年的平均投资回报率来算，那么40年后他的所有这些投资将为他带来高达上千万甚至几千万元的财富。
问题在于，大多数人对此无法忍受，因为它需要长达40年的时间才能使普通投资者成为千万或亿万富翁。所以，要成为富翁，就必须有足够的耐心和毅力。
许多投资者的失败，不是因为决策或操作失误，而是因为缺乏耐心，急功近利而导致投资中途夭折。
例如，有人投资了基金后，急不可耐地期望在短时间内得到高回报率，于是频繁地买进卖出，殊不知实际效果往往适得其反。投资基金需要耐心，一旦购买了适合自己的基金产品，需要通过长期投资来分享国家经济发展的收益，实现财富增值。
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第14节：投资：你作好准备了吗（3）
耐心是投资理财的一个重要的投资策略，投资能否取得成功，并不完全取决于能力，很大程度上还取决于耐心。众所周知：投资的时机对投资的成败而言是十分关键的。
实际上，真正适合具体某一个投资者的投资机会并不多，尽管表面上看投资市场的机会似乎时刻都有。
在投资市场中，投资人并不需要时刻作出非买即卖的决策，绝大部分时间都不适宜做买卖，更多的时候需要的只是观望和等待，而观望和等待需要的正是耐心。
一旦发现了一个投资理财的市场机会时，我们所要做的是如何通过各种策略和行动获得这种使得自己的财富裂变增值的机会，使它开花结果，而不是等待。
选取与自身条件相吻合的投资策略
我们所熟知的巴菲特和索罗斯都是白手起家�