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购买保险的三项准备工作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工作。
1。 明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外》健康》保障》养老》子女》投资（这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的）。以健康需求为最而购买保险以前，一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。 电子书 分享网站
理财初期的保险投资（2）
2。 确定方案、注重长远保障
在了解和确定了自己的需求以后，就要通过保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，他的厂家服务如何。但与购买商品不同，大家只有等到需要它的时候，才是要跟保险公司打交道的时候。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。真正维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。我们在选择保险产品的时候，也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微，如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。此外，与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前，一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
3。 学会签单，五步骤保你不受骗
当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要真正了解我们填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。 业内人士称，把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同。首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。第四，当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
理财初期的保险投资（3）
职场新人选准首份保险组合
职场新人在拿到第一份薪水的同时，也意味着从此以后经济上开始了独立自主，不但要照顾好自己的生活，也要对父母承担起应尽的责任。因此，为自己购买一份保险必不可少，以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险，对自己和父母都有所保障。
理财顾问指出，职场新人在买保险前，要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险，可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场，收入不高，不妨以保障型产品为主。
个人资料：小吴今年26岁，7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四金，并有5万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方案：刚刚毕业的小吴在投保时应注意量入为出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为消费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到了全面保障，年度保费仅为2414元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已成为在现代日常生活中扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1。 普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应首先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解发生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
理财初期的保险投资（4）
而对于已经成立了家庭的普通工薪大众，如较为普遍的一个年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到10％左右就已经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3000元~4000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
2。 中等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利率时期，把10万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入20％用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭就可将万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3。 高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方式并不十分适合理财初期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中会详细提到。
理财方案
家庭月收入为5000元的普通员工如何理财
王小姐今年27岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为5000元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师提供一个适合的理财组合。
从与王小姐夫妇接触来看，两人的理财观念比较传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，属于求稳型的理财家庭。虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。
建议王小姐按照储蓄占40％、国债占30％、银行理财产品占20％、保险10％的投资组合。
在对家庭投资比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支持家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10％，但所起的保障作用却非同小可。
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，其实这是错误的。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10％的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，特别是对于王小姐这样的家庭来说，负担较重，需要用钱的地方很多，一旦出现意外，可以解燃眉之急。
王小姐认为理财师的建议有道理，既符合自己稳扎稳打的理财观点，又能充分调动家庭收入，获得较高的收益。特别是对保险投资这一块，王小姐说自己平日对保险存在误区，反正两个人都年轻，也没有认真考虑过。但是经过理财师介绍，感觉像自家的情况，还真需要一些保障，一来是为了养老打算，另外还要考虑到如今上有老、下有小，一旦两个人中有一人发生意外，没有多余的钱应付，买保险不就是为了以防万一嘛。
月入3000元的理财方案
一般来说，月收入的10％~20％留存下来用于理财比较合适。年轻朋友月入2000元，每月就可以存200~400元；月入3000元，每月就可以存300~600元。其实，存钱多少并不是关键，关键是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。
如果你目前月入3000元，有10000元的存款，那你就要给自己确定一个目标，是准备几年后结婚，还是买房，还是买车，还是继续深造，其实每个人的理财都要事先有一个目标。我们就先假如你理财目标是：计划5年后结婚，需要6万元支出。
首先，每个月10％~20％的积蓄习惯是要养成的，可存600元。考虑自己的风险承受力，应该有一些保险类。建议每月投入300元购买商业保险，建立风险规避账户。
如此，第一年末，相信你就拥有了17000多元的积蓄，可以按照自己的想法来规划。
第二年初，将手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8％，全年收益800元。
到年末时可以买入货币市场基金，如此循环，估计五年后你就可以实现自己的梦想了。
但要注意两点。其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
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本章小结
正确理财三个观念
理财基础第一步：知己知彼，分析个人（家庭）财务收支。
理财基础第二步：制定合理的储蓄计划。
理财基础第三步：如何存款最合算—— 简单而重要的储蓄技巧。
（1） 银行基本存款方式及利息介绍。
（2） 银行存款使用技巧：12存单法/阶梯存款法/巧用通知存款/利滚利存款法。
（3） 存款忌讳的几点。
理财初期的保险投资
（1） 人身保险
（2） 购买保险的三项准备工作。
（3） 职场新人选准首份保险组合
（4） 看收入买保险
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选择适合自己的投资—— 如何“开源”（1）
对于一些朋友来说，节流相对比较容易，只要平时注意养成好习惯，在生活细节方面多注意一些就可以做到了。但是正如一些朋友所说，“光会省钱可省不成富翁”。节流只能让你在现有收入基础上提高财富积累的速度，想要做好理财，争取像《穷爸爸，富爸爸》里写得那样，在40岁前就积累充足的财富，不再为生存而辛苦地工作，还得在“开源”上多下工夫。
个人投资理财的八大热点
1．保险：收益类险种将成投资热点
收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
2．基金：无限风光依然独好
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，成为投资理财众多看点中的重中之重。许多投资者们十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
3．炒股：机会与风险并存
股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
4．投资房产——置业
2009年春节之后，全国70余大中城市，房价连涨5个月。部分城市的楼盘价格已经突破2007年最高点，宽松的货币政策和信贷是房产价格疯涨的重要原因。虽然今后货币政策可能收紧，房地产仍是最热门的投资方式。
5．债券：投资选择空间越来越大
国家不仅增加了国债品种，而且对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为发展重点。国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
6．外汇：投资获利机会大增
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种的相继推出，在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
7．炒金：正在步入黄金时期
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
选择适合自己的投资—— 如何“开源”（2）
8。 创业型投资
随着市场经济深入人心，越来越多的人抛弃打工仔的身份，开始自己创业，自己做老板。创建一个运营良好的公司，虽然需要付出大量的心血，可回报也是远非一般投资方式可比的。正如IDG熊晓鸽所说，现在是创业的最好时机。机不可失，时不再来。
“攘外必先安内”—— 保险篇
俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生不可能没有任何意外，也不可能一帆风顺。现在许多年轻的朋友会说，我现在年轻，身体很好，我也不去惹事，不会那么倒霉的遇上麻烦事情来找我吧，买保险？很不合算，我如果不出事情，不是白白浪费金钱吗？
好多“奔奔族”的朋友在对待保险的问题上，有两个观点，一个是认为自己年轻没必要买保险，一个就是收入不高，没钱买保险。其实这是两个误区。
年轻并不意味着你不会发生意外事故，有这种想法的朋友可能只是把保险想的简单化了。而那些认为保险是一种高投入、自己买不起的人，是还没有了解我们国家保险的现状，现在好多基本保险的费率都很低，你可以有针对性地选择自己需要的险种。目前我们国家保险行�