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理财建议：
向先生家庭属于传统型家庭，三世同堂，家庭责任和资产比较均衡。
1。 向先生上有老，下有小，属于典型的中年人，向先生和太太都是从事传统行业，福利保障应该都比较周全，因此建议购买一份长期重疾险和意外险就可以了，儿子就要毕业独自面对风雨了，为其购买一份保障也算是送给他一个闯世界的礼物，建议以终身寿险外加意外及医疗险为宜。
2。向先生一家属于勤俭节约型的，日常开支也不是很大，而且能干的儿子独立生存能力也很强，不需要父母投入很多，照顾好母亲是向先生最大的责任。因此向先生照顾好工作和家庭，尽到人子之责即可。
3。儿子有志向希望独立创业应该让向先生很欣慰，只是将来是未知的，充满变数，儿子是否有能力承担和驾驭让其犹豫。如果儿子有很大信心，渴望搏击商海，那么建议其可以找代理公司办理工商注册，以注资百万为例，费用仅万余元，连同已有的电脑，增加一些通讯设备即可，而且从事编程和网站维护不需要特别的场所和原材料，运营成本很低，只要有了好的合作者，风险和压力应该不会很大。如果没有稳健的合作者和长久的需求，建议先找一家优秀的软件公司，在高效的管理团队和成熟的技术环境锤炼一段时间，将来再考虑独树山头也可。
理财规划分析（大学部分）：（3）
4。在家庭资产增值方面，向先生比较保守，仅投资于银行存款和国家金边债券，这样导致资产增值性不足，在物价不断上涨面前，资产将会逐步缩水。建议首先在保留3万的存款之外，将存款其余部分投资货币市场基金；其次将每月收支节余部分的一半办理一个定期定额投资市场优质股票基金，只投不取，长期坚持就是一笔不小的养老金了。
20、 未来一代将是独立的一代，漂的一代，赡养父母养老送终将逐步成为一种奢望，所以养老还是靠自己实在一些。一个办法就是上面建议的定期投资基金，可以摊平风险和受惠于国家经济整体上涨；另外一个就是购买两份养老险，坚持投保20年，可以保证退休后每年有一笔钱供领取来生活。
4。
王先生是汽车厂的普通职工，每月收入2500元。妻子的单位效益不好，于三年前下岗。后来在大卖场找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面积不大。
王先生的儿子在一所中澳联合办学的大专就读，学费为每年10000元，生活开销为每月700元。本来儿子毕业后可以去澳洲再留学两年，但考虑到代价太高负担不起，王先生还是忍痛劝他放弃了这个机会。但儿子临近毕业，王先生心想总还得为他准备一笔“求职基金”：包括面试置装费、托人帮忙找工作的“人情费”等，估计5000元是必需的。
如今就业形势不好，儿子大专快毕业，工作还没着落，且单凭他的收入，想在几年内买房也有困难。因此，目前王先生最头痛的问题就是如何留出钱来为儿子购置将来的婚房。王先生前几年投资过股票，目前还有5万元钱在股票市场深套多年。此外家中目前还剩下约15万元存款，可是近几年房价飞涨，这些钱连首付都有点不够。在考虑到要为自己和妻子留一点钱养老，王先生的担子就更重了。
家庭年收入 5万元
家庭存款额 15万元
不动产 私房一套
其他资产 股票投资5万元
负债 暂无
子女教育年支出 1．8万元
财务状况分析：
家庭年收入：5万元；
固定年支出：3万元；
金融资产：15万元存款，5万股票投资；
固定资产：自住房一套；
家庭责任：支持儿子找工作，为儿子准备新房款，养老金；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
王先生家庭属于中低收入家庭，底子薄责任重，增收不易。
1。王先生只有自己收入还算稳定，妻子打临工收入不高，未来给儿子购置新房压力很大。另一方面如果顺利，将来全家三人都可以工作有收入，压力也会减少很多，现在问题是帮助儿子分析自身优势适合哪方面的工作，然后去努力竞争上岗，或者找一些业内行家指点一二，争取尽早把工作确定下来。如果儿子的收入还算可以，稳定一段时间之后，建议王太太不妨考虑一下在家附近做些什么小本生意，或许比去卖场和年轻人比拼更好。
2。人为家里打拼挣钱，也别让钱在家里睡大觉，有机会学习一些理财知识，逐步熟悉一些理财产品，也可以听取理财专家的意见，这样家庭资产就逐步可以获得高于定期存款的收益，或者更高。建议了解一些货币市场基金和中短期债券基金这些没有交易成本、收益高于存款、又几乎没有风险的金融产品。5万的股票也需要予以解决，建议跟进主流价值投资理念，换为优质篮筹股票，否则绩差股会越来越像垃圾的。
3。当前儿子就业是全家最大的政治，留学澳洲暂时就不要再想了，准备“求职基金”，购买必备的行头也是很必要的，好好包装一下自己然后全方位出击，赶场、媒体信息、网络招聘及各种关系都要拜访到，相信工夫不负有心人，终究会有人为你打动的。
4。关于王先生夫妇的养老问题，建议购买一些养老险，虽然现在资金有压力，但养老总不能等到没有压力的时候再去考虑，所以有必要现在就采取保险这种强制储蓄方式为自己的养老做准备，不一定很多，但再加上自己的储蓄和社保的养老金应该可以解决基本需要。
Tips：低收入家庭如何投险？
现代商业保险作为改善家庭财务结构、平衡潜在风险的一种有效工具，对于收支压力较大的低收入家庭尤其重要。但由于受经济能力限制，不可能有多余的资金购买全面的家庭风险保障，因而选择保险就特别需要有效性、针对性。基本原则是选择保障和消费型的险种，暂不考虑分红、储蓄及投资型的。
建议低收入家庭购买保险应该主要从家庭责任方面出发，责任重大的家庭支柱应该优先购买足额的保障，如果已有社会保险且外地出差很少，建议购买一些低廉费用的终身寿险和意外及医疗的补助型险种。由于主寿险普遍比较贵一些，建议将主险保额尽量降低，然后附加一份性价比更好的定期寿险，这样在人生的重要的二三十年就拥有了足够的家庭责任保障。
当然也要从面临风险的大小考虑，比如未成年儿童和经常出远门的也需要重点考虑。由于未成年人的免疫系统和风险抵抗能力较弱，因而潜在的费用支出可能会较大，建议购买一份保障型的健康医疗险种就足够了，目前国内多家保险公司都提供这些实用型的保险。对于出差较多或频繁乘车的家庭成员，建议购买一份交通意外险种，每年只需少少的一些钱就可以解决常常出差的一些担心及潜在的医疗费用大额支出的风险。
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理财问与答（大学部分）：（1）
1． 问：我家的收入状况比较稳定，年收入在15万左右。应付日常开销绰绰有余，且目前尚有30万元闲置资金。女儿是大二学生，计划在3年内出国留学。但目前家里正同时考虑换一套住房，请问在这种情况下，近3年内用这30万元选择何种理财投资组合最有效率？
答：鱼和熊掌不可得兼。一般换一套住房的目的总是扩大居住面积，而按照目前的房价，哪怕增加一室，估计30万元用上去正好差不多，怎么还有钱供女儿出国留学呢？鱼我所欲也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何况目前国家连续出台各种政策调控房产市场，房价正处于微妙阶段，未来下跌的可能性更大一些。根据目前的形势，比较现实一点的做法是放弃换房的计划，专心致志准备女儿出国留学事宜。
30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。
2． 问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？
答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？
笔者多次对客户讲过：向理财师叙述自己的理财目标时，千万不要提“我有几元钱，你能不能帮我理成亿万富翁”这样不着边际的要求，理财师不是神仙。理财师是在市场上众多金融产品中推荐最好、最合适的产品给客户，但绝对找不到金融机构亏本、客户独赢的产品。
目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。
第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全视保险公司保险费投资经营的业绩而定。如果亏损可能一分钱没有，即便盈利基本也在银行利息的标准上下浮动，不会很多。因此，没有相应的保险品种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻父母的压力。
3． 问：我在孩子10岁的时候为他购买了一份保险，当时工资低收入少，年缴3000元是个不小的数目。这份保险规定孩子在30岁以后能每年领取5000元，但按照目前的生活发展趋势来看，5000元的收回似乎不足以应付将来的花费。请问在给子女选择保险时，考虑到通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例是较为合理的呢？
答：保险不是投资，保险的目的是花钱寻求保障，而不是花钱寻求收益。但是据可靠的心理测试，人均是急功近利的。花钱寻求保障，不出事体会不到；有的时候出了事，当事人“走了”，更加体会不到；而花钱寻求收益，一年投资收益有多少则是白纸黑字、清清楚楚。因此，保险难销举世皆知。为了迎合客户的喜好方便推销，保险公司设计了许多既有保障功能、又有投资“噱头”的产品，推销人员更是将其收益无限夸大。于是，客户也被误导成“买保险是投资”，而保险真正的功能却被逐渐淡忘。
人寿险将来领取的保险金，一定是以投保人多年交付的保费为本金外加若干年市场利息，而通货膨胀、货币贬值、物价上升等因素均不在考虑范围之内。如果投保人自己考虑通货膨胀的因素，希望将来多拿保险金，势必现在多付保费，其实还是自己现在多存、将来多拿，没有什么意义。因此，在给子女选择保险时，不是考虑通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例较为合理，而是要考虑所购买的人寿险究竟能提供什么样的保障！
4． 问：我们家目前有15万元定存和10万元即将到期的国债，本来是准备留给儿子买婚房用的。儿子还有一年毕业，最近跟我们提出借家里20万创业的想法。如今房地产市场走势不明朗，我担心房价还会上涨，所以才提前考虑儿子的结婚准备。现在这笔钱应该怎么用才合理呢？儿子创业有没有合适的贷款方式可供选择？
答：继前期一系列对房地产市场的调控政策后，2005年4月国务院颁布了最严厉的措施抑制房价上涨。在今后很长的一段时期内，各项调控政策会逐渐显现其威力，房产价格将从疯涨回归稳定，因此没有必要担心房价还会上涨。
是否将20万借给儿子创业的判别标准，是其对创业项目所属行业是否熟悉？有无详细的计划？计划的每一个步骤有否经过充分的论证？如果将来走不通，估计损失是多少？年轻人往往凭一时的热情，对于创业冲动多于周全的考虑。在近几年中国经济的高速发展中，创业成功的例子比比皆是，几乎所有的行当都能够发财；但同时也必须看到，在一片啧啧称奇声中，失败的例子还是比成功多，热热闹闹开张、冷冷清清关门的也不在少数。如果连一份计划书都没有，这个钱是肯定不能借的。但是如果儿子所从事行业的前景不错，计划尚属周密，就值得冒一下风险。不过新成立的私人公司，没有任何业绩马上想获得银行贷款，除非有抵押，一般不太可能。
理财问与答（大学部分）：（2）
5． 问：我的女儿希望在本科毕业后继续读研，如今研究生全面自费已成趋势，这样算来，从她复习准备考试到3年后研究生毕业，预计教育花费在3万元左右。我对教育保险和教育基金品种不太熟悉，女儿以前读书时我也没有为她购买过此类理财产品。如今女儿大二，我想提前为她读研做准备，请问有什么教育理财品种适合我的情况？
答：目前市场上大致有三大类金融教育产品：教育储蓄、教育理财产品和教育保险。
教育储蓄的最大优惠在于能免除20％的利息税，并且零存整取按照整存整取计息。由于“每一账户本金合计最高限额为2万元”，它要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。按照规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。 同时，对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段。
投资教育理财产品则没有身份限制，也没有投资上限，但每一期理财产品有发售总量的限制。教育理财产品与人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。另外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。
教育保险从获取保险金方面来讲，与银行定期储蓄相比并无明显的优势。但教育保险还提供保障功能，在学生遭遇意外、或学生和家长亡故时，均有额外的补偿。
本问题中的家长主要考虑的是女儿读研究生的费用，那么进行教育储蓄和购买教育理财产品就比较合适。
6． 问：我是个离异母亲，目前靠自己开店维持生活。现在的生活状况不错，可毕竟家里只有我一份收入，万一将来经营上发生什么意外，或者我自己健康状况出现问题，女儿读大学和将来的开销都成问题。像我这样的单亲家庭应该如何理财才能更好地防止意外，保证女儿求学不受影响？
答：防止意外的最好办法是寻求保险的帮助，但是经营生意上发生意外，保险公司是不保的。能够保障的是离异母亲万一健康出现问题，女儿的求学不受影响。
与过去被保险人只能单纯健在时或死亡后才能拿保险金不同，现在各家保险公司都开发出大量两全保险产品。无论被保险人在保险期内出现意外或疾病身故，还是保险期满时仍然生存，都由保险公司按照保险合同给付约定的保险金。两全保险既有储蓄性，是一种特殊的零存整取储蓄，被保险人按月（或每年）交付少量钱存入保险公司，若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金用来养老；又有保障性，被保险人在保险期间身故，保险公司要返还一笔保险金。需要提醒的是，两全险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时可以附加意外险，由于是主险的附加险一般保费比较便宜。
离异母亲投保金额如何计算，该缴多少保费？一般理财师是按照投保者到退休还可以工作多少年，乘以现在工作的年收入计算出保额，依据费率保费也就出来了。保费以年缴的形式交付比较合算。
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一、第一份工作（1）
眼瞅着，贝贝大学毕业已经三个多月了，可工作却还没有着落。之前倒是有家经销儿童玩具的商贸公司要贝贝来试用，月薪3000元，只不过公司在城郊，离家太远，贝贝懒得每天跑来跑去的。再加上国内儿童玩具市场正走下坡路，贝贝觉得做这行前景暗淡，打个电话就把人家回绝了。就这样，贝贝投简历广撒网之后的这唯一一条小鱼，也被他轻易地放走了。
按爸爸的话说，贝贝是典型的眼高手低，不知道自己半斤八两，又好面子，看着同学们找到了体面的工作，自己宁肯漂着也不愿找份条件凑合的差事先干着。贝贝从小的理想就是做老板，问到他想怎么做，又支支吾吾地说不出。妈妈本想让贝贝和自己一起经营服装店的，可如今店里的生意一天不如一天，况且灰头土脸的小本买卖毕竟不是长久之计。刚刚迈出大学校门的贝贝理应在社会的课堂上得到更多的历练，而不是像寄生虫般永远蜷缩于家庭的庇护之中。万般无奈之下，就连平日里多一事不如少一事的爸爸，也放下端了半辈子的矜持，想办法为贝贝托关系找工作去了。
说起爸爸，手捧国家机关的铁饭碗，从当初的基层办事员做起，到现在二十多年，按资排辈之后，好歹也捞上了个处长当当。虽然在政府大楼里处长满眼都是，但出了那个门，爸爸的身价便蹭蹭地往上涨，上门来托爸爸帮忙办事的不乏一些企业的头头脑脑。爸爸这回倒是一点都没含糊，直接把自己儿子的工作问题摆到了桌面上。
“刘总，你的企业那么大，还怕没地方安排一个刚毕业的毛头小子吗？你先帮我把事情办了，你的问题包在我身上！”和生意人的交道打多了，爸爸摆起官场做派来自然是轻车熟路，更何况，为了儿子的工作问题，爸爸也只有先打肿脸充胖子，然后自己再去做上面的工作，帮人家企业把问题解决。这样做有些铤而走险，顺利的话当然皆大欢喜，可万一出了什么纰漏，不光儿子的工作泡汤，自己也可能职位不保，可是这毕竟已经是爸爸唯一的选择。
费了一番周折之后，贝