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富人对穷人的关怀，其实往往并不是出于良心，而是出于智慧，他看到了穷人不仅是劳动力，还是市场和资源，爱穷人就是爱自己。
发现大需求，才能做成大生意。人最大的需求是什么？不就是吃喝拉撒这些小事？越小的事越不能忽略，一泡尿也能憋死英雄，不信你试试，不让撒尿了，谁都不行！而谁要是能让拉不出来的人拉得出来，让拉得出来的人拉得轻松愉快，他一定能发财！
投资致富需要素质
世界上最大的富翁都是办公司的，但如果让你也投资办一个公司，你可能又会感到为难。有没有一个办法可以不创业办公司，又能成为亿万富翁呢？
有人提供了这样一个公式：从现在开始，你如果能够定期每年存下1？郾4万元，如果你每年存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20％的投资回报率，如此持续40年后，你能积累多少财富呢？依据财务学计算年金的公式：1？郾4万×［（1＋20％）■…1］÷20％=1？郾0281亿，你就成了一个亿万富翁！
听起来不错，从理论上讲，也是完全有可能的，并且很多人一年的储蓄可能还不止1？郾4万元，推断下去，你还完全有可能提前超额完成任务。
而按同样的程序把钱存进银行，按享受平均5％的利率，40年后又是多少呢？同样依照公式：1？郾4万元×［（1＋5％） …1］÷5％=169万元，你只是个区区百万富翁。
且不说40年后百万富翁还算不算富翁，排除通货膨胀的因素，单就亿万和百万的比较，两者相差何止十万八千里。
在这个公式里，每年投入的1？郾4万元是不变的，40年时间也是固定的，唯一不同的是投资回报率。穷人要想致富，最有效的办法就是进行高回报的投资。
这一点不仅适用于穷人，诺贝尔基金会的成功也归功于此。1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年发布的奖项必须支付高达500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财观。这样到1993年，基金的总资产竟然滚动至2亿多美元。
不过，管理诺贝尔基金会的都是专家，他们有投资的素质。穷人投资未必就有这样幸运。看一看周围的人，投资房地产的多半是富人，穷人买房大都是为了解决自己的居住问题。投资股票的倒不少，但没见几个赚钱的，到头来反而是多数人血本无归。正因为穷人富人都在投资这条路上挤，这条路才格外凶险。凡是回报率高的投资，风险必然也大，投资理财是否成功，最终还要由素质决定。
投资是一条捷径，也是一条险道，投资成功的许多范例都是特例，并不适合每一个人，投资的公式也只是理论上的计算，为你提供一种思路而已。
从理论上说，你想成为亿万富翁，只需具备三个条件：固定的储蓄、追求高回报以及长期等待。
而实际上要做到这三点，还要看你有没有足够的耐心和高超的技巧。
不要轻易借钱
不到万不得已，你不要轻易向人借钱，也不要轻易借钱给人。这句话不太中听，却是一句大实话。
向人借钱，容易被人看白，引人疑虑，让人为难，不到万不得已，实在没有必要。而借钱给人，也是件隐患极大的事。
其实，借钱本身并不可怕，银行就是个专门借钱的地方，银行放贷就等于是借钱给人，到时候不仅要收回本钱，还要加上利息，银行就是靠这个赚钱的。正因为银行是个专门借钱的机构，所以它有一整套专业的办法，放贷之前要考察你的资质，还一定要有担保、抵押，跑得了和尚跑不了庙，哪怕你最后还不起钱了，他也不至于亏本。
但私人之间借钱就不一样了，凭的全是人情，既没有可行性论证，又没有法律认可的抵押或担保，有的甚至连借条都没有一张，胸脯一拍，搞定。痛快是痛快，但日后若有麻烦，那麻烦可就大了。
说句良心话，借钱不还的人，也并非都是恶意赖账。能够向你开口借钱，你也能够放心地把钱借给他，这样的关系，多半不是一般的关系，要么沾亲带故，要么有利益上的牵连，要么就是有特别让你感动或者信赖之处，不然你怎么可能把钱拿出来？你能拿出来，至少在当时，你一定是相信能够收回来的。
但是后来为什么变了呢？往往借钱的时候他是孙子，还钱的时候，你成孙子了。就因为你不是专业放债的人。你不专业，你就要犯错误。
你不专业，你就把感情当成了抵押，以为有了这些感情，还钱就有了保证。殊不知，钱是有价的，感情是无价的。无价的东西，说它值钱它就值钱，说它不值钱，它就一钱不值。所以，感情是世上最重的东西，也是世上最轻的东西，你把实实在在的银子置于这样一个虚无的东西上，本身就风险极大。
富人借钱是发展壮大，穷人借钱就是走投无路。所以富人借钱常常伴随着理性的计算，穷人借钱则常常是叩头作揖。借钱给富人是投资，借钱给穷人就成了慈善。世界上总是投资的钱多于慈善的钱，资本家多于慈善家，所以穷人借钱必定是很难的。
借钱的人，动机本来就很复杂。有的人借钱确实是出于善意，借的时候就想着一定要还，后来他们确实还了。这样的人你借钱给他没错。但有的人借钱本身就出于恶意，借的时候就没想着有还的一天，纯粹是诈，骗几个算几个，遇到这种人，钱一出手就等于肉包子打狗了。还有的人，开始是出于善意，以为自己能还，但是后来确实还不起了，不是不想还，是确实还不起。开始可能他还在想办法还，后来实在没办法了，也只好把话给你挑明，“实在对不起，要钱没有，要命有一条”，你能拿他怎么办？
借钱容易还钱难啊。借钱的人很容易开口，因为大家感情好，才向你借钱，借钱是信得过你，看得起你。而讨债的人却很难开口，因为讨债总是在对方不愿偿还或者无力偿还时发生的，讨债就成了落井下石，是破坏感情，是忘恩负义，对方即使嘴上不说，心里也会冒出“想当初……”。私人之间的借贷关系之所以能够成立，就因为双方当初有千丝万缕的联系，这些千丝万缕一旦变质就成了罗网，让你陷在当中动弹不得。一旦债到了非讨不可的地步，感情就成了一具僵尸，不仅没有实在的温暖，而且恐怖，难看，甚至可能反手一爪把你掐死。
且不说你的钱能不能悉数讨回，就算是你讨回来了，哪怕钱没有损失分毫，但人情已经损失殆尽，恩人反而变成了仇人。这时候，就算他还了你的钱，也不会还你的情，不仅不会因为你在危难的时候帮助了他而心存感激，反而因为你不念旧情，你不给面子，你帮人没有帮到底而记恨在心。
借钱给人，最大的危险不是失去钱，而是永远失去了情，做好事反而把人给得罪了。
杨绛在回忆钱钟书的文章里说，钱先生从来不借钱给人，凡有人借钱，一律打对折奉送。借一万，就给你五千，再加上一句“不用还了”。钱先生的睿智通达，真是惊人。
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学会守规矩
有一位曾经进入美国《 福布斯 》杂志中国内地富豪排行榜前五十名的富豪，痛心疾首地回忆到他的一段经历。当年公司发展很快，财务上不太规范，结果被内部亲信钻了空子，大肆卷逃、转移、贪污，造成巨额损失。总结经验教训，富豪猛醒，规范的财务制度是一个公司健康成长的保证，不要想去钻政策的空子，你想钻政策的空子，别人就会钻你的空子，那种“肉烂了在锅里”的想法，常常是姑息养奸，创业之初也许实用，做大以后，就必须规范化，以制度管理人、约束人。
这是一个企业家的肺腑之言。
很多小型公司，一方面是没有能力请到高水平的会计，但更多的时候，是故意把账目搞乱，目的很简单，无非是想掩盖真相，让税务局或者合伙人无从查证，他们就可以随心所欲，实现利润的最大化。
但是乱的背后，其实隐藏着危机。
真相既然掩盖了，外人不方便掌握，你自己也同样不方便。企业尚小时，业务不多，人员单纯，一切都在你亲自掌握中，还可以保持心明眼亮。但企业一大，头绪渐多，你越来越不可能一手遮天，不规范的制度，就成了企业自身的隐患，让你千疮百孔。
凡要掩盖真相，必定意味着真相不可告人，为社会所不容。但纸岂能包住火，一旦纸被烧穿，不仅是难看的问题，说不定大祸临头，甚至毁灭。
贪官常常是在一些小人物、小事情上翻船，越小的事情越不容易注意，百密难免一疏，一失足成千古恨。越大的企业越不能在小事上犯糊涂，授人以柄，等于自杀。
后来，那个富人学乖了，老实做账，老实纳税，虽然支出多了些，但他说这是应该付出的成本，企业能健康安全地发展，比什么都好，就好比做蛋糕，蛋糕做大了，多切一点出去，总的来说还是划算的。
这原本是一笔简单的账，但为什么很多人都要算错？
任何事情的初级阶段，都带着一种野蛮和混乱，秩序尚未建立，制度也不健全，按常规出招，胜算很小，结果赢家大都是不守规矩的人，所以老百姓就有了一种印象——为富不仁，富人发的都是不义之财。
有报道说，中国的富人普遍比欧美的富人老得快，为什么？压力太大了！别人是财高八斗，世袭几代，俺们的老爹，别说老爹了，就是俺们自己，倒回去十来年也是穷人一个。
中国的富人大都是从脱贫开始的，不比欧美富人底子厚，生活也就不可能如别人那样从容，心态也不可能如别人那样健康。
在一种严酷的环境里，人首先的欲望是生存，然后才谈得上其他。所以对中国的富人谈良心，很多时候就等于对牛弹琴。
要从穷人堆里冒出来，不仅要特别能战斗，还不能按常规出牌。现在那些衣冠楚楚的富豪们，如果把他们当年的事都挖出来，看看第一桶金是怎样到手的，一定会听得人惊心动魄！
当一个社会的秩序混乱时，要乱中取胜，很多时候就是靠歪门邪道，乱拳打死老师傅。但是当混乱的秩序渐渐理顺，事物还是会按它固有的规律运行。老师傅毕竟是老师傅，等他回过神来，几拳下去，再乱舞拳的，就谨防吃不了兜着走。当年那些疯狂走私的、疯狂集资的、疯狂竞标的、疯狂炒这炒那的，当时确实赚大钱，但后来很多都翻了船。他们的本事不可谓不大，背景不可谓不硬，来头不小，气势汹汹，但当财富的积累完全泯灭了良心时，法律就会不请自来，结果还是一场空。
为人良心不能太坏，歪门邪道哪怕能得逞一时，终究不能长久。什么叫秋后算账？不是不报，时候未到啊！一旦利欲熏了心，竟至伤天害理的地步，离灭亡也就不远了。
一旦灭了亡，钱赚得再多也是白搭。
良心的问题，其实不只是个道德的问题，还与数学有关，与人的智慧有关。
曾经听说过一个砂石老板，没有文化，也绝对没有背景，但生意却出奇地好，而且历经多年，长盛不衰。说起来他的秘诀也很简单，就是永远货真价实，始终把好处让给对方。他的砂是最好的，他的合作者从来不会吃亏，与人分利，他总是把小头留给自己，把大头让给对方。这样的人哪里去找！久而久之，口碑越来越好，生意越做越大，人人都说他好，因为他只拿小头，但所有人的小头集中起来，就成了最大的大头，这不是一道简单的算术吗？他才是真正的赢家。
德国的阿尔布莱西德家族，从1949年发展到现在，是德国零售业最大的企业，它的重要准则之一，就是永远不提高商品的利润率，即使想尽一切办法降低成本，也会把利润留给客户。这个家族是德国最富有的家族，也是全世界最富有的十个家族之一。
吃亏是福，良心不仅是一种美德，也是一种资本，一种战略，是长治久安的根本之一。
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重要的是行动
穷人经常听到别人发财致富的故事，也看到周围有人不断成功，自己难免心猿意马，也摩拳擦掌，想甩开膀子大干一番。但真正干起来了，却远不是想象的那样潇洒。钱就像遍街的美女招贴，看得见摸不着，养养眼，吞吞口水而已。
发财的机会确实很多，但并非你都能抓住，每一个机会的实现，都有赖于大量的准备工作和复杂的操作过程。穷人并没有这方面的经验，他所看到的和听到的，往往都是一个个美妙的结果，过程却被虚化了。成功人士的所谓经验介绍，就像孔雀开屏，虽然灿烂得很，但对你这类小麻雀来说，只有审美的价值。
从别人的经验中得到的认识往往是片面的，富人为了夸大自己的成功，常常在两方面误导听众。其一是夸大奋斗的成果，好让你五体投地；其二是夸大奋斗的艰辛，以便新旧对比，得出一个此人伟大的结论。
于是你也产生错觉，要向伟人学习，把奋斗目标也定在N亿元上。
你以为遍地机会唾手可得，以为宏伟蓝图很容易实现，既然已经有了那么多成功的例子，王侯将相，宁有种乎？
事情既然起于不切实际的幻想，当然很难有切实可行的计划，也难有阶段性的成果。久不见成功的希望，必然就心态浮躁，见异思迁，东游西荡，最后一事无成。
当然，幻想是事业的第一步。有时，一个灵感就是一个事业的基础，就是一笔巨大的财富。但是要把这笔财富拿到手，最重要的是行动。
美国快乐公司是美国第一家专门为7到12岁女孩服务的公司，它不仅制造了让各种肤色儿童都喜欢的玩具娃娃，而且通过捆绑销售与娃娃相关的系列丛书，使学与玩的结合变成一种时髦。2001年，快乐公司的年销售量达到3？郾5亿美元。
就是这样一个玩具业巨人，它的诞生却完全凭着一个已经45岁的女人的灵感一闪。罗兰，在她45岁创办快乐公司之前，曾经做过小学教师、电视台记者、教科书的撰稿人以及一本小杂志的出版商。1984年她和丈夫参加了一个在殖民地威廉斯堡举行的传统活动，在那里，她沉浸在当年殖民地的氛围中。圣诞节前，她想给自己两个8岁和10岁的侄女买个既漂亮又有内涵的玩具娃娃作为礼物，但是她没有找到，市场上的娃娃都不是她想要的那种。
突然之间，一个念头就在脑海里诞生了。她立刻给最亲密的朋友写了一张明信片——它至今仍保存在快乐公司的档案室——“你觉得怎么样，为9岁的女孩制作一套讲述不同历史时期的书，同时配备穿着不同时代服装的娃娃，以及一些可以让孩子们演出的附属玩意儿？我并不做新的玩具，只是把殖民地威廉斯堡的美好回忆微缩到让孩子一直喜欢的书和娃娃身上。”
罗兰立刻用一周的时间制作了一份包括系列图书、娃娃服装样式、生产线规划等内容详尽的商业计划书，并以最快的速度开始实施。
最初的时间，罗兰只能小打小闹，用最节约的办法推销，凭借邮寄广告目录和口口相传。4年以后，“美国女孩”的品牌价值上升到7700万美元。有了基础，罗兰开始扩大品牌，推出面向更年轻女孩的婴儿娃娃和配套的《 美国女孩杂志 》等图书。在随后的5年里，“美国女孩”的营业额以每年5000万美元的速度增长，最终达到了3亿美元。
相信很多人在买不到合适的东西时，都有过和罗兰一样的苦恼。买不到，就说明是个市场空白，就是商机所在。但遗憾的是，商机当前，却很少有人能抓住它。
有时是因为感觉迟钝，视而不见。但更多的时候是，看见了，也想到了，却没有行动。
行动才有结果，这原本是简单的道理，但越简单越做不到，很多人的理由就是等条件成熟。
一个项目，特别是大项目的实施，确实需要很多条件，做一个项目，不止是做这个项目本身，往往更多的精力，是花费在准备工作上。
这就难坏了不少人，让很多的灵感胎死腹中，让很多的项目不了了之。
其实，生意是做出来的，如果要等条件成熟，也许永远不会成熟。事情都是变化的，一味地等，可能旧的条件还没达到，新的要求又冒出来，好摊子也拖烂，烂摊子拖得更烂。
灵感是一笔财富，但要把这笔财富装进自己的口袋，唯一的办法就是去做。做起来再说，边做边寻找机会，边做边创造条件，边做边修正，边做边完善。总之，事情是做出来的，只说不做，一切免谈！
善于自我强化
有的人总是自信十足，并不一定是因为他的能力比别人强，而是因为他善于自我强化。
谦虚是好的，但不能过分。“人要有自知之明”，这句话总是用来提醒人不要妄自尊大，不要得意忘形，仿佛只有认识自己的不足，才叫“有自知之明”。其实，认识自己的优点与认识自己的劣势同样重要，甚至更加重要。
认识优点，才能勇于进取，知道自己力所能及，才有行动的欲望，才有成功的可能。
而认识劣势，实质上属于防御性质，要知道自己力所不及，放弃不恰当的行动，减少犯错误的可能，尽量不做傻事。
对于人生来说，进退皆有意义。但总体来说，“进”是主流，“退”是支流，犹如汽车的倒车挡，虽然也有存在的必要，但终究是偶一用之，不能以它为主。
所以，认识自己的优点，努力去做力所能及的事，这才是人生的主流。要相信自己。如果你处于一个缺少鼓励的环境，就必须学会自我强化，充分发掘自己的优点，批驳别人对你的贬低，与欣赏你的人为友。
我们生活在纷繁复杂的社会之中，学会识别和接受积极的信息非常重要。要与怀有善意和上进心，并且乐于肯定和鼓舞别人的人为友，果断地离开那些使你沮丧和沉沦的人。对自己好一点，人生也就真的会越来越好。
有计划地赚钱
富人赚钱，是一步一个脚印的。
人在迈出左脚的时候，很容易预见到下一步