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玛丽一笑。“这话听起来倒是很有诱惑力。”
迈克也点点头。“但是，我想，吃得苦中苦，方为人上人。”
“没错，”我说。“由于不知道自己的未来是什么样以及要付出多少努力才能成功，大多数人选择原地踏步，即利用他们已经知道的，并且少辛苦一些。从短期来看，这样做确实舒适多了。但从长远来看，这些人日复一日地过着老日子：收入微薄、开销过多、信用卡欠债、对于未来毫无计划。”
“这是我们的写照。”迈克说。
“这也是许多人的写照，”我说。“而这简直糟糕透顶。因为一个人一旦沿着‘财富圈’的指引方向开始前行，就其本身而言，这种举措就是一个里程碑，在此过程中，财富不断积累，而且财富加速积累的速度远远超乎一个人自己的想象。”
“听起来神乎其神。”玛丽说。
“而且令人难以置信。”我说。“在我的客户中，参加了‘财富圈过程’项目的每一个人也都这样说。他们不敢相信他们的整个人生会这样精彩，甚至没有人愿意回忆过去。”
“我打算加入你的培训项目。”玛丽说。
迈克还有点举棋不定。“劳拉，不是说我不愿意吃苦，”他说，“我只是不想失去什么。”
“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是，一个60岁的男人，他走进我的办公室时，几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了35年，职务是飞行员，他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划，而当该公司宣布其养老金计划破产时，这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”
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规划通向百万富翁之途（3）
迈克被深深打动了，他重重叹息一声，重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听，迈克。”我说。“早在安然事件发生之前，养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了，而且并不仅仅是养老金计划这样。看看2004年关于共同基金的丑闻，不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平，这些投资的安全性现在也值得怀疑。”
“那你认为‘社会保险’怎么样？”玛丽问。
“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时，你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”
“我们也能这样？”玛丽问。“我不知道如果我做投资，首先要做什么。”
“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难，而且很有意思。好消息是，这方面的知识学起来比你想象的要容易。”
莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋，跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活，时机真是再恰当不过了。
8分钟内8个提问等于人生财富计划
在与客户接洽时，8分钟内8个提问只是一个见面礼。实际上，在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中，我们常常会让某个人站起来，当着众人的面立即做这个“8分钟内8个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话，因为我们要求他们不仅分享自己的观点，还分享自己当前的财务境况，自己当前拥有和所欠的一切，其财产的进进出出的情况。然后，我们分别为他们设计出财富计划。
从下面的练习中你将会看到，人们一般会按自己的最佳估计给出答案，在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时，参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”，这样，他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”（Big Table）辅导（即同时对多人辅导）时，他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告，这样他们的答案就更具体了。而在本书中，在所有的案例研究中，我们都将进行“差距分析”，所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式，从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
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规划通向百万富翁之途（4）
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25 000美元，迈克每年挣50 000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W…2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的， “你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live Out Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3 200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。
问题3：你有多少资产？
个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25 000美元。
问题4：你有多少负债？
我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，这是资产的杠杆。
规划通向百万富翁之途（5）
问题5：其他还有什么？
我继续问：“其他还有什么？”奇怪的是，许多人都是在被刨根问底的情况下才透露出自己的真实境况，我们也才因此明白他们拥有什么，有什么可以拿出来利用—他们所拥有的一切以及他们所积欠的一切。他们有可能会突然冒出这样的话，“啊，我10岁的时候，我奶奶给了我一些股票。”或是，“哎呀，我还欠我叔叔钱呢。”正是在此过程中，我们帮大家激活了储蓄账户和个人退休账户中的钱，而SEPs、教育储蓄账户、社会保险所得，甚至赡养费，也都派上了用场。连最微不足道的“孤儿”，401（k）也一展身手—你曾经为一些公司服务过，你辞职离开后，这些资金就分别留在那些公司的401（k）中。我认识一个业主，他有80个员工，但账簿中却有一百多个401（k）；也就是说，差不多有两打401（k）可能被它们的主人—曾经在这家公司工作过的人忘记了。我认识一对夫妇，他们在编写“差距分析”报告时发现，他们过去的工作中积累了9个独立的401（k）账户。这些被他们忘得一干二净的401（k）账户，总额竟然达109 000美元，这令他们既惊又喜。那一天对他们来讲可真是美好的一天。在回答这个问题的过程中，往往还会有一些兼职工作浮出水面，或是发现一些需要结算的在线拍买或拍卖事项、被忽略的被动收入或支出习惯。
玛丽和迈克看着他们的“财务底线”，深为震动。他们不知道这是祸还是福。我向他们澄清诊断境况不是我的事，也不是他们的事。我们唯一关注的是“财务底线”将怎样发展。
问题6：你想要什么？
至此，我们已经弄清楚了莱昂纳多一家的财务境况，我问他们想达到什么样的目标。“自由日”表示隧道尽头的曙光，我们希望创建一个可行、立竿见影的财富计划。我常常要求客户提交一个120天计划，这个计划将帮助他们实现年末目标，即我们所说的“一年期自由日目标”。最终的“自由日”可以是你想要的任何东西。对一些人来说，目标清晰，比如消除债务，自己更有意义地创业而不是上班挣工资，或是每个月都有足够的现金流量支付各种开销。而对另一些人来说，“自由日”目标是供得起所有的孩子上大学或是周游世界。或者志向更加远大，比如，开发一个新产品、建立一个慈善基金。对于许多人来说，这些都是他们的目标，而且都很好。但是需要再次提醒的是，良好的开始是成功的一半，我们要为自己寻找一个能在一年内完成的计划。我叫莱昂纳多一家说说他们的财富目标，并将他们的回答写在“差距分析”最上面的长方框内。
我已经能够预见莱昂纳多一家迎来“自由日”时的境况：接下来的两三年内，迈克不需要为他人打工；做着100万美元的生意；加之500 000美元可供投资的资产（总资产和用于投资的部分）；每月6 250美元的被动收入；没有任何恶性债务，而莱昂纳多一家的情况也确实如此。
问题7：你有哪些技能可以用来赚钱？
“我过去为……”玛丽说。
我打断她的话。“玛丽，你过去为谁工作很有意义，但在这里派不上用场。”我说。“尤其是你已经离开那里并且永远不再回去。我想知道的是你有哪些技能以及你怎样赚钱。”
规划通向百万富翁之途（6）
“我做过经理助理。”玛丽说。“我能从事组织和基础行政工作。”
“其他呢？”
“其他？其他，哦，我善于沟通，电脑也用得不错。”
“我是一名技工，特长是维修。”迈克说。“我经常修理我们自家用的船只，我还在我们自家的院子里建了一个船坞。我想我能做些修理和建造工作。”
“就像我们的沙滩车。”长子加瑞·莱昂纳多说。
“它们酷极了。”弟弟科林接着说。
“嗯，啊。”迈克说。“但我最常修理的是空调和冰箱。”
“跟我详细说说你们的沙滩车。”我说。
迈克一愣，但随即喜形于色。迈克、玛丽、加瑞和科林领着我向他们的车库走去。车库里放着适合各种地形的车辆，看样子好像是垃圾车，但车库的后面放着一辆定做的沙滩车。
“人们迷恋沙滩车，而在沙滩车中，我们喜欢杰斯·詹姆斯（Jesse James），” 科林说，他说的是西海岸库波斯（West Coast Choppers）的主人，“探索频道摩托车玛尼亚（Discovery Channel誷 Motorcycle Mania）”中的明星。
“我们做的沙滩车比互联网上的任何一辆都迷人，而那些车的售价差不多是20 000美元一辆呢。”加瑞说。
“至少。”科林说。“我见过一些价值10 000美元的类似车辆。”
“真是这样吗？”我问道。我转向他们的父母。“玛丽，迈克，现在是认真考虑发财致富的时候了。”看过他们的沙滩车后，我知道他们“财富圈”的动力燃料已经不用愁了。
“这将成为你们的事业。”我说。“这将成为你们的‘摇钱树’。”
“财富圈”有两种动力来源。其一是资产产生的被动收入，其二是“摇钱树”，也即风险事业。如果只有资产产生的被动收入流回“财富圈”，将不会加速增长。“财富圈”需要多渠道的收入支撑，而最佳的一个现金流量来源就是做生意（见图2…2）。
图 2…2
“嗯，如果我自己做生意，”玛丽说，“我希望开一个饭馆，而不是卖沙滩车。”
“啊，不要那样做，玛丽。”我说。“现在还不是时候。在你开始做自己想做的事情之前，你要先学会赚钱。”
在制造“摇钱树”的时候，你可以给下面两条学习曲线中的一条加上脚注：
* 利用现有的才能，做一个企业家。
* 利用新的才能，做一个企业家。
许多人本可以在熟悉的领域选择前者，即利用既有的才能创建一项事业，但是他们却往往选择后者，哪怕做的是一项不太有吸引力的生意，这真令人费解。而新企业家要想学习如何赚钱，必须认识这一点，从而使自己的“财富圈”有动力燃料，自己的“摇钱树”可以立即生财。找到适合自己风险事业的一个秘诀是，选择你拥有的一项才能，你可以利用它在一周之内获得收入，就算我用车随便将你拉到这个县的任何地方，然后将你扔下，你也能以此谋生。
此后，在你学会在熟悉的领域做生意的技能之后，你可以将这些技能应用到任何领域—就玛丽来说，她可以开饭馆。当我看到人们在自己不熟悉的领域—既无经验，又缺乏耍宝的绝活—学着做生意，我总会相当自信地断言，这些人在关门之前连一个子儿也赚不到，也休想学到做企业的一点皮毛知识。对那些已经在着手做的任何一项生意，我们必须确保它的确是“摇钱树”，而这往往需要非常重视市场营销和分销，并且要加大力度。即使你经营的是世界上最好的产品，但如果你不能将它们放到销售商的货架上，谁又会看到呢？
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规划通向百万富翁之途（7）
在我看来，沙滩车生意将是莱昂纳多一家最快速的生财之道。他们有这方面的技能，可以大胆一搏。迈克和孩子们可以负责设计和制造工作，玛丽和孩子们则可以去营销和销售这些沙滩车。他们在一年之内生产并销售三辆沙滩车应该是不成问题，而这项收入可不是迈克50 000美元的年薪可比的。加瑞和科林对跟父母一起开始做生意这个主意很激动。过去，迈克在制作沙滩车时，这两个小伙子就给他当助手，并且乐此不疲，而不久，他们还将帮助母亲去推销这些车辆，兄弟俩更是喜上眉梢。
问题8：你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？
兄弟俩过去的梦想是“摆脱蓝领的命运，成为一个白领”，而现在得知他们将平步青云，直接晋级为“无领”，喜悦之情，难以言表。
“光有好主意还是不够的。”我说。“你们必须用行动证明自己，只有付诸实施，才能真的发财。坐等无益—你们必须全力以赴。”我碰到的人中，有90％都有财务混乱问题。理清你到底想要什么，并使自己的财务井然有序的一个最有效的方法就是执行。我发现我的大多数客户需要的是行动，虽然他们认为自己还没有准备好。当银行通知你某日去办理抵押贷款的时候，你会迅速理清自己的财务状况，其速度之快前所未有。而如果你打算等自己的财务状况理清之后再去银行办手续，那么这个等待将会遥遥无期。在创造财富的过程中，如果你能获得由富有经验的人士组成的团队的支持和指导，那么你的财富增长速度将势如破竹。与过来人共事，你可以少走弯路。
莱昂纳多夫妇互相看看，然后又看了看他们目光殷切的儿子。
“你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？”我问。“说，愿意。”
“愿意。”迈克说。
“愿意。”玛丽说。
“恭喜。”我说。“愿意是最好的答案。”
打破禁忌，大声谈钱（1）
进入“财富圈过程”后，你将会发现你的行动听信仰的指挥。你的行动与信仰之间的对话大致如下：
“我就要发财了，”你的知觉说。
“你？”你的潜意识说，“不，这不可能，你可真会说谎。”
至少，我过去经常出现这样的想法。
你的信仰在两个层面上发挥作用：一个是知觉、智力层面，另一个是潜意识、先决层面（前提在某事发生或得到考虑之前必须存在或被承认的状况）。只有在范式深入内心之后，你的思维才会出现局限，这与你创建一个大远景的潜力或能力无关，明白这一点非常重要。我建议你创建一个�