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4如果在竞争中，你输了，那么你输在时间；反之，你赢了，也赢在时间。
解读：时间就是财富，理财要尽早，否则财富将随着年龄的增大而流失。
5一个人一旦失信于人一次，别人下次再也不愿意和他交往或发生贸易往来了。别人宁愿去找信用可靠的人，也不愿意再找他，因为他的不守信用可能会生出许多麻烦来。
解读：在现代社会，信用极为重要，要重视良好信用记录的建设。没有信用你的投资理财之路将寸步难行。
6扩张中不忘谨慎，谨慎中不忘扩张……我讲求的是在稳健与进取中取得平衡。船要行得快，但面对风浪一定要挨得住。
解读：理财要讲求风险与收益的平衡，在理财产品组合中要寻求激进与稳健的平衡，做到在风险可控下的收益最大化。
7眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。
解读：财富源于机会与眼光，作为一个优秀的理财之人，要独具慧眼去发现经济生活中的每一个投资机会，以成就财富。
8当生意更上一层楼的时候，绝不可有贪心，更不能贪得无厌。
解读：投资不能过于贪心，否则将有“1％的贪婪毁坏了99％的努力”。
9任何一种行业，如有一窝蜂的趋势，过度发展，就会造成摧残。
解读：投资不能“跟风”，不能“人投亦投”，否则将可能是血本无归。
10与其到头来收拾残局，甚至做成蚀本生意，倒不如当时理智克制一些。
解读：投资要有理智，在投资机遇面前应有足够的清醒来防范风险。
11一个人除了赚钱满足自己的成就感之外，就是为了让自己生活得更好一点，如果只顾赚钱，并赔上自己的健康，那是很不值得的。
解读：健康是人生最大的投资，没有身体万万不能，因此任何时候都别忘记健康投资。
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30岁之前领悟李嘉诚的12条理财忠告（2）
12不义而富且贵，于我如浮动。是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的，一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛都可以公开，就是说，不是不明不白赚来的钱。
解读：君子爱财，取之有道。理财要遵守国家的相关法规，绝不做违法违规的事。
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30岁之前了解自己的理财类型（1）
在30岁之前，很有必要深刻了解自己属于哪种类型的理财者，因为自身的性格特点将决定你的风险承受能力，更重要的是决定你的最佳投资项目组合。
首先要了解一下风险承受能力的构成。风险承受能力由主观和客观两个方面组成。主观上，指的是自己的风险偏好，主要由个性决定。有些人胆大，富有冒险精神，不愿意进行平稳型的投资理财；而有些人性格偏谨慎，喜欢稳健理财。风险承受能力更体现在客观上。例如，某个年轻人富有冒险精神，但他上有丧失劳动能力的父母、下有等待支付学费的孩子，他是无论如何也不能将每个月仅够勉强支出的微薄收入拿出购买股票。所以说，财富基础好的人，其风险承受能力可能就大些；反之，就小些。
了解了风险承受能力构成之后，就要对自身的理财类型有一个清晰的判断，以便安排日后的理财生活。一般来说，判断理财类型是借助回答一系列问题来测试的。但由于一份测试很难准确判断理财类型，在此提供两份测试方案，你可结合两份测试结果对自身的理财类型作一个综合的判断。第一份测试：请在每个问题中选择你的答案，并记录所选答案的分值。
1除了银行存款，你目前拥有的投资品种主要是：
A还是银行存款（1分）
B债券（包括债券型基金）（3分）
C证券投资基金、房地产（以投资为目的）、信托计划以及各种类型的组合（5分）
D股票（7分）
2你对你家将来的经济状况有多少自信？
A没有信心（1分）
B有一定的信心，但还比较担心（3分）
C比较有信心（5分）
D非常自信（7分）
3你投资时希望获得的比较满意的收益率大约是：
A银行存款利率（1分）
B国债收益率（3分）
C明显高于国债收益率，但要比较稳定（5分）
D股票指数的平均收益率（7分）
4任何投资都有风险，追求的收益越高，需要承担的风险越大，你承受投资带来的损失的心态如何？
A不希望蒙受任何损失（1分）
B为了获得一定收益，可以接受少量损失（3分）
C为了获得较高收益，可以接受一些损失，但要控制损失的限度（5分）
D“舍不得孩子套不住狼”，为了博得高收益，再大的损失也在所不惜（7分）
5你预期的投资期限是：
A2年以下（1分）
B2～5年（3分）
C5～10年（5分）
D10年以上（7分）
6现有4个不同的投资产品，如果用10000元买入并持有3年后的价值可能在如下不同的范围，你愿意选哪一种投资产品？
A10060～11210元（1分）
B9200～12550元（3分）
C7650～15160元（5分）
D6110～15180元（7分）
7你的年龄是：
A30岁以下（5分）
B30～45岁（7分）
C46～55岁（3分）
D55岁以上（1分）
8你的家庭人均税后年收入是：
A1万元以下（1分）
B1～5万元（3分）
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30岁之前了解自己的理财类型（2）
C5～10万元（5分）
D10万元以上（7分）
9你的家庭拥有的总资产（不包括不动产）现在的市场价值是：
A2万元以下（1分）
B2～8万元（3分）
C8～15万元（5分）
D15万元以上（7分）
将每题所选择的答案后面括号中的数字加在一起，根据诊断得分＝问卷得分×25÷18公式，可得到对应的类型。诊断得分理财类型0～25保守型25～50稳健型50～75积极型75～100激进型
第二份测试：记录下选“A”的个数，然后与下列标准相对照。
1．你去买正在上映的《美国丽人》的电影票，你要买8点30分的票，小姐却告诉你8点30分的票已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，8点45分在小厅有一个新电影上映，不过你没有听过那部新电影的名字。你会：
A．购买新电影的票。B．买午夜场的票。
2．你去专卖店买衣服，看中一款裙子，但你喜欢的颜色缺货。导购告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：
A．马上赶到另一家连锁店。B买下手中的裙子。
3．你选购电脑。选好品牌后，店员告诉你，如果你买销售展示用的电脑可以打8折，全新的电脑是没有折扣的，你会：
A．选择打8折的电脑。B选择全新的电脑。
4．你失业1年后终于获得两个工作机会。其中一个工作，薪水比以前的高许多，但必须承受非常大的压力，而且工作要求很高。另一个工作的薪水一般，工作却相当轻松愉快。你会：
A．选择高薪、压力大的工作。B选择低薪、压力小的工作。
5．你即将有14小时的飞行旅行，而包里只能放下1本书。你想从两本书中作选择，其中1本是你最喜欢的作者的书，但她的前两本书令你相当失望。又有1本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：
A．选择畅销书。B选最喜欢作者的新书。
回答完上述题目后，根据你选择“A”的个数，来确定你是“投机型、投资型、储蓄型”三种类型中的哪一种：选4～5个A的为投机型，可投资期货、黄金、不动产等高风险的商品；选2～3个A的为投资型，应以投资中度风险的金融商品为主，如股票（包括垃圾股）和债券；只选1个A的为储蓄型，你的理财区域只限于公债、国库券和储蓄。
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年终一次性大额收入如何储蓄（1）
个案背景
张女士今年28岁，是一家公司的部门经理；先生30岁，是某国有企业的技术人员。两人均是储蓄投资的忠实拥护者。两人2007年底预计有一次性奖金10万元，准备全部投资于银行储蓄存款、国债、短期和长期的人民币理财产品。
理财师点评
张女士与先生年龄都在30岁以内，年富力强，且处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；张女士是部门经理，先生又是技术员，因此在未来的几年内他们的收入应该是只增不减的。从两人年底一次性收入10万元来看，他们家庭月收入肯定不低，属高收入家庭。
年轻的高收入家庭，风险承受能力应该是很强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但每个家庭都有理财偏好，张女士的家庭偏爱于保守型理财，因此他们打算将年底一次性收入10万元都购买银行的投资理财类产品。
保守型理财，虽然较为稳妥，但收益也相对较低。作为积极理财型家庭，应该在稳妥的前提下尽可能地提高投资收益。因此，10万元的奖金就值得追求一个合理的配置，使收益最大化。
在考虑如何进行合理配置时，应当充分认识到，当前全球的经济都处于加息的环境之中。我国自2006年8月19日第一次升息后，已经进入了一个升息周期。因此，在配置10万元的资金投资去向时，应充分考虑银行再次加息的预期因素。
储蓄建议
综合张女士夫妇的目前情况以及未来几年的预见情况，建议年终10万元的一次性收入作如下分配：活期存款5％，即05万元；定期存款20％，即2万元；国债25％，即25万元；人民币理财产品50％，即5万元。
留有小部分流动性极强的存款备用。从分析来看，张女士家庭的月收入较高，每月的薪金除了够家庭开支之外，还可能有部分的结余，因此分配给活期存款作为日常备用的资金只要05万元即可。但为了提高这部分资金的收益，可选择“定活两便”的储种。定活两便存款可随时支取，既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
选择中立期限的定期存款。期限的选择，决定着定期储蓄投资收益率的高低。在目前银行存款利率较低，又有升息预期的情况之下，选择储种的原则是“就短不就长”，以便能及时赶上升息的时机，让存款尽早地享受较高利率。特别是不要选择2年期以上的存款。但就短并不是选择最短期限的储种，那样利息收益会很低。在无法确定何时升息的情形下，一个简便又较为有效的方法就是“对分储蓄法”，将2万元对分为2笔1万元的定期存款，选择1年期的中立期限。如此，不管利息在何时调高，不管是升息后提前支取后转存，还是继续存储不动，都能取得中等的利息收入水平。
购买最长期限的国债。凭证式国债是金边债券，利息高且不缴纳所得税，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，值得稳健家庭大份额投资。今年发行的几期凭证式国债票面利率非常接近同期银行储蓄。在目前有升息预期的情况下，一旦银行升息，尽管国债有不纳税的好处，但收益可能会低于同期定期存款利率。且因凭证式国债持不满相应期限时，利率比同期银行存款还要低，有的低幅还较大，未持满半年的还要亏本，因此凭证式国债具有“只可进不可退”的投资特点。因此建议张女士只投资25万元，且25万元要选择5年期的极端期限投资方法，因为只有5年期的国债才有可能跑赢因升息而带来的机会成本。但有一点要注意的是，要让25万元的国债持满到期日，否则利息损失就大了。
年终一次性大额收入如何储蓄（2）
不过，升息前最佳的投资种类是浮动利率国债。浮动利率国债，是指在发行国债时，规定国债的利息率可以随着金融市场上利率的变化而定期浮动的国债。因此，它能锁定差价收益，规避投资风险，是升息预期时最佳的国债投资品种。若有机会，建议张女士购买此类国债。
大额投资人民币理财产品。目前，各家银行推出的人民币理财产品的收益率普遍在5％～10％之间浮动。但由于目前人民币理财产品收益免缴个人所得税，所以投资人民币理财产品可获得高于银行存款的收益，且几乎没有什么风险。因此，张女士将50％的5万元的年终收益投资在人民币理财产品上，但为了增强资产的流动性，建议选择可终止、可质押的理财产品。特别是综合近期有持续升息预期、人民币理财产品期限超短化（但预期利率却走高）的情况，可以偏向于投资期限在6个月以内人民币理财产品，在获得超存款收益的同时，还可以规避利率上调的风险，两全其美。另外，由于张女士家庭具有承受风险能力强的特点，可投资收益浮动型人民币结构性理财产品；该类理财产品具有一定的风险，但投资前景非常可观。
案例二：10万元储蓄的双职工家庭理财规划个案家庭基本情况分析
刘女士今年29岁，和丈夫同在兵工行业工作。家庭收入稳定，月收入1万元。夫妻两人都享有单位的养老保险和疾病险。拥有一套100％产权的住房，没有房贷负担；月供1600元的汽车贷款。刘女士的女儿5岁，明年即将上学。目前家庭只有10万元的银行存款，是为女儿的日后教育准备的。由于闲置资金充足，她想要投资房产或其他理财产品。
刘女士的先生年龄30岁。夫妇两人年富力强，处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；虽然目前家庭月收入只有万元，但在未来的几年内收入应该是只增不减的。两人均有工作单位，年底应该有一笔较大的年终奖金。因此，从整体来看，他们家庭基本上属于收入成长型。
家庭理财策略分析
年轻的收入成长家庭，且没有太大的负担（月供只有千余元，小孩还未上小学），风险承受能力应该是较强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但鉴于刘女士缺乏理财知识和理财经验，以前仅是购买国债的保守型理财，目前刚想关注和改变理财状况，因此，建议刘女士近期将家庭理财风格定位为稳健型，等涉及投资理财一定时间后，再视情况考虑是否转为激进型。
鉴于刘女士夫妇初涉理财，对投资缺乏专业的学习、训练和实践。且因要照顾即将上学的小孩，没有太多的时间专注于某一投资。因此，在投资工具的选择上，应从操作简单、专业程度低、市场运行好把握、投资收益中上、委托职业机构等角度综合选择。目前较为适合刘女士涉及的投资领域主要是银行存款、国债、基金，她应将较大投资份额放在基金上。同时，通过保险产品这个避险工具，构建家庭避险体系。
具体理财建议
10万元金融资产的重新组合。从刘女士家庭的情况来看，目前有10万元的以银行存款形式存在的金融资产可供重新进行组合投资。刘女士家庭月收入稳定，每月均有固定的来源作为零星开支，因此这10万元中不必留有日常备用资金。10万元可投资组合如下：2万元存入一年期银行定期储蓄存款；3万元投资5年期国债；5万元投资基金（3万元股票型基金、2万元混合型基金）。
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年终一次性大额收入如何储蓄（3）
由于女儿明年上学，入学时要用一笔钱，2万元1年期的定期存款到期后，刚好作为这笔开支。5年后女儿即将小学毕业，到时上中学也需要一笔开支，因此3万元的5年期国债到期后，正好可提前备用；而且目前只有5年期的国债才可以跑赢通货膨胀。目前股市长期向好，投资股市有钱途，但刘女士对股市一窍不通，所以建议她投资股票型基金或是混合型基金，用基金投资来分享牛市成果。在目前的基金行情下，实现30％～50％的年收益，应该是个保守估计。如此，整个10万元的年投资收益率高于刘女士原来的银行定期存款收益。
每月1万元家庭收入的支出分配。综合刘女士的家庭情况，建议对每月固定的1万元收入作如下的分配：
理财的目的之一就是提高生活质量，因此1万元中必须留有5000元作为日常的生活开支，以确保在注重投资的情况下不降低生活质量。扣除每月1600元的车贷月供支出后，剩余的3400元作如下分配：400元投资子女早期教育开支；1000元定期定额投资基金（指投资人在每个月固定的日期将固定资金投资到固定基金上的一种方式）；2000元作为即将开始投资房产的房贷月供。
刘女士每月从家庭固定收益中留出1000元，选择一只前景看好的基金进行定投。这样既是强迫性的储蓄，又能达到较好的投资收益，多年坚持下来就有一笔不菲的金融资产。
现在，在子女教育理财上，应逐渐形成一种共识：不是简单地给孩子积存教育金，还要留出经费对孩子进行早期教育投入。刘女士的孩子5岁，正是早期教育的关键阶段。因此，每个月应留出400元给女儿请艺术老师或是上兴趣班，根据孩子的爱好，选择一个方面加以重点培养，使孩子具有“特长”。同时，提高综合素质。
对于上班族和家庭的经济支柱来说，购买适当的意外伤害保险是十分必要的。因此，刘女士夫妇每年还均应从生活开支中挤出微小部分费用来购买一定的人身意外伤害保险。这类保险保费低，但保额却较高。例如，夫妇每人每年各花560元购买国寿人身意外伤害综合保险，即可获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
房产投资的规划。房产投资是一种利用时间价值和使用价值获利的投资方式，它抵御通胀的能力很强。因此，有许多刚涉及投资的人，都首先会想到房产。但目前房市处于较为尴尬的阶段，大多数人对房价是升是降把握不准。此时，刘女士投资房产应当注意风险。不过在刘女士闲置资金较为宽裕的情况下，投资房产从长远来看是一个不错的选择。
针对双职工的特点，刘女士投资房产要