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在家就餐：3 465美元。
外出就餐：2 668美元。
设施费用：3 477美元。
医疗保健：2 853美元。
娱乐支出：2 698美元（包括花在电子消费品上的987美元）。
汽油和润滑油：2 384美元。
公共交通：538美元。
酒及饮料：457美元。
烟：323美元。
家具：446美元。
衣物：1 881美元。
鞋：327美元。
洗衣服务：140美元。
这份单子不是很完整，但是它能够使你对我们购买生活必需品和奢侈品的情况获得一种大致的感受。我们必须拥有的东西（住房和健康）在我们的总花费中占了很大的一块；我们也为那些在我们的生活中不是必不可少的东西（餐馆里的美食、烈性酒以及烟）支出了不少。
有几种简单的方式可以让你提高你自己的储蓄率，每种方式都可以让你存下点什么；合起来，它们将为你存下很多。
让驾驶更有效率。不要猛踩你的油门；无论环境是否允许，都不要超过55英里的时速；在高速公路上长途驾驶的时候，将你的车速设定为恒定；加速的时候要平稳地、轻轻地踩下油门。按55英里，而不是70英里的时速驾驶将给你节约大约相当于1加仑的油钱，也就是70美分左右，仅这一项每年就可以很轻易地将几百美元放到你的钱包里。
第9章 重视储蓄：省下一分钱，就是赚到一分钱（2）
在你启动汽车之前，让你的孩子坐好并系上安全带，调整你的后视镜，打开车灯并做好其他所有准备工作。这样做每天可以为你节省几分钟的汽油耗费。出于同样的原因，不要让你的引擎空转；如果你知道你必须等上几分钟，请关闭引擎。如果你的汽车有一个仪表盘监控仪可监控你驾驶时的燃油效率，那么你就用它来训练你自己，让你的驾驶方式更加经济。
在冬季，调节你的暖气，将室内温度设定在65华氏度，并穿上一件毛衣。在你晚上上床之前，把温度调低到60华氏度，在床上加一条毛毯。夏天，将装有空调的房间温度设定在70华氏度，而不是65华氏度。在夏天的夜晚，如果你是用一条毛毯而不是毛巾被，那么这意味着你在空调上的支出太多了。根据你居住地的不同，明智地调整你室内的温度，每年可以为你省下好几百美元。
如果你住在一处老房子内，请确定其合理使用了隔热层，而且窗户、房门、烟囱以及地下室的密封设备都没有损坏。这些环节每年也可以为你省下好几百美元来。
走路或者骑自行车上班。如果可行的话，走路或者骑自行车，而不是开车或者乘坐需要付费的公共汽车或火车，每天可以为你省下5美元，每周就是25美元，每年是1 250美元。
不要每天都在办公室附近买午饭。反之，你应该自己做好带去。更好的办法是几个好朋友组成一个午餐俱乐部，每个人都自带午餐，加上些别的什么可让大家分享的东西。这样的话，你每年还能再省下1 250美元。而且，午餐时几分钟的交谈会让你在这一天剩下的几个小时的工作效率更高。
减少外出就餐的计划。参与一个烹饪课程。花上100多美元，你就可以掌握烹饪的技巧，以及各种菜谱，你可以使用这些在自己的家里做出比大多数地方的大多数餐馆更好的美味—而且你能够仅花费在餐馆里就餐所需现金的几分之一做到这一点。按照美国劳工统计局（）的数据，典型的美国家庭每年花在食品上的费用是6 133美元，其中的44％花在了在外面的餐馆就餐上面。当你确实需要外出就餐的时候，不要介意跳过一道开胃菜，或者与别人分享主菜、共用甜点。一定要问问特色菜的价钱；如果你不问，服务员一般不会告诉你。（特色菜一般来说不会比常规的菜式更好，但是这些菜一般更为昂贵。）不要点酒水单上倒数第二贵的酒—很多人这样做是为了避免尴尬。相反，要勇敢地点最便宜的那一种。在质量上，这些酒几乎是一样的，所以你或许也可以利用那部分价格差异省下些花费。如果你喜欢更好一点的酒，那也不要点第二贵的那一种，这种酒通常的标价总是过高；你可以点酒水单上价格排得相对靠后的那几种。
戒烟。如果买每包大约5美元的烟，一个每天只抽两包的人一周也要烧掉70美元，每年则要在这上面花费超过3 600美元。你如果这样抽上20年，而且你届时仍然活着，那么你要花掉大约75 000美元。戒烟不仅会延长你的生命，而且还将为你节约相当大数额的金钱。
从你所在地的图书馆借阅免费录影带。这样做每年大致能够为你节省下100美元或者更多，这取决于你借录影带的频率。
使用一根晾衣绳代替电热或气热的干衣机来晾衣服。如果按每周洗两次衣服来计算，你每周可以节省1美元，每年或许就能节省50美元。
不要频繁开你的冰箱门。在你打开冰箱门取东西或放东西之前，先停一下看看你是否可以一次将更多的东西取出来或者装进去。你每打开一次冰箱门，都会加重冰箱的工作（特别是在夏天）—所以，你应该只是在必要的时候才打开它。我自己的估算是，一个家庭如果在开关冰箱门时更加小心，那么这个家庭每周可以省下大约50美分，一年就省下大约25美元。
不要在肚子空着的时候购物。饿着肚子逛超市，会让你更倾向于购买你并不真正需要的食物。这一条在你节食期间特别重要。研究已经证明意志力有其局限性，而且如果你已经一整天都没有吃东西，那么你更是会难以拒绝诱惑。在购物前少量吃点零食每年可以很容易地为你节省100美元，更不用说你每周少摄取的那几百卡路里了。
不要为家用电器或者电子消费品签订保险、服务合同或者延长保质期—特别是那些像手机这样的东西，这些东西你一般不会遗失或者损坏，而且在很多情况下，你买一次大概只会用上几年。美国家庭平均每年在通信服务上的费用是令人吃惊的1 110美元。在你不得不用它的时候，给你的手机话费定一个平价套餐。
最为重要的是，聪明地管理好你的信用卡支出。把你的信用卡放在家里。在你需要的时候，用现金或者支票进行支付。（信用卡基本上主要用于几种情况，比如网上购物、租赁汽车或者购买机票，但是，在大多数情况下，没有它你也不会受到什么影响。）
不要关注你信用卡账单上的最低还款额，银行有意设定了一个非常低的水平（通常是你总欠款的3％）来鼓励借款人继续消费。你应该重视的不是你能够接受的最低还款额，而是你能够负担的最大欠款额。如果你能够清偿全部的欠款，那么尽量支付其中最大的份额，而不是仅仅几美元。如果你的最低还款额是20美元，但是你欠了美元，那就看看你是否能够还200美元（账单余额的25％多一点）或者甚至是80美元（账单余额的大约10％）。
最近的一项研究发现，4 850万名频繁使用信用卡的美国人习惯性地只还他们月度账单上最小金额的欠款，这给他们带来了每年总共258亿美元的额外理财费用。比最低还款额多还一些，并且削减你新的开销，是你爬出债务陷阱的唯一办法。
最后，货比三家。不要被局限在你所持有的卡上；如果你能够在其他地方找到更低的利率，就换掉它。很多的家庭都可以通过将他们的信用卡债务置于监控之下做到每年节省几千美元。
第13章 不保险的商品投资：通胀其实不可抗拒（1）
◎大多数涌入黄金和其他商品型基金的资金，其驱动力来自于硬资产的价值在经济增长放缓而且通货膨胀加剧时将会上涨的信念。遗憾的是，这种信念最终被证明并没有道理。
◎你最终支付了如此高昂的价格，以至于就算你对未来的预测分毫不差，你也可能在你的商品投资上亏钱。
◎在商品上赚钱确定是有可能的——但是大多数利润都是由直接的生产者和行业消费者赚得，我们从中几乎找不到由金融规划师和股票经纪商，或者他们的客户所赚到的钱。
投资者绝望地寻找的，实际上是任何在美国股票下挫的时候可以上涨的投资品种，于是他们一窝蜂地涌向了黄金以及其他的硬资产。仅在2009年上半年，道富黄金信托（StreetTracks Gold Trust，交易代码：GLD），一只寻求在黄金价格上获得回报的交易型开放式指数基金，吸纳了119亿美元的新资金，平均每天吸收的新资金达到了9 500万美元。这只在2004年才刚刚发行的基金获得了爆炸性的增长，它的资金达到340亿美元，成了世界上最大的基金之一。
大多数涌入黄金和其他商品型基金的资金，其驱动力来自于硬资产的价值在经济增长放缓而且通货膨胀加剧时将会上涨的信念。遗憾的是，这种信念最终被证明并没有道理。
商品的诞生
商品是什么？不同于股票和债券—这两种投资都代表着对公司或者政府资产的间接索偿权，商品本身就是可以被交易的东西：有些来自地下（像黄金、原油和天然气），有些来自于农场（像牛肉、大豆和猪肉），有些来自于人类的聪明才智（像利率、外汇、股票指数和债券指数）。
商品交易要远早于股票和债券交易。为了保证自己不受市场上物价崩溃的影响，古代居住在美索不达米亚的农民开始交易期货合约，一种约定在未来明确的某天以固定的价格购买或者出售商品的协议—这种合约出现的时间距今大约有4 000多年。
如果在幼发拉底河沿岸的某个农民能够找到某个人，并且让他愿意以今天的价格购买自己下一年所收获的大麦，那么这个农民就锁定了价格，或者说设定了价格的底线。如果大麦的价格在来年下跌，农民就获得了保护，因为这项交易的对手方已经从本质上给他买了类似避免价格下跌的保险。
与此同时，对手方也已经获得了保护：如果价格上涨，农民仍然必须按双方已经在期货合约中确定的价格将大麦交付给买方。
生产者针对价格下跌进行了对冲，消费者针对价格上涨进行了对冲，而商品在他们之间换手。农民放弃他的一些利益（如果价格上涨，他也不能再提高他的售价），但是也摆脱了所有的价格风险（如果价格下跌，他得到了合约中具体规定了的较高价格的保证）。交易对手方也放弃了自己的一些利益（如果价格跌到低于今天的价格水平，他也不能再以新的更低廉的价格来购买），而同时，他也消灭了风险（如果价格上涨，他得到了合约中具体规定了的较低价格的保证）。
因此，无论市场价格发生什么变化，交易双方都能够得到他们想要的：用一个小的保险对抗大的意外。美索不达米亚市场上的交易者完全明白，每项交易中都有一名赢家以及一名输家，而那项保险只能将你的损失限定在一定范围内，而且也需要你同意放弃你收益中的某些份额。书包 网 。 想看书来
第13章 不保险的商品投资：通胀其实不可抗拒（2）
总体来说，这些敬奉偶像、以毛驴为交通工具，而且将交易情况记录在泥板上的人，似乎比今天那些正在为商品投机讨价还价的投资者和理财顾问更好地理解了自己的所作所为。
对抗通货膨胀
商品多头在市场上横冲直撞的时候嘴里永远喋喋不休地念叨的是硬通货将保护你不受通货膨胀的影响。
然而，如果你回头看看，你就会发现这个说法站不住脚。
黄金在2002~2009年间价值涨了两倍，在2008年和2009年冲击每盎司1 000美元的价格。多头没有告诉你的是，经通货膨胀调整后，回到1980年，黄金价格大约是每盎司2 200美元！而同期普通美国人的生活成本上涨了175％。
石油价格从2004年的每桶大约30美元提高到了2008年的超过每桶130美元。多头没有告诉你的是，经过通货膨胀调整后，2008年的最高油价并没有高过1864年曾出现的价格！
如果你指出了这些令人不快的真相，商品多头就会绝尘而去，然后又换个方式杀回来。他们坚持，当我们用其他货币，而不是美元来进行衡量的时候，黄金的表现要好得多。但是对于生活在美国的所有人以及生活在那些货币与美元紧密挂钩的国家的人来说，这有什么关系呢？如果黄金以阿尔巴尼亚列克或者缅元来衡量的话表现很好，那会有谁关心呢？（除非你正巧生活在阿尔巴尼亚或者缅甸。）
至于石油，多头会告诉你我们将用尽所有的石油—世界范围内的石油储量都几近枯竭，而且，正在成长中的印度和中国消耗石油的速度将比全球石油生产的速度快。
但是人类是极具智慧而且适应能力很强的。在19世纪50年代，鲸鱼就被人类猎杀到几近灭绝；人们还能怎样给他们使用鲸鱼油的油灯添油，而没有了鲸鱼油这种基础性的燃油，人们又能用什么点亮自己的家和办公室？然后，在1859年，埃德温·德雷克（Edwin Drake）在宾夕法尼亚州的泰特斯维尔发现了一口油井，不久之后，原油变得满世界都是，成了一种似乎取之不尽的廉价能源的源泉。
如果原油的价格再次上涨，人们就会减少用量。而世界上最聪明的工程师和科学家将加快他们研究的步伐，让原油成为一种过时的东西。
商品投资并不保险
想象一下有这么一个世界，在这个世界里，每种商品的生产者，包括种植谷物的农民、钻井获取石油的能源公司、生产铜和煤炭的矿山，想要为对抗未来商品价格的下跌进行保险。而且，现在假设你曾经期望这些东西的价格上涨。
所以，如果价格上涨，那么你的期货合约的价值也将上涨，从而使得你的钱来得就像土匪抢的一样。皆大欢喜，对吗？
错！
你忽略了某些东西。所有商品的生产者都想要通过保险来对抗价格下跌。但是同样，这些商品的消费者想要用保险对抗价格的上涨。这里提供一个显而易见的例子：像埃克森美孚这样的石油公司就不希望价格下跌；但是，像杜邦这样的巨型化工公司每年要支付数十亿美元购买石油，因而它当然不希望价格上涨。
换句话说，杜邦想要用保险来抵抗这样一个风险：更高的价格，而你正是想要从中盈利。你认为杜邦就没有想到这一点吗？相信我，杜邦以及每种主要商品的每一个主要消费者完全是以这样的方式进行对冲，这种做法已经持续了数十年，有时是几个世纪。可口可乐对冲玉米糖浆价格的上涨，美国铝业公司（Alcoa）对冲铝价格的飙升，好时公司（Hershey）对冲可可豆价格上涨的危险。
人们对于商品的常规性认识是，你可以简单地买入并持有，等到价格蹿升的时候赚钱—单单是通货膨胀就足以让你致富。但是这个想法忽略了这样一个事实，这些商品的行业消费者每天都在市场上进行着大额采购，以确保抵消其自身的风险。
如果你是在这些采购能力巨大的消费者购买了他们的商品之后来购买少量的保险，你就进入了一个保险价格已经被大量需求拉高的市场。（在这样的情况下，正如专业的商品交易者所了解的，你卖出保险要比买入好！）其结果是，你最终支付了如此高昂的价格，以至于就算你对未来的预测分毫不差，你也可能在你的商品投资上亏钱。
由于保险的价值是你应该为购买保险所支付金额的函数，因此买入并持有的做法在商品领域可能没有任何意义。买入并永久持有商品是愚蠢的。而绝大多数人缺乏在很短的时间内对它们进行交易的技术，这需要他们抓住供应和需求失衡的价格点位。
在商品上赚钱确实是有可能的—但是大多数利润都是由直接的生产者和行业消费者赚得，他们以大额的商品进行对冲。其中的大多数利润由专业交易员得到。但是，我们从中几乎找不到由金融规划师和股票经纪商，或者他们的客户所赚到的钱，他们不明白，站在最后的买方获得了得到最低回报的保证。所以，这些人唯一能够得到的保险就是失败。
安全Tips
◎ 用抗通胀国库券，或者当你所属的行业深受通货膨胀蹂躏的时候通过购买可能表现良好的行业的股票对风险进行对冲。
◎ 对于大多数人来说，商品投资太危险而且太昂贵，不适合家庭尝试。
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第16章 女性投资更稳健：超越投资的性别限制（1）
◎平均而言，女性基金经理所冒的风险水平要比男性低，她们更容易坚持她们的投资风格，并且最终的结果出现在回报曲线顶部或底部的情况很少。
◎女性能够，而且应当至少在投资方面与男性做得一样好。女性与男性相比更不容易受到过度自信的影响，也不会自以为是地认为自己无所不能。
◎在市场下挫的时候，女性仍然可能以更大的利润空间胜出。
承认吧，兄弟：宇宙之主原来是灾难之主。无论你考虑金融危机的哪个方面，后面总会有一个男性。
所以，值得我们深思的一件事是，如果金融界是女性的世界，事情会是什么样子。
首先，女性很看重安全。不论年龄、收入，以及婚姻状况如何，女性都比男性更倾向于系安全带，不抽烟，刷牙，以及检查血压。还有研究表明，她们在路口抢黄灯的概率比男性低40％，并因而更不容易造成致命的撞车事故。
这样的谨慎也扩大到了金钱方面。平均而言，女性基金经理所冒的风险水平要比男性低，她们更容易坚持她们的投资风格，并且最终的结果出现在回报曲线顶部或底部的情况很少。由女性出任首席财务官的公司发行债券和并购的概率低得多。与那些首席执行官是男性的公司相比，由女性出任首席执行官的企业收购或者并购其他公司的出价大约要低70％—因此，她们能够以更低的价格收购对方的业务，并且更有可能随着时间的推移提高她们自己公司股票的价格。
在2001年，一项由金融分析师和投资顾问所进行的调查发现，与男性相比，女性对避免发生大规模的亏损、投资回报低于预期以及在信息不完整的情况下运作资金更加在意。总体上，女性更加厌恶风险。
相反，