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从“剩女”到财女（2）
第三种材料来自于主动管理自己资产负债表的右半边。除了我们在第四章中讨论过的那些方面，“剩女”们在消费方面还有特别的“雷区”：没有别人为你买单这样的“好事”，你“纠错”的余地就比较小；因为生活压力，用消费来减压似乎顺理成章，常常“一发不可收拾”。因此养成良好的消费习惯尤为重要。《欲望都市》里那4位小姐令人眼花缭乱的衣食住行虽然有一点点现实的影子，但为了让观众赏心悦目不免有虚构的成分。
消费开支比例大纲
一般来讲，你的可支配收入应该大致按照如下比例分配：10％ 存起来，用于补充应急基金和进行长期投资；不超过25％用于房租（假如你买房的话，不超过33％用于供按揭）；5％~10％左右用于住房相关费用，如水、电、煤等费用；10％~20％用于饮食；10％左右用于交通；3％~5％ 用于服装等；5％~15％ 用于个人维护及娱乐，如美容、健身、旅游等。如果有剩余，应该首先放进存款或长期投资中。要是你在非投资类方面花的钱超出这些比例，你就有必要反省一下，并尽快进行调整！
健康的生活习惯乍一看似乎和“理财”有点脱节，其实那是你巩固自己资产负债表的极其关键的一步。你的个人健康如果出现问题，很可能会把你多年苦心经营的结果毁于一旦，让你的资产元气大伤。从年轻时就培养自己的良好生活习惯，将来你才能排除资产负债表上的“地雷”，收获健康红利。美国著名女作家多罗茜？帕克说过：“金钱买不来健康，那么我就要个镶满钻石的轮椅吧”你能想象坐在豪华轮椅上的“幸福”状态吗？
第四种材料和你的人力资产有关，对“剩女”们尤其关键。是的，你可以没有Mr。 Right，但是你不能没有谈得来的哥们儿姐们儿，不能没有能给你指点迷津的前辈导师，不能没有会支持你、理解你的同行，不能没有惦记着你（有时甚至操心得过了头）的亲人……意识到自己的“独轮车”有一定的先天不足，你需要加倍努力，扩展自己的社会网络关系资源来弥补。
“保护网”建立起来了，并不是说你的生活，从此一帆风顺。“保护网”需要你去维护，需要你去加固，需要你去完善。这是一个动态的过程。然而，正是在你亲自动手建立“保护网”的过程之中，你开发了自己的新潜能，增强了自己的自信心，锻炼了自己的判断力。换句话说，你得到了真正的保障——丰富的阅历、成熟的性格和作出聪明选择的能力。有了这些，你就有了主宰自己生活的自由，获得了真正的独立。
幸福财女智慧
人作出的选择常常是跟自己对事物价值的判断有关。不管短期获利有多诱人，请不要随便把自己贱卖了。
勇敢走出自己熟悉的“习惯性”区域，向“最有效益生活曲线”靠近。
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第五章 什么样的男人值得你投资
有两种方法可以让你真正了解一个人。一是和他一起生活，一是看他如何对待钱。
——美国杰出的投资顾问兼作家 约翰？斯普纳
太多人花着他们还没挣到的钱，去买他们并不需要的东西，为的是在他们并不喜欢的人面前炫耀显示一下。
——美国当代著名黑人影星 威尔？史密斯
要在这个世界上成功，能够看穿谁是傻瓜的能力比发现聪明人的能力更重要。
——拿破仑时代法国著名外交家、政治家 塔列朗
一个理想的妻子是一个拥有理想的丈夫的女人。
——佚名
婚姻是女人人生投资组合中最重要的投资之一。在茫茫人海中如何找到“Mr。 Right”——完全凭运气或缘分，还是有什么金科玉律可以遵循？
答案就在风中飘。
请不要以为我在故弄玄虚。这个问题没有标准答案，因为“Mr。 Right”因人而异，就像没有一种投资是“放之四海而皆准”的。“如何选对老公”可能是个解不开的难题，如果有人可以给个公式或者解出答案，得诺贝尔奖都不为过。
不过请不要完全灰心，还记得前面那张“最有效益投资曲线”图吗？你的就在那条线的某个点上，用排除法，去掉那些远离最有效益曲线区的“候选点”，你就离越来越近了，你的寻觅可以少走些弯路，不至于非要踏破铁鞋。
嫁人要嫁什么股？——“完美”老公的特点（1）
大部分的女人都明白男人的长相无关紧要，可是关于男人的钱，很多女人对此都有误解。
“他收入很高……经济条件不错……”
美国著名女影星拉娜？特纳曾经有过一句让人莞尔的“名言”：“一个成功的男人就是一个挣的钱超过他老婆花的钱的男人，一个成功的女人就是找到了这么一个男人的女人。”这跟你的想法有点“合拍”吗？
有人说，找老公要找绩优股。
绩优股谁不喜爱？业绩如芝麻开花节节高，集万千股民宠爱于一身，股价一路上扬，让你赚得盆满钵满。老公能干“绩优”，收入见长，身家越来越丰厚，嫁了这样的老公，面子上有光，好日子在后头呢。
然而，绩优股不一定永远绩优，地球的万有引力是永恒的，回归均值是必然，再厉害的公司也不能打破经济规律，只增长不停步。绩优股往往因为大家期望太高，股价“虚火”较旺，一旦业绩与期望稍有落差，绩优股眨眼变成垃圾股的例子比比皆是。绩优股的特点是飞得高、摔得重。投资绩优股，必须头脑冷静，见好就收，否则只能纸上富贵，最后空欢喜一场。
华尔街的银行家就类似绩优股。2003~2007年，银行家们的荷包一年比一年鼓，年终奖金似乎只沿着一个方向移动：往上。女孩子们纷纷以与投资银行家约会“发展”为荣。可是金融风暴袭来，银行家们饭碗不保，又被千夫所指而成罪人，被公众舆论谴责得灰头土脸，以至于在酒吧里和女孩搭话都不敢说出自己在哪个地方工作。
中国也有类似的情况，所谓“财富排行榜的诅咒”就是颇具中国特色的绩优股现象。多少位意气风发的上榜富豪转眼之间就被拉下马打入地狱，“绩优”时间何其短暂！
有人说，找老公要找价值股。
价值股其貌不扬，初一看没有什么吸引人的地方，大多数时候还有点瑕疵毛病什么的。但是有慧眼的投资者透过表面现象看到价值所在，以十分低廉的价格进场，等到风水轮转，以前的灰麻雀飞上枝头变凤凰，便可以获得惊人的回报。
价值投资的道理谁都好理解——低买高卖，很多人也把它挂在嘴边，自诩为巴菲特的信徒。可是价值投资对投资者的神经强度和耐心要求很高。价值股可能很长时间都没有什么起色，你的坚持可能会遭到很多怀疑，你对价值股的最坏局面的估计可能还不够坏，在看似“众人皆醒我独醉”的时候，你能否沉得住气？而且价值股公司所从事的行业往往是和潮流、时髦的东西沾不上边的，愿意为价值股投入精力财力的投资者需要具备甘于寂寞的品质。
选股难，选价值股更难，选价值股型的老公，难上加难。芸芸众生之中，“疑似”价值股的太多了，你是否有那么一双慧眼，不会被“价值陷阱”套牢？投资分析师们总算还能将公司财务报表提供的数字，放进复杂的财务模型里，键盘噼里啪啦按一通，煞有介事地预测出公司未来的“目标股价”。你判断未来老公的价值可就没什么公式可搬用，特别是当你的心在领导着你的大脑时，你的客观判断度可能会受到很大影响。
价值股往往需要“苦守”多时。巴菲特之所以能点石成金，跟他窝在偏远的内布拉斯加州小镇奥马哈，过着朴素简单的生活很有关系。要是住在纽约、伦敦那样的拜金味浓重的大城市，周围全是花钱如流水、互相较劲的时髦人士，很难沉得住气。巴菲特的投资组合里基本上都是很“老土”的公司，它们的产品大多是必需品，它们提供的服务大多是幕后的，跟名人、名模、奢侈品之类闪闪发光、华丽耀眼的东西很少沾边，但是日复一日年复一年有着稳定的现金流。即使一时半会儿公司股价上不去，他也不用着急，守得云开见月明。与其说他的钱袋深如海，不如说他手紧不漏财或者不破财。 。。
嫁人要嫁什么股？——“完美”老公的特点（2）
守着你认为有价值潜力、暂时“落难”、时机未到的老公，你得扛得住周围人敲边鼓。好像龟兔赛跑中，那兔子没睡大觉，而是不时地笑话你、炫耀它的速度，那乌龟的处境比被兔子甩开一大截要难堪得多。还有，与股票不同的是，股票没有情绪不会吭声，而你的价值股老公却是大活人，不被大多数人理解的他（价值股的定义就是“暂时被埋没的珍珠”）能否耐得住寂寞？山穷水尽之处，柳暗花明无望之时，他能否立场坚定不动摇？共患难的你们能经受住生活的压力测试吗？
有人说，找老公要找潜力股。
潜力股，顾名思义，当前还没成型，但是用超前的眼光来看有爆发力，会成大气候。风险投资干的就是这事。一说起风险投资，大家脑海里就浮现出搜狐、网易、携程、百度等典型，给它们投钱的风险投资家们已经收获了十几倍、几十倍的回报。
可是在这些令人赞叹的成功案例背后，风险投资家们经历过多少失败？风险投资家关注的是控制“失败率”（80％的失败率属“正常”），他们的业务模式就是广播种，期待有一两个惊天动地的成功以弥补大部分投资的收获平平甚至颗粒无收。硅谷著名投资人保罗？科德罗斯基在接受采访时曾经指出，1/10的成功率是风险投资家们梦寐以求的目标，而在有的领域如生命科学，你得接受1/50的成功率。最成功的风险投资公司也常常是失败率最高的公司。
想找到潜力股般的老公，先要准备好众里寻他千百度的思想准备。
潜力股之所以一旦成功就回报惊人，与投资人的进入阶段有相当大的关系。一般都是早期（或者“天使投资”时期）就进入的才有巨额回报的可能性（还不是必然的），等到企业已经成熟再搭上车，投资回报的空间已经大大压缩。做天使投资人，比做伯乐还要难。伯乐至少看得到实实在在的马，天使投资人常常凭一个概念、一个设想就得作出决定。
想要发掘到潜力股般的老公，需要想象力超强，或者有先知先觉……更何况，找老公不能像风险投资家那样能“广种”，你的成功概率还要再打折扣。对于我们凡人而言，潜力股般的老公，可遇不可求。
有人说，找老公要找蓝筹股。
蓝筹股一般都是有历史、底子厚、经营佳的公司，在行业里是龙头老大，在社会上是受欢迎的“创业公民”，股价稳定，红利细水流长。任何人的投资组合里都应该有蓝筹股的位置。在投资行业中，这类股票被称为“孤儿寡妇股”，因为它们风险低，可以成为没有其他经济来源的孤儿寡妇们的生活保障。
蓝筹股式的老公，似乎无可挑剔。谁不喜欢可靠又稳重、已经通过生活考验、物质根基牢固、得到广泛认可的成功人士？不过，蓝筹股之所以被公认为蓝筹，因为它们已经经过岁月洗礼。蓝筹股式的成功人士，多半已经相当“成熟”——人生过半，事业有成，家庭幸福，没有你的机会了。主张你不要去碰那些“MBA”（married but *ailable，已婚但是可及）们——有这种行径的蓝筹股人士的“蓝筹性”已经变质，非但不可靠，反而有毒。
可能有人要说，“富二代”不就是蓝筹股王老五吗？年轻，等着接掌蓝筹家业，前途似锦。问题在于，假如“富二代”没有父辈的奋斗精神，没有足够的责任感，庞大的物质财富反而会成为负担，放大他们的缺陷。判断“富二代”是否能胜任接班工作，就像给人算命一样难。从某种意义上来讲，“富二代”虽然罩在蓝筹的光环之下，风险却和中小盘股一样高——成长过程中的不确定性很多——多少公司尽管得到了充裕的资金支持，也拥有天时地利，最后却因为种种原因不能站住脚而黯然关门。
嫁人要嫁什么股？——“完美”老公的特点（3）
最新的流行说法是，嫁人要嫁公务员。如今，“嫁碗族”的队伍阵容日益扩大。
《南方都市报》报道，国内一家婚介网站在网上发布的“最有异性缘的男性职业排行榜”显示，最受女性择偶者青睐的十大职业，公务员高居榜首；“中国幸福指数调查”显示，公务员已经成为当下公认的最幸福职业。在阐述原因时，多数人都认为公务员拥有体面的职业、丰厚的收入、优厚的福利及稳定的升职空间。
和公务员相仿的投资品种应该是政府债券。虽然增值幅度有限，但是本金无虞；利息不高，但是不会断档。在投资组合里，债券起的是平滑整体波动度的作用。尤其在股市大幅振荡时，人们总是躲进政府债券这个“掩体”里，寻求安全保障。
公务员突然变得吃香和就业市场的严峻形势有关。找工作难，国家分配工作曾经是让人深恶痛绝的“剥夺自由”做法，现在看来却简直是让人神往的童话；找到工作后保牢饭碗也很难，大学毕业的白领金领们也面临朝不保夕的压力。旱涝保收的公务员，就像跳进了龙门的鲤鱼，优哉游哉，过着风平浪静的生活。难怪女孩子们突然“务实”起来。
与股票相比，政府债券是风险低得多，但是也不那么激动人心、引人瞩目。天地广阔，你选择走最平坦的路，注定了你会错过很多风景。公务员老公的收入可靠稳定，你也随遇而安，然而时间久了，你是否会觉得乏味？你是否会为没有闯荡过奋斗过而心存一丝遗憾？
再者，政府债券也不是万无一失的投资。利率上涨，债券首先受到打击，特别是在通货膨胀的环境中，政府债券会大幅贬值。遇到这种情况，债券会变成吞噬价值的黑洞，你得赶紧抛售债券，把本钱投入到可以抗通胀的产品中去。不过老公可就不是随时可以“抛售”的。世事变幻，今天看起来安全的职业，明天可能就不值钱了（翻一翻历史，工人老大哥、复员军人、能挣外汇的出租车司机等，纷纷在各个特定的年代深受女孩子的青睐）。习惯了养尊处优的公务员生活，很多生存功能都可能已经退化钝化的他，能否随时随机应变？
绩优股、价值股、蓝筹股、政府债券，没有哪一种投资是最好的。从纯粹投资的角度而言，你的投资组合应该保持多样化，绩优股、价值股、蓝筹股、政府债券等，都要有一点。哪一样应该投多少，取决于你身处于什么阶段什么地点。
最理想的能挣钱的老公是集绩优股、价值股、潜力股、蓝筹股、政府债券的优点于一身。可这个要求显然有点不切实际。
拿着投资守则按图索骥找老公，结果多半是你想要的不出现，出现的不想要。关于你在什么时候什么地点遇见什么样的人，命运的发言权大于你的发言权，关键是你如何聪明地玩好命运发给你的牌。不管你的他是绩优股、价值股、潜力股、蓝筹股，还是政府债券，你在感到自豪欣慰的同时，也要清醒地认识到，他们都有各自的局限。收入高不等于拥有财富。他挣多少钱、有多少钱是次要的，重要的是他如何为人处世、打理财富。当前绩优，未雨绸缪，才能真正高枕无忧；身怀价值，不妄自菲薄，才会真正有出头之日；蕴藏潜力，不恃才自傲，才能真正实现潜能。蓝筹虽好，对你未必合适，你也不必削足适履（对于那些“倚蓝卖蓝”，企图趁你崇拜蓝筹之时而利用你的，尤其要警惕）；至于政府债券型的他，你要扪心自问：你真的只想要一顶保护伞吗？
你的幸福最终取决于你自己。比如菜鸟经理人，即使交给他最优质的投资，也可能把事情搞砸；而优秀经理人则可以化腐朽为神奇。没有最完美的投资，只有最合适于你的投资；没有最完美的老公，只有和你最般配、与你最来电的老公。
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像选择基金经理一样选择老公（1）
选择老公的时候，我们都希望自己能火眼金睛，识破耍花招的人，找到可以托付终生的他。
我因为工作的缘故（帮助客户遴选投资产品，设计投资方案），整天和各种各样的基金经理打交道。时间久了，觉得选择老公和选择基金经理很有相通之处——注重能力和信任感。
选择能干的基金经理，希望自己的投入有丰厚的回报，未来获得保障。选择有才华的老公，希望他有能力为自己带来幸福。
选择值得信赖的基金经理，希望自己辛苦挣来的钱有一个安心的去处。选择可靠的老公，希望自己付出的真心能够得到回应，从此携手人生。
选择老公还和选择基金经理一样面临一个难题：如何根据现有的“信号”对未来作出判断？有没有“照妖镜”可以穿透伪装，让坏人遁形？南郭先生运气好的时候，可是堂堂皇家乐队的吹竽手；麦道夫在无所遁形之前，可是美国金融界德高望重的前辈专家。
这里，我要跟大家分享一下我在工作中的心得，让众财女们投资、识人一举两得。
对基金经理的评估在专业上被称为“尽职调查”，本书附录二是我对某对冲基金投资的评估，可以让大家了解一下“专业金融法医”的做法。再好的网也有网眼，给小鱼以漏网之机；同样，不管多么彻底的尽职调查，也总有可能错过一些细节。但是，把一些基本规则贯彻好，你的尽职调查就可以在绝大多数情况下有一