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● 发卡门槛低、卡奴的催化剂
在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。有位银行卡专家分析，“卡奴”的大量出现，银行负有不可推卸的责任。为了提高业绩，银行发行信用卡毫无门槛可言，有的银行打出广告“只要会呼吸就能办卡”；有的银行利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债；多数银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2％至5％即可，也就是说每月最低只需缴200元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他们负担能力的支出。这样低门槛大量发卡的结果，造成“卡奴”短期内急剧增加。
在台湾，仅发卡金融机构就有51家。在大陆虽然少见像台湾一样的“卡奴”，但借贷消费已经成为时尚，许多人以超前消费为时尚，以观念更新为自豪，以致成为新生的“负翁”，这是不争的事实。超过自身还款能力大举借贷，可最终被高负债压得喘不过气来的事，屡见不鲜。
前文讲到过，银行为了扩大发卡面，采取种种手段和渠道推销信用卡，信用卡在中国已经和手机、电脑一样，越来越普及。这是潮流更是趋势。办理信用卡的程序出奇简单，客户只要提供本人身份证复印件即可，数量不定。从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。但是，很多消费者都是被信用卡办理的附加条件所吸引，在“先消费后还款”的巨大诱惑下，大量消费者纷纷落水。
北京、上海、广州等大中城市，随处可见办理信用卡的代销点。方式简便的只要一张身份证，填写几张表格就行。在北京的一些电器商城留意到，有银行工作人员在商城门口摆摊设点代办“信用卡”。
在上海市中心的地铁站里，几家银行依旧各自占领一块地盘，销售人员天天在卖力地推销信用卡，这种“免费的午餐”往往会吸引不少人的目光。
上海的高校，一直是银行信用卡中心的必争之地，发卡大战硝烟不止，几家都竖起了各自的广告牌或横幅。他们不断宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎很少提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及持卡过度消费的危害性。虽然银行通过申请协议将信用卡的使用说明向持卡人尽到了“告知”义务，但是那些晦涩的文字、绕口的说明，不要说是对于一般申请人来说难读懂，大部分银行员工对于信用卡的了解和使用说明也是一知半解。
而要扩大发行面，势必要降低办卡的门槛，不仅仅在发卡时银行采取模糊态度，他们在信用卡使用条款上也给予很多的优惠。使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他们负担能力的支出。其实低门槛进入，势必也降低了服务标准。书包 网 。 想看书来
卡奴是怎么刷成的（5）
比如：在透支额度上，虽然监管部门5万元上限的底线没有取消，但在实际操作中，已被很多商业银行通过各种方式突破。很多银行都提出了“5万＋n”的授信承诺。民生银行推出的白金卡最高可透支300万元。最为“贵族化”的中银长城国际白金卡，其授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限。信用额度的大幅提高必定会助长人们的透支消费。就像有些人说的，不用低三下四的借钱，不用白不用。
信用卡发行方不遗余力的抓住了人们的消费心理，于是不间断的促销资料及时而准确地飘落到人们的眼前。换代周期短的消费品，如手机、笔记本电脑、名牌服饰不断地刺激人们的眼球，经不起诱惑的人向“卡奴”靠近了一步。信用卡刷卡消费的积分回馈又一次刺激这群已经“沦陷”的公民。完了，他们又掀起高透支额的浪潮。一颗又一颗香喷喷的诱饵，导致一些无自控能力的人群最终沦落成了“卡奴”。
这种无序竞争、抢客户“圈地” “蚕食”行为在城市的很多个角落上演。2007年底，我国信用卡发行达到9亿张，如今依然有快速上涨的趋势。“信用卡大战”趋于激烈，部分银行的信用卡“滥发”趋势逐渐显现。有的信用卡申请材料可以轻易造假，使得银行审核被架空，这无疑潜藏着很高的风险。在许多卡中，至少超过半数的银行卡成了“睡眠卡”。有消费者认为，“睡眠卡”的大量存在，银行该负起责任。根据信用卡领用合约，过期的卡只要不注销，就被视作客户认同继续使用。这使得“睡眠卡”的数量不断膨胀，而银行在确保卡片能扣费的前提下对此置之不理。如今怎样合理地办理使用信用卡已经成为了摆在每个“卡民”面前亟待解决的问题。
《无间道》中有一句台词：“出来混，迟早都要还。”在使用信用卡的问题上；其实也是如此。你从信用卡上透支的漏洞无论大小你终归迟早要还。面对物质生活，信用卡的流行放大了欲望、填补了金钱有限的缺憾。如果没有克己的勇气，与人以方便的信用卡则会滑落到另一种境遇。
仔细盘点信用卡，其实这几年来民间消费能力并未随着信用卡的增加提升很高，那么许多信用卡与现金卡出借大量现金又用来做什么？银行方面能发现，他们不是都从事商品消费，而是有相当一部分用来养卡借贷还债、再借贷再还债，在以债养债的情形下，不少人成为了卡奴。
陷入卡奴的境地，对持卡者和银行来说都是一种不愿意发生的悲哀。这也似乎是银行无法避免的矛盾，一方面要广开渠道，一方面又要承受卡奴无法偿还债务的后果，结果，银行的业务越来越复杂，却又无法解决这种矛盾。
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卡奴易感人群（1）
第三章 从卡主到卡奴
第三节 卡奴易感人群
曾经有人这样戏语：“想要一个人堕落吗？就让他多办几张信用卡。”这或许是一种调侃，但是却也隐喻着现实中一种无奈的悲情。
● 白领潇洒沦为潮流卡奴
在时尚、前卫面前，白领是弄潮儿的健将。白领不富裕却也远离贫穷。在物质享受日益品位化的今天，他们不仅举手投足间不愿意有半点庸俗，而且在对消费品更新换代并向奢侈化的升级方面，表现的神速与狂热，更是令人瞠目结舌。但毕竟时尚和潮流的力量太大，白领在这些面前颇有“心有余而力不足”之势。白领的消费价值取向已经不再停留在必需的水平上，而是追求比必需更为抽象却又更加具体的层次上，面子与享乐观。对于死撑面子的他们，信用卡恍若从天而降的“救命稻草”。
白领是中国最先进入刷卡消费时代的人群，也是主导人群。全国白领中有八成人拥有信用卡，约有四成白领成为信用卡“卡奴”。信用卡已经成为大多白领钱包中不可缺少的“名片”。说的用的想的都是信用卡。西西办公室里，一到午间休息时，他们谈的最多的话题就是卡卡，什么哪家银行发行了新功能的卡片，哪家的信用卡积分达到多少能换取什么礼物，谁谁又办了新卡，诸如此类。白领们每天乐此不疲地交流谈论，信用卡几乎和化妆品、发型、衣饰一样，成了白领们最乐意谈论的话题。
很多人劳碌一生只能买套房子，于是成了“房奴”；很多人为了阔气，贷款了轿车，于是成了“车奴”；现在很多人为了买时尚的手机、电脑等消费品，喜欢刷卡消费的白领们发完工资便直接转帐到信用卡进行分期还款了，能够生活用的钱已经所剩无几，更别说存款了。拥有信用卡，使用信用卡消费并没有什么不妥，但是信用卡持有者背上了一个千百年来，任何人和民族都不愿意承受的“奴”字，问题就出来了。
其实，拥有信用卡的也不只是白领，社会上的各种人士，如金领、个体商人等。但是，他们成为卡奴的可能性不大，因为他们对信用卡没有依附性，他们的收入水平没有必要把信用卡作为即时的支付源。他们忙于工作与应酬，对于时尚等东西也不会太过关注与追赶，最多也就是去银行按揭房贷和车贷，而这些信用卡完全不能代替。从当前的物价指数与所谓的白领收入水平分析，一般白领本身的收入确实无法触及，向信用卡“借钱”就成了最不为人知的方法。
白领沦落为“卡奴”的原因可能不只这些，但有四成白领沦为了“卡奴”已经是事实。在生活节奏快速的今天，我们不能以静态的眼光去看待动态发展的事情，今天是四成，也许到明年就上升到六成。沦为“卡奴”和有沦为趋势的白领们该清醒了，与其每个月还款时叫苦连天，不如趁早摆正对信用卡的认识态度，合理地运用，因为没有人愿意成为“奴隶”。没人愿意，并不代表不会有人成为卡奴，在我们身边经常有白领不自觉的沦为卡奴。
姜姜就是典型的一个。姜姜是一家报社社会经济栏目的记者，单身的她现在可说是名副其实的白领。从象牙塔里出来的她面对着一个五彩斑斓的新世界。刚参加工作那会儿，穿着T恤牛仔裤出入金碧辉煌的大集团，特觉寒碜，上班起初的工资全用在包装上。有一次，她和同事逛超市，姜姜因为口袋里现金不多，不敢朝贵重的柜台奔，只敢挑一些中低档的物品。而她的同事可不管这些，最后，他们去收银台付款，姜姜从皮夹里拿出一叠钞票，一张张数给银台，收银员像防疫站检疫员又一张张数着验证着真伪。而姜姜的同事则拿出一张薄薄的卡片放在收银台上，然后是刷卡、输密码、签字，那种优雅那份潇洒，姜姜觉得帅呆啦。她突然觉得自己数钱的样子太俗了，那些“粪土”很掉价，在一瞬间，姜姜爱上了这种卡片。她从商场一出来就去了银行，办了一张卡。
卡奴易感人群（2）
她采访的对象很大一部分是成功的企业家和社会名流。由于职业关系使得她越来越见多识广，自然的也迷恋上他们那种富裕的生活。为了追赶潮流的脚步，她每月近5000元的薪水根本不够，吃饭、房租、交通等等费用去了一大半，好在她已经学会使用信用卡，可以超前消费，在她的包里有各式各样的卡，其中光是信用卡就有7张。姜姜的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出去旅游消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。她穿名牌衣服，用名牌化妆品，出入一些高档娱乐场所，当她享受这些时，总是潇洒的刷刷卡。但是，这样的日子好景并不长，由于过度刷卡，她的工资承受不住，欠下一屁股债。每月有5000多元的收入，算是不低，但是依然够不上她“不自觉”的刷卡记录。
在短短几年时间里，虽然收入一般，但是名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。有时遇上突如其来的人情礼物等开支，工资不能全额偿还信用卡账单了，于是，姜姜自然而然地用上了信用卡的“循环信用”。其结果就是，她每月需要支付的利息就要500多元，有时候超过1000元。“刷卡时神采飞扬，还账时灰头土脸。”姜姜经常这样自嘲。
适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债不仅利息将会成为负担，而且也是个人走向破产的“祸首”。对于消费者和个人投资者来说，要使自己不成为“负翁”一族，一方面，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费虽说不能直接导致破产，但却是破产的祸根。过度消费是难以积累丰厚的个人资产的，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入破产的泥潭；另一方面，对于个人投资者来说，风险与收益是投资的双生子，在收获投资收益时，也不要忘了风险是与之时刻相伴的，尤其是要注意投资项目的安全性和流动性。
大杨在同事朋友眼中绝对是一个善良正直、大方讲义气的好青年。但是他怎么也想不通仅仅因为一次出差，他就变成一个没有信誉的“小痞子”。其实，想想发生在他身上的事，不能仅仅说是因为他的出差造成他的信誉不好。
大杨是信用卡的忠实崇拜者，在他的包里有时没有一张钞票，但是却有一踏踏的卡片，信用卡当然是少不了的，刷卡成了他的积习。平日，哥们出去泡吧喝酒，总是他潇洒的刷卡付帐。谁家有个困难，他也是及时伸出援助的双手。单身的他，用起钱来根本没有后顾之忧。刷卡刷卡再刷卡，只是，每个月的20日一临近，银行一张张催缴单迎面扑来。看着皮夹里和信用卡一样多的催缴单，他的心就发慌，又害怕又无奈，因为20号是她的信用卡还款的最后截至日。5000多元的工资一到账，他不用出银行的门就得还掉一张张信用卡透支的钱，捏着空荡荡的工资卡，所以大杨没有一点发工资后的喜悦。有时透支过多，工资入不敷出，他又不得不愁容满面的盘算这有限的工资该如何分配，这个月才能躲过财务危机，短短两年大杨最终还是转变成一个“卡奴”。
卡奴归卡奴，但是他的信誉还是没问题，直到有一天，一位哥们家里出了点事，要一笔钱，找到“活雷锋”——大杨，大杨身边也没有现钱啊，但是为朋友就该两肋插刀啊， 马上用自己的信用卡透支取现，拿出10000元，借给朋友。。 最好的txt下载网
卡奴易感人群（3）
本来，大杨计划等下个月发工资后，等还账日到期之前就把欠款还上。但是，没有等到发工资，他就被单位派到一个边远的山区出差两个月，这个地方根本没有他办理信用卡的银行，山区人连信用卡是什么也不知道。家里，银行一张张催款单雪片似的飞来，可是，他在这里没接到那些催命符啊。等他回到单位，法院的一张传票来啦。因为没及时还款被银行追卡债而当被告，给自己的信誉上抹上了一个难看的信用污点。
法院判决大杨不但要偿还所欠的约15000元的信用卡透支额，还要支付近500元的利息。对他来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得他快要撑不住了。每次与朋友聊天，他都大诉使用信用卡之苦和自己目前的窘迫处境。大杨常常呼吁：“天有不测风云，人有旦夕祸福啊”。好端端一个品行优良的好青年因为信用卡信誉没了，银行不再给他办卡，买房、买车不能按揭，没卡的生活更是令他难受，他说原来做了“卡奴”是要付出沉重代价的。
在我们身边，有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累……时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，以及金融机构滥发信用卡的“圈地”运动，在很大程度上催生了卡奴群族如春草般生长。
● 大学生失控沦为校园“卡奴”
近两年来，各大银行争先在高校发放信用卡，校园里刷卡一族在一两年内迅猛增长，但一个潜在的危险是，这部分人群的抵抗风险能力并不高，一旦发生大的生活变故就很可能带来金融风险。在潇洒刷卡的背后，一群群自控能力还不强的大学生也不由自主的加速沦为“卡奴”。
除去在银行窗口或人员密集场所等待潜在用户办卡以外，银行的办卡人员在大学校园开展“蚕食”式的推销，校门口、校园操场、食堂、宿舍，推销员是见缝插针。这些信用卡是专门为刚刚毕业的大学生们量身打造的，抛出大量的“诱饵”，最吸引人的莫过于透支。据说有的透支额度高达万元，并且免当年年费，用户只需要刷卡消费6次还可以免去下年的年费，办理的程序相当简单，学生只需提供身份证再填份表就可以了，不需要出具收入证明。当然，他们也不可能出具收入证明。
江西某大学学生华清说：“原来办卡需要亲自跑到银行去，而且光申请材料就得一摞，很麻烦，现在只需坐在寝室就有人上门办卡，他们白送你一张卡，不收手续费，有时还有漂亮的礼物配送，这样的好事不要白不要，于是就办上一张。这样一来，即使家里寄来的伙食费用完了，也不着急着四处借钱。少了麻烦，少了尴尬。兜里有卡，校园生活过得更风光惬意。”
“我们同学中很多人都有信用卡，主要看在可以透支消费份上才办的。”江西教育学院的大学生一飞如是说。
一飞于2006年9月，申办了自己的第一张信用卡——招行young卡。“其实以前就很多次想办信用卡，而那段时间正好招行在学校里宣传，方便就办了。”
一飞的第一次用卡是在超市买东西。他平时也主要用于商场购物，或者网上在线支付买东西，紧急的时候也会取现。
一飞说，“学生没有额外经济来源，一切开销几乎全靠父母，但比如这个月生活费用完了，自己却想买一些书，没钱只好等到下个月家里寄钱才行。现在有了信用卡就不一样了，我可以提前刷卡消费，等父母钱寄过来了再还上。”
卡奴易感人群（4）
但是，当一飞使用信用卡已成习惯后，信用卡成了每天必要的工具。因为可以透支，每到周末，他会豪迈地约上几个玩得好的哥们到校外的餐馆大吃一顿。逛街时，看到具有诱惑力的物品也会潇洒的喜刷刷。当他拥有信用卡的第四个月他竟然透支了近400元，这之后他平均每月透支大约都在300元左右。
他的父母并不知道他办了信用卡，他平时用来还款的钱，主要是父母每个月寄来的500元生活费，但是这些钱依然不够他每月还款。无奈之下，一飞不得不使用了循环信用这最后一招，基本上每月还款数额只比最低还款额度多一点。截至学期末，他已经欠下2000多元债务。银行的催缴单一张又一张飞来，为了还款，他只好在外面打工，根本顾不上读书，那时真真实实成了卡的奴隶。而学校因为他经常旷课，发出了警告。因为欠钱他心理压力很大，就在银行进行最后通牒要起诉